前沿拓展：

網(wǎng)貸房貸計算器

最近，有個粉絲咨詢說，他準備申請公積金貸款，他問我貸25萬到底是選擇30年的等額本金還是15年以下的比較好，我直接讓他選擇貸款最長的期限也就是30年。

如果按照公積金等額本金30年來計算，根據(jù)網(wǎng)上的房貸計算器計算，按3.25%的公積金貸款利率計算的話，首均還款1372元，剛好符合他現(xiàn)在的收入情況。假如只是15年的話，那他要承受的壓力太大了，沒必要。

房貸是一種優(yōu)質(zhì)負債，合理使用金融杠桿能讓自己擁有一套房子，播播之前寫過一篇文章，怎樣可以利用好公積金：住房公積金貸款還可以這樣玩？

曾經(jīng)看過一個**，一個女子為了買房**，這件事間接反映了房價讓人承壓過多的無奈心情，另外一方面，她沒有合理規(guī)劃收入和房貸之間的關(guān)系，一味讓自己生活太累是要崩潰的，如果是這樣還不如過得寬裕點。

在我看來，房貸還是要量力而行，比方說，你的月供不要超過收入的50%，整體家庭的負債不要超過40%。如果負債超過一半的月收入，那么家庭中孩子的教育開支、贍養(yǎng)父母費用、個人旅行支出、正常飲食都會受到極大的影響。

房貸是屬于最劃算的貸款，因此能貸越久越好，能貸到都是賺到了。

大多人只考慮了年限越長要給銀行的利息多，很多中老年人都讓小輩趕緊還錢，欠了錢在傳統(tǒng)的觀念里不算好事。想提前還貸的人主要害怕未來要用的資金還多，所以他先苦后甜，這樣做是個人的觀念問題。

可是你有沒有想過一件事呢？你的錢也在不斷的貶值中！你10年前買豬肉價格大約在4元錢一斤，我問了一下老媽最近的市場行情，豬肉竟然要20元一斤了。這樣算的話物價已經(jīng)是原先的5倍了，那么，你再過10年、20年、30年呢？這簡直細思極恐！

**幣的購買力在下降中，你的房貸還是那么多，那么你就明白了，能貸到越多反而越劃算。

借雞生蛋，用理財來賺夠銀行利息

公積金五年期以上貸款利率為3.25%，商業(yè)貸款基準利率為4.9%，再算上銀行的一些折扣的話，執(zhí)行利率大約在4.165%左右。

房貸的利率真的很低，很多聰明人都會借雞生蛋，用手上的余錢去做好理財，這樣來賺取到你房貸的利息，如果你是比較會理財?shù)娜司涂梢杂眠@個方法。

你可以把余錢放P2P理財做等額本息的理財，這個產(chǎn)品最好能維持在有年化收益在10%左右。

如果你是買P2P活期產(chǎn)品，最好能維持在7%左右的年化收益。

比如你的月供是3000元，你最好要有10倍的存款保留，比如你手頭要留下3萬左右，這點錢是你存起來付這年的房貸的錢，用P2P等額本息，每月平臺會給你返還部分利息和本金。

如果是一款年化10%的P2P，那么一年后就有3000元的利息，只是一年就賺夠了一個月的月供。

你買的理財產(chǎn)品能滿足并高于房貸利率，這樣你就沒必要提前還貸了，這樣算起來你就是劃算的?，F(xiàn)在雖然很多理財產(chǎn)品降息，仍然有很多產(chǎn)品可以達到8%-10%左右的年化收益，因此會理財?shù)娜瞬槐乜紤]提前還貸。

根據(jù)自己的情況，選擇不同的方式

每個人的情況都有所不同，如果你前期的資金夠多，你就可以用等額本金的方式。如果你前期的資金比較少，那我建議你用等額本息的方式。

只要我們結(jié)余的錢投資的收益要比銀行貸款的利率要高的話，這樣我們就沒必要提前還貸。前段時間房地產(chǎn)大熱的時候，我有看到群里很多人都沒有賺夠首付就買了，很多人直接套了信用卡的錢或找一些“首付貸”的產(chǎn)品，后來國家明令禁止了“首付貸”，我不是特別支持這樣偏激的方式。

