前沿拓展：

掌上房貸計算器

算法不同。

其他條件相同的情況下，如下原因：

1、銀行的算法更精準，采用基礎利率的復利方式計算；

2、網上的計算器是機構自己用函數算的，和銀行的算法不同，不一定采用了利息的復利計算方式。

以上。

讓多數人云里霧里的LPR利率機制

登上了房貸的主舞臺

在2月29日

各家商業銀行紛紛發布了

利率切換安排的相關公告在這期間各家銀行將通過哪些方式通知房貸客戶？

房貸客戶又如何辦理房貸轉換業務？

如果在規定期限內未約定好轉換事宜銀行將會怎么處理？

本文匯總整理了

主要商業銀行的切換工作安排

以下幾個要點注意看好不動=不換？

或被批量轉為新定價基準

根據當前各家銀行的公告來看，目前各家銀行為了能在8月31日完成存量房貸用戶的轉換工作，主要采取一對一和批量轉換兩種方式。其中大多數銀行在前期均采取一對一轉換方式，即銀行通知到客戶，或客戶自行聯系銀行協商辦理定價基準轉換事宜。

而個別銀行則直接采取批量轉換的方式，直接將存量房貸客戶的定價基準轉換為LPR。比如，招商銀行將于4月上旬統一將轉換范圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。如果希望不做轉換，仍維持原合同安排招商銀行表示可在2020年8月31日前與該行聯系。

值得注意的是，還有部分銀行則設置了時間點，在某一時間點過后，將采取批量轉換方式。其中，興業銀行是要求截止2020年7月31日客戶尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的，該行將參考銀行業普遍做法，進行個人存量貸款批量轉換。

同樣，中信銀行也表示，將于2020年7月21日對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。

一對一通知？

要看準，銀行各有安排

從通知方式來看，部分銀行主要通過線上自有渠道發布公告方式來通知相關客戶。比如光大銀行就是通過門戶網站、營業網點、手機銀行、個人網銀等方式發布公告。

則另一部分銀行則在自有電子渠道上發布公告外，還會通過電話、短信和電子郵件等方式通知到相關客戶。比如，華夏銀行在公告中就表示，屆時將通過網站公告、電話、短信和手機銀行等渠道通知辦理。

不過，要留心部分銀行是需要客戶看到相關公告后與貸款銀行自行聯系辦理相關業務。

比如，郵儲銀行在公告中就表示：“我行客戶可登錄網上銀行、手機銀行或聯系原貸款業務辦理機構，查詢的存量貸款業務明細，并就需轉換定價基準的業務與我行協商具體轉換條款。”

要等線下辦理？

推薦線上渠道

目前各家銀行公告的辦理渠道主要分為線上、線下兩種方式。其中，線上主要包括手機銀行APP和網上銀行兩種方式，而線下則通過智能機具或柜臺辦理。比如，工行的辦理渠道就包括手機銀行、智能柜員機、短信銀行和貸款服務行等多種方式辦理。

不過由于受到**影響，部分銀行則暫未開通線下渠道。比如建行的公告就提到，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。后續將根據**防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。

馬上看看

你的房貸受理銀行

怎么安排

▼

工商銀行

**作指南：https://mp.weixin.qq.com/s/VCEeXEBJn2QqzsLvgErtuA

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

辦理渠道：客戶可通過工行手機銀行、智能柜員機、貸款服務行等多種渠道辦理。

農業銀行

**作指南：

https://mp.weixin.qq.com/s/T5ggb4-JFxOH5OebYsCLLQ

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

通知方式：以短信等方式通知

辦理渠道：客戶通過掌上銀行自助**作辦理。后續會增加網上銀行、網點超級柜臺自助辦理和網點柜面人工辦理渠道。

**銀行

**作指南：https://mp.weixin.qq.com/s/lAOn0mL0ctNI_BWI6o0VaA

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

辦理渠道：自3月1日7時起，可通過我行手機銀行、網上銀行申請辦理；視**防控情況，再行開放線下受理渠道。

建設銀行

**作指南：

https://mp.weixin.qq.com/s/4HEzK-TrrYvU0g9O8ysynw

手機銀行**作指南：https://mp.weixin.qq.com/s/gtzbc58I2zR30W6CSuPA1Q

網上銀行**作指南：https://mp.weixin.qq.com/s/CT6-X4psAdzV3g2fg00zvw

政策解答：https://mp.weixin.qq.com/s/WYA5yS5nOW-UDNqqmUfe0g

業務解答：https://mp.weixin.qq.com/s/9UBcqrN5DEubWZ1EN3yiWQ

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

辦理渠道：主要手機銀行、網上銀行辦理。后續將根據**防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。

