養老年金保險(養老年金保險應當符合的條件)
前沿拓展：
養老年金保險
無限制。人保鑫享壽養老年金保險**賬戶一般是可以無限制的增加，但是不同的年金險理財賬戶追加都會收取相關的費用，這個在合同中也都會有明確的說明。
最近幾天又新來了三款養老年金險：【養XX2號】、【明愛XX】、【金盈XX】。再加上之前的幾款大熱門產品，本篇放在一起做個全方位測評，按照我下面這個測評順序，可以找到每款產品的優劣勢和獨特**。
一、領取金額排名
以下所有均采用35歲女性、每年交1萬保費、一共交10年，55歲開始領取養老金舉例。下面是領取金額由高到低的排名：
排名第一：明愛XX（方案1），每年領取9330元排名第二：養XX2號，每年領取9090元排名第三：樂XX，每年領取8791元排名第四：京福XX，每年領取8630元排名第五：金盈XXB款，每年領取7180元
優選保點評：這幾款養老年金險，每年領取的養老年金一直不變，所以只需從每年領取的金額來判斷，就能大致分辨誰的優勢更大。如果自己將來特別長壽，并且一輩子都不考慮退保一分錢，那么明愛金彩毫無疑問就是最適合你的養老年金險，連單利復利都無需計算。但現在的市場是細分化競爭關系，每個人的情況和需求又不同，還需要繼續在其他多方面去綜合衡量。
比如，現金價值就很重要。在領取養老金后，如果還有較高的現金價值，那就等于賦予了養老年金險較高的靈活性，急用錢的時候可以退保或者部分退保來變現。
二、領取后的現金價值
排名第一：金盈XXB款，終身都有較高現金價值。排名第二：樂XX，終身都有較高現金價值。排名第三：養XX2號，領取后至84歲還有較高現金價值。排名第四：京福XX：開始領取養老金后，現金價值規0，但有保證領取20年。排名第五：明愛XX（方案1），開始領取養老金后，現金價值規0，且無保證領取。
優選保點評：
從這個角度來看，排名剛好又反轉了，到這個階段已經很難辨別5款產品到底誰更好了吧。是不是感覺好像京福XX跟明愛XX也差不多了？所以，下面還需要假設一個預期壽命來綜合對比【內部收益率】。
三、內部收益率
這5款養老年金險中，養多多2號的現金價值設計的比較合理，在84歲的時候還有較高現金價值，這個年齡是大部分人有信心活到的。下面舉例在84歲退保，算出這5款養老年金險的內部收益率（IRR）。
排名第一：養XX2號，IRR=3.8410%排名第二：樂XX，IRR=3.7808%排名第三：明愛XX（方案1），IRR=3.6356%排名第四：京福XX，IRR=3.3448%排名第五：金盈XXB款，IRR=3.3284%
優選保點評：
這里要重點提醒一下，5款產品中【金盈XXB款】很另類，它是這5款中唯一一款定期到85歲的養老年金險，85歲滿期時一次性領取10年的養老金，按照上面舉例就是一次性領取71800元。但就算把【金盈XXB款】多算一年時間來排名，它依然墊底，85歲滿期后IRR=3.3177%，結果比84歲退保收益更低。
四、重點產品點評
本篇5款養老年金險中，爭議最大的應該是【明愛XX】，它是這5款產品中最復雜的，一共有4個版本，我把這4種形態都點評一下吧：
【明愛XX方案1】是領取養老金最高的，但沒有保證續保，開始領取后現金價值就規0，所以它其實就跟京福X年差不多而已。綜合來看，它顯然不如【養XX2號】，因為養XX2號不僅僅在剛好夠用的年齡有較高現金價值，還自帶有保證領取20年的功能。
【明愛XX方案2】是終身有現金價值的版本，跟樂X多的形態非常像，但是它的養老金領取金額超低，甚至比金盈XXB款都要更低，每年只有6790元。84歲時退保的IRR只有3.5083%，即使是一直領取到105歲，然后再退保拿到現金價值，最終的IRR也僅僅只有3.7024%。所以，明愛金彩方案2顯然就是針對【金盈XXB款】設計的，又被樂養多處處壓制。
【明愛XX方案3】是保證領取20年版本，這種產品形態就跟養XX2號類似了。但是它每年領取的金額就降低到了8980元/年，還不如養XX2號領取的高了，并且它到74歲后現金價值又規0了，等于是全方位被養多多2號碾壓。
【明愛XX方案4】是保證領取30年版本，雖然保證領取時間更長一些，但相應的代價是：再次降低養老金領取金額，綜合來看還不如方案3。
五、最終選擇思路
我們先用排除法來推理，首先要排除的產品是【金盈XXB款】，這款產品其實就是光明慧選的升級版，無論是活到85歲拿滿期金，還是任何年齡去退保，最終IRR都不會超過3.5%。大家想想看，我們買養老年金險的目的是什么？不就是因為年金險的收益比增額終身壽險高嘛，那這種收益還不如增額終身壽險的產品，買它的意義何在？
其次要排除的是【京福X年】，雖然這款是預定利率4.025%的養老年金險，但是它真正優勢并不在養老，反而是領取養老年金之前的優勢更大。想要具體了解該產品的，可以到本文最下面的【延伸閱讀】中繼續看。
那么，最后就只剩三款值得選的產品了，下面是針對不同情況、不同想法的人群，給出兩個選擇思路：
大多數正常人，建議選【養XX2號】。結合以上各種細節分析，【養XX2號】的綜合優勢最明顯。雖然領取金額略低于【明愛XX（方案1）】一點點，但是養XX2號有超高的現金價值，并且在較為普遍的年齡下，剛好就是它的優勢期。但這里記住一個細節：養XX2號僅僅是女性有優勢，男性買樂X多依然**。
如果對自己的預期壽命非常有信心，可以選擇【明愛XX（方案1）】。當它一直持有到88歲之后，它的收益會反超【養XX2號】一點點。
寫在最后：
本篇測評的對象只是每年領取金額一樣的養老年金險，如果把如意XX金版拿出來對比，那么這5款產品都沒得玩了，收益根本就不在一個等級上。但如意XX金版也有一些需要具體解決的瑕疵，有興趣可以繼續看下一篇。
延伸閱讀：
只想鎖定長期利率，買這款現金價值復利4.17%的年金險
拓展知識：
養老年金保險
兩年后可以取的，也就是退保。其實是說的2年后就可以開始退保了，如果兩年后你不退保，那你可持有的時間是60年。這個金富躍2號在購買時已經算好了現金價值了，所以到時候就根據保單背面的現金價值進行支付，沒有本利一說法。
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