談?wù)勎业目捶?，你買房至少要賺夠首付、存夠錢，然后你再根據(jù)個人情況考慮貸款多久。如果你是個不會理財?shù)娜?，那么你還是選擇15-20年的期限，你就先苦后甜早點還完就好。要是你比較會理財，而且你的理財收益能超過房貸的利率，那你就好好理財，期限就直接貸最長的30年。

最好的方式是你自己了解一下自己的情況，根據(jù)現(xiàn)在的現(xiàn)狀來選擇。

（以上回答發(fā)布于2016-12-18，當前相關(guān)購房政策請以實際為準）

買新房，就上搜狐焦點網(wǎng)

風光一時的網(wǎng)絡(luò)借貸，正成為民間借貸的線上“升級版”。作為新金融形式，網(wǎng)貸**在近年大量涌現(xiàn)，不僅帶來社會問題，還給**門帶來了新挑戰(zhàn)。

證券時報《網(wǎng)貸者親歷記：8家貸款公司如何讓我累計負債百萬》的報道，今年6月14日刊發(fā)之后，引發(fā)強烈反響。本篇報道繼續(xù)深入調(diào)查網(wǎng)貸**的司法實踐，了解網(wǎng)絡(luò)貸款合同背后隱藏的本息算法套路、當前司法的局限以及監(jiān)管的無奈。

業(yè)內(nèi)資深人士認為，一些淪為**變種的網(wǎng)絡(luò)貸款，要走上規(guī)范化仍需要各方共管共治；而驅(qū)除**，則需要每個人拿起法律的武器。

1.**

“我們打算**。”8家貸款公司（以網(wǎng)貸公司為主）的借款人王素芬（化名）告訴證券時報記者，她和家人要通過法律途徑拿回自己此前多付的利息。

2015年，做服裝生意賠了14萬元的王素芬，沒有收入來源，開始以貸養(yǎng)貸。4年時間，她向8家貸款公司借錢，累計借債過百萬元，最后債務(wù)余額滾到58萬元。近期，在家人幫助下，她向各家小貸公司和網(wǎng)貸平臺提出以月息三分為條件，結(jié)清欠款。（詳見證券時報2018年6月14日A4版《網(wǎng)貸者親歷記：8家貸款公司如何讓我累計負債百萬》）

截至發(fā)稿，已有亞聯(lián)財、盛進等4家公司接受談判，同意王素芬提前還款，并按照36%的利率結(jié)清欠款。但是，也有公司在溝通過程中態(tài)度強硬，寸步不讓。對于這類公司，王素芬和家人打算**。

證券時報記者發(fā)現(xiàn)，因互聯(lián)網(wǎng)借款產(chǎn)生訴訟的在全國有很多。**門把這類訴訟劃歸為民間借貸**。因為P2P（網(wǎng)貸平臺）、小貸公司并非國務(wù)院下屬金融監(jiān)管部門發(fā)牌的金融機構(gòu)，受地方金融辦和工商部門管理，其業(yè)務(wù)本質(zhì)是民間借貸。

證券時報記者在最高****旗下**裁判文書網(wǎng)上以“民間借貸”為關(guān)鍵詞，搜索到的案件數(shù)量超過200萬件。增長趨勢上，近10年中，前5年曲線平坦，每年判決不足1萬件，但從2013年起，案件數(shù)量驟然上升，當年超過2萬件，2017年達到了58萬件。2013年正是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，當時，P2P、小貸公司在全國開花，隨后幾年，消費金融、現(xiàn)金貸、信用分期等業(yè)務(wù)拔足狂奔。

