太平洋保險(xiǎn)在線(xiàn)咨詢(xún)(太平洋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢(xún))
前沿拓展：
太平洋保險(xiǎn)在線(xiàn)咨詢(xún)
朱炳英十堰
太平洋人壽
個(gè)人榮譽(yù)
個(gè)人風(fēng)采
公司介紹
歷史沿革
**太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“**太平洋保險(xiǎn)”）是在1991年5月13日成立的**太平洋保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上組建而成的保險(xiǎn)集團(tuán)公司，總部設(shè)在上海。
1991年，**太平洋保險(xiǎn)公司成立
1994年，**太平洋保險(xiǎn)（**）有限公司成立
2001年，**太平洋保險(xiǎn)公司實(shí)施體制改革，**太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司成立，并控股設(shè)立**太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和**太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司
2006年，太平洋資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司成立
2007年，**太平洋保險(xiǎn)A股上市（**太保，SH）
2009年，控股長(zhǎng)江養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司
2009年，**太平洋保險(xiǎn)H股上市（**太保，HK）
2010年，**太保投資管理（**）有限公司成立
2012年，太平洋保險(xiǎn)在線(xiàn)服務(wù)科技有限公司注冊(cè)成立
2014年，太保安聯(lián)健康保險(xiǎn)股份有限公司注冊(cè)成立
經(jīng)營(yíng)概況
**太保是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的綜合性保險(xiǎn)集團(tuán)，公司通過(guò)覆蓋全國(guó)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)和多元化服務(wù)平臺(tái)，為全國(guó)約8,000萬(wàn)客戶(hù)提供全方位風(fēng)險(xiǎn)保障解決方案、投資理財(cái)和資產(chǎn)管理服務(wù)。
**太保堅(jiān)持“專(zhuān)注保險(xiǎn)主業(yè)，價(jià)值持續(xù)增長(zhǎng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，同時(shí)推動(dòng)“以客戶(hù)需求為導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)型發(fā)展，實(shí)現(xiàn)整體價(jià)值的持續(xù)提升。
集團(tuán)價(jià)值穩(wěn)定增長(zhǎng)。截至2014年末，集團(tuán)內(nèi)含價(jià)值1,712.94億元，較上年末增長(zhǎng)18.6%；集團(tuán)有效業(yè)務(wù)價(jià)值注1740.64億元，較上年末增長(zhǎng)18.6%。2014年度，壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)一年新業(yè)務(wù)價(jià)值87.25億元，同比增長(zhǎng)16.3%。
財(cái)務(wù)結(jié)果表現(xiàn)良好。2014年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入注22,197.78億元，同比增長(zhǎng)13.8%，其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入1,918.05億元，同比增長(zhǎng)8.4%；凈利潤(rùn)注3110.49億元，同比增長(zhǎng)19.3%；每股收益注31.22元，同比增長(zhǎng)19.3%；凈資產(chǎn)注3達(dá)到1,171.31億元，同比增長(zhǎng)18.4%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率注310.3%，同比提升0.8個(gè)百分點(diǎn)。
管理資產(chǎn)持續(xù)增加。截至2014年末，集團(tuán)管理資產(chǎn)（注5）達(dá)到 9,105.42億元，較上年末增長(zhǎng)21.6%，其中：集團(tuán)投資資產(chǎn)7,618.86億元，較上年末增長(zhǎng)14.3%；第三方管理資產(chǎn)（注5) 1,486.56 億元，較上年末增長(zhǎng)80.7%。
壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)價(jià)值的持續(xù)增長(zhǎng)。
壽險(xiǎn)一年新業(yè)務(wù)價(jià)值87.25億元，同比增長(zhǎng)16.3%；新業(yè)務(wù)價(jià)值率注424.5%，同比提升3.8個(gè)百分點(diǎn)；
