前沿拓展：

**人壽保險(xiǎn)怎么買(mǎi)

小孩子中正氣三此良拿亞早燒國(guó)人壽保險(xiǎn)填表：
給小孩子投保，18歲以下的都是由投保人填寫(xiě)所有的資料。
所以所有的一切都是投保人據(jù)實(shí)填寫(xiě)即叫補(bǔ)千服秋增元可。孩子包括簽名都只需要簽監(jiān)護(hù)人的名字就可以。但就是注意一點(diǎn)，保險(xiǎn)合同是非常正式的合同，尤其后期如果發(fā)生事故還會(huì)涉及到理賠，所以在投保的時(shí)候一定要據(jù)實(shí)填寫(xiě)，并且一定要如實(shí)告知。以免后期理賠的時(shí)候造成不必要的麻煩。

“ 人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的重要組成部分，也是構(gòu)建我們?nèi)松朗伢w系的重中之重，其特有的保障+儲(chǔ)蓄功能，幫助我們做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，幫助我們獲得與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流。”

首先我們看一組行業(yè)數(shù)據(jù)：作為人身保險(xiǎn)的重要組成部分，人壽保險(xiǎn)在整個(gè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模中占比超過(guò)70%；包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在內(nèi)，全行業(yè)占比在50%以上。嗯，這是我們需要關(guān)注的重點(diǎn)。

什么是人壽保險(xiǎn)？

人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或者**亡作為保險(xiǎn)事故（給付保險(xiǎn)金的條件）的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

我們已經(jīng)知道重疾險(xiǎn)是在發(fā)生約定重大疾病時(shí)給付保險(xiǎn)金，而意外險(xiǎn)是在發(fā)生約定意外事故時(shí)給付保險(xiǎn)金，壽險(xiǎn)是在當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)**亡、生存至保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)或約定的年齡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定支付**亡保險(xiǎn)金或者生存保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司為啥能以人的生**作為承保標(biāo)的？

保險(xiǎn)公司為啥能以人的生**作為承保標(biāo)的，這里主要說(shuō)人壽保險(xiǎn)背后的原理。

生命保險(xiǎn)的客觀性與可保性。生命風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)的，我們有生命表（不同年齡、不同性別的人的**亡率），用于定價(jià)。

插播一個(gè)有趣的知識(shí)，1693年英國(guó)天文學(xué)家、數(shù)學(xué)家埃德蒙·哈雷編制了人類(lèi)歷史上第一張生命表。雖然普遍客觀存在的**亡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)體具有不確定性，但是對(duì)于某一區(qū)域或特定人群，**亡風(fēng)險(xiǎn)是可預(yù)測(cè)的。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)至今發(fā)布過(guò)3張生命表。

損失均攤、均衡保費(fèi)。我們每個(gè)人交保費(fèi)保我們自己，保險(xiǎn)公司把損失均攤到每一個(gè)人，我們大家交的保費(fèi)來(lái)去覆蓋某一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。所謂均衡就是把我們一生需要交的保費(fèi)測(cè)算完之后，取一個(gè)平均水平，每年交的保費(fèi)都一樣，而不是說(shuō)按照每一個(gè)階段的**亡率不同去交不同的保費(fèi)（此為自然保費(fèi)）。

風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性。風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性是說(shuō)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失的機(jī)會(huì)是相等的，可能發(fā)生的時(shí)間不一樣、或者是損失的大小不一定，但是它發(fā)生損失的機(jī)會(huì)是相等的。比如說(shuō)影響同質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的因素就包括年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、居住環(huán)境或者是家族病史、生活習(xí)慣、以往病史、個(gè)人愛(ài)好等等。

人壽保險(xiǎn)的常見(jiàn)類(lèi)型

我們按普通人壽保險(xiǎn)和新型人壽保險(xiǎn)的角度展開(kāi)分類(lèi)。首先，傳統(tǒng)的普通人壽保險(xiǎn)，一般可分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等。