2.本金算法存分歧

王素芬**的底氣，是最高法的司法解釋：民間借貸利率超過24%的部分不受法律保護，超過36%以上的約定應為無效。

王素芬與被告網(wǎng)貸機構(gòu)的主要分歧，在于是否認可合同中對貸款本息的確定。

比如在深圳某小貸公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作借款中，王素芬借入本金8萬元，首月預扣本息和各類費用共13150元，實際收到66850元。

王素芬認為，本金應該用實際到賬的66850元計算，預扣利息的做法是典型的“砍頭息”，不應該算進本金。

而溝通中，該小貸公司服務(wù)人員認為，手續(xù)費是咨詢機構(gòu)收的，并非利息。咨詢機構(gòu)為王素芬提供了借款咨詢、貸后管理等服務(wù)，收取居間費用。

廣東省華商律師事務(wù)所合伙人熊勇律師表示，這個案例非常典型，如何完整歸集、準確認定實際利息數(shù)額，往往是借貸雙方的爭議焦點。他認為，針對借款人在借款合同之外，與資金出借方以外的市場主體簽訂其他合同并支付管理費、信息費、咨詢費、手續(xù)費、保險費、中介費等非“利息”名目的費用，應實施全產(chǎn)業(yè)鏈監(jiān)管及全利益鏈審查。

“原則上，除非是借款人自愿購買，且購買的是和出借方?jīng)]有任何利益利害關(guān)系的服務(wù)，否則所有費用都應認定為借貸法律關(guān)系下借款人的借款利息費用。如果不這樣，最高****司法解釋中的24%、36%這一‘護民利器’，將因為資金玩家的障眼法而高高舉起，輕輕放下?！毙苡抡f。

3.利息算法藏套路

隱藏得更深的是利息“算法套路”，在法庭上也不一定能被識別。

以王素芬的這份合同為例。貸款的月息為1%，月居間費率為0.97%。以8萬元為本金，共分12期還，首月還掉13150元后，合同中要求，剩下月份王素芬需要每月還8242元，其中包括每月償還的本金6666元，利息及手續(xù)費之和1576元。

證券時報記者發(fā)現(xiàn)，這一算法是用借款本金除以期數(shù)，得到每月應還的本金；再加上本金乘以月利率算出每月利息、本金乘以月居間費率算出每月手續(xù)費，與每月本金加在一起，得到每月的分期金額。

這是小貸公司和網(wǎng)貸平臺上常用的算法，公式為“每期還款＝（貸款本金×貸款月利率×貸款期數(shù)＋貸款本金）÷貸款期數(shù)”，有的合同將它稱為 “等本等息”。

這一算法的套路在于，沒有考慮到王素芬每月還款都會還掉部分本金，剩下的月份應該減掉已還本金，以剩余本金為基數(shù)計算利息，而不應該再用初始本金計算利息。

北京市隆安（深圳）律師事務(wù)所高級合伙人吳旺根認為，在借貸領(lǐng)域，本金應該以借款人實際使用的數(shù)量為準；借款占用多長時間，就收多少利息，沒有用過的錢不應該收利息。

一位負責民間借貸案件的**門人士也認為，民間借貸業(yè)務(wù)應遵循“用多少本金則收多少利息”，計算利息時要扣除已經(jīng)歸還的本金。

上述“套路算法”僅適用于借款人在期滿一次性還本付息的情況，而在分期付款的情形下，不扣除已還本金的做法，將使得實際利率要比名義利率高得多。

以王素芬這筆借款為例，砍掉預扣的費用之后，如果每期仍按照剩余本金計算利息，實際年化利率超過45.5%，而合同上約定的年息僅有12%。

證券時報記者發(fā)現(xiàn)，只有少數(shù)民間借貸案件判決規(guī)避掉了這一算法套路。大多數(shù)情況下，**的算法很簡單：以當事人**時點的總利息除以總本金，比對利率是否超過了最高法規(guī)定24%和36%的紅線。