個(gè)人業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)價(jià)值80.69億元，占比達(dá)到92.5%，同比提升4.7個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)新保業(yè)務(wù)收入172.81億元，同比增長(zhǎng)20.2%；
營(yíng)銷(xiāo)員月均人力(注5）達(dá)到34.4萬(wàn)人，同比提升14.3%；每月人均首年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入(注5 )4,097元，同比增長(zhǎng)5.9%。
產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)承保虧損。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（注6）收入931.13億元，同比增長(zhǎng)13.8%；綜合成本率103.8%，同比上升4.3個(gè)百分點(diǎn)；
太保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入731.75億元，同比增長(zhǎng)14.6%，綜合成本率102.0%，同比上升2.2個(gè)百分點(diǎn)；非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入198.51億元，同比增長(zhǎng)10.9%，綜合成本率112.6%，同比上升14.2個(gè)百分點(diǎn)；
太保產(chǎn)險(xiǎn)電網(wǎng)銷(xiāo)及交叉銷(xiāo)售業(yè)務(wù)收入196.59億元，同比增長(zhǎng)17.9%，占太保產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的21.1%，同比上升0.7個(gè)百分點(diǎn)。
資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)投資收益的較快增長(zhǎng)。
集團(tuán)投資資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)總投資收益419.73億元，同比增長(zhǎng)32.9%，總投資收益率達(dá)到6.1%，同比提升1.1個(gè)百分點(diǎn)，為近五年來(lái)最高；凈投資收益367.18億元，同比增長(zhǎng)16.9%，凈投資收益率達(dá)到5.3%，同比提升0.3個(gè)百分點(diǎn)；凈值增長(zhǎng)率達(dá)到8.8%，同比上升4.5個(gè)百分點(diǎn)；
第三方資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)管理規(guī)模近1,500億元；管理費(fèi)收入達(dá)到3.96億元，同比增長(zhǎng)77.6%；
太保資產(chǎn)2014年共發(fā)起設(shè)立26個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施和不動(dòng)產(chǎn)債權(quán)投資計(jì)劃，合計(jì)金額323.19億元；
長(zhǎng)江養(yǎng)老投資管理資產(chǎn)（注5）達(dá)到588.15億元，較上年末增長(zhǎng)53.9%。
注：
1、以集團(tuán)應(yīng)占?jí)垭U(xiǎn)扣除償付能力額度成本后的有效業(yè)務(wù)價(jià)值填列。
2、以按照**會(huì)計(jì)準(zhǔn)則數(shù)據(jù)填列。
3、以歸屬于本公司股東的數(shù)據(jù)填列。
4、新業(yè)務(wù)價(jià)值率=新業(yè)務(wù)價(jià)值/新業(yè)務(wù)首年年化保費(fèi)。
5、去年同期數(shù)據(jù)已重述。
6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括太保產(chǎn)險(xiǎn)及太保**。
公司治理
**太平洋保險(xiǎn)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)以及監(jiān)管部門(mén)頒布的各項(xiàng)要求，結(jié)合公司實(shí)際情況，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)。本公司通過(guò)不斷優(yōu)化集團(tuán)化管理的架構(gòu)，充分整合內(nèi)部資源，加強(qiáng)與資本市場(chǎng)的交流溝通，形成了較為完善、相互制衡、相互協(xié)調(diào)的公司治理體系。
**太平洋保險(xiǎn)董事會(huì)致力于治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制的不斷完善，構(gòu)建了較為完善的治理體系，并積極推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)一體化管理架構(gòu)下的子公司治理方案。同時(shí)通過(guò)各種制度保障和實(shí)際行動(dòng)，積極建立了董事會(huì)和管理層之間的橋梁，為董事、監(jiān)事履職創(chuàng)造條件，保障了董事、監(jiān)事對(duì)公司事務(wù)的知情權(quán)。
**太平洋保險(xiǎn)股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及高級(jí)管理層按照《公司章程》賦予的職責(zé)，依法**運(yùn)作，履行各自的權(quán)利、義務(wù)。
企業(yè)文化
