前沿拓展：

保險知識普及

經(jīng)常瀏覽平安車險的網(wǎng)頁的車主可能知道，保險公司車險有六不賠：一、酒后駕駛、無照駕駛、未年檢不賠；二、發(fā)動機進水后再啟動造成損壞不賠；三：自己加裝的設備不賠；四：部分零件被偷不賠；五：放棄追償權(quán)不賠；六：修車期間的損失不賠。這些都是車主必須了解的知識，不能把保險公司的理賠當做隨便開車的保護盾，認為所有損失都有保險公司來承擔。抱著這樣的想法，到最后只能損失慘重。

黔南州保險行業(yè)協(xié)會

隆重推送

2018年“金融知識普及月 金融知識進萬家”宣傳海報

及活動系列口號！

讓我們

“普及金融知識，追求美好生活”

“誠信保險，保障美好生活”

“警惕高利誘惑，遠離非法集資”

今天，

黔南州保險行業(yè)協(xié)會

帶大家一起學習一些保險相關(guān)知識

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保險的功能

保險姓“保”，保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力。除此之外，保險還具有資金融通功能和社會管理功能。

（一）保障功能

保障功能是保險的基本功能。保障功能在財產(chǎn)保險中體現(xiàn)為經(jīng)濟補償，在人身保險中體現(xiàn)為人身保險給付。

財產(chǎn)保險中，保險在保險合同約定的災害事故發(fā)生時，在保險的有效期內(nèi)和保險合同約定的責任范圍以及保險金額限度內(nèi)，按其實際發(fā)生的損失金額給予補償。通過補償使得已經(jīng)存在的社會財富因災害事故所致的實際損失在價值上得到了補償從而使社會再生產(chǎn)過程得以持續(xù)進行。保險的這種補償既包括對被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失補償，也包括對被保險人依法對第三者承擔的經(jīng)濟責任的經(jīng)濟補償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償。

在人身保險中，由于人的生命、健康不能用貨幣來計價，人們所遭受的傷害難以通過金錢進行補償，所以人身保險的保險金額是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需求和投保人的繳費能力、在法律允許的范圍內(nèi)，與保險人雙方協(xié)商約定的。因此，當被保險人**亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人按照約定給付保險金。

(二）資金融通功能

保險業(yè)積累巨額的保險資金，保險公司將暫時不用的部分保險資金，依照規(guī)定投資于銀行存款、**債券、金融債券、股票、房地等方式，參與社會**，產(chǎn)生收益，在擴大社會再生產(chǎn)規(guī)模的同時，增大保險資金總量，降低保險經(jīng)營成本，穩(wěn)定保險公司經(jīng)營。

（三）社會管理功能

社會管理是保險基本功能的外在表現(xiàn)形式是反映保險業(yè)融入社會經(jīng)濟生活的重要標志。保險的經(jīng)濟補償功能，可以促進、協(xié)調(diào)社會各個領(lǐng)域的政策運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，起到“社會潤滑劑”的作用。保險實現(xiàn)社會管理的途徑有：促進經(jīng)濟發(fā)展、保持金融穩(wěn)定、減緩**社會保障壓力、保證商業(yè)貿(mào)易順利進行、改變社會資金在消費和儲蓄之間的關(guān)系等。

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保險的分類

（一）商業(yè)保險與社會保險

按是否以盈利為目的，保險分為商業(yè)社會保險。

商業(yè)保險是保險公司所經(jīng)營的餐佩務，我們目靠所說的人身保險、財產(chǎn)保險者商業(yè)保險。

社會保險是國家通過立法手段對社會公征繳保險費，形成保險基金，當公民因年老病、生育、失業(yè)而喪失勞動能力或失去工作時，它可以為公民提供基本的生活保障的一種社會保障制度。我們?nèi)粘Ｋf的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險均屬于社會保險。

（二）財產(chǎn)保險與人身保險

根據(jù)保障的對象不同，保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保障對象的保險，當發(fā)生事故導致財產(chǎn)損失時，保險公司以實物或金錢進行補償。包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。

