前沿拓展：

2018房貸計(jì)算器最新

對(duì)于一些普通家庭來說，全款買房基本是不可能了，所以大部分的家庭都會(huì)選擇用貸款的方式來買房，那么既然是貸款，就會(huì)有利息產(chǎn)生，所以人們?cè)谫J款之后都會(huì)格外關(guān)注與房貸有關(guān)的信息，特別是房貸如何計(jì)算，這也是很多人正在問的問題，下面就讓小編來為大家詳細(xì)的介紹一下2018房貸計(jì)算怎么計(jì)算？房貸計(jì)算器的作用在哪里？

2018房貸計(jì)算怎么計(jì)算？

1、等額本息還款方式也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

等額本息還款比較適合收入相對(duì)穩(wěn)定的家庭，買房自住，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大，如公務(wù)員、教師等收入穩(wěn)定的人群。

2、等額本息還款的計(jì)算公式為：每月月供額＝〔貸款本金×月利率×（1＋月利率）＾還款月數(shù)〕÷〔（1＋月利率）＾還款月數(shù)－1〕。

每月應(yīng)還利息＝貸款本金×月利率×〔（1＋月利率）＾還款月數(shù)－（1＋月利率）＾（還款月序號(hào)－1）〕÷〔（1＋月利率）＾還款月數(shù)－1〕；每月應(yīng)還本金＝貸款本金×月利率×（1＋月利率）＾（還款月序號(hào)－1）÷〔（1＋月利率）＾還款月數(shù)－1〕；總利息＝還款月數(shù)×每月月供額－貸款本金

3、等額本金還款方式又稱利隨本清、貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。這種方式很適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計(jì)到將來收入會(huì)減少的人群。

房貸計(jì)算器的作用在哪里？

根據(jù)貸款額和貸款年限的不同，一般至少要相差一萬元左右。如何根據(jù)自身收支條件，選擇一款適合自己的按揭貸款方式，并能最大限度地為自己節(jié)省利息，是不少購房用戶在辦理按揭貸款時(shí)猶豫不決的事情；另外，對(duì)于以前已經(jīng)辦理完按揭手續(xù)的用戶，每個(gè)月銀行所扣款項(xiàng)對(duì)不對(duì)；

遇到利率調(diào)整時(shí)，銀行有沒有按照規(guī)定執(zhí)行新的利率，新的月還款額調(diào)整到多少；使用個(gè)人住房按揭貸款計(jì)算器進(jìn)行適當(dāng)?shù)脑O(shè)置和選擇，就可以完整并且準(zhǔn)確地模擬您在銀行的按揭還款情況；消費(fèi)者通過使用此類軟件，可以比較清楚地了解自己的按揭貸款按照哪種方式進(jìn)行比較合適（等額本息、等額本金；公積金貸款、商業(yè)貸款；混合貸款）；

現(xiàn)在的房貸計(jì)算器是越來越高科技了，而且**作起來也非常的方便，相信大家看了上面小編所介紹的與2018房貸計(jì)算怎么計(jì)算？房貸計(jì)算器的作用在哪里？有關(guān)的內(nèi)容，對(duì)這類問題多少有了一定的理解，房貸的計(jì)算過程雖然簡(jiǎn)單，但是如果沒有提前做過了解，也很容易出現(xiàn)錯(cuò)誤，所以大家在計(jì)算時(shí)一定要仔細(xì)。

來源:新京報(bào)

12月LPR出爐 如何影響明年房貸月供

今年兩次“降息”后，百萬貸款月供可省約90元；批量轉(zhuǎn)換用戶年底前還可更改

12月21日，央行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布數(shù)據(jù)稱，1年期LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均持平于上月，并且為連續(xù)八個(gè)月保持不變。

根據(jù)央行規(guī)定，今年3月至8月，將推進(jìn)存量商業(yè)性住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換，有商業(yè)性住房貸款者可在固定利率和LPR之間做一次選擇。由于大多數(shù)存量房貸的重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日，今年12月LPR報(bào)價(jià)關(guān)系著“房貸一族”明年全年的月供變化。

