前沿拓展：

代扣

這是一個根據(jù)意思自治簽訂的協(xié)議，具有法律效力，例如支付寶上簽訂的代扣協(xié)議，在進(jìn)行交易時就可以直接扣除，代扣協(xié)議可以解除。
煙草代扣銀行辦理流程：1、到銀行柜臺提交申請。
個人辦理銀行代扣業(yè)務(wù)，一般需要到銀行柜臺辦理，也有些單位與銀行有直接聯(lián)系，不需到銀行。攜帶的資料很簡單，一張被人的銀行卡，一張身份證，還有就是你要代扣項目的客戶號了。
2、填寫代扣協(xié)議。
到銀行柜臺辦理代扣業(yè)務(wù)，需要填寫一份代扣協(xié)議，自己不會填有大堂經(jīng)理在哪，詢問一下就可以了。幫助他人代辦也是可以的，除了委托人的身份證、銀行卡之外，代辦人也要帶身份證，有的還要授權(quán)委托書。
3、公司銀行代扣。
在經(jīng)濟(jì)生活中，公司辦理銀行代扣的情形比較多，比如發(fā)放工資、福利，代扣養(yǎng)老保險等。單位辦理銀行代扣，程序稍微要復(fù)雜一些。
4、辦理需要的材料。
單位辦理銀行代扣業(yè)務(wù)，需要單位的營業(yè)執(zhí)照、法人身份證件和印章、員工工資單和身份證復(fù)印件、財務(wù)章、法人章，單位介紹信和等。到銀行鑒定代發(fā)工資協(xié)議。
5、銀行柜臺發(fā)放。
辦好代發(fā)協(xié)議之后，在銀行對公柜臺領(lǐng)取代發(fā)工資簿，根據(jù)要求填寫員工姓名、銀行**和發(fā)放金額，通常還要準(zhǔn)備一份電子檔。這樣在通過支票或者公司基本賬戶代扣形式，將工資發(fā)到員工銀行卡中。
6、網(wǎng)銀申請。
開通網(wǎng)銀的對公或者個人賬戶，也可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行申請，具體方法根據(jù)項目提示就可以了，**作方法對于能使用網(wǎng)銀的人來說，也就是小菜一碟。單位批量發(fā)放工資，而且經(jīng)常變動數(shù)額的，通過網(wǎng)銀申請要方便很多。

本文是作者申請些接口心酸歷程，希望能給同樣有此類需求的朋友提供某些經(jīng)驗。

在騰訊視頻、愛奇藝或者優(yōu)酷上看劇最痛苦的是什么？

**一是必須購買VIP才能看，二是長達(dá)2分鐘的廣告，然后大家在肉疼的表情中點擊開通VIP會員。在購買VIP會員過程中，也許很多人注意到三大視頻網(wǎng)站都提供：年費會員、連續(xù)包年、連續(xù)包季、連續(xù)包月的購買形式。

這里對于年費會員咱們就不提了，重點說下后邊三種在支付流程中系統(tǒng)是如何實現(xiàn)連續(xù)免密自動扣款的（主要接口開通方面）。下圖是三大頻網(wǎng)站的VIP會員購買頁面。

這里重點提醒下，選擇開通連續(xù)包年、連續(xù)包季、連續(xù)包月一定要慎重，因為如果選擇這三項的其中一項，同意協(xié)議并且成功付款的情況下，以后每到年（季、月）底，系統(tǒng)就會自動從你初次選擇的支付工具（支付寶、微信或者銀行卡）中扣款，而且是不需要輸入密碼自動扣款。

當(dāng)然這個強(qiáng)大的功能對于有真正需求的人感覺十分方便，不需要時刻記著過期要續(xù)費。但是對于很多人可能本意并非如此而誤開通的話那麻煩就大了，你就會不知不覺被系統(tǒng)不停的按周期扣費（當(dāng)然也可以自己關(guān)閉）。

現(xiàn)在除了視頻平臺外另外還有很多電商平臺、知識付費平臺，音樂平臺、教育平臺等都推出了VIP會員功能。

對于這些平臺商家來說，開通自動連續(xù)續(xù)費好處是顯而易見的：

一是能方便真正有需求的客戶；二是能長期拴著一批付費客戶使用自己的平臺；三是會有源源不斷的現(xiàn)金流。

對于實行VIP會員制的收費平臺來說，實現(xiàn)這個自動連續(xù)周期續(xù)費功能是非常必要的，可以說是夢寐以求的。

說起這個我是一把辛酸淚，我負(fù)責(zé)的產(chǎn)品是一款面向廣大私家車主服務(wù)的會員制產(chǎn)品（APP），而且今年推廣重點也就是賣我們線上VIP付費會員。公司大領(lǐng)導(dǎo)看到這些視頻網(wǎng)站自動連續(xù)續(xù)費功能時兩眼“賊亮”，認(rèn)為這個功能簡直太好了，非常霸氣的對我說，無論使用什么辦法都要開通這個功能。

