前沿拓展：

意外傷害保險(xiǎn)怎么買

1.買通過保障的時(shí)間來看，意外險(xiǎn)我們可以分為一年期和長期意外險(xiǎn)兩種，一年期的意外險(xiǎn)主要是買一年保一年，價(jià)格比較便宜，適合大多數(shù)的工薪家庭，長期意外險(xiǎn)可以分為返還型和不返還型，如果注重返還意外險(xiǎn)的，也可以了解一下相關(guān)產(chǎn)品。
2.意外險(xiǎn)的保障責(zé)任主要有意外身故，意外傷殘和意買醫(yī)療。
意外身故就是如果發(fā)生意外事故而導(dǎo)致意外身亡，那么保險(xiǎn)公司就會一次性賠付保額，理賠較為簡單并沒有太復(fù)雜的地方。
意外傷殘主要就是會按照傷殘等級來進(jìn)行按比例賠付，意外傷殘相對于意外身故賠付稍微復(fù)雜一些，是要根據(jù)被保險(xiǎn)人傷殘的等級來按照比例進(jìn)行賠付。一般傷殘等級是一到十級，一級最重，保險(xiǎn)金的比給付比例也是從最重到最輕是100%到10%。
意外醫(yī)療的保障范圍主要就是因?yàn)橐馔馐鹿识斐傻模枰メt(yī)院進(jìn)行門診急診或者住院相關(guān)費(fèi)用的報(bào)銷，選擇意外醫(yī)療的時(shí)候注意免賠額一定要低，銷比例盡量要高，最好選擇不會限制社保用藥。
在選擇意外險(xiǎn)的時(shí)候，成年人因?yàn)榧彝ヘ?zé)任比較重就可以盡量的做高保額，而老人和小孩兒身故責(zé)任并不是特別重要，但是傷殘以及意外醫(yī)療的責(zé)任卻非常重要，主要應(yīng)該關(guān)注這一點(diǎn)，通過以上對意外險(xiǎn)的相關(guān)介紹，我們會發(fā)現(xiàn)意外險(xiǎn)看似非常簡單，但是意外險(xiǎn)的門路也會非常多，我們可以通過對自身的需求選擇合適的產(chǎn)品，不管是一年期的綜合意外險(xiǎn)以及長期的意外險(xiǎn)，我們都應(yīng)該選擇一款合適的產(chǎn)品來保障我們的意外風(fēng)險(xiǎn)。

人生必買保險(xiǎn)有哪些？如果只能選一種，你會怎么選？

這個(gè)問題或許每個(gè)人都會有不同**。

26歲的孔女士告訴我是重疾險(xiǎn)，因?yàn)樵?1年11月，她因確診甲狀腺癌獲賠90萬元；

劉夫人或許會說是意外險(xiǎn)，因?yàn)樵?1年6月，她的丈夫李先生因交通事故意外身故，親屬獲賠100萬元……

其實(shí)，每個(gè)人的選擇權(quán)都在自己的手上，與其聽信一家之言，不如結(jié)合自身情況來判斷。

今天，我就用一個(gè)真實(shí)案例，告訴你不同保險(xiǎn)之間的區(qū)別，幫助你更好的做出決斷。

如果需要更適合自己的專業(yè)建議，可以隨時(shí)找我，我會以服務(wù)上萬家庭的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合你的實(shí)際情況，給到最實(shí)用的建議~

一、如果只能買一種保險(xiǎn)如何選擇？

首先，我們來了解一下這一案例的基本情況：

21年年初，李先生在高速公路上發(fā)生交通事故，導(dǎo)致單側(cè)上臂及大腿截肢和**性失聲，后經(jīng)歷了數(shù)次搶救與治療，最終還是于3月6日不治身亡。

治療期間，李先生總共花費(fèi)了65萬元的醫(yī)藥費(fèi)用，其中醫(yī)保能夠報(bào)銷18萬，而剩余的47萬元需要自費(fèi)。

接下來，我們就通過對這一案例做出不同情況的假設(shè)，從而看看不同保險(xiǎn)之間有什么差異。

1、如果只買了醫(yī)療險(xiǎn)……

醫(yī)療險(xiǎn)，可以幫我們報(bào)銷看病就醫(yī)的醫(yī)療費(fèi)用。

假設(shè)李先生有一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，自費(fèi)的47萬元都可以獲得報(bào)銷。