定期壽險(xiǎn)是以固定期限內(nèi)的**亡為給付條件。為什么會(huì)有定期壽險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品？定期壽險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比會(huì)高很多（風(fēng)險(xiǎn)暴漏時(shí)間短嘛，相比終身而言），比較適合暫時(shí)預(yù)算較少的情況，可以配置定期壽險(xiǎn)過(guò)渡一下。這樣就用很低的保費(fèi)獲得了高額的保障。

終身壽險(xiǎn)，又稱(chēng)高杠桿終身壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人年齡小時(shí)，保費(fèi)低，但保額固定，相對(duì)來(lái)說(shuō)發(fā)揮的杠桿作用更高。此外，被保險(xiǎn)人**亡后，賠付的金額會(huì)給到指定的受益人，起到傳承的作用，所以終身壽險(xiǎn)是配置給受益人的。

增額終身壽險(xiǎn)，是去年底開(kāi)始到現(xiàn)在市場(chǎng)上的明星產(chǎn)品了，在明亞內(nèi)部常見(jiàn)各種“大單”。增額終身壽的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在“增額”，是保額和現(xiàn)金價(jià)值能夠終身增長(zhǎng)的壽險(xiǎn)，具備壽險(xiǎn)的基本保障功能，身故時(shí)給付保額，由于保額和現(xiàn)金價(jià)值終身不斷增長(zhǎng)，也具備一定的儲(chǔ)蓄功能。投保人在保障期間，可通過(guò)“減保”的方式取出現(xiàn)金（減保就是申請(qǐng)取出部分現(xiàn)金價(jià)值，減保沒(méi)有額度、次數(shù)以及時(shí)間的限制，較靈活。）某種程度也可以說(shuō)增額終身壽險(xiǎn)是配置給投保人的。

年金險(xiǎn)也是近年來(lái)持續(xù)被市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)。理解起來(lái)也很簡(jiǎn)單，我們?cè)诒ｋU(xiǎn)公司放了一筆錢(qián)，在未來(lái)的某一時(shí)間段內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定，定期發(fā)一筆錢(qián)給我們，可以是按月、按季、半年或者每年的頻率。在領(lǐng)取方式上，年金險(xiǎn)像領(lǐng)工資一樣，在某個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)持續(xù)領(lǐng)錢(qián)，比如養(yǎng)老年金，從約定的領(lǐng)取時(shí)間開(kāi)始，活多久領(lǐng)多久，直至身故，可以獲得與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流。

新型人壽保險(xiǎn)主要分為分紅保險(xiǎn)、投資連接險(xiǎn)和**保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)本質(zhì)上都是年金險(xiǎn)，只是在年金險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)其收益方式進(jìn)行一定的改造。其共性都是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定長(zhǎng)期收益（一般是10年，20年，甚至終身）。以上圖表中對(duì)這三個(gè)保險(xiǎn)做了簡(jiǎn)要介紹，以下進(jìn)一步展開(kāi)。

固定收益型保險(xiǎn)和“預(yù)定利率”

理解儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的區(qū)別，可以從不同的收益方式上加以展開(kāi)。首先，固定收益型，就是保險(xiǎn)公司給我們一個(gè)承諾的固定收益（行業(yè)內(nèi)用“預(yù)定利率”）請(qǐng)留意預(yù)定利率的如下解釋?zhuān)?/span>

所謂預(yù)定利率可以這樣理解，我們購(gòu)買(mǎi)比如終身壽險(xiǎn)、年金等長(zhǎng)期保險(xiǎn)，繳納的保費(fèi)，屬于保險(xiǎn)公司的“負(fù)債”，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司從我們這借了一筆錢(qián)，根據(jù)合同約定時(shí)間、按約定的金額把錢(qián)還給我們。不考慮其他因素和細(xì)節(jié)，簡(jiǎn)單通過(guò)這個(gè)約定金額和年限，通過(guò)一定的利率推算出來(lái)的價(jià)格就是保費(fèi)，而這個(gè)回算的利率就是預(yù)定利率。

