前沿拓展：

北京住房公積金計算器

　　向北京住房公積金管理中心申請住房公積金貸款的借款申請人，其住房公積金繳存須滿足以下兩個條件之一：
　　一、借款申請人須建立住房公積金賬戶12 個月（含）以上，同時,足額正常繳存住房公積金12 個月（含）以上，（正常繳存包括按月連續(xù)繳存、預(yù)繳、補繳住房公積金），且申請貸款時處于繳存狀態(tài)。 對于經(jīng)中心審批同意，處于，緩繳狀態(tài)的單位，其職工在滿足建立住房公積金賬戶 12 個月（含）以上，且，足額正常繳存住房公積金12 個月（含）以上的條件下，可以申請貸款。
　　二、借款申請人為在職期間繳存住房公積金的離退休職工。
　　如果您滿足以上條件之一，就符合“住房公積金貸款”的申請條件。購買政策性住房的借款申請人不受北京住房公積金繳存時限限制。借款申請人只需滿足，建立住房公積金帳戶，且處于繳存狀態(tài)的條件，即可申請住房公積金貸款。

　　我想使用住房公積金貸款買房，想知道我可以申請的貸款額度是多少？
　　按照以下步驟及原則確定：
　?。?）計算您本人及共同申請人的月收入：月收入＝個人住房公積金月繳存額÷住房公積金繳存比例；
　?。?）計算最高可貸款額度：您的家庭月收入（指夫妻雙方月收入、離退休職工與其子女等其他共同申請人的月收入，下同），每月至少扣除400元的生活費后所剩余額，再除以申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額的所得即為最高可貸款額度。
　?。?）具體的貸款額度金額還要同時考慮單筆貸款最高額度、最高可貸款額度、最低首付款和信用等級。
　　提示：
　?。?）您及共同借款人的月收入是以住房公積金月繳存額反推計算的，對于其它收入不作為計算可貸款額度的月收入基數(shù)；
　?。?）離退休職工以單位開具的“收入證明”來確定計算可貸款額度的月收入基數(shù)；
　?。?）計算您的月收入時，住房公積金繳存比例按借款人當(dāng)月實際繳存比例計算；
　?。?）您及共同借款人的貸款額度合計不能超過單筆貸款最高額度的規(guī)定；
　?。?）您可以通過登陸北京住房公積金網(wǎng)首頁的“公積金貸款計算器”來測算您可申請的貸款額度。

　　我買房想辦理住房公積金貸款，請問可以采用什么樣的還款方式？
　　目前，在北京公積金管理中心下屬的貸款業(yè)務(wù)部門辦理的住房公積金貸款只能采用自由還款方式進行還款。自由還款方式是指借款人申請住房公積金貸款（以下簡稱貸款）時，北京住房公積金管理中心（以下簡稱公積金管理中心）在與借款人協(xié)商確定貸款金額、期限后，確定貸款每期的最低還款額度，借款人可在不低于最低還款額度的情況下自由選擇每月的還款額度進行貸款償還的還款方式。
　　自由還款方式下借款人每月的還款金額可在最低月還款額之上自行調(diào)整，當(dāng)月的還款金額扣除本月應(yīng)還利息后全部沖抵本金，因此自由還款方式下償還的本息合計是根據(jù)借款人每月實際的還款金額來決定的，因此自由還款方式下，按照等額本金與等額均還方式下的還款額進行還款，同樣可以達(dá)到等額本金或等額均還的還款效果。
　　在借款償還期間借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟狀況，在不低于最低還款額的前提下，通過以下方式，調(diào)整月還款額：
　　1）通過96155電話委托系統(tǒng)，調(diào)整月還款額，每期有兩次利用此方式，調(diào)整月還款額的機會；
　　2）借款人本人攜帶身份證原件及復(fù)印件各一份到貸款業(yè)務(wù)部門柜臺，通過書面委托的方式，調(diào)整月還款額，每期有一次利用此方式，調(diào)整月還款額的機會。
　　需注意的是：借款人需要在，還款日，三個工作日之前，辦理該手續(xù)；若您在一期內(nèi)進行了多次調(diào)整，則以最后一次有效通知金額為準(zhǔn)；您不能一次調(diào)整多個月的還款額，但在此期間，如您不再進行調(diào)整，就以上次調(diào)整金額為準(zhǔn)，直至再次進行調(diào)整為止。除最后一期還款外，您預(yù)約**作時，調(diào)整的金額必須是一元的整數(shù)倍，即預(yù)約到個位數(shù)即可。

