公積金貸計算(公積金算貸款計算公式)
前沿拓展：
公積金貸計算
“個人月繳存額”就是個人繳納的公積金，不是單位和個人的總和。
個人月繳存額＝繳存基數(shù)×繳存比例（元以下四舍五入）
單位月繳存額＝繳存基數(shù)×繳存比例（元以下四舍五入）
合計月繳存額＝個人月繳存額＋單位月繳存額
《住房公積金管理條例》
第十六條
職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例。
單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例。
我上周寫了關(guān)于提前還商業(yè)貸款的文章獲得很多網(wǎng)友支持，本周寫一下關(guān)于公積金貸款的話題。我2020年4月13日開始公積金貸款放貸款90萬元，目前已經(jīng)還貸24個月，還有336個月。那，公積金是否值得提前還貸呢？先看分析：
一、公積金貸款利率3.25%，低于商業(yè)貸款的最低4.9%。
眾所周知，公積金貸款是國家對于公民購房的優(yōu)惠政策，相當(dāng)于是老百姓的集資，強制要求企業(yè)和員工個人各支付一半，從工資或者基本工資的5%-12%不等。公積金貸款不單是買房可以提取，平時租房、裝修、應(yīng)急等都可以提取的，非常劃算。公積金貸款利率3.25%，遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款，所以，只要符合條件的，都建議申請公積金貸款，能節(jié)省不少利息，下面對比一下：
1、貸款90萬，4.9%，360個月期限商業(yè)貸款利息計算情況：
30年總利息819555元，還款總額1719555元，月供4777元。
商業(yè)貸款計算
2、貸款90萬，3.25%，360個月期限公積金貸款利息計算情況：
30年總利息510068元，還款總額1410068元，月供3917元。
公積金貸款計算
3、對比：公積金月供少860元，利息總額少309487元。
如此可見：公積金貸款實在太香了。
二、公積金貸款還款24個月的本金和利息情況：
經(jīng)查詢深圳公積金賬戶：等額本息月供還款3916.86元，也就是過去24個月還款本息94004.64元，其中本金36632.73元，利息57371.91元。
待還款總額1316063.09元，待還本金863367.27元，待還利息452695.82元。
公積金還款
公積金還款
三、如果提前還款，利息節(jié)省情況：
1、提前還款10萬元 ：
經(jīng)過計算可知，選擇縮短還款期限，月還款額基本不變的方式，節(jié)省利息支出134112元，還款期限縮短約5年。
2、提前還款20萬元 ：
經(jīng)過計算可知，選擇縮短還款期限，月還款額基本不變的方式，節(jié)省利息支出230623元，還款期限縮短約9年。
對比以上可知：90萬貸款，還款2年后提前還款20萬，利息減少23萬，原總利息51萬，減少約45%，通過還小部分，節(jié)省大部分。
當(dāng)然，公積金貸款由于特殊性，可以選擇不縮短期限的方式，一直工作到老，提取到老。但是，畢竟公積金前期利息也是要自己承擔(dān)的，建議在資金足夠，但是沒有存定期，只是在銀行卡上躺著貶值的話，提取還款20萬，前期利息可以大幅度縮減，劃算。后期公積金存著也是可以當(dāng)做養(yǎng)老金的。
四、關(guān)于提前還款資金的利用
1、如果自己有途徑，可以將20萬元資金在未來升值，只要回報率大于3.25%，完全可以不提前還款，將資金用來投資非常劃算，而且手頭有一筆現(xiàn)金，可以應(yīng)急使用，但是如果平時沒有投資途徑，不善于利用資金，反而將資金拿來消費掉的，建議還是提前還款。
2、如果自己資金不充足，家庭支出不穩(wěn)定，甚至可能需要應(yīng)急使用的，就不要考慮公積金提前還款了，畢竟目前支付寶的活期利率都有大概2%了，20萬元每天也有幾塊錢的利息，如果在銀行買寫短期的低風(fēng)險的產(chǎn)品，甚至可以達(dá)到4%到5%，很劃算的。
五、關(guān)于公積金購買
1、去新單位一定要問清楚公積金購買基數(shù)是按基本工資還是某個標(biāo)準(zhǔn)，這個相差太大了，另外問清楚購買比例。
2、公積金每年7月份可以調(diào)整一次，如果公司購買的基數(shù)較低，可以要求提供基數(shù)，多余部分自己承擔(dān)。比如我公司都是按5000元基數(shù)買12%比例，去年我要求提到18000元基數(shù)買12%比例，今年打算提高到30000元基數(shù)買12%比例，多余部分自己承擔(dān)。好處：可以個人所得稅管理。重復(fù)三遍：可以個人所得稅管理、可以個人所得稅管理、可以個人所得稅管理。一定要和公司商量，是完全可以做到的。
六、小結(jié)
公積金貸款很香，公積金盡量多買多用！
以上所述，不當(dāng)之處，請斧正，謝謝。
拓展知識：
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