其實，上述“算法套路”只在網(wǎng)貸等民間借貸合同中出現(xiàn)最多，而在銀行個貸部門的本息計算方式中，則不存在。銀行每月會扣除已還本金，用剩余本金為借款人計算利息。在銀行官網(wǎng)和新浪官網(wǎng)的等本息計算器上，都有減除已還本金的貸款計算窗口。

4.**裁奪現(xiàn)狀

王素芬雖得到了一些在民間借貸領(lǐng)域頗有經(jīng)驗的律師支援，但卻并未穩(wěn)**勝券。去年，北京市高級****的一份判定書，讓王素芬一家頗感忐忑。

在這起民間借貸的案子中，放貸人夏某狀告借款人孫某欠錢不還，申請**執(zhí)行，但孫某認為，他只收到了夏某49800元，卻要按照借款合同上的65096元為本金還款。

官司從北京市二中院打到了北京高院。北京高院認為，在借款本金的認定上，孫某簽訂的《借款協(xié)議》、《信用咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》等表明，他對取得借款的同時應當支付相關(guān)費用、且費用由夏某代付是知曉的。由于夏某已經(jīng)舉證證明幫忙代孫某支付了費用，孫某未能提供直接證據(jù)予以反駁，所以高院認為，一、二審**認定借款本金為65096元的合同本金，并無不當。

利息算法上，高院認為，孫某借款65096元，按照合同約定月還款3363.29元，24期共計80718.96元，經(jīng)測算，年利率約24%。最終，北京市高院沒有支持借款人孫某的主張。

有意思的是，同樣是民間借貸**，甚至是同一個當事人——夏某，在廣東中山第一****也被告上了法庭，但結(jié)果不一樣。

借款人李某**稱，向夏某借款12.86萬元，但實際只收到8.98萬，夏某以介紹費、管理費等名目扣減了3.96萬元。因為實際收到的本金少于合同本金，李某在提前還款的時候多還了3.3萬的利息，要求夏某退還。

夏某這次也辯稱，3.96萬元為夏某為李某代付的咨詢費、居間費等費用，李某對此是同意和授權(quán)了的，夏某提供了相關(guān)代收的證據(jù)。

廣東中山第一****認為，按照法律精神，出借人不得利用自身優(yōu)勢地位預先扣除利息，雖然出借人扣除時經(jīng)過了借款人的同意，但借款人可能為了借款而不得不同意，而非真實意思表示。

對于服務(wù)費，該**認為，中介機構(gòu)收取李某服務(wù)費無可厚非，但應由李某直接支付給中介機構(gòu)，夏某不應該利用自己優(yōu)勢地位，協(xié)助中介機構(gòu)預先扣除。因此，預先扣除的相關(guān)服務(wù)費不能計入本金。

最終，在**的支持下，李某討回了自己多付的3.3萬元利息。

民間借貸中的本金和利息到底應該怎么認定？雖有法律法規(guī)作為依據(jù)，但類似案件實際情況復雜，加上法官對案件的理解不同，擁有自主裁量權(quán)，使得類似的案件在不同地區(qū)的判決結(jié)果存在不確定性。

“**每天審理的案子非常多，民間借貸案件情況紛雜，弄清算法需要金融專業(yè)知識，牽扯法官精力較大。種種因素導致這類案件審理的結(jié)果出現(xiàn)差別?！庇嘘P(guān)**門人士表示。

不過，廣東中山第一****上述案子判借款人勝訴，給王素芬和家人帶來了信心。

5.缺席的被告

在民間借貸**案件判例中，像王素芬這樣拿起法律武器的人不少，但這不是主流。

證券時報記者在**裁判文書網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，相當一部分的民間借貸**案，是貸款公司或者放貸人**借款人不還錢的情形。這類案子的被告，也就是借款人常常不到庭，結(jié)果往往是貸款公司或放貸人勝訴。

“這些被告往往是缺乏法律知識的個人，有人是不想還款，不敢出庭；有的人是還不起，跑路了；還有的人甚至沒有收到**傳票，并不知道自己被**了?！鄙鲜?*門人士對證券時報記者表示。