人身保險以人的壽命或身體為保障對象，當被保險人在保障期間內(nèi)發(fā)生**亡、傷殘或疾病時，或者在規(guī)定的時間點仍生存，保險公司按照合同規(guī)定給付約定數(shù)量的金錢。人身保險包括意外傷害保險、人壽保險、年金保險、健康保險。

（三）自愿保險與強制保險

按保險的購買是否強制性分類，保險可以分為自愿保險和強制保險。

自愿保險是投保人和保險公司通過協(xié)商，自愿簽訂保險合同。投保人可以自己選擇買不買保險、向哪家公司買保險、買什么險種。保險合同生效后，保險雙方必須遵守合同規(guī)定，在不違反相關(guān)法律法規(guī)的情況下，投保人可以中途退保但另有規(guī)定的除外。如重大疾病保險、醫(yī)療費用保險、**壽險等都是自愿保險。

強制保險又稱“法定保險”，是指根據(jù)國家的法律法規(guī)，凡是規(guī)定范圍內(nèi)的單位和個人，不管是否愿意都必須參加的保險。如社會保險、交強險就是強制保險。

（四）個人保險與團體保險

按保險保障的對象分，可以把人身保險分為個人保險和團體保險。

個人保險是為了滿足個人和家庭的需要，以個人作為承保單位的保險。

團體保險一般用于人身保險，是由雇主、工會和其他團體為其雇員或員工購買的人身保險，它用一份總的保險合同，向一個團體中的眾多成員提供人身保障。投保人一般是機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位等。

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人身保險投保需要注意什么？

（一）可以為哪些人投保

作為投保人只能為與自己有保險利益的人投保，不能為自己沒有保險利益的人投保。與自己具有保險利益的人具體包括：本人、妻子、子女(親子女、養(yǎng)子女、具有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女)、父母(親父母、養(yǎng)父母、具有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母)，除前項以外也可為與投保人有撫養(yǎng)、贈養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬進行投保。經(jīng)被保險人同意后投保人可為其投保。與投保人具有勞動關(guān)系的勞動者。

須要注意的是，投保人不可以為沒有民事行為能力的人投保以**亡為給付條件的人身保險，但父母為未成年子女投保的除外。

（二）如實告知義務

投保人在為被保險人投保時，必須如實告知保險人的相關(guān)資料(被保險人的生命、健康狀況，被保險人的病史、年齡、職業(yè)等)，并親自填投保資料，根據(jù)投保書要求具體填寫和勾選。

（三）投保不能代簽名

投保人和被保險人在相關(guān)投保資料(人身保險投保單、人身保險投保提示書或回執(zhí)單、核保通知書和利益演示表等)上簽名時，須由投保人和被保險人親自簽名確認，不得由他人代簽。若由他人代簽在保險事故發(fā)生時將影響理賠。但投保前應如實告知病情。但是若被保險人是無民事行為能力(不滿10周歲的未成年人、不能辨認自己行為的精神病人)或限制民事行為能力的人(已滿10周歲但未滿18周歲的未成年人)時，由其監(jiān)護人簽字，他人不得代簽。投保人、被保險人由于疾病、殘疾等原因不能親自簽名的，由其指定**人代為簽字。

（四）親筆抄寫風險提示語

投保人在購買投保產(chǎn)品時，必須親筆抄風險提示語“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”。要求投保人親筆抄寫風險提示語的主要目的是保護消費者投保時對保險保障、收益等核心信息的知情權(quán)，維護消費者的合法權(quán)益。

（五）仔細了解免責條款

免責條款是指當事人雙方(保險人和投保人)在投保合同中事先約定，目的在于限制和免除保險人責任的條款，即在免責條款中的風險事故發(fā)生后，保險人將不進行給付。因此投保人在簽訂保險合同前一定要認真閱讀免責條款或向保險人進行咨詢。