我當(dāng)時就想這個東西不是說咱們能開就能開的（技術(shù)不是問題，關(guān)鍵是接口）。但既然領(lǐng)導(dǎo)發(fā)話，但必須硬著脖子去研究這個功能了。

回到正題，這些視頻網(wǎng)站開通自動續(xù)費功能究竟如何實現(xiàn)的呢？

這里我們首先來看下視頻是通過那些支付工具來付款。如上圖愛奇藝用的是微信、支付寶和銀行卡，騰訊視頻只用微信（它肯定不用支付寶），優(yōu)酷用的是微信和支付寶。

具體到支付調(diào)起流程如下圖：

從以上可以看出，由于微信和支付寶使用的最廣泛而且不需要另外綁定銀行卡，所以通過這兩個實現(xiàn)自動續(xù)費是最方便的。然后是各個銀行卡也可以實現(xiàn)此功能，但是銀行卡這塊最大的不好就是要求客戶綁卡，交互不夠快捷。

這里我先說下支付寶和微信，作為開發(fā)者肯定要經(jīng)常和這兩個支付平臺提供的支付接口（API）打交道。大家都知道要實現(xiàn)這個連續(xù)周期扣費，必須讓微信或支付寶開通這個接口（API），下邊就是我聯(lián)系開通這個接口的心酸歷程。

首先我先從微信支付商戶平臺和支付寶開放平臺上查找相關(guān)的介紹和一些接口文檔。先說微信這塊，通過我不停查資料和搜索，終于弄清楚了微信對這個接口業(yè)務(wù)的官方描述：微信委托扣款可應(yīng)用于定期扣款或需事后扣款以提高效率的場景。

例如但不限于：會員制繳費、水電煤繳費、黃鉆綠鉆增值服務(wù)、打車類軟件、停車場或高速公路無人繳費、理財通基金定投、信用卡還款等通過用戶授權(quán)給商戶，進(jìn)行委托扣款的場景……

在純簽約模式下，商戶先通過前端頁面調(diào)用純簽約接口與用戶完成代扣協(xié)議簽約，當(dāng)需要扣款時可調(diào)用申請扣款接口進(jìn)行自動扣款……（更多說明請查看微信支付開發(fā)文檔）

查到了相關(guān)資料不等于那么容易開通，在我查看具體接口資料時，一句話讓我涼了。如下圖：

實際意思就是這個接口由于風(fēng)險較高，而不對外公開申請，必須找相關(guān)的商務(wù)BD申請；為了核實這個說法，我又打微信支付的客服電話進(jìn)行確認(rèn)，結(jié)果還是讓找商務(wù)BD。

這里有人會問怎么找微信支付的商務(wù)BD，這里需要說下，微信支付有個面向第三方（一般是企業(yè)）開發(fā)者的身份（或者說權(quán)限）——微信支付服務(wù)商（微信支付服務(wù)商是指有技術(shù)開發(fā)能力的第三方開發(fā)者為普通商戶提供微信支付技術(shù)開發(fā)、營銷方案，即服務(wù)商可在微信支付開放的服務(wù)商高級接口的基礎(chǔ)上，為商戶完成支付申請、技術(shù)開發(fā)、機(jī)具調(diào)試、活動營銷等全生態(tài)鏈服務(wù)。具體怎么申請，可以訪問微信支付相關(guān)網(wǎng)站了解）。

如果以企業(yè)的名義申請成為微信支付服務(wù)商后，微信方面會自動給你配一個商務(wù)BD對接相關(guān)技術(shù)或業(yè)務(wù)方面的問題。

通過和我們公司的微信支付商務(wù)BD聯(lián)系，對方回答的大致結(jié)果就是，這個接口風(fēng)險太高，又因為最近**對這塊監(jiān)管更嚴(yán)，這個接口一般就不對外開放了，除非是有實力的大公司通過商務(wù)談判的形式進(jìn)行開通，中小公司開通很難很難。

雖然到此我感覺微信支付這個接口申請下來已經(jīng)很渺茫了，我還是不**心，然后就向一個在北京某個著名H5公司（經(jīng)過B+輪融資）做開發(fā)的朋友打聽，問他們公司會員通過微信連續(xù)續(xù)費接口是怎么申請下來的。通過打聽得知，是他們董事長認(rèn)識騰訊騰訊高層直接談下來的，這個**對于我來說沒有任何參考意義啊。

說完微信支付委托扣款這個接口申請的心酸歷程，下邊說下支付寶這塊，折騰完微信，我就開始按照老套路去支付寶開放平臺上找相關(guān)的資料。支付寶的自動續(xù)費這塊業(yè)務(wù)名稱叫通用代付服務(wù)，也是需要申請開通相關(guān)接口。