1

LPR如何影響月供？

年內(nèi)兩次“降息”，百萬貸款月供可省90元

房貸定價(jià)的“錨”過去一直是基準(zhǔn)利率，會(huì)根據(jù)基準(zhǔn)利率“打折”或“上浮”。LPR報(bào)價(jià)機(jī)制改革自2019年8月啟動(dòng)后，央行通知，有存量商業(yè)住房貸款的“房貸一族”，需要在今年3月1日至8月底期間，在LPR和固定利率間作出選擇。

實(shí)際上，選擇轉(zhuǎn)換后并非立即生效，要看“重定價(jià)日”是哪天。據(jù)了解，目前大多數(shù)存量房貸的重定價(jià)周期為1年，且重定價(jià)日為每年1月1日。因此，今年12月LPR報(bào)價(jià)關(guān)系著這些人明年全年的月供。

由于多數(shù)房貸期限超過5年，參照5年期以上LPR，100萬貸款本金、30年等額本息的按揭貸款，LPR每降5個(gè)基點(diǎn)，購房者月供可以減少約30元，合計(jì)30年能減少利息大約10800元；若降息10個(gè)基點(diǎn)，相當(dāng)于月供降息60元，合計(jì)節(jié)省21600元。

今年LPR曾在2月、4月兩度“降息”，5年期以上LPR累計(jì)下行15個(gè)基點(diǎn)，百萬房貸月供累計(jì)可省約90元。

2

為何持續(xù)“按兵不動(dòng)”？

經(jīng)濟(jì)“V形”反轉(zhuǎn)，政策性降息告一段落

對(duì)于自4月下調(diào)后LPR一直保持不變，東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青表示，這主要在于二季度以來宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)“V形”反轉(zhuǎn)，逆周期調(diào)節(jié)措施不再加碼，貨幣政策進(jìn)入觀察期。

一方面，從報(bào)價(jià)行意愿的角度，近期同業(yè)存單發(fā)行利率等中期市場(chǎng)利率仍保持高位，一定程度上抵消了銀行結(jié)構(gòu)性存款、大額存單等負(fù)債成本下降帶來的影響。銀行平均邊際資金成本難現(xiàn)明顯下行，報(bào)價(jià)行下調(diào)12月1年期LPR報(bào)價(jià)加點(diǎn)的動(dòng)力不足。

另一方面，5月以來，政策性降息告一段落，監(jiān)管層轉(zhuǎn)而著力推動(dòng)金融系統(tǒng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)減負(fù)1.5萬億元，防范大水漫灌的同時(shí)，重點(diǎn)針對(duì)制造業(yè)、中小微企業(yè)實(shí)施定向滴灌。銀行可通過下調(diào)企業(yè)貸款利率定價(jià)中的“加點(diǎn)”部分 ，降低企業(yè)實(shí)際融資成本，減輕了通過下調(diào)LPR報(bào)價(jià)推動(dòng)企業(yè)貸款利率下行的需求。

此前，工行、農(nóng)行、中行、建行等多家銀行公告，8月底前對(duì)未自主轉(zhuǎn)換的存量房貸，批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。對(duì)于銀行這一做法，市場(chǎng)人士分析稱，一是8月底是存量商業(yè)性房貸“換錨”的大限，二是對(duì)銀行來說，房貸利率更貼近市場(chǎng)水平，有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行希望深化利率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步推動(dòng)LPR運(yùn)用，更多貸款轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。

3

怎樣還房貸更劃算？

LPR是“隨行就市”，被批量轉(zhuǎn)換者年底前還有一次選擇機(jī)會(huì)

轉(zhuǎn)換后的貸款加點(diǎn)數(shù)值等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。有異議的客戶可在今年年底前通過多種渠道與銀行協(xié)商處理。

截至目前，今年還剩下不足10天，被“批量轉(zhuǎn)換”者還有一次選擇機(jī)會(huì)，究竟是選LPR還是固定利率會(huì)更劃算？

以北京購房者周女士為例，她于2016年購房，因?yàn)槭鞘滋祝?dāng)時(shí)享受了貸款基準(zhǔn)利率（4.9%）打85折的優(yōu)惠，實(shí)際執(zhí)行利率是4.165%。