（六）猶豫期條款

猶豫期條款指投保人在收到保險合同之日起10天之內(nèi)有權(quán)要求保險人無條件退保，保險人除扣除10元以內(nèi)的成本費外，必須將保費全額退還給投保人，不得收取其他任何費用。但如果投保人在超出此期限后要求退保，則只能退還部分保費。

（七）配合完成電話回訪

電話回訪是指在消費者購買保險產(chǎn)品后，保險公司根據(jù)投保人預留的**進行電話回訪，以確認投保人的相關(guān)信息及解答投保人的疑問。因此我們在簽訂保險合同時一定要留下正確的**(如有變更及時告知投保人)。

（八）合同復效的條件與時效

合同復效是指由于投保人的過失導致保險合同中止，在投保人向保險人提出申請后，經(jīng)當事人雙方協(xié)商并達成協(xié)議后，在投保人補交保費后，合同效力恢復。保險合同的復效期通常為2年。

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保險保全需要注意哪些問題？

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保全是保險公司國繞契約變更，年金或滿期金給付等項目而開展的售后服務工作，通俗的說法就是保險公司為使客戶的保單有效，在客戶的要求下，對保單進行變更，進而為客戶服務。客戶可以通過網(wǎng)絡，電話等途徑變更部分保全信息，但是大多數(shù)保險公司為了客戶信息保密會要求客戶直接到公司詞服務網(wǎng)點進行變更。

（一）保全的內(nèi)容有哪些

變更類：受益人，地址，繳別、繳費方式保額，錯誤變更，減額繳清

給付類：退保、年金、滿期金、紅利給付。

其他類：復效、補發(fā)保單、續(xù)期收費、中訴詞、附加值服務。

（二）辦理保全需要注意哪些

保全服務的基本流程：客戶備齊所需文件提出變更申請→保險公司審核確認→保險公司出具批單。

辦理保全時一般應備的文件：保險單、相關(guān)申請書。相關(guān)人員身份證件、其他相關(guān)證件。

保全申請途徑：投保人或被保險人直接到客戶服務部門辦理：投保人或被保險人要托他人辦理(需受托人身份證明原件，投保人親筆簽字的權(quán)委托書)：地址變更可以通過信函或電話中心受理方式辦理：保險公司認可的其他方式。

委托代辦：委托他人辦理，代辦人應提供資格人出具的《授權(quán)委托書》、本人的有效身份證件及親自辦理情況下資格人須提供的應備文件；已由申請資格人親自填寫并簽名(含身份證件號碼)的保全申請，仍然需要代辦人本人在申請書上代辦人欄簽名并填寫代辦人身份證件號碼，兩人以上同時就同一事項向同一人授權(quán)的，可以分別出具委托書，也可以采用在同一《授權(quán)委托書》上共同簽名的形式。

代辦補退費類保全作業(yè)：原則上不得采用現(xiàn)金方式，全部使用銀行轉(zhuǎn)賬。

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保險理賠需要注意哪些問題？

（一）特別注意免責事項

保險合同都有“責任免除”的約定，并且這部分內(nèi)容常是在發(fā)生保險事故后爭議最大的。我們以車損險為例，汽車輪胎單獨爆裂時，保險公司不承擔輪胎損失費用，但如果汽車由于輪胎爆裂而導致碰撞事故，保險公司則給予理賠(輪胎損失費用仍不負責賠付)；自燃不負責賠付；玻璃單獨破損不負責賠付；私了保險事故不負責賠付；超出保險車輛行駛區(qū)域不負責賠付等。同樣壽險合同也有責任免除條款，投保人一定要看清楚，這樣才能避免理賠時的諸多**。

（二）及時報案

在保險合同中都會有一個條款約定，當發(fā)生保險事故或出現(xiàn)合同約定的給付條件時，被保險人或受益人應當及時報案。比如車險多約定保險事故發(fā)生后的48小時內(nèi)報案；對疾病、傷亡等保險事故，也要盡快通知保險公司報案，及時撥打保險公司的客戶服務電話。