交通銀行

**作指南：

http://www.bankcomm.com/BankCommSite/shtml/jyjr/cn/7158/7825/2625051.shtml

切換時間：2020年3月1日正式啟動

切換渠道：滿足人行公告要求的個人貸款，其中剩余期限在1年以上的，客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉換。

**郵政儲蓄銀行

**作指南：http://www.p**c.com/cn/index/ggl/65944.html

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

切換渠道：網上銀行、手機銀行或聯系原貸款業務辦理機構，客戶自行查詢存量貸款業務明細，并就需轉換定價基準的業務與我行協商具體轉換條款。

招商銀行

**作指南：

https://mp.weixin.qq.com/s/d1rH47Xs-N6p3zHujv5HgA

切換時間：4月上旬統一切換

通知方式：通過招商銀行App、招貸App、短信、電子郵件等方式中的一種或多種向您發出此次浮動利率貸款定價基準轉換的通知。

切換渠道：統一將在轉換范圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。

若不想做轉換、仍維持原合同安排，請在2020年8月31日前聯系招行各分支機構貸后服務中心申請處理。

民生銀行

**作指南：http://www.cmbc.com.cn/zdtj/zygg/2020/02/309475510-195741.htm

切換時間：2020年3月1日起至2020年8月31日

切換渠道：除營業網點柜臺辦理外，還可提供遠程面簽、手機銀行線上簽約等調整方式，其中手機銀行線上簽約服務開通時間將另行公告。

光大銀行

**作指南：https://mp.weixin.qq.com/s/1RuzcbKpBZK1cJQRJ2ry9Q

通知方式：自2020年2月29日至2020年6月30日，通過門戶網站、營業網點、手機銀行、個人網銀等方式發布此公告

切換渠道：公告期內無意見，將于2020年2月29日進行個人存量浮動利率住房貸款定價基準批量轉換。

如不同意轉換，需在我行規定的時間起至2020年8月31日前登錄**光大銀行網上銀行(專業版)或**光大銀行手機銀行APP(專業版)簽訂《**幣個人存量浮動利率住房貸款定價基準轉換意見確認書》進行登記。

興業銀行

**作指南：

https://www.cib.com.cn/cn/aboutCIB/about/notice/2020/20200228.html

切換時間：截止2020年7月31日尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的，將參考銀行業普遍做法，進行個人存量貸款批量轉換。

切換渠道：通過營業網點、手機銀行、網上銀行等渠道進行貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認。其中，手機銀行、網上銀行等渠道將于4月15日起開展定價基準轉換工作，營業網點將結合**肺炎**控制情況。

華夏銀行

**作指南：http://www.hxb.com.cn/jrhx/khfw/zxgg/2020/02/29/53273.shtml

通知方式：客戶經理主動聯系、協商轉換條款內容，簽訂相關補充協議文本。

中信銀行

**作指南：http://www.citicbank.com/common/servicenotice/202002/t20200221_2263783.html

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

切換辦法：1、線上辦理時間截至2020年7月21日，線下辦理時間截至2020年8月31日

2、2020年7月21日，對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。如有異議，可通過“線下辦理”方式與另行進行協商。

北京銀行

**作指南：http://www.bankofbeijing.com.cn/contents/335/34219.html

可通過我行手機銀行進行線上申請，自助辦理（該功能將于近日開通，具體開通時間另行公告）；為保障**期間的健康安全，減少人員接觸和聚集，**期間暫不開通營業網點現場辦理，**過后將增加現場辦理渠道。如有疑問，詳詢我行客服（電話：95526）或您的客戶經理，謝謝您的配合！