**太平洋保險(xiǎn)以“做一家負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)公司”為使命，以“誠(chéng)信天下，穩(wěn)健一生，追求卓越”為企業(yè)核心價(jià)值觀，以“推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的價(jià)值增長(zhǎng)”為經(jīng)營(yíng)理念，不斷為客戶(hù)、股東、員工、社會(huì)和利益相關(guān)者創(chuàng)造價(jià)值，為社會(huì)和諧做出貢獻(xiàn)。
社會(huì)公益
作為一家“負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)公司”，**太平洋保險(xiǎn)在積極追求可持續(xù)價(jià)值增長(zhǎng)的同時(shí)，自覺(jué)履行作為一個(gè)企業(yè)公民的社會(huì)責(zé)任。致力于各類(lèi)公益活動(dòng)，履行企業(yè)公民的職責(zé)。公司自成立以來(lái)，積極開(kāi)展關(guān)愛(ài)孤殘、捐資助學(xué)、扶貧賑災(zāi)等公益活動(dòng)：已建立60余所希望小學(xué)，總投資超過(guò)3,000萬(wàn)元；在特大洪澇災(zāi)害、非典、南方雪災(zāi)、5?12抗震救災(zāi)、云南地區(qū)干旱、青海玉樹(shù)地震、舟曲泥石流期間踴躍捐款捐物，總額超過(guò)1億元。
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公司優(yōu)勢(shì)
①**太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下專(zhuān)業(yè)壽險(xiǎn)子公司。
②1998年公司與荷蘭國(guó)際集團(tuán)合資設(shè)立的太平洋安泰人壽保險(xiǎn)有限公司是國(guó)內(nèi)首家中外合資的保險(xiǎn)公司。
③太平洋產(chǎn)險(xiǎn)為**第二大產(chǎn)險(xiǎn)公司，太平洋壽險(xiǎn)為**第三大壽險(xiǎn)公司。
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2020年6月，南京的馮先生家小孩突然被查出患有一種非常特殊的疾病，好在馮先生之前為孩子購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，于是經(jīng)醫(yī)院治療出院后，馮先生就向**太平洋保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。然而讓馮先生沒(méi)有想到的是，保險(xiǎn)公司提出理賠可以，但賠完這次之后，雙方必須解約。
還有這種**作，到底是怎么回事呢？
原來(lái)馮先生家人給小孩購(gòu)買(mǎi)的是**太平洋人壽保險(xiǎn)公司推出的人身保險(xiǎn)套餐，其中包括30000元/年的《至尊鑫滿(mǎn)意年金保險(xiǎn)分紅型》，100元/年的《傳世贏家終身壽險(xiǎn)**型》以及444元/年的《樂(lè)享百萬(wàn)醫(yī)療》保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)間是2020年1月1號(hào)5月中旬。
馮先生家小孩兒腦部被查出病變，并在6月份接受了手術(shù)治療。小孩一生病的時(shí)候呢，馮先生就把這個(gè)事情反映給了這個(gè)太平洋保險(xiǎn)公司，然后太平洋保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員也是再6月3號(hào)進(jìn)行了報(bào)案。
6月22號(hào)，馮先生把出院小結(jié)，出院**等全部材料提供給了太平洋公司的理賠部。
馮先生說(shuō)，其實(shí)這次看病花費(fèi)并不多，扣除醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)之后，也就在18000元左右。但在醫(yī)生的出院小結(jié)上有一句說(shuō)明，醫(yī)生希望家長(zhǎng)帶小孩兒到質(zhì)子重離子醫(yī)院接受后續(xù)治療。這筆費(fèi)用需要多少錢(qián)還不確定，但是肯定要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這次的18000元。正因?yàn)檫@條，保險(xiǎn)公司明確提出要提前解約，如果馮先生一家接受，保險(xiǎn)公司立馬賠付；如果馮先生不接受理賠之后解約，那保險(xiǎn)公司就拒絕理賠只退還所交保費(fèi)。
對(duì)于保險(xiǎn)公司的做法，馮先生表示不能接受，所購(gòu)買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，是一年的服務(wù)保障，現(xiàn)在我小孩生病是在6月份，那保險(xiǎn)公司現(xiàn)在跟我解約，實(shí)際上我買(mǎi)了一年的服務(wù)，保險(xiǎn)公司才服務(wù)了半年，這是完全不符合常理的做法。
簽約一年為何半途解約？保險(xiǎn)公司的理由是什么？記者陪同馮先生找到保險(xiǎn)公司理賠部相關(guān)服務(wù)人員。該理賠專(zhuān)員表示：馮先生在投保之前，投保人沒(méi)有如實(shí)告知小孩此前就有其他疾病住院的經(jīng)歷。
難道是馮先生隱瞞孩子的既往病史，“帶病投?！保?/strong>