（三）保留有關(guān)資料

在合同條款中，均約定了索賠時應提供的資料。險種不同，需提供的資料也不盡相同，但大致思路是相同的，即要能有效證明符合保險合同約定的給付條件。比如傷殘給付申請一般要提供給付申請書，被保險人、傷殘金受益人及申請人身份證，法醫(yī)鑒定書，住院門診病歷或交通意外責任認定書，保險單及最后一期**；醫(yī)療給付申請一般要求提供給付申請書，被保險人、醫(yī)療金受益人及申請人身份證，住院門診病歷、醫(yī)療費收據(jù)、保險單及最后一期**。

（四）牢記以下幾項期限

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司在收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求后，應當及時做出核定，對屬于保險責任的，在與保戶達成給付保險金的協(xié)議后，10日內(nèi)履行給付或賠償保險金義務。

對于給付保險金數(shù)額不能確定的情況，保險公司應當從收到索略申請和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先子支付，在最終確定數(shù)額后，再支付相應的差額。同時，要明白人壽保險的索賠時效為5年，自被保險人或者受益人知道或應當知道保險事故發(fā)生之日起5年內(nèi)不行使而消滅；對財產(chǎn)險該期限為2年。

拓展知識：

保險知識普及

一、 保險基本知識

1、 保險單：簡稱保單，是保險公司與客戶之間簽訂的承諾了雙方權(quán)利義務合同文本。

區(qū)別于投保單！！！

投保單又稱“投保書”、“要保書”，投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。

2、 保單關(guān)系人

（三種：投保、被保險、受益人）：

與保單相關(guān)的角色，主要分為：

 投保人：指和保險公司簽訂合同并交納保費的人；

 被保險人：指被保障的標的，投保人也可作為被保險人；被保險人又分為單個被保險人/兩個被保險人兩種情況，有兩個被保險人的險種又稱作聯(lián)生險；

 受益人：享有保險金請求權(quán)的人，即保險合同受益的人員；受益人可以有多個，但需要指定受益順序和受益比例；

3、 常用保險（人壽保險）類型：

 從是否分紅角度出發(fā)：分為傳統(tǒng)險及分紅險

 從銷售渠道角度出發(fā)：分為個人險及**險

 從產(chǎn)品本身特性出發(fā)：分為年金險、兩全險、壽險

注釋：生**兩全保險又稱“混合保險”或“儲蓄保險”，兩全保險又稱生**合險，就是**亡保險加生存保險。

4、 保單相關(guān)金額：

 保費（3方面：基本、健康、職業(yè)）：

客戶為其享有的保障付出的代價，以元為單位，保費的核算基礎是被保險人的各項信息（參見5），保費包括基本保費和健康加費、職業(yè)加費；

 健康加費：由于被保險人健康狀況較差（例如：高血壓），使得其風險大于常人，因而額外收取的一部分保費；

 職業(yè)加費：由于被保險人職業(yè)風險較高（例如：警察），使得其風險大于常人，因而額外收取的一部分保費；

 保險金額：又稱保額或保險金，客戶享有的保障的額度，一般可以萬元或份為單位；

 年度分紅率：每年公布的用于計算紅利保險金額的比例；

 終了分紅率：每年公布的用于計算終了紅利的比例；

 年度紅利保額：以基本保額做基礎每年分得的紅利保險金額，計算方法是=基本保額*年度分紅率；

 累計紅利保額：各年的年度紅利保額的合計；

 終了紅利：分紅險在保單終止時可取得的現(xiàn)金利益，計算方法是=有效保額*終了分紅率；

 現(xiàn)金價值：一般指保單退保時所具有的價值，現(xiàn)金價值與險種、投保年齡、性別、保單年度、保險期間、保額等因素相關(guān)；

 基本保額現(xiàn)金價值：指基本保額對應的現(xiàn)金價值；

 紅利保額現(xiàn)金價值：指累計紅利保額對應的現(xiàn)金價值；

 分紅險退保金額=基本保額現(xiàn)金價值+紅利保額現(xiàn)金價值+終了紅利+加費退還金額（多紅利和終了！）

 傳統(tǒng)險退保金額=基本保額現(xiàn)金價值+加費退還金額

5、 核算保費的相關(guān)信息：

7個：險種、年齡、性別、職業(yè)、健康、交費方式、領(lǐng)取年齡

 購買的險種； 

 被保險人出生日期（年齡）；

 被保險人性別；

 被保險人職業(yè)；

 被保險人的健康狀況；

 交費方式：指躉交（一次**清）、月交、季交、半年交、年交等；

 領(lǐng)取年齡：50歲、55歲領(lǐng)取。

6、 保單生命周期

5個：新契約、核保、保全、續(xù)期、理賠

 新契約（初簽合同，簡稱NB）：完成對客戶提交的投保申請進行錄入、出費、出單的過程

 核保（危險評估的過程，簡稱N/W）：對客戶提交的投保申請進行審核，確定是否可以承保、加費承保、拒保等結(jié)論；

 保全（policy owner service，簡稱POS）：為維系保單的效力，進行的一系統(tǒng)后續(xù)服務，例如：地址電話變更、保單退保、生存金給付等；

 續(xù)期（簡稱B&C）：期交保單生效后，后續(xù)保費的收取處理；

 理賠（claim,簡稱CLM）：客戶出險后進行查勘、理算、賠付；

7、 保全處理功能

 基本信息變更：地址、電話類的簡單信息變更，不影響保單的費率及保障內(nèi)容

 要件錯誤變更：被保險人出生日期、性別、職業(yè)編碼、職業(yè)類別等信息的變更，此類信息的變化有可能會導致費率及保障內(nèi)容的變更；

 退保(surrender)：終止保單、退還現(xiàn)金價值的業(yè)務處理；

 基本險減保(decrease)：減少基本險保險金額、退還部分現(xiàn)金價值的業(yè)務處理，如果是分紅險減保，還需要同時等比例降低累計紅利保額；

 附加險加保(add / increase coverage)：在核保通過且收取保費后，增加附加險保險金額的處理；

 附加險減保：減少附加險保險金額，有時還需退還未滿期保險費；

 附加險退保：附加險退保，有時還需退還未滿期保險費；

 交費期限變更(PPP change)：交費期限由長改短、由期交改躉交的處理，變更時需要收取保費方可生效；

 年金給付：被保險人生存到條款約定的領(lǐng)取年齡，公司進行生存保險金支付的處理，年金給付又分為首期年金給付與續(xù)期年金給付，首期一般需要進行生存調(diào)查，即查驗其確實生存才可能進行支付；

 養(yǎng)老金給付：是年金給付的一種，一般專指被保險人生存至養(yǎng)老金領(lǐng)取期時，公司進行養(yǎng)老金給付的處理；

 滿期保險金：被保險人生存到條款約定的保險期滿，公司進行滿期保險金支付的處理；

 失效(lapse)：期交保單由于在寬限期內(nèi)未交納保險費，致使保單效力暫時喪失；

 復效（reinstatement）：失效保單在經(jīng)核保審定且交納欠交的保費及利息后，恢復效力的處理；

 保單貸款(loan)：保單生效兩年后，客戶可以以保單為質(zhì)，申請貸款，貸款限額以保單的現(xiàn)金價值的70%為限，貸款期限一般為半年，超過半年未還，需加罰1%的利息，只有部分險種可以貸款；

 貸款清償(loan repayment)：貸款后償還貸款本金及利息的處理；

 減額繳清（RPU）：使用保單現(xiàn)金價值做為保費，購買保額小于原保單，保險期間不變的保單的業(yè)務處理；

……

8、 其他概念

 渠道：

 保單生效日：指保險單生效的日期，一般是指公司收到客戶保費并同意簽發(fā)保單的次日；

 保單生效對應日：保單生效后每年與生效日期對應的那天；

 交費對應日：年交保單是指每年交費的對應日期、月交保單是指每月交費的對應日期；

 批改生效日：指保單進行保全處理時，保全變更的生效日期；

 寬限期：指從交費對應次日起60日，客戶可進行后續(xù)保費的交納；

 猶豫期：客戶購買保單后，可以不扣任何費用、全額退保的申請期間，猶豫期從新契約回單之日起計10天；

 保全作業(yè)申請書：指客戶在辦理保全變更手續(xù)時需要填寫的申請文件；

 批單：指記載批改內(nèi)容的保全最終輸出文檔；

 收展:

所謂“收”即：續(xù)收保費。也就是由（商業(yè)）保險公司其他的營銷人員來負責一些當初與客戶簽訂的，但當前負責簽約的業(yè)務員已離職的保單（通常保險公司將這種保單簡稱為“孤兒保單”）的保費續(xù)期繳收工作。

所謂“展”即：業(yè)務拓展。也就是（商業(yè)）保險公司的營銷人員充分利用“孤兒保單”上的客戶資料，進行業(yè)務拓展工作。比如進行新保險政策的宣傳、新險種的普及、推廣等。

另外，現(xiàn)在有些（商業(yè)）保險公司還專門設立了收展部。目的是為現(xiàn)有客戶提供較為全面的售后服務。內(nèi)容包括：做好客戶回訪、續(xù)期收費、保單保全、客戶理賠等工作，在分管區(qū)域內(nèi)為服務客戶設計保障方案（制作保險計劃書）等，以滿足客戶各方面的需求。

 告知：包括健康告知、財產(chǎn)告知等

 保險期間：即保障期間，保險公司【保障多少年】。

 交費期間：交費期間是指投保人與保險公司簽訂合同時約定的繳費年期，比如投保人選擇的10年交費，那么交費期就是從合同生效之日起到交完保費的期間就是交費期間。一般交費期間有三年、五年、十年、十五年、二十年可供投保人根據(jù)自身情況選擇。

 回訪方式：信函、電話、人工

9、 流程圖

二、 附件

1、條款  2、費率表  3、現(xiàn)金價值表  4、保險單  5、批單  6、保全作業(yè)申請書  7、健康告知書

一、保險基本知識

1、 保險單：簡稱 保單 ，是保險公司與客戶之間簽訂的承諾了雙方權(quán)利義務 合同文本 。

區(qū)別于投保單！！！

投保單 又稱“投保書”、“要保書”，投保人向保險人 申請 訂立保險合同的 書面要約 。

2、 保單 關(guān)系人

（三種： 投保、被保險、受益人 ）：

與保單相關(guān)的角色，主要分為：

l  投保人 ：指和保險公司簽訂合同并交納保費的人；

l  被保險人 ：指被保障的 標的 ，投保人也可作為被保險人；被保險人又分為單個被保險人/兩個被保險人兩種情況，有兩個被保險人的險種又稱作聯(lián)生險；

l  受益人 ：享有保險金請求權(quán)的人，即保險合同受益的人員；受益人 可以有多個 ，但需要指定受益順序和受益比例；

3、 常用保險（人壽保險）類型：

l  從是否分紅角度出發(fā)：分為 傳統(tǒng)險 及 分紅險

l  從銷售渠道角度出發(fā)：分為 個人險 及 **險

l  從產(chǎn)品本身特性出發(fā)：分為 年金險、兩全險、壽險

注釋：生**兩全保險又稱“混合保險”或“儲蓄保險”，兩全保險又稱 生**合險 ，就是 **亡保險加生存保險。

4、 保單相關(guān)金額：

l  保費 （3方面 ：基本、健康、職業(yè) ）：

客戶為其享有的保障付出的代價， 以元為單位 ，保費的核算基礎是被保險人的各項信息（參見5），保費包括 基本保費和健康加費、職業(yè)加費 ；

l  健康加費：由于被保險人 健康狀況較差 （例如：高血壓），使得其風險大于常人，因而 額外收取 的一部分保費；

l  職業(yè)加費：由于被保險人 職業(yè)風險較高 （例如：警察），使得其風險大于常人，因而 額外收取 的一部分保費；

l  保險金額 ：又稱保額或保險金，客戶享有的 保障的額度， 一般可以 萬元或份 為單位；

l  年度分紅率：每年公布的用于計算紅利保險金額的比例；

l  終了分紅率：每年公布的用于計算終了紅利的比例；

l  年度紅利保額：以基本保額做基礎每年分得的紅利保險金額，計算方法是= 基本保額* 年度分紅率 ；

l  累計紅利保額：各年的年度紅利保額的 合計 ；

l  終了紅利：分紅險在保單終止時可取得的現(xiàn)金利益，計算方法是= 有效保額* 終了分紅率 ；

l  現(xiàn)金價值：一般指保單 退保時所具有的價值 ，現(xiàn)金價值與險種、投保年齡、性別、保單年度、保險期間、保額等因素相關(guān)；

l  基本保額現(xiàn)金價值：指基本保額對應的現(xiàn)金價值；

l  紅利保額現(xiàn)金價值：指累計紅利保額對應的現(xiàn)金價值；

l  分紅險退保金額=基本保額現(xiàn)金價值+ 紅利保額現(xiàn)金價值+ 終了紅利 +加費退還金額（多紅利和終了！）

l  傳統(tǒng)險退保金額=基本保額現(xiàn)金價值+加費退還金額

5、 核算保費的相關(guān)信息：

7 個：險種、年齡、性別、職業(yè)、健康、交費方式、領(lǐng)取年齡

l  購買的險種；

l  被保險人出生日期（年齡）；

l  被保險人性別；

l  被保險人職業(yè)；

l  被保險人的健康狀況；

l  交費方式：指躉交（一次**清）、月交、季交、半年交、年交等；

l  領(lǐng)取年齡：50歲、55歲領(lǐng)取。

6、 保單生命周期

5 個：新契約、核保、保全、續(xù)期、理賠

l  新契約 （初簽合同，簡稱NB）：完成對客戶提交的投保申請進行 錄入、出費、出單 的過程

l  核保 （危險評估的過程，簡稱N/W）：對客戶提交的投保申請進行 審核 ，確定是否可以 承保、加費承保、拒保 等結(jié)論；

l  保全 （policy owner service，簡稱POS）：為維系保單的效力，進行的一系統(tǒng) 后續(xù)服務 ，例如：地址電話變更、保單退保、生存金給付等；

l  續(xù)期 （簡稱B&C）：期交保單生效后， 后續(xù)保費的收取處理 ；

l  理賠 （claim,簡稱CLM）：客戶出險后進行 查勘、理算、賠付 ；

7、 保全處理功能

l  基本 信息變更： 地址、電話類 的簡單信息變更，不影響保單的費率及保障內(nèi)容

l  要件錯誤 變更：被保險人出生日期、性別、職業(yè)編碼、職業(yè)類別等信息的變更，此類信息的變化有可能會導致費率及保障內(nèi)容的變更；

l  退保 (surrender)：終止保單、退還現(xiàn)金價值的業(yè)務處理；

l  基本險減保 (decrease)：減少基本險保險金額、退還部分現(xiàn)金價值的業(yè)務處理，如果是分紅險減保，還需要同時等比例降低累計紅利保額；

l  附加險加保 (add / increase coverage)：在核保通過且收取保費后，增加附加險保險金額的處理；

l  附加險減保 ：減少附加險保險金額，有時還需退還未滿期保險費；

l  附加險退保 ：附加險退保，有時還需退還未滿期保險費；

l  交費期限變更 (PPP change)：交費期限由長改短、由期交改躉交的處理，變更時需要收取保費方可生效；

l  年金給付 ：被保險人生存到條款約定的領(lǐng)取年齡，公司進行生存保險金支付的處理，年金給付又分為首期年金給付與續(xù)期年金給付，首期一般需要進行生存調(diào)查，即查驗其確實生存才可能進行支付；