如果周女士選擇LPR浮動(dòng)利率，先計(jì)算加點(diǎn)數(shù)值，為4.165%（現(xiàn)在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.635%，即周女士的房貸利率為“LPR減63.5個(gè)基點(diǎn)”。此后，這個(gè)加減點(diǎn)數(shù)保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動(dòng)而變化，直至這筆房貸償還完畢。

進(jìn)一步來看，周女士的貸款重定價(jià)日為每年1月1日，按照本次12月最新報(bào)價(jià)，5年期以上LPR報(bào)價(jià)（4.65%）仍延續(xù)不變，則明年她可享受的貸款利率為4.65%-0.635%=4.015%。

如果周女士選擇固定利率，那么將維持當(dāng)前執(zhí)行利率水平不變，不受LPR利率變化影響，即仍是4.165%。

諸葛找房副總裁苑承建分析稱，固定利率長(zhǎng)期確定，而以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對(duì)用戶來說是“隨行就市”，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時(shí)還款金額也要隨之增加。

從目前情況看，LPR浮動(dòng)利率似乎暫時(shí)略低一點(diǎn)，但不能一概而論，因?yàn)長(zhǎng)PR浮動(dòng)利率動(dòng)態(tài)變化。如果看好未來LPR利率會(huì)大概率降低，就可以選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率，否則可以繼續(xù)選擇固定利率。

對(duì)于如果提前還款是否受影響，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，提前還款整體影響不大，以今年5年期以上LPR累計(jì)下行15個(gè)基點(diǎn)計(jì)算，百萬房貸月供前后對(duì)比差僅約90元，體現(xiàn)了平穩(wěn)過渡原則。且今年1年期LPR累計(jì)下行30個(gè)基點(diǎn)，相較之下，5年期以上LPR下行速度更緩慢，也與“房住不炒”整體基調(diào)相一致。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，提前還款都是有閑置資金，如果有其他收益更高的投資渠道，提前還款就不合適，如果沒有投資渠道則提前還合適。

4

明年降息空間有多大？

預(yù)計(jì)全面降準(zhǔn)降息概率不大，不排除定向降準(zhǔn)

根據(jù)上周五（12月18日）發(fā)布的**經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議定調(diào)，明年宏觀政策要保持連續(xù)性、穩(wěn)定性、可持續(xù)性。要繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，保持對(duì)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的必要支持力度，政策**作上要更加精準(zhǔn)有效，不急轉(zhuǎn)彎，把握好政策時(shí)度效。

“現(xiàn)在的方向是暫停降息、邊際收緊，明年調(diào)子會(huì)順著這個(gè)走，定調(diào)不再是寬松。當(dāng)然，不急轉(zhuǎn)彎意味著也不會(huì)驟然收緊。”如是金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)朱振鑫表示。

交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉認(rèn)為，貨幣政策寬松不會(huì)再加碼，但也不會(huì)很快轉(zhuǎn)向收緊，央行仍會(huì)通過公開市場(chǎng)**作等政策工具來維持市場(chǎng)流動(dòng)性的合理充裕。具體政策工具方面，預(yù)計(jì)全面降準(zhǔn)降息的概率都不大，但不排除仍有定向降準(zhǔn)投放流動(dòng)性定向支持中小微企業(yè)及制造業(yè)的可能。

值得一提的是，一年一度的**經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議重申“房住不炒”。中金公司宏觀分析師黃文靜表示，貨幣政策主要在防止債務(wù)擴(kuò)張和避免信用緊縮之間取得平衡。在經(jīng)過一段時(shí)間的監(jiān)管后，如果明年樓市局部過熱風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制，利率在當(dāng)前的基礎(chǔ)上進(jìn)一步上行的可能性不大，而信用風(fēng)險(xiǎn)升溫帶來的自發(fā)“緊信用”或需“松貨幣”來對(duì)沖。（記者 程維妙）

責(zé)任編輯： 劉陽

拓展知識(shí)：