馮先生表示，孩子半年內(nèi)生病有兩種：第一個(gè)是支氣管炎住院；第二個(gè)是做了一個(gè)斜視的矯正手術(shù)。這兩個(gè)病跟他孩子6月份生的這個(gè)病是風(fēng)馬牛不相及的疾病。
并且小孩投保前的健康狀況，我們是如實(shí)告訴購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員的。
原來(lái)在投保之前，該保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員曾多次邀請(qǐng)他老婆和小孩到郊區(qū)游玩，對(duì)于小孩斜視的狀況是清楚的。并且如果說(shuō)在投保30天內(nèi)的等待期，你認(rèn)為我們小孩不能投保，那很簡(jiǎn)單，把錢(qián)退給我，我也不是不能理解。但是現(xiàn)在這個(gè)醫(yī)療合同生效也有半年多了，你保險(xiǎn)公司這時(shí)候在說(shuō)這些東西，那我肯定是不能接受的。
太平洋人壽保險(xiǎn)公司解釋?zhuān)?strong>雖然小孩這次生的病確實(shí)和此前病史確實(shí)沒(méi)有關(guān)系，但當(dāng)事人沒(méi)有事先告知既往病史，他們就有理由拒絕理賠。而雖然馮先生一再?gòu)?qiáng)調(diào)事先已經(jīng)向業(yè)務(wù)員說(shuō)明，但是合同上白紙黑字上并沒(méi)有體現(xiàn)，無(wú)法采信馮先生的說(shuō)辭。
最后幾經(jīng)爭(zhēng)論之后，該公司一位負(fù)責(zé)人告訴記者，考慮到馮先生小孩的疾病確實(shí)比較突然，此前他們已經(jīng)同意在這次理賠之后再進(jìn)行解約，但馮先生認(rèn)定保險(xiǎn)公司涉嫌違規(guī)，并且已經(jīng)向銀**投訴，目前只能等待相關(guān)部門(mén)最終的調(diào)查結(jié)論，到時(shí)候在決定這件事最終會(huì)得到什么樣的結(jié)果。
此次案件最大的爭(zhēng)議就是，保險(xiǎn)理賠難道不是按照合同約定進(jìn)行的嗎，怎么到賠付的時(shí)候保險(xiǎn)公司可以隨意決定賠與不賠，甚至附加以“解約”不承擔(dān)后期保障服務(wù)“威脅”客戶(hù)，同意就賠，不同意就“拒賠退費(fèi)”呢，難道保險(xiǎn)公司真就是“騙人的”？
先別著急下結(jié)論，我來(lái)分析一下這個(gè)案例暴露的一些問(wèn)題
01馮先生為孩子購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)構(gòu)成
02保險(xiǎn)公司“提條件才理賠”是否合理
03馮先生要怎么保護(hù)自身利益
04本次案例對(duì)我們的啟示
01馮先生為孩子購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)構(gòu)成
從案例對(duì)馮先生為孩子購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)中我們可以看到，馮先生是為孩子購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)型年金險(xiǎn)附加**賬戶(hù)搭配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的組合，按照投保日期可以看出，這應(yīng)該是2020年**太平洋保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅的主力推薦“險(xiǎn)種組合”。
大家都知道，已到各家保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅期間，它們最主要的推薦險(xiǎn)種就是這類(lèi)理財(cái)類(lèi)的年金險(xiǎn)，這類(lèi)險(xiǎn)種很好的迎合了我國(guó)群眾與生俱來(lái)的“儲(chǔ)蓄習(xí)慣”，為應(yīng)對(duì)未來(lái)專(zhuān)項(xiàng)用錢(qián)的剛需提供一定的抗擊“通貨膨脹”的能力，加上捆綁的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就可以達(dá)到“理財(cái)+醫(yī)療”的雙重的保障目的。
年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)我這里就不多介紹，但是大家要注意年金險(xiǎn)的一些弊端，比如投入本金大，回報(bào)周期較長(zhǎng)，短期內(nèi)不能靈活使用，如果沒(méi)有保障類(lèi)保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)，千萬(wàn)不要選擇購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)。
本次案例中就暴露出這樣的問(wèn)題，馮先生的孩子究竟得了什么病，我沒(méi)有查到，但從醫(yī)生給出后期建議到“質(zhì)子重離子醫(yī)院”進(jìn)行治療就足以看出，馮先生的孩子罹患的十有**是腦部相關(guān)的惡性腫瘤，因?yàn)橘|(zhì)子重離子就是針對(duì)特定惡性腫瘤治療目前最先進(jìn)的醫(yī)院。
這里就暴露出這樣一個(gè)問(wèn)題，如果沒(méi)有保障類(lèi)保險(xiǎn)做基礎(chǔ)，而選擇直接購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，馮先生會(huì)面臨什么呢？
年金類(lèi)保險(xiǎn)是理財(cái)保險(xiǎn)，不提供疾病風(fēng)險(xiǎn)保障。