浦發銀行

**作指南：https://www.spdb.com.cn/home/sygg/202002/P020200229335430042554.pdf

鑒于本次新型冠狀****影響，轉換啟動時間將較人 民銀行要求時間有所延后。具體轉換啟動時間及轉換方案，我行 后續將通過銀行網點、電子渠道等方式予以公布明確，敬請廣大客戶關注。

恒豐銀行

**作指南：http://www.hfbank.com.cn/gryw/yhgg/283888.shtml

我行將開展存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR的有關工作，開展時間為2020年3月1日至2020年8月31日。

本次轉換遵從借貸雙方自愿協商原則，開展時間結束后，未完成轉換的業務合同仍將有效。對可發起轉換業務的客戶，我行屆時也會以短信或電話形式分批告知，敬請留意。

平安銀行

**作指南：http://bank.pingan.com/about/gonggao/1582940927987.shtml

我行擬于2020年3月起逐步開放定價基準轉換通道，如您名下有在2020年1月1日前已發放或已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款），并且合同到期日在2020年8月31日及之后，屆時請關注平安銀行個人貸款微信公眾號和平安口袋銀行APP貸款頻道相關公告。

對于這個新政

可能有部分小伙伴

還是不太明白

別急，給你一一解惑釋疑

在過去，房貸都是以基準利率+上?。ɑ蛳赂。┑姆绞蕉▋r，但新政規定，日后將轉換為LPR+加點數值或固定利率的方式定價。

換言之，選擇定價基準轉換為LPR后，房貸利率不再是一成不變，而是會隨著LPR的浮動而改變（不包括公積金個人住房貸款）。

我的房貸需要轉換嗎？

何為存量浮動利率個人貸款？根據**銀行公告，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

公告指出，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

按照建設銀行剛剛公布的細則，以下這種情況，就需要轉換：2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款（包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款）。

可以轉幾次？

根據央行公告，定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

新政合同有哪些選擇？

房貸利率不掛鉤基準利率，掛鉤LPR后，你會有兩種選擇：

·一是選擇固定利率，以后還房貸期限內就不浮動了；

·二是從基準利率切換LPR，把LPR價格與你當前的房貸利率“多退少補”出差值（即“加點數值”）。以后LPR變化了，就用新的LPR價格加這個差值（即“加點數值”），得出最新的房貸利率。

簡單而言，計算公式如下：

如果約定2020年3月1日轉換為LPR，每年1月1日為重定價日，重定價周期為1年

加點數值=原合同最近的執行利率水平-2019年12月20日發布的相應期限LPR

從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含），

新執行的利率=2019年12月20日相應期限LPR+加點數值

之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價周期的重定價日

實際利率=重定價日最近一個月相應期限LPR+加點數值

這里看不懂沒關系

舉個例子你就懂了↓↓

案例1

侯先生5年前在廣州買了一套房，并幸運地趕上了房貸利率打折，即基準利率4.9%打8折，只有3.92%。

侯先生的貸款合同需要在2020年8月31日前和銀行重新約定協商確定具體轉換條款。約定的內容包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

央行要求，在轉換時點的利率水平應保持不變。所以侯先生之前享受3.92%的房貸利率水平，在2020年切換時依然維持3.92%，只是“基準換LPR、折扣換差值”。

那具體加點多少呢？

2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果侯先生和銀行確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為-0.88%（3.92%-4.8%=-0.88%）。也就是2020年3月30日至12月31日期間，執行的利率水平仍是3.92%（4.8%－0.88%）。

在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+（－0.88%），此后每年以此類推。

案例2

李**是在2018年剛買上房，按首套房貸利率較基準利率上浮10%，為5.39%。

李**的貸款合同需要在2020年8月31日前和銀行重新約定協商確定具體轉換條款。約定的內容包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

與大多數這兩年買房的年輕人一樣，李**買房時已經處于樓市調控期了，基準利率大多都是上浮。她的房貸利率是基準上浮10%。

按照上述同樣的計算方法，2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。李**和銀行確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59%（5.39%-4.8%=0.59%）。

