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21世紀經濟報道記者 家俊輝 李愿 廣州、北京報道

聯名停貸現象在各地此起彼伏。

21世紀經濟報道記者根據**息統計，截至7月14日，全國已有超過230個樓盤的業主聯名集體停貸，涉及地區包括北京、上海、河南、河北、湖北、湖南、江西、廣西、山西、遼寧、安徽、福建、江蘇、云南等多個省份。

聯名停貸此起彼伏，給正在艱難復蘇的房地產市場迎頭一擊，同時也將直接影響銀行資產質量和業績。

銀行業面臨的潛在風險迅速傳導至資本市場。記者注意到，截至7月14日收盤，A股銀行指數下跌超2%，其中40家上市銀行股價下跌，多家銀行跌幅超過3%。

不過，在多位分析人士看來，按揭貸款一直是銀行優質資產，且從統計來看，停貸樓盤的總貸款量占銀行全部按揭貸款的比重相對較少，不會造成較大的影響。

而對于停貸進一步造成與之相關的房地產企業影響方面，一家券商銀行業分析師表示，信用風險較高的地產開發商在房住不炒的環境下，早已面臨信貸資源枯竭的問題，斷貸問題為其造成的額外負面影響有限。

10余家銀行緊急回應

7月14日，包括六大國有銀行在內的10余家銀行不約而同發布公告回應“停貸事件”，紛紛表示已迅速在行內開展排查，總體風險可控。

工行在公告中表示，經排查，目前停工項目涉及不良貸款余額 6.37億元，占全行按揭貸款余額的 0.01%，風險可控。“本行將嚴格落實金融監管要求，積極配合地方**做好相關金融服務，促進房地產市場平穩健康發展。”工行還透露，截至今年 6 月末，個人住房貸款余額 6.36 萬億元，不良率 0.31%，資產質量穩定。

農行的公告顯示，該行已在總行層面建立統籌協調機制，在全系統組織開展住房項目“保交樓”情況排查。截至今年6月末，全行個人住房貸款余額5.34萬億元。其中一手樓合作樓盤5.7萬個，一手樓按揭貸款余額3.97萬億元。

農行表示，該行已初步認定存在“保交樓”風險的樓盤涉及逾期按揭貸款余額6.6億元，占全行按揭貸款余額的0.012%，占一手樓按揭貸款余額的0.017%。目前涉及“保交樓”風險的業務規模較小，總體風險可控。

交行則在公告中透露，今年以來，該行按揭貸款運行良好，截至 6 月末，境內行住房按揭貸款余額近 1.5 萬億元，資產質量穩定。而針對近期個別房地產企業風險暴露，導致部分城市的項目出現停工、延期交付的情況。經初步排查，媒體報道中存在風險的樓盤所涉及的該行逾期住房按揭貸款余額 0.998 億元，占其境內住房按揭貸款余額 0.0067%，規模和占比較小，風險可控。

郵儲銀行發布的公告顯示，該行目前住房貸款余額超過2萬億元，筆均金額約44萬元，房地產類不良貸款率處于行業較低水平。而開展深入排查后，初步認定的停工項目涉及住房貸款逾期金額1.27億元，規模和占比小，風險可控。

相比之下，中行和建行并未透露其房貸業務的具體數據，但均表示其涉及規模有限，總體風險可控。中行表示，今年以來，該**地產融資平穩有序，房地產開發貸款投放及對困難房企項目并購的支持力度不斷加大，新增房地產開發貸款位于同業前列；因城施策，實施差異化住房貸款政策，支持剛性和改善型住房需求；**期間為客戶提供延期還本付息等多項紓困政策，資產質量保持穩定，其個人住房貸款業務總體風險可控。建行則表示，該行個人住房貸款業務積極貫徹落實國家政策，認真執行監管要求，加強風險管理，嚴格樓盤準入，堅持合規經營，資產質量長期保持平穩。當前部分地區停工緩建和未按時交付樓盤情況，涉及該行規模較小，總體風險可控。

在六大國有銀行之外，多家股份行和城商行也紛紛發布公告表態。

招行在公告中透露，該行個人住房貸款資產質量長期保持穩定。經初步排查，目前該行涉及“網傳停貸”事件的樓盤數量占比較小，其所涉及的逾期個人住房貸款余額 0.12 億元，占該行境內個人住房貸款余額的比例不到 0.001%，風險整體可控。

平安銀行發布公告稱，針對近日網傳“停貸事件”涉及的樓盤開展了排查，涉及爛尾風險的按揭貸款總體規模小，不會對其經營構成重大影響。數據顯示，該行涉及網傳“停貸事件” 樓盤的逾期按揭貸款余額 0.318 億，占全行按揭貸款余額的 0.011%，占一手樓按揭貸款余額的 0.021%。該行還披露，截至今年 6 月末，其個人住房貸款余額 2829.19 億元， 占全行信貸資產的 8.80%。其中，一手樓按揭貸款余額 1522.97 億元。

浙商銀行則透露，相關樓盤涉及本公司按揭貸款余額約 3100 萬元；同時謹慎且寬泛認定可能存在“保交樓”風險的樓盤涉及按揭貸款余額 2.6 億元，業務規模與占比較小，總體風險可控，不會對其經營構成較大影響。

