前沿拓展：

**平安**險(xiǎn)介紹

你應(yīng)該選擇的是平安的成人**，也叫智勝人生**產(chǎn)品，是平安最熱銷的產(chǎn)品，兼顧保障和收益2塊，但是會(huì)有手續(xù)費(fèi)的，另外，適合中等收入人群，具體可以私信我

前幾天在悟空問(wèn)答上，看到了這樣一個(gè)問(wèn)題

發(fā)現(xiàn)題主買的是和我一模一樣的產(chǎn)品，正好前段時(shí)間在整理自己的保單時(shí)，仔細(xì)研究了下合同。于是就把自己的研究心得貼了上來(lái)：

我們先來(lái)看下今年的保單年度報(bào)告

2018年**險(xiǎn)個(gè)人保單年度報(bào)告

這份保單是2009年7月購(gòu)買

重疾保額20萬(wàn)，年繳保費(fèi)6000元。

截止到2018年7月，這份保單的現(xiàn)金價(jià)值是51208.29元

累計(jì)交的保費(fèi)是9*6000=5.4萬(wàn)元

保險(xiǎn)退保時(shí)，保險(xiǎn)公司能退你多少錢。其實(shí)就是看這份保單的現(xiàn)金價(jià)值，所以如果我現(xiàn)在退保的話，可以拿到51208.29元

那么問(wèn)題來(lái)了，很多人會(huì)說(shuō)，我交了5.4萬(wàn)保費(fèi)，怎么只能退5.1萬(wàn)呢？

保費(fèi)到底花在哪里？

你每年交的保費(fèi)里面有幾個(gè)部分：

初始費(fèi)用

這筆費(fèi)用被視為保險(xiǎn)公司運(yùn)作的成本，保險(xiǎn)公司每年都會(huì)扣除。如果你仔細(xì)看下合同的話，上面會(huì)有列明：

按照合同所示，我的這份保單每年的初始費(fèi)用為：

第一年：6000*50%=3000元

第二年：6000*25%=1500元

第三年：6000*15%=900元

第四-第五年：6000*10%=600元

第六年以后：6000*5%=300元

去年是第九年，所以計(jì)入保單價(jià)值的保費(fèi)為6000-300=5700元。

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：

保險(xiǎn)合同里專門會(huì)給你列明每千元風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本是多少。每年保險(xiǎn)公司會(huì)算出要提供你的風(fēng)險(xiǎn)保額需要的保費(fèi)是多少。

風(fēng)險(xiǎn)保額=基本保額-**帳戶現(xiàn)金價(jià)值

以上面那張賬單為例，我的基本保額為20萬(wàn)，**賬戶現(xiàn)金價(jià)值為5.12萬(wàn)，那么我風(fēng)險(xiǎn)保額為：20-5.12=14.88萬(wàn)元

再對(duì)照保險(xiǎn)公司給的保障成本列表：

終身壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障成本表

重疾的風(fēng)險(xiǎn)保額保障成本表

當(dāng)年風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=當(dāng)年風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率*風(fēng)險(xiǎn)保額/1000

由于我有重疾+人壽兩份保額，所以需要計(jì)算這兩個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，大致測(cè)算了，18年我為了20萬(wàn)重疾+20萬(wàn)人壽，需要付出的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)合計(jì)為675.14元

其他扣費(fèi)項(xiàng)：

您在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候有可能還會(huì)加一些附加險(xiǎn)種，例如：意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療補(bǔ)償金等，根據(jù)保額，你也可以對(duì)照合同中的保障成本表，測(cè)算出每年你為了這些附加險(xiǎn)需要支付的保費(fèi)。

每年進(jìn)入**險(xiǎn)投資賬戶的保費(fèi)=年交保費(fèi)-初始費(fèi)用-風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)-其他扣費(fèi)項(xiàng)

這也就是為什么，我交了9年，總共5.4萬(wàn)保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值卻是5.12萬(wàn)元。

但不要忘記，你還有個(gè)20萬(wàn)的基本保額，在這9年里，你必須要為保險(xiǎn)公司提供的20萬(wàn)基本保額來(lái)買單。

這樣算算，好像也不虧，對(duì)吧？

**險(xiǎn)怎么繳費(fèi)才最劃算

**險(xiǎn)其實(shí)是壽險(xiǎn)的一個(gè)變種，這個(gè)產(chǎn)品有一個(gè)好處就是可以有保障又可以有收益。我們可以把**險(xiǎn)理解成為支付寶里的“余額寶”，你交的錢（保費(fèi)）就存在余額寶里，支付寶（保險(xiǎn)公司）可以給你余額寶的收益。當(dāng)你“花唄”（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)）賬單來(lái)的時(shí)候，就需要直接從余額寶（保險(xiǎn)賬戶的現(xiàn)金價(jià)值）里扣，除非你余額寶里沒(méi)有錢了。