而且，不少百萬醫(yī)療險(xiǎn)都具有費(fèi)用墊付功能。

即使遇到巨額支出，家屬也可以申請保險(xiǎn)公司先墊付，無需四處奔走籌錢。

幾百元的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就能報(bào)銷幾十萬甚至上百萬醫(yī)療費(fèi)，這就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的最大意義！

但是對于其它費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)一概不管。

比如在治療時(shí)，病人和家屬無法工作導(dǎo)致的收入損失；

身為經(jīng)濟(jì)支柱的李先生離世后，家里也會面臨房貸車貸、教育費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)等各種開支……

這些都是家庭支出的無底洞。

可見，即使醫(yī)療險(xiǎn)解決了巨額醫(yī)療費(fèi)，但是這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)情況仍有可能陷入困境。

2、如果只買了重疾險(xiǎn)……

醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，而重疾險(xiǎn)則是一旦患上大病就可以一次性賠付一筆錢。

假如李先生有一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，會是什么結(jié)果呢？

基于法定28種重疾和3種輕癥，根據(jù)重疾險(xiǎn)合同和理賠條款，可以大致分為三類：

（1）確診即賠，比如確診癌癥；

（2）實(shí)施了某種手術(shù)才能賠，比如進(jìn)行了心臟冠狀動脈搭橋手術(shù)；

（3）達(dá)到某種狀態(tài)才能賠，比如雙耳失聰、雙目失明。

這次事故中，李先生因車禍造成多個(gè)軀體缺失，已達(dá)到理賠條件，保險(xiǎn)公司會一次性直接賠付50萬。

不同于只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療險(xiǎn)，

這筆50萬的重疾理賠款，李先生家人可以自由支配，用作醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)等。

不過在這次事故中，自費(fèi)的47萬醫(yī)療費(fèi)用就幾乎用光了這50萬。

這里也提醒一下大家，重疾險(xiǎn)也有一定局限性，只有患上合同約定的疾病才能賠付。

如果只是普通的意外事故，或者小病小痛，重疾險(xiǎn)就沒什么機(jī)會派上用場了。

3、如果只買了意外險(xiǎn)……

意外險(xiǎn)，不僅能報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用，還能夠賠付意外傷殘、身故保險(xiǎn)金，

假如李先生有一份100萬保額的意外險(xiǎn)，可以在出事后獲得3-5萬元不等的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷；

身故后，家人也可以一次性獲得100萬的賠償金。

一份100萬保額的一年期意外險(xiǎn)，一年不過三百左右，最高能撬動百萬杠桿。

這對于李先生家人的情況而言，無疑是雪中送炭。

但意外險(xiǎn)的局限也是顯而易見的，只有遇上意外事故才能賠，疾病是一分不賠的。

4、如果只買了定期壽險(xiǎn)……

定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任非常簡單：不管意外，還是疾病，人不在了，就可以賠錢。

所以在李先生身故以后，家人能夠直接獲得100萬元的賠付金。

這筆錢可用于償還前期的醫(yī)療支出相關(guān)債務(wù)，也可以用于后續(xù)家庭開銷。

人不在了，家人的生活還要繼續(xù)。

這100萬，可以幫助李先生履行家庭責(zé)任，給家人一個(gè)經(jīng)濟(jì)安穩(wěn)的生活環(huán)境。

定期壽險(xiǎn)保障實(shí)用，杠桿極高，非常適合上有老、下有少的中年人。

但只有在身故、全殘這種極端情況下，壽險(xiǎn)才能用到。

由此可見，單單只有一份定壽，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

5、如果只買了年金險(xiǎn)……

年金險(xiǎn)，雖然能解決將來教育金、養(yǎng)老金的問題，給我們穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

但必須要知道，年金險(xiǎn)幾乎沒有任何保障功能。

在這次事故中，年金險(xiǎn)最后只會退還保費(fèi)或賠付現(xiàn)金價(jià)值，也許只能僅僅保證不虧本。

買保險(xiǎn)，請大家一定要記住這一原則：先保障，后理財(cái)！

如果只能買一種保險(xiǎn)，怎么買最合適？

李家人的**，可能是意外險(xiǎn)。

因?yàn)樵谡鎸?shí)情況中，李先生有且只有一份意外險(xiǎn)，他的家人因此獲得了100萬元的賠償金。

但當(dāng)你問我時(shí)，我給不出一個(gè)**。

人生會面對的風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測，或疾病，或意外，或早逝，或財(cái)務(wù)危機(jī)。