所以馮先生為孩子購(gòu)買(mǎi)的這份理財(cái)險(xiǎn)，不僅之前投入的本金不能變現(xiàn)，以后還要繼續(xù)繳納保費(fèi)。你想孩子現(xiàn)在等錢(qián)治病，哪里還有閑錢(qián)繳納這個(gè)保費(fèi)，并且年金險(xiǎn)本金投入往往都不小，像馮先生一年3萬(wàn)的保費(fèi)怎么交？但是如果不交就只能選擇退保，退保就是單方面違約，之前繳納的保費(fèi)能退多少？也就50%左右，白白損失一半的本金。
那么如果馮先生為孩子購(gòu)買(mǎi)的主險(xiǎn)為重大疾病保險(xiǎn)又會(huì)是什么樣，做個(gè)假設(shè)購(gòu)買(mǎi)的是30萬(wàn)保額的重大疾病，起碼可以賠付30萬(wàn)，雖然不一定夠用，但也可以應(yīng)急一段時(shí)間。
馮先生才買(mǎi)一年的年金險(xiǎn)其實(shí)損失還不算大，我見(jiàn)過(guò)很多的客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)已經(jīng)4-5年的時(shí)間，而自身仍然沒(méi)有重大疾病保險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候不幸罹患重大疾病，年金險(xiǎn)依然只能被迫退保，本金損失不說(shuō)，這幾年本質(zhì)上沒(méi)有帶來(lái)任何的購(gòu)買(mǎi)價(jià)值，里外里虧損的更多。
很多人就是這樣，“重利益不重保障”。
年金險(xiǎn)舍得幾萬(wàn)，十幾萬(wàn)的投入，而保障險(xiǎn)一年幾千，上萬(wàn)卻不舍得投入。這是嚴(yán)重把購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序搞亂，帶來(lái)的后果是非常嚴(yán)重的。所以沒(méi)有基礎(chǔ)的保障類(lèi)保險(xiǎn)，直接購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)本質(zhì)就是一個(gè)“笑話(huà)”，你是在拿自己錢(qián)跟自己在開(kāi)一個(gè)很大的玩笑。
有人會(huì)說(shuō)，不是還附加了百萬(wàn)醫(yī)療，可以提供住院花費(fèi)的報(bào)銷(xiāo)保障嗎？難道一個(gè)人罹患重大疾病就僅僅是住院花費(fèi)的問(wèn)題？即便住院能全部報(bào)銷(xiāo)，你是不是要先有錢(qián)墊付醫(yī)療費(fèi)呢？出院后的經(jīng)濟(jì)收入損失怎么辦？康復(fù)期的開(kāi)銷(xiāo)怎么辦？
再說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也不是**的，就說(shuō)這個(gè)質(zhì)子重離子治療。
在我國(guó)目前僅有上海一家質(zhì)子重離子醫(yī)院，從醫(yī)院的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上看，治療惡性腫瘤一個(gè)療程要30-40萬(wàn)左右，一般需要3-4個(gè)療程，而且這些費(fèi)用不能走醫(yī)保，也就是說(shuō)光治療費(fèi)最少要自費(fèi)100萬(wàn)打底。
好了，醫(yī)保不能報(bào)，那就得通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)提供報(bào)銷(xiāo)保障了吧。有些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)可以提供這項(xiàng)保障報(bào)銷(xiāo)的服務(wù)，但有些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是沒(méi)有的。即便能提供這項(xiàng)保障服務(wù)，首先從治療手段上就有相應(yīng)的限制，不是所有的治療手段都可以報(bào)銷(xiāo)；其次還是先行墊付在報(bào)銷(xiāo)的順序問(wèn)題，你得現(xiàn)有那些錢(qián)給醫(yī)院對(duì)吧；最后即便上面兩個(gè)問(wèn)題都解決了，該醫(yī)院先期要經(jīng)過(guò)專(zhuān)家組評(píng)估是否能夠接收，這是需要時(shí)間的，你挺不挺得過(guò)是一說(shuō)，能不能找到渠道進(jìn)入該醫(yī)院又是另一說(shuō)，全國(guó)現(xiàn)在就一家，你就想象進(jìn)入的難度吧。
所以說(shuō)現(xiàn)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于質(zhì)子重離子治療這塊，噱頭要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)際應(yīng)用，想要百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在這方面發(fā)揮應(yīng)有的作用還有很長(zhǎng)的一段過(guò)程。
02保險(xiǎn)公司“提條件才理賠”是否合理
上面介紹的是一般我們買(mǎi)保險(xiǎn)的配置順序問(wèn)題，案例中最大的核心問(wèn)題是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)際賠付問(wèn)題。為什么**太平洋連第一次18000的治療費(fèi)都不肯報(bào)銷(xiāo)，甚至“不要臉”的提出要客戶(hù)明確解約才能報(bào)銷(xiāo)此次費(fèi)用，還以此“威脅”客戶(hù)不同意解約就拒賠只能退費(fèi)。
首先保險(xiǎn)公司“拒賠”一定有自己“合理”的理由，本次案例中的理由就是投保人“帶病投?！?/strong>。保險(xiǎn)公司的保單是規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的的合同，既然是合同，一切自然要以合同內(nèi)容中的條款和相關(guān)約定為準(zhǔn)。在理論上并沒(méi)有什么過(guò)錯(cuò)，但是這種合同一定會(huì)存在對(duì)我們消費(fèi)者不利的“霸王條款”，我們消費(fèi)者一是沒(méi)有參與合同的制定，二是沒(méi)有更改的權(quán)力，只能被動(dòng)接受，這顯然是不合理的。
那么既然存在這樣的矛盾，就出現(xiàn)了一種解決的辦法—協(xié)商。其實(shí)保險(xiǎn)公司之所以提出這樣的處理辦法就是跟客戶(hù)進(jìn)行的一種協(xié)商，但是協(xié)商要有一個(gè)積極的態(tài)度，要把客戶(hù)作為同等的地位去對(duì)待，而不是表現(xiàn)出一種“強(qiáng)硬”的姿態(tài)讓客戶(hù)沒(méi)有選擇的權(quán)力。
作為“中”字頭的企業(yè)，本身除了商業(yè)活動(dòng)以外，還要肩負(fù)起一定的社會(huì)責(zé)任，如果這家公司先行賠付馮先生以及在保單一年有效期內(nèi)的相關(guān)費(fèi)用，等第二年續(xù)期繳費(fèi)的時(shí)候在提出解約，我覺(jué)得才算是一個(gè)“中”字頭大公司基本的正常**作。
03馮先生應(yīng)該怎么維護(hù)自身權(quán)益
既然事情已經(jīng)這樣發(fā)生了，我們消費(fèi)者就要尋求解決的辦法。
如果按照馮先生以既往病史與本次出險(xiǎn)疾病不相關(guān)為由，要求保險(xiǎn)公司賠償，并沒(méi)有什么不妥。但是光憑此條即便投訴也好，訴訟也好也無(wú)非就是這次理賠申請(qǐng)可以受理，而該保險(xiǎn)公司已經(jīng)決定了理賠，只不過(guò)附加了一個(gè)提前解約的條件。
那么這個(gè)附加的提前解約條件是否合理，這就涉及馮先生“帶病投?！钡那闆r是否成立。這就涉及馮先生很重要的一段表述：在投保前已經(jīng)把孩子之前相關(guān)的住院情況告知了業(yè)務(wù)員，是業(yè)務(wù)員沒(méi)有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。
**過(guò)程中，作為我們消費(fèi)者最重要的就是要提供絕對(duì)的材料作為證據(jù)。所以事情發(fā)展到這個(gè)地步，馮先生最需要做的就是找到該業(yè)務(wù)員，從中得到他所描述“已經(jīng)告知業(yè)務(wù)員的憑證”，無(wú)論是該業(yè)務(wù)員本人出面對(duì)質(zhì)也好，還是提供電話(huà)錄音、微信聊天記錄，都可以當(dāng)做證據(jù)。
但是要注意在實(shí)際當(dāng)中，業(yè)務(wù)員是否可以協(xié)助馮先生這就不好說(shuō)了，我簡(jiǎn)單說(shuō)下難點(diǎn)在哪。
我不了解**太平洋保險(xiǎn)公司對(duì)于業(yè)務(wù)員品質(zhì)管理這一塊是如何規(guī)定的，我以我了解的一個(gè)保險(xiǎn)公司品質(zhì)管理舉例子：事情是這樣的，一位客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)該保司的重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后不到180天內(nèi)出險(xiǎn)，該保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)此保單銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)員、主管、分公司領(lǐng)導(dǎo)做出了“高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處罰或者罰款二選一的舉措”，所謂的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)員和分支機(jī)構(gòu)的影響就是，以后業(yè)務(wù)員或者分支機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的保單核保會(huì)變的很?chē)?yán)格，不利于保單銷(xiāo)售；還會(huì)相應(yīng)減少分公司分配的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。如果你不想被自己公司“限制”可以繳納相應(yīng)的罰款來(lái)彌補(bǔ)，而一般為了繼續(xù)在公司留存，多半會(huì)選擇交罰款。罰款的力度也比較大，業(yè)務(wù)員一般占客戶(hù)當(dāng)年所交保費(fèi)的7-8成，剩余部分由主管和分公司領(lǐng)導(dǎo)承擔(dān)。
雖然此項(xiàng)內(nèi)部管理制度不會(huì)影響客戶(hù)的直接利益，但是像馮先生這種情況，業(yè)務(wù)員會(huì)不會(huì)選擇和客戶(hù)“站隊(duì)”那就很難說(shuō)了。但不管怎么說(shuō)，業(yè)務(wù)員自身有過(guò)錯(cuò)在先，為了保護(hù)我們消費(fèi)者的利益，業(yè)務(wù)員本身就要承擔(dān)自己所犯的過(guò)錯(cuò)。