l  養(yǎng)老金給付 ：是年金給付的一種，一般專指被保險人生存至養(yǎng)老金領(lǐng)取期時，公司進行養(yǎng)老金給付的處理；

l  滿期保險金 ：被保險人生存到條款約定的保險期滿，公司進行滿期保險金支付的處理；

l  失效 (lapse)：期交保單由于在寬限期內(nèi)未交納保險費，致使保單效力暫時喪失；

l  復效 （reinstatement）：失效保單在經(jīng)核保審定且交納欠交的保費及利息后，恢復效力的處理；

l  保單貸款 (loan)：保單生效兩年后，客戶可以以保單為質(zhì)，申請貸款，貸款限額以保單的現(xiàn)金價值的70%為限，貸款期限一般為半年，超過半年未還，需加罰1%的利息，只有部分險種可以貸款；

l  貸款清償 (loan repayment)：貸款后償還貸款本金及利息的處理；

l  減額繳清 （RPU）：使用保單現(xiàn)金價值做為保費，購買保額小于原保單，保險期間不變的保單的業(yè)務處理；

……

8、 其他概念

l  渠道：

l  保單生效日 ：指保險單生效的日期，一般是指公司收到客戶保費并同意簽發(fā)保單的次日；

l  保單生效對應日 ：保單生效后每年與生效日期對應的那天；

l  交費對應日 ：年交保單是指每年交費的 對應日期 、月交保單是指每月交費的 對應日期 ；

l  批改生效日 ：指保單進行保全處理時，保全變更的生效日期；

l  寬限期 ：指從交費對應次日起60日，客戶可進行后續(xù)保費的交納；

l  猶豫期 ：客戶購買保單后，可以不扣任何費用、全額退保的申請期間，猶豫期從新契約回單之日起計10天；

l  保全作業(yè)申請書 ：指客戶在辦理保全變更手續(xù)時需要填寫的 申請文件 ；

l  批單 ：指記載批改內(nèi)容的保全 最終輸出文檔 ；

l  收展:

所謂“收”即：續(xù)收保費。也就是由（商業(yè)）保險公司其他的營銷人員來負責一些當初與客戶簽訂的，但當前負責簽約的業(yè)務員已離職的保單（通常保險公司將這種保單簡稱為“孤兒保單”）的保費續(xù)期繳收工作。

所謂“展”即：業(yè)務拓展。也就是（商業(yè)）保險公司的營銷人員充分利用“孤兒保單”上的客戶資料，進行業(yè)務拓展工作。比如進行新保險政策的宣傳、新險種的普及、推廣等。

另外，現(xiàn)在有些（商業(yè)）保險公司還專門設立了收展部。目的是為現(xiàn)有客戶提供較為全面的售后服務。內(nèi)容包括：做好客戶回訪、續(xù)期收費、保單保全、客戶理賠等工作，在分管區(qū)域內(nèi)為服務客戶設計保障方案（制作保險計劃書）等，以滿足客戶各方面的需求。

l  告知： 包括健康告知、財產(chǎn)告知等

l  保險期間： 即保障期間，保險公司【保障多少年】。

l  交費期間： 交費期間是指 投保人 與保險公司簽訂合同時約定的繳費年期，比如投保人選擇的10年交費，那么交費期就是從合同生效之日起到交完保費的期間就是交費期間。一般交費期間有三年、五年、十年、十五年、二十年可供投保人根據(jù)自身情況選擇。

l  回訪方式： 信函、電話、人工

9、 流程圖

二、附件

1、條款 2、費率表  3、現(xiàn)金價值表  4、保險單 5、批單  6、保全作業(yè)申請書  7、健康告知書