光大銀行表示，已在全行層面組織開展了“保交樓”情況排查。經初步排查，截至今年6月末，該行認定存在“保交樓”風險樓盤的逾期按揭貸款余額0.65 億元，占全行按揭貸款余額的0.01%，規模較小，整體風險可控，不會對其經營產生重大影響。

民生銀行公告顯示，已在全行迅速開展了排查。截至今年6月末，該行住房按揭貸款余額 5910.39 億元， 其中涉及上述風險事件逾期按揭貸款余額 0.66 億元，總體風險可控。

興業銀行也公告稱，經排查截至目前該行涉及“停貸事件”樓盤相關按揭貸款余額16億元（其中不良貸款余額 0.75 億元），已出現停止還款的按揭金額 3.84 億元，主要集中在河南地區。興業銀行表示，該行介入的且存在爛尾風險的按揭貸款總體規模較小，不會對其經營構成重大影響。

另有城商行江蘇銀行發布公告中稱，針對轄內部分地區存在完工風險的樓盤，該行進行了全面排查，可能存在“保交樓”風險的樓盤涉及的個人住房貸款不良余額為0.31億元，占其個人住房貸款余額的0.01%， 對整體信貸資產質量影響小。該行還透露，截至今年6 月末， 其個人住房貸款余額 2446 億元，不良率為 0.1%。

南京銀行則表示，該行在全行組織開展住房項目“保交樓”情況排查，目前涉及“保交樓” 風險的業務規模較小，不會對公司經營構成影響。數據顯示，截至6月末， 該行個人按揭貸款余額832億元，其中可能存在“保交樓”風險的樓盤涉及個人按揭 貸款余額僅為0.2114億元，占全行個人按揭貸款余額的0.0254%。

“2%的較高水平也不算很大”

盡管銀行方面紛紛表態風險可控，但要指出的是，這些“聯名停貸”樓盤并非最新發生，而是過往問題的集中暴露。

據某券商測算，停工面積占行業整體比例為5%左右，目前違約房企停工面積平均占比20%左右（調研口徑數據），違約房企占行業總產能的比例約25%，則目前估算行業停工面積約為行業施工面積97億平米的5%左右（較高估口徑），總量約為5億平米，隨著違約企業銷售的下滑，后續停工規模還會增加。

“停工5億平米，按照1w/平米資產價格測算，對應資產價值5萬億，若都是已售項目，居民購房平均首付比例為60%，則對應2萬億按揭貸款。若5億平米都是在開發項目，評估余額約為1.8萬億左右。按揭貸款與開發貸款無法同時存在，因此影響在2萬億左右。”上述券商表示。

不過，也有券商測算停貸資產僅6000億元。計算過程為，出險企業停工率按25%計算，則對應潛在停工項目對應銷售金額約為1.5萬億元，央行數據顯示新房按揭貸款額占新房銷售額占比穩定在40%左右，因此對應按揭潛在斷供規模約6000億。

一家外資機構測算的數據更少，僅5600億元。據其統計，2021年房地產開發商純一手房的按揭貸款約3.2萬億，2020年約3萬億，把兩年加總乘以9%（停工套數占銷售套數的9%），可得出當前存量地產項目在銀行的按揭敞口是5610億。

央行數據顯示，截至3月末，全國個人住房貸款余額38.84萬億元，同比增長8.9%，增速比上年末低2.3個百分點。以6000億元測算，比例約為1.54%。

“即便因爛尾斷供的按揭資產最終達到2%這個較高水平，絕對數字其實也不算很大。由于抵押品本身還可以采取續建或轉售等處置手段，這個問題對銀行資產負債表健康程度的直接影響不會特別大，但不同銀行、不同分行之間一定存在結構性分化。”在一位銀行人士看來。

“額外負面影響有限”

期房交易中，一般情況下開發商需要對相關按揭貸款提供連帶擔保，擔保時限至交房為止。如果業主斷貸，則開發商也屬于違約。由此，市場更擔憂“聯名停貸”給相關房企流動性所產生的影響，進而進一步影響這些房地產在銀行的信貸資產質量。

“由于按揭貸款的還款，也會影響地產開發商的現金流。市場上擔心如果業主斷貸持續蔓延，將導致地產開發商的資金更加緊張，進而爛尾現象和斷貸現象將愈發嚴重的惡性循環。但我們認為信用風險較高的地產開發商在房住不炒的環境下，早已面臨信貸資源枯竭的問題，斷貸問題為其造成的額外負面影響有限。”上述券商銀行業分析師認為。

事實上，自去年10月以來，金融監管部門不斷出手穩定房地產市場信心。去年底，**銀行和銀**聯合印發《關于做好重點房地產企業風險處置項目并購金融服務的通知》，鼓勵銀行業金融機構做好重點房地產企業風險處置項目并購的金融支持和服務；今年4月，監管部門召集5家全國性AMC公司和18家銀行召開會議，鼓勵銀行、AMC進場參與紓困房企。

“盡管并購金融政策暖風頻出，市場也存在較多項目收并購機會，但短期在資金面尚未回暖的狀態下，房企整體收并購推進程度不達預期。**息顯示，截至5月初，百億元以上的并購案例罕見，只有極少數大規模收購資產包案例，不少企業收并購態度謹慎。”克而瑞研究中心報告稱。

上述券商人士認為，穩定資產價格和提供寬松的融資信用環境，是解決問題的前提，強信用的央、國企是維持后續市場穩定和逐步解決行業問題的中堅力量。

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