能給我們?nèi)姹Ｕ系模荒芤环荼ｋU(xiǎn)方案，而不是某一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、如果配齊四大險(xiǎn)種……

在上述這場意外事故中，一份意外險(xiǎn)和一份保險(xiǎn)方案，保障差距會有多大？

這里我以30歲男性為例，結(jié)合目前市面上比較優(yōu)秀的產(chǎn)品組合了一個(gè)方案：

在這個(gè)方案中，所有保險(xiǎn)費(fèi)用不過六千多元；

但最終不僅報(bào)銷了幾十萬的醫(yī)療費(fèi)用，還可以留下三百多萬的賠償金給家人。

一般的家庭難以面對突如其來的小概率災(zāi)難性事件，

但是可以通過合理配置保險(xiǎn)的方式，將這樣的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

這就是保險(xiǎn)最大的價(jià)值。

對于我們每一個(gè)人而言，齊全的保險(xiǎn)組合至關(guān)重要，因?yàn)槊總€(gè)險(xiǎn)種都有不同的作用：

重疾險(xiǎn)：一場大病可能會讓一個(gè)家庭長期失去經(jīng)濟(jì)收入，重疾險(xiǎn)可以一次性賠付一筆錢，解決生活費(fèi)用、孩子學(xué)費(fèi)、老人贍養(yǎng)等問題；醫(yī)療險(xiǎn)：罹患一些大病，比如癌癥，可以幫我們解決高額的醫(yī)療花費(fèi)；意外險(xiǎn)：如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致受傷、身故或殘疾，都可以通過意外保險(xiǎn)來理賠。意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，實(shí)用性強(qiáng)，適合每一個(gè)年齡段的人；定期壽險(xiǎn)：對背負(fù)家庭責(zé)任的人來說，萬一發(fā)生不幸，壽險(xiǎn)的理賠款能讓家人繼續(xù)好好生活。

現(xiàn)在，我們再一次回到標(biāo)題的疑問：

如果只買一種保險(xiǎn)如何選擇？

這一問題或許每個(gè)人都會有不同的**。

如果你是預(yù)算極其有限的年輕人，一年兩、三百百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以優(yōu)先考慮；

如果你是工作和生活都非常穩(wěn)定的國家公務(wù)員，或許可以考慮配置定壽；

如果你的工作需要經(jīng)常出差或存在一些意外風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)先配置意外險(xiǎn)或許也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

具體如何選擇，決定權(quán)在于你自己。

但我更建議，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，最好四大險(xiǎn)種都買上。

只要通過合理的搭配，只要幾千元就可以配齊，和線下一份重疾險(xiǎn)差不多的價(jià)格。

三、四大險(xiǎn)種怎么選？

只有非常清楚自身情況，明確自己的訴求，才能買對保險(xiǎn)不踩坑。

那么我們應(yīng)該如何結(jié)合自身需求來選擇合適的產(chǎn)品呢？

1、重疾險(xiǎn)挑選指南

重疾險(xiǎn)比較復(fù)雜，這里我把重要的挑選要點(diǎn)都已經(jīng)羅列出來了，大家可以參考下圖：

一些相對次要的附加保障大家可以根據(jù)個(gè)人預(yù)算來做出決斷，

但是在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)一定要明確最關(guān)鍵的兩點(diǎn)：保額和保障期限。

（1）保額買多少？

重疾險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，所以重疾險(xiǎn)的保額至關(guān)重要！