舉個(gè)例子，考慮最簡(jiǎn)單的情況，若某產(chǎn)品以3.5%預(yù)定利率定價(jià)，約定10年后給我們返還1萬(wàn)元，那么在今天，保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的保費(fèi)定價(jià)就是：10000 ÷ (1 + 3.5 %) ^ 10= 7089元 。可以看出，預(yù)定利率越高，同樣的保額，我們投保人需要繳納的保費(fèi)就越少。當(dāng)然這只是理論情況，而實(shí)際情況是保費(fèi)比這個(gè)理論值要高，原因是要加上費(fèi)用成本，比如銷(xiāo)售成本、管理成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等等。

這里可以突出一下所謂儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)“保本”的特點(diǎn)。因?yàn)椋瑑?chǔ)蓄型保險(xiǎn)每個(gè)產(chǎn)品的預(yù)定利率是確定的，需寫(xiě)進(jìn)合同，預(yù)定利率在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)不會(huì)改變，這對(duì)我們投保人和被保險(xiǎn)人以及受益人來(lái)說(shuō)是有利的。那對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)意味著什么？如果未來(lái)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率沒(méi)有達(dá)到預(yù)定利率，就會(huì)產(chǎn)生償付風(fēng)險(xiǎn)。（監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)核心指標(biāo)，定期審查）

我們購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，合同到期后，按約定好的收益率返還給我們資金，不同產(chǎn)品的固定收益率是不一樣的，有的2.5%，有的3.5%，有的4.025%；在這里需要提一下我們看到的曾經(jīng)火爆的4.025%的預(yù)定利率產(chǎn)品誕生及退出的監(jiān)管背景：

這里涉及第一個(gè)較為重要的監(jiān)管文件《****關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知| 保監(jiān)發(fā)〔2013〕62號(hào)》

文件中提到普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定。同時(shí)提到2013年8月5日以后簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單法定評(píng)估利率為3.5%，以及為了支持保險(xiǎn)公司參與多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)，對(duì)國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化的準(zhǔn)備金評(píng)估利率。2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或保險(xiǎn)期間為10年及以上的其它普通型年金保單，保險(xiǎn)公司采用的法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率可適當(dāng)上浮，上限為法定評(píng)估利率的1.15倍和預(yù)定利率的小者。

這就意味著保險(xiǎn)期限在10年及以上的年金保單最高預(yù)定利率可以是3.5%*1.15=4.025%.

隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化、監(jiān)管環(huán)境也隨之發(fā)生變化，為進(jìn)一步強(qiáng)化人身保險(xiǎn)精算監(jiān)管、更好保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益、推動(dòng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展，這里就涉及第二個(gè)較為重要的監(jiān)管文件：2019年8月30日，銀**印發(fā)了《關(guān)于完善人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率有關(guān)事項(xiàng)的通知 銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕182號(hào)》。

提到完善人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制，并決定對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率進(jìn)行調(diào)整。

挖到這，必須得說(shuō)下什么是責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率？保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，按照監(jiān)管要求需要提取“保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金”（跟銀行的存款準(zhǔn)備金也有一點(diǎn)類(lèi)似吧？），以應(yīng)對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并確保履行保險(xiǎn)合同的償付責(zé)任。計(jì)算這個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，其中非常重要的一個(gè)因子就是站在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)，預(yù)測(cè)未來(lái)保險(xiǎn)資金的投資收益率。評(píng)估的利率越高，說(shuō)明對(duì)未來(lái)的投資收益越有信心，當(dāng)前需要提取的責(zé)任準(zhǔn)備金就越少，反之就要提供更多的責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司需要執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定的這個(gè)法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率，也就是評(píng)估上限。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)最新的宏觀和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)資金的投資收益率進(jìn)行評(píng)估和預(yù)測(cè)，調(diào)整法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率，那這個(gè)調(diào)整動(dòng)作就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行和未來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生一定的影響。因?yàn)椋@個(gè)責(zé)任準(zhǔn)備金的調(diào)整，直接影響保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，責(zé)任準(zhǔn)備金高了，利潤(rùn)就會(huì)低，反之會(huì)高。（當(dāng)然影響利潤(rùn)的因素還有很多）