來源：京城買房指南原創(chuàng)

作者：劉穎

微信：京城買房指南/jingchengmaifang

又到了一年一度的住房公積金調(diào)整期，上班的小伙伴們又集體坐不住了。此前，關(guān)于“公積金是否取消”的問題，一直爭議不斷，正方代表為董明珠等人，反方則是一籮筐的普通上班族。

盡管5月18日，官方強調(diào)"改革住房公積金制度"，而非取消，辯論依舊在延續(xù)。近日，事情才算有了定論。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至6月28日，全國已有廣州、天津、重慶、昆明、石家莊、**、南昌、南寧、合肥、青島、?？?、三亞等53個城市發(fā)布了公積金繳費基數(shù)的調(diào)整方案。在這些城市中，49個城市上調(diào)了繳費基數(shù)的上限。

北京發(fā)布通知，7月1日起，市行政事業(yè)單位住房公積金繳存年度統(tǒng)一調(diào)整為當(dāng)年7月1日至次年6月30日，為順利過渡，本次涉及需要調(diào)整的單位應(yīng)于2020年6月30日前再次辦理住房公積金繳存基數(shù)核定工作，2020年7月起按新的繳存基數(shù)執(zhí)行。

▲圖片來源： 21世紀(jì)經(jīng)濟報道

公積金到底有什么用？

1. 作為購房資產(chǎn)使用。公積金，通常指住房公公積金，是一種住房保障制度，是住房分配貨幣化的一種形式，可以一次性提取公積金用于購房也可以申請公積金貸款。

公積金貸款，貸款利率遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款利率，大概是我們能用到的最劃算的貸款了，金它的貸款利率遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款利率。

公積貸款利率：3.25%

商業(yè)貸款利率：4.9%（截止目前LPR報價，即央行基準(zhǔn)利率）

在**國家機關(guān)住房管理中心，找到公積金貸款計算器來計算。倘若用公積金貸款總額為120萬元（限），貸款期限為10年，自由還款的情況下，用公積金貸款比商業(yè)貸款，利息節(jié)省11.31萬元。

▲圖片來源：**國家機關(guān)住房管理中心

上文提到公積金貸款的益處，但公積金貸款具有上限。上海地區(qū)個人最高可貸50萬元，家庭可貸100萬元，廣州則為60萬元以及100萬元。北京地區(qū)個人、家庭貸款最高120萬元，且貸款額度與申請人公積金的繳納年限掛鉤，每繳一年，可以貸款10萬元，不夠一年的，按照一年計算。想要貸款120萬，需要繳滿12年。

除了個人貸款，公積金也可以用于給子女購房。主要分為兩類。一類是提取余額，比如子女交完首付后，可以拿著購房合同，到公積金中心一次性提取出父母公積金賬戶的所有余額。另一類是公積金貸款，以父母的名義申請貸款，而購房合同可以寫孩子的名字。

2. 作為房租支付資金使用。辦理租房業(yè)務(wù)時，可以是儲備財產(chǎn)。當(dāng)然，公積金支付房租提取的方式，也需要達(dá)成一定條件。不同地區(qū)，條件也不相同。以北京為例，入職三年內(nèi)的大學(xué)生，在本地?zé)o住房的情況下可以按照季度提取，每月封頂1500元。

▲圖片來源：葉檀財經(jīng)