通常來講，我們需要將重疾可能造成的收入損失、未來幾年家庭生活支出，以及后期康復(fù)費(fèi)用都考慮進(jìn)去，

一般來說最好覆蓋未來3-5年支出。

如果主要家庭支柱年收入為15萬，那么建議至少配置40萬的重疾險(xiǎn)保額。

如果在此基礎(chǔ)上還背負(fù)房貸、車貸或其他貸款壓力，保額應(yīng)盡量買到50萬，甚至更高。

（2）保障期限選多久？

不同產(chǎn)品的保障期限也有很大的差異，有的短期重疾險(xiǎn)只保一年，有的長期重疾險(xiǎn)能保幾十年甚至終身。

而保障期限和保費(fèi)也是直接掛鉤的，一般來說，保障時(shí)間越長，保費(fèi)也就越貴。

如果預(yù)算較少，可以買保定期的產(chǎn)品，例如保至70、80周歲；

如果預(yù)算充足，可以考慮保終身的產(chǎn)品，一張保單直接保障一輩子；

而1年期重疾險(xiǎn)雖然價(jià)格低，但續(xù)保時(shí)可能會出現(xiàn)問題，只適合年輕人臨時(shí)過渡。

（3）其他注意事項(xiàng)：

如果你對保額和保障期限都已經(jīng)有了大致想法，并且還有多余的預(yù)算。

接下來，你還可以考慮重疾多次賠、附帶身故責(zé)任，以及可選特定疾病多次賠付等相對次要的部分。

這些保障責(zé)任，能提升疾病獲**，也是重疾險(xiǎn)重要的加分項(xiàng)。

2、醫(yī)療險(xiǎn)挑選指南

對于看病就醫(yī)來說，光靠社保可能還不夠，就拿上文中李先生的例子來說，80萬的醫(yī)藥費(fèi)用醫(yī)保只報(bào)銷了23萬元。

這時(shí)候，醫(yī)療險(xiǎn)就能夠派上大用場。

醫(yī)療險(xiǎn)的種類也不少，在這里，我主要給大家介紹百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

或許不少人覺得，買百萬醫(yī)療險(xiǎn)就是“薅保險(xiǎn)公司羊毛”。

但如果說只看到低廉的價(jià)格，卻忽視了具體保障責(zé)任、續(xù)保條件，以及免賠額……等重要責(zé)任，那就得不償失了！

百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖便宜，但也不要隨便亂買，一般來說，選購百萬醫(yī)療險(xiǎn)需要考慮這幾點(diǎn)：

（1）基礎(chǔ)保障必須涵蓋四項(xiàng)

一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任，很可能多到讓我們眼花繚亂。

但其實(shí)，去掉可有可無的附加責(zé)任，最重要的其實(shí)是這四項(xiàng)保障：

這其中最重要的當(dāng)然就是住院醫(yī)療保障了，不論是疾病或意外導(dǎo)致住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都能報(bào)銷；

其次則必須包含特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)這三項(xiàng)比較重要的保障內(nèi)容。

（2）產(chǎn)品續(xù)保條件一定要好

買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保條件非常重要！

如果是有階段性保證續(xù)保的產(chǎn)品，最長可保20年！

即便發(fā)生過理賠，即便理賠后身體不再符合健康告知要求，

甚至即使是產(chǎn)品中途停售、不再接受新用戶投保了，

只要我們的百萬醫(yī)療險(xiǎn)在保證續(xù)保期間內(nèi)，我們依然能免健康告知、免等待期逐年續(xù)保。

如果百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核心是保障責(zé)任，那么百萬醫(yī)療險(xiǎn)的靈魂就是續(xù)保條件。

（3）免賠額越低越好

醫(yī)保有起付線作為門檻，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也有免賠額這一門檻，也就是保險(xiǎn)公司不用賠的部分。

所以，如果不考慮其他因素，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額當(dāng)然是越低越好。

目前，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的一般醫(yī)療免賠額為1萬，重大疾病醫(yī)療通常0免賠。

另外，有些產(chǎn)品可能有免賠額政策優(yōu)惠，

能有效降低免賠額，讓我們拿到更多的保險(xiǎn)金。

常見的免賠額優(yōu)惠政策分為以下幾種：

（4）其他注意事項(xiàng)：

除了上述提到的三點(diǎn)以外，產(chǎn)品是否有全面的癌癥**藥/外購藥報(bào)銷保障、增值服務(wù)、重疾/住院津貼等……

3、意外險(xiǎn)挑選指南

一般常見的意外險(xiǎn)通常會包括以下三項(xiàng)保障責(zé)任：

意外身故：人如果因?yàn)橐馔馊ナ懒耍ｋU(xiǎn)公司就直接賠一筆錢。買50萬保額，就賠50萬；買100萬，就賠100萬。意外傷殘：如果因?yàn)橐馔舛鴼埣驳模梢园幢壤@得賠償。傷殘分為一至十級，一級傷殘最嚴(yán)重，就賠100%保額；二級傷殘，就賠90%保額，如此類推。意外醫(yī)療：因?yàn)橐馔舛鴮?dǎo)致受傷的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司可以報(bào)銷，一般為3、5萬。