責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率的調(diào)整體現(xiàn)在：

那么2019年銀**對(duì)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率的下調(diào)，在具體保險(xiǎn)產(chǎn)品層面有哪些影響呢？

（1）2013年8月之后承保的所有保單，責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率要按照3.5%執(zhí)行。意味著所有高于3.5%預(yù)定利率的已經(jīng)承保的保單，需要比之前提取更多的責(zé)任準(zhǔn)備金，從監(jiān)管角度這是加強(qiáng)了履約風(fēng)險(xiǎn)的管控，從保險(xiǎn)公司的角度，這會(huì)在一定程度上影響利潤(rùn)。因此，我們陸續(xù)看到有一些也已存在的高預(yù)定利率（超過(guò)3.5%）的保險(xiǎn)產(chǎn)品下架、停售。

（2）保險(xiǎn)公司新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，確定預(yù)定利率的臨界點(diǎn)是3.5%，之后開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品預(yù)定利率不會(huì)高于這個(gè)上限，備案即可，如果要超過(guò)這個(gè)上限，則需要走審批流程（大概率也不會(huì)通過(guò)）。

總之，市場(chǎng)上大熱的“預(yù)定利率由4.025%降低到3.5%”的現(xiàn)象，背后就是監(jiān)管為強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，將普通型長(zhǎng)期年金的責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率水平由4.025%下調(diào)到3.5%”這個(gè)本質(zhì)。

以下配個(gè)長(zhǎng)圖，整理了這兩個(gè)“率”的區(qū)別。

分紅型保險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)也會(huì)承諾一個(gè)固定的收益，也是可以“保本”，除此之外，保險(xiǎn)公司還會(huì)分紅。

具體如何做到分紅呢？保險(xiǎn)公司集中所有投保人的保費(fèi)去做投資，根據(jù)可分配的盈余，保險(xiǎn)公司和投保人一起分紅，根據(jù)最新監(jiān)管規(guī)定(2020年2月，銀**印發(fā)了《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)精算監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》），明確了分紅險(xiǎn)紅利分配演示利率上限，并將紅利分配比例統(tǒng)一定為70%（70%給投保人,30%給保險(xiǎn)公司），該政策有利于防范行業(yè)利差損風(fēng)險(xiǎn)，防止保險(xiǎn)公司通過(guò)分紅演示進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。

具體而言，我們要知道并非每個(gè)投保人的分紅金額都一樣，而是要根據(jù)我們的保費(fèi)貢獻(xiàn)度來(lái)確定，保費(fèi)投入高的，分紅也會(huì)高。在選擇分紅型保險(xiǎn)時(shí)，要考察保險(xiǎn)公司的盈利能力，一般產(chǎn)品計(jì)劃書(shū)里會(huì)有高、中、低三檔收益演示。我們可以去保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)查詢(xún)過(guò)去幾年的收益情況，以供參考。

**型保險(xiǎn)

**型保險(xiǎn)跟固定收益型、分紅型保險(xiǎn)一樣，也會(huì)承諾保本收益，但方式比較靈活，可以結(jié)合自己的實(shí)際情況對(duì)保額、保費(fèi)、和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整。**險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的區(qū)別是設(shè)有單獨(dú)的“投資賬戶(hù)”，投保人的保費(fèi)扣除管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等費(fèi)用后，剩下的部分會(huì)進(jìn)入投資賬戶(hù)；保險(xiǎn)公司展開(kāi)投資運(yùn)作，費(fèi)用和收益會(huì)向投保人公布，比較透明。