2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。

而未來不論LPR怎么變動，李**的實際住房利率為LPR+0.59%。

案例3

周女士是在2019年10月購房，并與銀行簽訂了掛鉤LPR的按揭貸款合同。

周女士與銀行簽訂的按揭貸款合同不需要修改。因為央行此次要求修改合同的是簽訂浮動貸款合同的購房用戶，而自2019年10月8日央行要求新發放商業性個人住房貸款均需與LPR掛鉤，所以不少銀行對于按揭貸款合同已經進行調整。

周女士的加點數值，與銀行簽訂的合同為準。不同銀行、不同客戶的加點數值有所不同。

案例4

王先生是20年前買了一套房，目前按揭貸款的還款時間僅剩不到一年。

王先生與銀行簽訂的按揭貸款合同也不需要修改。對于還款時間僅剩不到一年的按揭貸款用戶來說，央行規定已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

Q&A

1、LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日，如何理解？

答：LPR的期限品種主要分為一年期和五年期兩種，因為住房按揭貸款一半屬于中長期貸款，所以對于房貸客戶只能選擇LPR五年期利率；但如果是辦理的五年期以下的短期貸款（比如消費貸），則可以選擇LPR一年期利率。

加點數值是指貸款客戶在選擇定價基準轉換為LPR后，在LPR基礎上要加點的具體數值，才構成貸款的實際利率。

重定價周期是指貸款用戶和銀行約定調整利率頻次，比如貸款用戶可以和銀行約定1年調整一次，也可以約定2年、3年、4年或者5年等調整一次利率。如果貸款用戶是申請了期限30年的房貸，在2020年4月1日約定5年調整一次，那下一次利率調整時間就是2025年4月1日。

同上，重定價日就是貸款調整的具體時間。比如上述提到的4月1日為重定價日，那下一個重定價周期的4月1日就是重定價日。

2、未來利息是多了還是少了？

答：關鍵是看你選擇重定價日最近一個月的LPR情況。 假設5年后重新定價的LPR由4.8%上浮為5%。

侯先生的房貸利率為：LPR-0.88%，即5%-0.88%=4.12% ＞3.92%（當前房貸利率）

李**的房貸利率為：LPR+0.59%，即5%+0.59%=5.59% ＞5.39% （當前房貸利率）

同樣，假設5年后重新定價的LPR由4.8%下降到4.4%。

侯先生的房貸利率為：LPR-0.88%，即4.4%-0.88%=3.52%＜3.92%（當前房貸利率）

李**的房貸利率為：LPR+0.59%，即4.4%+0.59%=4.99% ＜5.39% （當前房貸利率）

3、之前不是簽訂掛鉤LPR的合同，都要重新簽訂？

答：如果貸款客戶的還款時間已經處于最后一個重定價周期，也就是還剩不足一年你的貸款就可以還清，則無需更改合同。其他情況均需更改。

4、 選固定利率好，還是LPR好？

答：對于貸款剩余期限較短，貸款剩余額度也較少的購房者，兩種方式的差別不大。但對于貸款額度和貸款年限都比較長的購房者，選擇隨行就市更有利。因為從利率變動的總體趨勢上來看，無論從全球還是從國內環境上，利率下行的概率要大于利率上行的概率。

2月20日，據全國銀行間同業拆借中心公布的最新數據，2月一年期貸款市場報價利率(LPR)由1月的4.15下調10個基點至4.05，五年期貸款市場報價利率(LPR)由1月4.8下調5個基點至4.75。房貸利率現20年最低。

5、 剩余超過5年的商業貸款，要多交利息？公積金貸款不變？

答：如果你選擇轉換為固定利率，那無論貸款用戶的還款期限還剩余多長時間，利息都不變；如果選擇定價基準轉換為LPR，那未來的貸款利率會隨著LPR的變動而變動，但和剩余還款的時長無關。所以剩余超過5年的商業貸款，要交多少利息，關鍵是要看到時的LPR報價多少，和剩余年限無關。

公積金貸款不在此次調整的范圍內。

拓展知識：