（1）意外醫(yī)療賠付條件要好

無論是李先生遇到的交通事故，還是小孩子磕磕碰碰，或在路邊遇到的貓抓狗咬……

這時(shí)候意外險(xiǎn)的意外住院醫(yī)療就能派上用場了！

雖然總額度一般只有3、5萬，但是一般情況下已經(jīng)夠用了。

通常，我們只需要主要關(guān)注以下三點(diǎn)：免賠額、報(bào)銷比例、報(bào)銷范圍。

（2）意外身故/傷殘保額要高

雖然兒童和老人購買意外險(xiǎn)更應(yīng)該關(guān)注意外醫(yī)療的額度，

但是對于所有人而言，意外身故/傷殘的保額都是越高越好；

盡管未成年人的身故保額有限制，但是傷殘保證金不受影響。

這里也要特別強(qiáng)調(diào)一下，不同于重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)“只保全殘、不保意外傷殘”的特點(diǎn)，

意外傷殘的保障是只能夠通過意外險(xiǎn)來獲得的！

具體保額大家可以根據(jù)自己的家庭責(zé)任來選擇，

如果你是家庭支柱，意外險(xiǎn)的保額一定要盡可能做高，通常最少50萬，100萬也僅算標(biāo)配。

（3）最好選含猝**保障的意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保障，必須滿足外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的四個(gè)原則。

因此從法律的角度來講，“猝**”是由于內(nèi)在身體疾病導(dǎo)致的**亡，不屬于意外。

但是由于近年來常有打工人猝**的**，一部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品也增加了猝**保障，

這對于每天要高強(qiáng)度工作、經(jīng)常熬夜加班的朋友們而言，可以說是非常重要的保障之一了。

（4）其他注意事項(xiàng)：

此外，免責(zé)條款、投保須知、產(chǎn)品生效時(shí)間等因素也在挑選意外險(xiǎn)的范疇之中，請大家一定要擦亮雙眼，認(rèn)真讀條款，確定自己購買的產(chǎn)品與需求一致。

4、定期壽險(xiǎn)挑選指南

在所有保險(xiǎn)類型中，定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任可以說是最簡單的了：身故/全殘了就賠錢。

由于責(zé)任單一，所以挑選也相對比較容易，大家主要注意以下幾點(diǎn)即可：

（1）免責(zé)條款越少越好

有一些定期壽險(xiǎn)的免責(zé)條款非常多，比如包括軍事沖突、核輻射、酒駕導(dǎo)致的身故或全殘都是不賠的，比如下圖中的產(chǎn)品就有7條免責(zé)條款：

但實(shí)際上，目前市面上最熱銷的產(chǎn)品通常只有3條免責(zé)：

一不保**騙保；二不保違法**；三不保2年內(nèi)**。

換句話說，其他情況都能保！核輻射、核污染，甚至酒駕、戰(zhàn)爭等導(dǎo)致的身故/全殘都能賠！

所以，免責(zé)條款越少，萬一不幸出險(xiǎn)，獲賠概率也就越大。

（2）保額總上限越高越好

一般情況下，買定期壽險(xiǎn)至少要考慮到家庭未來10-20年的各項(xiàng)開支，

包括一般生活支出、車貸房貸、孩子的教育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)等等……

對普通家庭來說，家庭頂梁柱的定壽保額最好不低于100萬；

如果還有房貸車貸，或者是年收入較高的家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，保額可以做到300萬甚至更多。

目前，有些大公司壽險(xiǎn)最高保額只能買到100萬，說實(shí)話是不太夠用的。

也有不少網(wǎng)紅定期壽險(xiǎn)，最高可投200萬-350萬保額，可以滿足普通家庭的需要。

【寫在最后】

在很久以前，人們遇到重大災(zāi)害或風(fēng)險(xiǎn)時(shí)只能夠自己籌錢，從砸鍋賣鐵到賣房賣地，傾家蕩產(chǎn)為自己和親人博得一線生機(jī)。

而如今，我們可以通過保險(xiǎn)這種金融工具來轉(zhuǎn)移未來可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，不僅保障生活，也為當(dāng)下增添安全感。

關(guān)注深藍(lán)保，私信回復(fù)【福利】，可免費(fèi)領(lǐng)取：

《社保手冊》《醫(yī)保攻略》《保險(xiǎn)方案》《防坑攻略》等超級干貨資料。

幫助大家「認(rèn)識保險(xiǎn)、買對保險(xiǎn)」是深藍(lán)保的初衷，如果你有任何保險(xiǎn)問題盡管私信我，我將用從業(yè)5年的經(jīng)驗(yàn)給您合適的建議；

通過深藍(lán)保投保的粉絲，一旦出險(xiǎn)，我們將全程協(xié)助理賠。

拓展知識：