3. 作為整修房屋的資金使用。在裝修自住房產(chǎn)的時候，可申請使用住房公積金，用于房屋裝修的材料購置等專用款項使用；在翻建改擴建自住房的時候，可申請?zhí)崛∽》抗e金，專用款項進行使用。

4. 銷戶提取使用。除了購房后可以一次性提取公積金余額外，以下情況可以進行全額提取。

退休、離休人員

出境定居人員

完全喪失勞動能力且與單位終止勞動關(guān)系的

進城務(wù)工人員，與單位解除勞動關(guān)系的

**亡或者被宣告**亡的

集中封存滿2年或與原單位終止勞動關(guān)系滿2年的

關(guān)于繳納公積金那些事

國家對于公積金繳存基數(shù)確定了上限和下限。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，住房公積金的繳存基數(shù)嚴(yán)格執(zhí)行“限高保低”政策，不得低于當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行最低月工資標(biāo)準(zhǔn)，不得超過當(dāng)?shù)厣弦荒甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY的3倍，每年由住房公積金管理部門調(diào)整并發(fā)布。這也意味著，如果公積金繳存基數(shù)上限不提高，部分高收入職工即使上一年度工資大幅上漲，也無法繳存更多的公積金。

2019年北京公積金月繳存基數(shù)上限為27786元，下限為2200元。

工資只有2000元的職工，企業(yè)也要為該職工至少繳納（按最低基數(shù)5%計算）2200*5%=110元，加上個人繳納，每個月所得公積金最低為220元。

如果一個人工資為40000元，繳存基數(shù)也只能是27786元，那么個人每個月所得公積金最高為27786*12%*2=6668元。

至于如何繳存公積金？繳存額上限怎么定？繳存比例怎么定？不妨從下圖中一探究竟。

▲圖片來源：**日報

公積金調(diào)整會帶來哪些影響？

1. 企業(yè)的階段性紓困

市場回暖，整體態(tài)勢上升。**影響下，部分城市上調(diào)公積金基數(shù)，但是也有少數(shù)城市選擇不調(diào)整公積金繳存基數(shù)的上下限，例如天津。6月22日，天津市住房公積金管理中心發(fā)布消息，2020年度天津住房公積金繳存基數(shù)上下限不做調(diào)整，最低不得低于2050元，最高不得超過25983元。**肺炎**影響之下，為企業(yè)緩解資金壓力，或是這些地區(qū)選擇不調(diào)整基數(shù)的原因。

北京市住房公積金管理中心相關(guān)文件中，也對于**影響下的困難企業(yè)的情況做出了解釋與回應(yīng)。

▲圖片來源：北京市住房公積金管理中心

多種彈性舉措，無疑有利于保市場主體、保就業(yè)。緩繳期間，不對企業(yè)作欠繳處理，不影響企業(yè)征信是基于**將對經(jīng)濟產(chǎn)生持續(xù)沖擊考慮而采取的進一步紓困措施和短期的制度性安排。

2. 個人繳納數(shù)額較多者獲利

事實上，從已出臺方案看，多地上調(diào)2020年住房公積金繳存基數(shù)上限。其中，昆明、泰州等地的上限幅度超過3000元，分別達(dá)到了23516元和21500元;重慶、南昌、南寧、**等地的上調(diào)幅度則在1000元至2000元之間，分別為22429元、22118元、21658元、17852元;石家莊、邯鄲、吉林等地上調(diào)幅度則低于1000元，分別為19245元、16635元、17111.75元。

公積金繳存基數(shù)上調(diào)受益最大的是高收入人群。根據(jù)規(guī)定，工資超過繳存基數(shù)上限的，按照上限金額進行繳存。而對于收入不超過基數(shù)上限的群體來說，若上年度工資水平不變且繳存比例不變，則繳存金額不會發(fā)生變化。所以，工資改變的，其實只是少數(shù)人。雖然涉及人群范圍狹窄卻也能在一定程度上帶動**下的消費市場。

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拓展知識：

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1.輸入公積金貸款計算，點擊搜索。

2.選擇貸款形式。

3.輸入所需信息，點擊開始計算。

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