前沿拓展：

按揭房貸計算器詳細版

大家在了解房子的時候，應該都有看到網(wǎng)上房子介紹的那一頁有一個計算器的圖標，很多朋友覺得看房和計算器沒有關系，其實只是大家不了解計算器而已，在看房的時候如果大家在房貸費用上有什么算不明白的地方，就可以考慮使用計算器，那房屋按揭貸款計算器有什么用？房貸計算器怎么算月供？

房屋按揭貸款計算器有什么用？

按揭貸款計算器，以及相似類型計算貸款額的計算器，可以應用于以下幾種情況；

1、根據(jù)貸款額和貸款年限的不同，一般至少要相差一萬元左右。如何根據(jù)自身收支條件，選擇一款適合自己的按揭貸款方式，并能大限度地為自己節(jié)省利息，是不少購房用戶在辦理按揭貸款時猶豫不決的事情；

2、另外，對于以前已經(jīng)辦理完按揭手續(xù)的用戶，每個月銀行所扣款項對不對；遇到利率調整時，銀行有沒有按照規(guī)定執(zhí)行新的利率，新的月還款額調整到多少；使用個人住房按揭貸款計算器進行適當?shù)脑O置和選擇，就可以完整并且準確地模擬您在銀行的按揭還款情況；

3、消費者通過使用此類軟件，可以比較清楚地了解自己的按揭貸款按照哪種方式進行比較合適（等額本息、等額本金；公積金貸款、商業(yè)貸款；混合貸款）。

房貸計算器怎么算月供？

1、首先選擇您的還款方式是等額本金還是等額本息，填寫商業(yè)貸款年限、貸款金額以及貸款實際利率；選擇是否顯示還款明細，點擊“計算”按鈕獲得每一期的月供金額和貸款利息。

2、通過貸款計算器，可以讓用戶更便捷的計算出每個月需要還多少錢，極大的方便了用戶。其中銀行貸款計算器：可信度高，但是以理論為主，和實際計算會有一定差異。

3、目前貸款期限5年以上商業(yè)貸款基準利率是4.90％，受限購限貸政策的影響，各地銀行對首套房貸款利率優(yōu)惠力度不同。

4、二套房貸款利率普遍上浮10％。同期公積金貸款基準利率為3.25％，二套房貸款利率普遍上浮10％。

5、第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認定房貸次數(shù)，已利用公積金貸款或者商業(yè)貸款購房的家庭，再次申請房貸，將視為第2套房。

以上就是房屋按揭貸款計算器有什么用？房貸計算器怎么算月供的全部內容，房屋貸款計算器的作用還是很多的，大家可以通過計算器快速計算出一個結果，畢竟房貸涉及到的金額都是比較大的，而且如果要提前還款的話，計算還是很復雜的。

來源:新京報

12月LPR出爐 如何影響明年房貸月供

今年兩次“降息”后，百萬貸款月供可省約90元；批量轉換用戶年底前還可更改

12月21日，央行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心公布數(shù)據(jù)稱，1年期LPR（貸款市場報價利率）為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。這兩項數(shù)據(jù)均持平于上月，并且為連續(xù)八個月保持不變。

根據(jù)央行規(guī)定，今年3月至8月，將推進存量商業(yè)性住房貸款定價基準平穩(wěn)轉換，有商業(yè)性住房貸款者可在固定利率和LPR之間做一次選擇。由于大多數(shù)存量房貸的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日，今年12月LPR報價關系著“房貸一族”明年全年的月供變化。

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LPR如何影響月供？

年內兩次“降息”，百萬貸款月供可省90元

房貸定價的“錨”過去一直是基準利率，會根據(jù)基準利率“打折”或“上浮”。LPR報價機制改革自2019年8月啟動后，央行通知，有存量商業(yè)住房貸款的“房貸一族”，需要在今年3月1日至8月底期間，在LPR和固定利率間作出選擇。

實際上，選擇轉換后并非立即生效，要看“重定價日”是哪天。據(jù)了解，目前大多數(shù)存量房貸的重定價周期為1年，且重定價日為每年1月1日。因此，今年12月LPR報價關系著這些人明年全年的月供。

由于多數(shù)房貸期限超過5年，參照5年期以上LPR，100萬貸款本金、30年等額本息的按揭貸款，LPR每降5個基點，購房者月供可以減少約30元，合計30年能減少利息大約10800元；若降息10個基點，相當于月供降息60元，合計節(jié)省21600元。

今年LPR曾在2月、4月兩度“降息”，5年期以上LPR累計下行15個基點，百萬房貸月供累計可省約90元。

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為何持續(xù)“按兵不動”？

經(jīng)濟“V形”反轉，政策性降息告一段落

對于自4月下調后LPR一直保持不變，東方金誠首席宏觀分析師王青表示，這主要在于二季度以來宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)“V形”反轉，逆周期調節(jié)措施不再加碼，貨幣政策進入觀察期。

一方面，從報價行意愿的角度，近期同業(yè)存單發(fā)行利率等中期市場利率仍保持高位，一定程度上抵消了銀行結構性存款、大額存單等負債成本下降帶來的影響。銀行平均邊際資金成本難現(xiàn)明顯下行，報價行下調12月1年期LPR報價加點的動力不足。