那么基于這點(diǎn)，馮先生最后是一定客戶(hù)**成功的。其結(jié)果就是該保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)這款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1年時(shí)效內(nèi)，產(chǎn)生的合同約定保障范圍內(nèi)的住院花銷(xiāo)。
不過(guò)，感覺(jué)馮先生孩子的病不像能夠短期治愈的疾病，那么超過(guò)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一年的保障期限，后期是否還可以續(xù)保呢？這就要看該百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)關(guān)于續(xù)保的規(guī)定了
該合同的續(xù)保條款為：
您可在本合同1年保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)前提出續(xù)保申請(qǐng)，在我們收到保險(xiǎn)費(fèi)并同意承保后，本合同將自1年保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)之時(shí)起續(xù)保1年。
若您在本合同保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后30天未提出續(xù)保申請(qǐng)，以后則按重新投保處理，疾病觀察期重新計(jì)算。
若我們停止本保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，將會(huì)及時(shí)通知您，我們自停止銷(xiāo)售時(shí)起不再接受續(xù)保。
從合同中“在我們收到保險(xiǎn)費(fèi)并同意承保后”，這條我們就可以看出，出險(xiǎn)理賠后，你覺(jué)得該保險(xiǎn)公司還會(huì)同意第二年承保的概率有多大？除非小病小災(zāi)的，不然一般的重大疾病幾乎沒(méi)有在續(xù)保的可能！
另外該合同續(xù)保條款中也沒(méi)有像其他百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中寫(xiě)明，不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人身體發(fā)生改變而不接受續(xù)保申請(qǐng)或者從第幾年后開(kāi)始進(jìn)入續(xù)保期之類(lèi)明確續(xù)保條件的內(nèi)容。
所以從這些內(nèi)容上就反應(yīng)出，此款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一旦出險(xiǎn)理賠就不能在續(xù)保。
所以即便馮先生能夠**成功，也只能讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)這1年保障期內(nèi)的住院費(fèi)用。
04本次案例對(duì)于我們的啟示
一、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一定要以保障類(lèi)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)
保險(xiǎn)姓“?！保@不僅是**說(shuō)過(guò)的話(huà)，更是在提醒我們每個(gè)人，保險(xiǎn)的本質(zhì)作用是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，沒(méi)有基礎(chǔ)的保障保險(xiǎn)做后盾，任何的理財(cái)增值都是“扯淡”。
保障在先，理財(cái)在后。千萬(wàn)不要顛倒購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序，保障類(lèi)保險(xiǎn)分為重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)四個(gè)部分，每部分都有每部分的作用，誰(shuí)也不能相互替代，誰(shuí)也不能缺失。
只有在配置齊全這四個(gè)險(xiǎn)種之后，如果還有經(jīng)濟(jì)能力才要考慮理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)。而這種理財(cái)類(lèi)的年金險(xiǎn)，缺陷要格外注意，本金投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)、短期內(nèi)資金使用不靈活，如果你不能保證15-20年的時(shí)間不動(dòng)這筆錢(qián)，還是不要購(gòu)買(mǎi)為好。
二、即便買(mǎi)了保障類(lèi)保險(xiǎn)也不能放松
保險(xiǎn)是合同，一切內(nèi)容都要以合同中的條款為主。但是保險(xiǎn)合同內(nèi)容眾多，條款晦澀難懂，加上一些保險(xiǎn)**人素質(zhì)不高，稍有不慎就容易隱瞞或者忽略對(duì)我們消費(fèi)者不利的部分，加上保險(xiǎn)“不可逆”的特性，一旦出險(xiǎn)沒(méi)有得到我們預(yù)期的結(jié)果，造成的后果是非常大的。
所以無(wú)論我們是已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)還是要打算購(gòu)買(mǎi)的消費(fèi)者，一定要給予保險(xiǎn)足夠的重視，下面我來(lái)總結(jié)一些基本**作，盡可能防止給自己“埋雷”。