通過和支付寶的商務(wù)客服聯(lián)系，得到回答是：“>由于代扣功能存在安全風(fēng)險，目前僅定向開放部分行業(yè)（生活服務(wù)繳費，還有金融保險等行業(yè)）>”其公開渠道暫不提供申請，所以支付寶這塊一時也很難拿到接口（通過和朋友們交換信息以及網(wǎng)上的資料顯示，支付寶這塊接口比微信支付更難拿到）。

通過微信支付和支付寶官方渠道得到結(jié)果是接口很難開通，我還是不**心，然后就通過網(wǎng)上收集幾個比較有名的有支付牌照的聚合支付公司去打聽有沒有此類的服務(wù)接口。因為通過網(wǎng)上資料顯示一些三方的聚合支付公司有此類的業(yè)務(wù)，然后我就逐個打電話聯(lián)系，最終得到的結(jié)果令人沮喪，都是說因為風(fēng)險較大，**監(jiān)管更嚴(yán)，此類業(yè)務(wù)都是停止?fàn)顟B(tài)…….

至此，微信支付，支付寶的代收代付接口的申請就以失敗而告終了，失敗的原因我認(rèn)為還是自己所在的公司不夠強(qiáng)大 （自嘲下）。心情很沮喪，就找個做產(chǎn)品的朋友吐槽，這一吐槽竟然無意中獲得一個信息，朋友說我之前做個項目，他們也是想用這個代收代付功能，微信和支付寶最終也是因為接口不好申請沒能開通，但是他們最后用了銀聯(lián)的接口，好像銀聯(lián)的好申請……..

收到這個消息后，倒是提醒我了，上文中提到的愛奇藝通過銀聯(lián)也能連續(xù)按周期扣費。我只顧查看微信支付和支付寶的資料了，而把銀聯(lián)這個官方給忽視了。

于是我就通過銀聯(lián)開放平臺查找相關(guān)的資料，最終得到結(jié)果是銀聯(lián)這塊業(yè)務(wù)叫做代收業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)站就可以直接申請，然后需要你申請時所選的收單公司進(jìn)行審核申請企業(yè)的資質(zhì)。審核完成后，還要對開通后的風(fēng)險進(jìn)行評估，最后就是要簽訂書面合同并同時繳納保證金和平臺接口開通服務(wù)費。

這里需要說明的是只要你通過銀聯(lián)開放平臺申請相關(guān)接口后，就會有收單公司的人員主動給你聯(lián)系，他們會對開通這個業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行提示以及對相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)等方面問題進(jìn)行解答和說明，最后就是他們會根據(jù)你的企業(yè)資質(zhì)和規(guī)模來確定是否給你開通這個接口。

如果確定能開通情況下，再根據(jù)你的產(chǎn)品需要代收的金額數(shù)和訂單數(shù)來確定你開通時所需要繳納的保證金數(shù)。需要說明的是雖然銀聯(lián)提供這項業(yè)務(wù)的公開的申請，但是對企業(yè)資質(zhì)和風(fēng)險評估也是比較嚴(yán)的（幸好我們公司規(guī)模還不小，也有不少的訂單量，能夠滿足銀聯(lián)的要求），但是不像微信支付和支付寶那么令人絕望。

至此，經(jīng)過了一波三折，前后經(jīng)過半個多月的信息收集以及和銀聯(lián)的談判，我們拿下了銀聯(lián)的代收功能接口（本質(zhì)上說就是免密支付接口），雖然銀聯(lián)需要綁定銀行卡（只能是借記卡），但是好歹算開通了這項業(yè)務(wù)，對此我也是竭盡全力了。下一步就是設(shè)計需要，安排排期進(jìn)行開發(fā)此功能了。

以上就是我申請些接口心酸歷程，希望能給同樣有此類需求的朋友提供某些經(jīng)驗。

最后感慨下，作為產(chǎn)品經(jīng)理有些需求或者問題的解決不是我們一個小小產(chǎn)品經(jīng)理能夠把握或者做到的，對此真不能強(qiáng)求。我們能做的就是在有限的平臺上竭盡全力，想盡辦法，嘗試所有的可能，如果實在走不通，能否換個思路或者方法去解決。

雖然最終結(jié)果可能不是那么令人滿意，但是畢竟我們努力過，經(jīng)歷過，搞清了這個需求和問題的來龍去脈，讓我們在努力中學(xué)習(xí)了知識，增長了經(jīng)驗，我想這是我通過此次需求事件中的最大收獲。

本文由 @ lain 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議

拓展知識：

代扣

就是幫你交的意思，但錢還是你出。比如五險一金

追問

謝謝

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