另一方面，5月以來，政策性降息告一段落，監(jiān)管層轉而著力推動金融系統(tǒng)對實體經(jīng)濟減負1.5萬億元，防范大水漫灌的同時，重點針對制造業(yè)、中小微企業(yè)實施定向滴灌。銀行可通過下調企業(yè)貸款利率定價中的“加點”部分 ，降低企業(yè)實際融資成本，減輕了通過下調LPR報價推動企業(yè)貸款利率下行的需求。

此前，工行、農行、中行、建行等多家銀行公告，8月底前對未自主轉換的存量房貸，批量轉換為LPR定價。對于銀行這一做法，市場人士分析稱，一是8月底是存量商業(yè)性房貸“換錨”的大限，二是對銀行來說，房貸利率更貼近市場水平，有利于規(guī)避風險，銀行希望深化利率市場化改革，進一步推動LPR運用，更多貸款轉換為LPR定價。

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怎樣還房貸更劃算？

LPR是“隨行就市”，被批量轉換者年底前還有一次選擇機會

轉換后的貸款加點數(shù)值等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應期限LPR的差值，加點數(shù)值在合同剩余期限內固定不變。有異議的客戶可在今年年底前通過多種渠道與銀行協(xié)商處理。

截至目前，今年還剩下不足10天，被“批量轉換”者還有一次選擇機會，究竟是選LPR還是固定利率會更劃算？

以北京購房者周女士為例，她于2016年購房，因為是首套，當時享受了貸款基準利率（4.9%）打85折的優(yōu)惠，實際執(zhí)行利率是4.165%。

如果周女士選擇LPR浮動利率，先計算加點數(shù)值，為4.165%（現(xiàn)在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.635%，即周女士的房貸利率為“LPR減63.5個基點”。此后，這個加減點數(shù)保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化，直至這筆房貸償還完畢。

進一步來看，周女士的貸款重定價日為每年1月1日，按照本次12月最新報價，5年期以上LPR報價（4.65%）仍延續(xù)不變，則明年她可享受的貸款利率為4.65%-0.635%=4.015%。

如果周女士選擇固定利率，那么將維持當前執(zhí)行利率水平不變，不受LPR利率變化影響，即仍是4.165%。

諸葛找房副總裁苑承建分析稱，固定利率長期確定，而以LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是“隨行就市”，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。

從目前情況看，LPR浮動利率似乎暫時略低一點，但不能一概而論，因為LPR浮動利率動態(tài)變化。如果看好未來LPR利率會大概率降低，就可以選擇轉換為LPR浮動利率，否則可以繼續(xù)選擇固定利率。

對于如果提前還款是否受影響，業(yè)內人士認為，提前還款整體影響不大，以今年5年期以上LPR累計下行15個基點計算，百萬房貸月供前后對比差僅約90元，體現(xiàn)了平穩(wěn)過渡原則。且今年1年期LPR累計下行30個基點，相較之下，5年期以上LPR下行速度更緩慢，也與“房住不炒”整體基調相一致。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對貝殼財經(jīng)記者表示，提前還款都是有閑置資金，如果有其他收益更高的投資渠道，提前還款就不合適，如果沒有投資渠道則提前還合適。

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明年降息空間有多大？

預計全面降準降息概率不大，不排除定向降準

根據(jù)上周五（12月18日）發(fā)布的**經(jīng)濟工作會議定調，明年宏觀政策要保持連續(xù)性、穩(wěn)定性、可持續(xù)性。要繼續(xù)實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，保持對經(jīng)濟恢復的必要支持力度，政策**作上要更加精準有效，不急轉彎，把握好政策時度效。

“現(xiàn)在的方向是暫停降息、邊際收緊，明年調子會順著這個走，定調不再是寬松。當然，不急轉彎意味著也不會驟然收緊。”如是金融研究院執(zhí)行院長朱振鑫表示。

交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉認為，貨幣政策寬松不會再加碼，但也不會很快轉向收緊，央行仍會通過公開市場**作等政策工具來維持市場流動性的合理充裕。具體政策工具方面，預計全面降準降息的概率都不大，但不排除仍有定向降準投放流動性定向支持中小微企業(yè)及制造業(yè)的可能。

值得一提的是，一年一度的**經(jīng)濟工作會議重申“房住不炒”。中金公司宏觀分析師黃文靜表示，貨幣政策主要在防止債務擴張和避免信用緊縮之間取得平衡。在經(jīng)過一段時間的監(jiān)管后，如果明年樓市局部過熱風險得以有效控制，利率在當前的基礎上進一步上行的可能性不大，而信用風險升溫帶來的自發(fā)“緊信用”或需“松貨幣”來對沖。（記者 程維妙）

責任編輯： 劉陽

拓展知識：

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因為利息=本金×利率×時間，年利率是5.4%，所以利息是64×0.054×20=69.12萬，本息一共是64+69.12=133.12萬，每個月就是133.12÷（20×12）=0.554667萬

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若是準備通過招行貸款：具體月供還需要看您的貸款執(zhí)行利率、期限和還款方式，可通過招行官網(wǎng)或者手機銀行貸款月供試算，試算結果僅供參考。
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（應答時間：2022年3月24日，最新業(yè)務變動請以招行官網(wǎng)公布為準。）

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解決這個問題的方案不止一個，我認為我想的這個方案并不能準確的解決你的問題，詳細的**還需要你自行思考。