（1）購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前要明確不同類(lèi)型保險(xiǎn)的不同作用
預(yù)防疾病風(fēng)險(xiǎn)，一定要通過(guò)重大疾病保險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)的組合方式投保。重大疾病保險(xiǎn)是因疾病給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)額度和范圍的補(bǔ)充，兩者結(jié)合才能做到真正的疾病保障。
（2）咨詢(xún)保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)要從反向思考
聽(tīng)完了保險(xiǎn)的保障作用，管什么，賠多少，怎么賠之后，一定要問(wèn)清楚不管什么，有哪些對(duì)我們消費(fèi)者不利的地方。比如重疾險(xiǎn)是有條件賠付的，達(dá)不到理賠條件不賠，涉及到免除責(zé)任不賠，這些都要做到心中有數(shù)。對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也要明確知道什么不管，什么項(xiàng)目有限制，續(xù)保條款怎么樣，能提供哪些服務(wù)等等。
（3）重視投保前的健康告知
簡(jiǎn)單來(lái)講，有過(guò)既往病史、住院史、醫(yī)?？ㄓ盟幥闆r的群體更要重視健康告知，咨詢(xún)相關(guān)業(yè)務(wù)員除了告知實(shí)際情況外，一定要明確了解為什么要告知，告知會(huì)有什么結(jié)果；不用告知，不告知的理由是什么。有疑惑一定要問(wèn)到底，做業(yè)務(wù)員回答不滿(mǎn)意就在咨詢(xún)別人進(jìn)行確認(rèn)。
對(duì)于一定需要告知的情況，在猶豫期內(nèi)一定要拿到保單正本，查看在后面的健康告知頁(yè)面是否體現(xiàn)出自己如實(shí)告知的情況。
（4）多咨詢(xún)多比較，了解清楚后再購(gòu)買(mǎi)
或許你從一千個(gè)業(yè)務(wù)員口中會(huì)得到一千種**，想要事后輕松，一定不能在事前松懈。我們消費(fèi)者或許對(duì)保險(xiǎn)不了解，但我們可以通過(guò)不同人的敘述得到我們想知道的**。
對(duì)于產(chǎn)品挑選同樣如此，雖然現(xiàn)在保險(xiǎn)公司很多，線(xiàn)上線(xiàn)下渠道也多，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈，但其實(shí)優(yōu)秀的產(chǎn)品很容易從中脫穎而出，我們消費(fèi)者其實(shí)并不需要挨個(gè)去對(duì)比，只要知道當(dāng)下哪款險(xiǎn)種是市面上的“頭部產(chǎn)品”就行了，根據(jù)這些“頭部”產(chǎn)品作為參照就很容易挑選產(chǎn)品。
比如，重疾險(xiǎn)中按照保障期限可以分為定期重疾（多以少兒為主）、終身重疾險(xiǎn)。
按照理賠次數(shù)可以分為重疾單次賠付、重疾單次加倍賠付（比如60歲前額外賠付80%保額）、重疾多次賠付的險(xiǎn)種（比如重疾可以賠付6次，可以是同等保額，也可以是遞增賠付）
我們消費(fèi)者確定大體的類(lèi)型后，找到目前這些類(lèi)型的“頭部”險(xiǎn)種，在比較下保費(fèi)和保額、輕癥和中癥、是否有額外賠付責(zé)任等等，之后確定中意的險(xiǎn)種范圍，再找相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人士來(lái)講解細(xì)節(jié)的內(nèi)容和不足之處，最后權(quán)衡利弊做一些適當(dāng)?shù)娜∩?，這樣一份合心意的重疾險(xiǎn)就選擇完成了。
總結(jié)
保險(xiǎn)的重要性我想不用我過(guò)多的強(qiáng)調(diào)，但是保險(xiǎn)行業(yè)多年積累的頑疾也確實(shí)讓廣大的消費(fèi)者“不放心”。針對(duì)目前這樣的情況，我們消費(fèi)者還是要以自身掌握一定知識(shí)來(lái)辨別保險(xiǎn)里面的“陷阱”，再不濟(jì)通過(guò)自己認(rèn)可的專(zhuān)業(yè)人士多進(jìn)行相互交流鞏固我們的認(rèn)知。尤其是對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者，千萬(wàn)不要覺(jué)得就可以“一勞永逸”，說(shuō)不定你現(xiàn)在的保單中就躺著你不知道的“陷阱”，不要等到用到的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，那就一定晚了，經(jīng)常做保單體檢，了解行業(yè)險(xiǎn)種變化，多做比較才能讓保險(xiǎn)真正的為我們提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
寫(xiě)在最后
1、如果你看完上面的文章還有不懂的地方，歡迎在評(píng)論區(qū)留下你的疑惑，我會(huì)及時(shí)回復(fù)你。
2、想要給家庭或者自己配置保險(xiǎn)，可以私信我，我會(huì)根據(jù)自己十多年經(jīng)驗(yàn)，幫你提供一些值得參考的建議。
3、如果想要診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問(wèn)題，也可以私信我，我定知無(wú)不言言無(wú)不盡。
4、以上都不需要你有任何投入。
拓展知識(shí)：
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