但為了這20萬(wàn)的保額，我需要一直交保費(fèi)么？

**當(dāng)然是：并不需要！

**險(xiǎn)有一個(gè)規(guī)定：如賬戶的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保額后，那么就理賠現(xiàn)金價(jià)值！

納尼……超過(guò)基本保額后，我用我自己的錢來(lái)理賠？這個(gè)合理么？

別急，我們先來(lái)做個(gè)比較復(fù)雜的算術(shù)題。

本年初**險(xiǎn)帳戶價(jià)值=上年度**帳戶價(jià)值+投資收益—風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)—其他扣費(fèi)項(xiàng)

按照平安這幾年公布的年收益率4.5%來(lái)測(cè)算（具體收益率每年報(bào)告上都會(huì)有）

我做了個(gè)excel表格。通過(guò)測(cè)算，如果我一直交保費(fèi)的話，大概會(huì)在2032年，賬戶的現(xiàn)金價(jià)值預(yù)計(jì)會(huì)超過(guò)20萬(wàn)。

也就是說(shuō)從2032年起，我每年交的保費(fèi)，只要扣掉300元初始費(fèi)用后，5700元都會(huì)進(jìn)投資賬戶了。而且2032年后，理賠或退保，都是你賬戶的現(xiàn)金價(jià)值。但我累計(jì)卻交了14萬(wàn)4的保費(fèi)呀，只是為了25年的20萬(wàn)保額……

有什么辦法可以少交點(diǎn)保費(fèi)，多賺點(diǎn)保額或保障時(shí)間呢？

其實(shí)用那個(gè)excel表格，我稍微調(diào)整下參數(shù)就很容易算出三個(gè)方案來(lái)（以下測(cè)算都以平安每年4.5%的年化來(lái)測(cè)算）：

三種繳費(fèi)方案的對(duì)照表

最后結(jié)論：

如果覺(jué)得這個(gè)產(chǎn)品不劃算，想要停繳。

建議選擇方案二，這個(gè)是目前停繳后，滿足基本保額最便宜的方式了

如果還有些預(yù)算

建議選擇方案一，對(duì)照方案三。方案一交的保費(fèi)便宜了40%，但提供基本保額的時(shí)間卻只差了3年。

如果預(yù)算充足

那么建議選擇方案三，就當(dāng)每年存6000元做個(gè)定存。但我覺(jué)得這一切其實(shí)可以等到你繳了2028年保費(fèi)的時(shí)候再來(lái)下決定吧

和現(xiàn)在的產(chǎn)品相比，比**險(xiǎn)保障效果好的產(chǎn)品比比皆是。

作為一個(gè)投資產(chǎn)品，**險(xiǎn)的收益也只能說(shuō)是一般。

但我還得感謝平安，在10年前有這么一款產(chǎn)品，給了我默默10年的保障。

InsurPower

拓展知識(shí)：

**平安**險(xiǎn)介紹

回答如下：
這種慨念已經(jīng)成為一種社會(huì)認(rèn)知，這很不好。
平安**險(xiǎn)，屬于非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，但是，還是壽險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)，說(shuō)白了，就是**亡險(xiǎn)。
可以附加重疾，附加意外、意外醫(yī)療。附加商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)等等等等。
可以說(shuō)，一張保單的如何規(guī)劃，很大程度上取決于客戶對(duì)于自身保障的需求。
關(guān)于**險(xiǎn)如何規(guī)劃，才能實(shí)現(xiàn)保障責(zé)任和保單利益的相對(duì)最大化，還需要根據(jù)客戶實(shí)際情況和需求之間，進(jìn)行有效的平衡。
這需要和**人之間，進(jìn)行有效的交流溝通。
不是所有人所有年齡階段都適合**保險(xiǎn)，**保險(xiǎn)也只是其名稱，并非真的**，能解決所有問(wèn)題。
關(guān)于**保險(xiǎn)的理財(cái)功能，要理性看待，是中長(zhǎng)期理財(cái)，有一定的復(fù)利滾存效果。但是，作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障永遠(yuǎn)是第一位的。
繳費(fèi)期，10年，其實(shí)是最低的底線，一般，負(fù)責(zé)人的**人設(shè)計(jì)規(guī)劃，不會(huì)設(shè)計(jì)10年繳費(fèi)期，這不現(xiàn)實(shí)，保障和保單利益什么都看不到的。
至于，生存領(lǐng)取保單價(jià)值，也就是你說(shuō)的返錢，是有前提條件的，不同時(shí)期的生存領(lǐng)取都是有條件的，所以，要慎重。
作為客戶，是消費(fèi)者。要花錢消費(fèi)，至少明白自身的需求才好。
建議，必要時(shí)，可直接撥打平安客服95511，進(jìn)行求證咨詢。
最后是，平安**產(chǎn)品，性價(jià)比很高，希望大家都能正確的投保并享有其提供的責(zé)任和服務(wù)，前提是，明確需求，明白消費(fèi)。
祝好！

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些”坑”

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