對此，一位律師說，很多被告人并不知道，出庭可能是自己結(jié)清貸款、討回多付利息、從債務(wù)漩渦中上岸的最好機會。

據(jù)了解，在法庭上，法官通常會將債務(wù)拆開，利率在24%～36%區(qū)間的，**處于中立地位，即如果當事人自愿支付，支付完后悔想要回去的，**不會支持；反之，如果出借人想索要這部分利息，**也不會支持。但是，利率一經(jīng)測算超過36%，借款人想討回去，**將支持。

上述律師說，很多被告只知道欠債金額增長得很快，殊不知，背后往往是因為實際利息比合同上的利息要高得多，又被隱蔽的計息套路給藏起來了，而只有在**強光的照射之下，**才會一一“現(xiàn)形”。

“放貸人鉆空子，被告人卻不出庭，我們法官也沒有辦法?！庇蟹ü僬f。

6.職業(yè)放貸人

在證券時報記者的調(diào)查中，一類疑似“職業(yè)放貸人”的隊伍引起了記者的注意。

以前述兩個**判例中都有出現(xiàn)的夏某為例。在**裁判文書網(wǎng)中輸入夏某的名字加“民間借貸”，共找到9627條信息，其中夏某和三家中介服務(wù)公司往往一同出現(xiàn)，身份有時為原告，有時為被告，**中不時出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)中介服務(wù)公司等新型借貸模式。

依照浙江玉環(huán)縣****對“職業(yè)放貸人”的定義，是指經(jīng)常性借貸給他人并以此牟取高額利息的個人。職業(yè)放貸人最早進入公眾視野，是**發(fā)現(xiàn)很多類似案件原告都為同一個人。有媒體報道，在一些地方**的民間借貸訴訟中，有七成來自職業(yè)放貸人。

今年2月，浙江玉環(huán)縣****在全國率先出臺了《關(guān)于建立“職業(yè)放貸人名錄”的若干實施意見》，并發(fā)出了一份職業(yè)放貸人名錄。根據(jù)《實施意見》，同一或關(guān)聯(lián)原告在該院民事訴訟中涉及20起以上民間借貸訴訟，或同一年度內(nèi)涉及10起以上民間借貸訴訟的原告，將被納入“職業(yè)放貸人名錄”。

被納入名錄后，**可依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對其主張的相關(guān)事實不予認定處理，如發(fā)現(xiàn)有存在高利轉(zhuǎn)貸、暴力索債等涉嫌違法**事實的，將依法移送**機關(guān)處理。

一位與職業(yè)放貸人打過官司的律師透露，有些職業(yè)放貸人背后，有小貸公司等類金融機構(gòu)為其提供資金。

據(jù)了解，職業(yè)放貸人的“套路”很多，包括通過寫超額借條、要求借款人給第三方轉(zhuǎn)賬等更加隱蔽的形式，盤剝借款人，規(guī)避法律法規(guī)對**的限制。

本文源自證券時報

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拓展知識：

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貸款20萬一年利息怎么算：

1、銀行貸款

如果貸款人是在銀行申請了20萬元的貸款，目前銀行一年期最低的貸款利率為4.35%，最高不超過國家基準利率的24%，也就是4.77%。那么按照這個利率記性計算，貸款人在銀行申請了20萬元的貸款，一年的利息大約在8700-9540元之間。

不過每家銀行的貸款利率并不相同，貸款人選擇的貸款類型不同，最后申請下來的貸款利率也會有所不同。比如車貸的利率通常要比信用貸款高一些，而裝修貸款的利率通常又比信用貸款高一些。

2、手機**

市面上的手機**利率一般要比銀行的高上一些，大約在最新基準利率的基礎(chǔ)上增加24%-36%左右。很多小貸軟件的年利率都在10%-20%左右。比如支付寶旗下的借唄，一般年利率在17.6%左右。

那么這樣計算下來，如果貸款人申請的是手機**，那么貸款20萬，一年的利率大約在20000-40000元左右。

如果貸款人申請的還款方式為等額本金的話，貸款利率又需要按照別的方式進行計算?？偟膩碚f，貸款20萬元一年額利息還是需要根據(jù)實際情況來具體計算。

如有**需求，推薦您使用360借條，360借條是360金融旗下的一款個人貸平臺，360借條于2016年9月正式上線。360借條是基于360的大數(shù)據(jù)，然后對用戶的信用進行綜合評估，最后在這基礎(chǔ)上給用戶提供即時到賬的消費貸款。借款的額度最高至20萬（點擊官方免費測額度），日利率低至0.03%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。

溫馨提示：以上信息僅供參考，不做任何借貸建議。在網(wǎng)絡(luò)貸款過程中，一定要注意防范風險，為了保障資金安全，防止套路貸等，建議您全面了解清楚后通過自身判斷自主選擇正規(guī)銀行或正規(guī)貸款平臺，根據(jù)自身實際情況合理借貸。

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一年的利息大約在8700-9540元之間。如果貸款人是在銀行申請了20萬元的貸款，銀行一年期最低的貸款利率為4.35%，最高不超過4.77%。選擇的貸款類型不同，最后申請下來的貸款利率也會有所不同。如果在平臺的話，貸款利率一般要比銀行的高上一些，在基準利率的基礎(chǔ)上增加24%-36%左右。小貸軟件的年利率都在10%-20%左右。計算下來，貸款20萬，一年的利率在20000-40000元左右。如果貸款人申請的還款方式為等額本金的話，貸款利率又需要按照別的方式進行計算。總的來說，貸款20萬元一年額利息需要根據(jù)實際情況來具體計算。
拓展資料
1.貸款(電子借條信用貸款 )簡單通俗的理解，就是需要利息的借錢。
貸款是銀行或其他金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn)、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產(chǎn)對補充資金的需要，促進經(jīng)濟的發(fā)展，同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。貸款按期限長短可分為短期、中期和長期貸款，按有無擔保劃可分為信用和擔保貸款，按貸款的使用對象和用途可分為農(nóng)村工商、消費貸款等，按個人貸款的種類可分為個人住房商業(yè)性、個人住房公積金以及個人住房組合貸款。在會計處理上，企業(yè)的貸款可以根據(jù)貸款期限的長短并通過“短期借款”科目或“長期借款”科目進行核算，然后通過“應付利息”科目核算貸款利息。
2.(1)等額本息還款:即貸款的本金和利息之和采用按月等額還款的一種方式。住房公積金貸款和多數(shù)銀行的商業(yè)性個人住房貸款都采用了這種方式。這種方式每月的還款額相同;
(2)等額本金還款:即借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內(nèi)每期(月)歸還，同時付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少;
(3)按月付息到期還本:即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下(含一年)貸款適用〕，貸款按日計息，利息按月歸還;
(4)提前償還部分貸款:即借款人向銀行提出申請，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬或1萬的整數(shù)倍，償還后此時貸款銀行會出具新的還款計劃書，其中還款金額與還款年限是發(fā)生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過原貸款年限

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若是通過招商銀行辦理貸款，具體利息還需要看您的貸款執(zhí)行利率等，可通過招行官網(wǎng)或者手機銀行貸款月供試算，試算結(jié)果僅供參考。
手機銀行：登錄手機銀行，點擊我的-全部-助手-理財計算器-貸款計算器；
招行主頁：主頁右側(cè)實時金融信息-貸款利率，再點擊左下方的貸款計算器。
輸入貸款金額、貸款年利率、貸款期限、選擇還款方式等信息，嘗試計算貸款月供金額和利息等。
（應答時間：2021年3月10日，最新業(yè)務(wù)變動請以招行官網(wǎng)公布為準。）

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根據(jù)銀行2019年9月份貸款利率，貸款一至三年（含），年利率是： 5.40％

貸20萬，1年應付利息：
利息=金額*貸款利率
200000×5.40％ ＝ 10800.00（元）

總計：210800元

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