選擇**型保險(xiǎn)，首先需要關(guān)注的是初始費(fèi)用，初始費(fèi)用是保費(fèi)進(jìn)入**賬戶(hù)之前要被扣除的費(fèi)用，這個(gè)費(fèi)用如果過(guò)高就會(huì)影響我們投資賬戶(hù)里的本金；其次需要關(guān)注的就是“贖回周期”，“贖回”也就是退保，如果剛買(mǎi)沒(méi)多久就退保，就會(huì)交一定的手續(xù)費(fèi)。（跟我們買(mǎi)基金的情況類(lèi)似哈？）

除了上述固定收益型、分紅型、**型保險(xiǎn)，還有一種投資連接保險(xiǎn)，它是一個(gè)不保本的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司只從保費(fèi)中收取投資管理費(fèi)，投保人享有投資收益，也自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。所以，如果是配置保險(xiǎn)，這種類(lèi)型就沒(méi)必要了，去投資理財(cái)不是選擇更多嘛。

幾點(diǎn)重要提示

以上分享完畢了傳統(tǒng)和新型的幾類(lèi)人壽保險(xiǎn)，可以看出人壽保險(xiǎn)既有底層的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，我們能獲得身故保險(xiǎn)金，也起到傳承的作用；也有應(yīng)對(duì)未來(lái)大額支出的儲(chǔ)蓄功能，年金險(xiǎn)幫我們?cè)诩榷〞r(shí)期或者終身獲得屆時(shí)需要的現(xiàn)金，分紅險(xiǎn)和**險(xiǎn)的收益略高、靈活性略高；整體上，不同類(lèi)型的保險(xiǎn)也會(huì)有組合的形式，滿(mǎn)足我們多樣化的需求。最后呢，再有兩點(diǎn)比較重要的提示。

首先，我們?cè)倩仡櫹挛覀兣渲帽ｋU(xiǎn)的目的，是應(yīng)對(duì)人生不同階段、不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，不是投資，是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，是為了跨時(shí)間分配資源，收益不太可能很高，我們追求的是收益的確定性，這樣我們就能管理好預(yù)期。

其次，看期末收益，更要看兌換時(shí)的收益。什么意思呢？保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)做不同年份利益演示的期末收益，因?yàn)閺?fù)利的存在，到我們七八十歲，甚至百歲的時(shí)候，收益會(huì)很高。但是如果我們配置的是教育金，就要看孩子上大學(xué)那幾年的收益，因?yàn)閷脮r(shí)會(huì)取出來(lái)嘛，看幾十年后的收益也沒(méi)啥用。如果是養(yǎng)老金，就看我們退休時(shí)的收益水平。

最后，配置理財(cái)型保險(xiǎn)的資金預(yù)算，這個(gè)可能因人而異，一般建議不超過(guò)可投資盈余的25%-40%；什么是可投資盈余呢？簡(jiǎn)單可以定為年收入-年度必要的支出。

總結(jié)下，今天介紹了人壽保險(xiǎn)的概念、原理、分類(lèi)，并就時(shí)下熱點(diǎn)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的預(yù)定利率和監(jiān)管變化的由來(lái)展開(kāi)了一定深度的介紹。整體上延續(xù)我們配置保險(xiǎn)的初衷，我們構(gòu)建人生的風(fēng)險(xiǎn)防守體系時(shí)，在設(shè)置好基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障后，可配置攻守兼具的長(zhǎng)期資產(chǎn)，比如上述儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)本質(zhì)上都是年金險(xiǎn)，只是根據(jù)收益方式、給付方式、以及期限的不同，分成了很多類(lèi)型，我們結(jié)合自身目標(biāo)去選擇就好。

拓展知識(shí)：

**人壽保險(xiǎn)怎么買(mǎi)

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現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)很方便的，你可以通過(guò)線下門(mén)店去買(mǎi)也可以在人壽保險(xiǎn)公司APP上去買(mǎi)。

**人壽保險(xiǎn)怎么買(mǎi)

有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還要買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎？