前沿拓展：

買養老保險買哪種好

養老保險屬于壽險。目前壽險公司很多，業務員素質參差不齊，建議選擇一家規模比來自較大、信譽比較好，特別是服務比較好的壽險公司。除了上述幾條，重要的是請他們介紹一下保底利率和每年的分紅率，這也是一塊收入噢。
國內最大的壽險公司分別是**人壽、太平洋人壽、平安人壽保險公司。太平人壽保險公司以前一直在國外發展，近兩年進入國內，發展勢頭也還可以。另外最近國內又進入了一些外資壽險公司，情況不是太了解。
單位社保主要是解決個放板菜按織這溶衛人退休金問題，即你退休后可以在社保機構按月領取退休金。個人養老保險是退休金的補充，有的條件好的垂世上證點乙聲勝企業除了為員工辦理社充何士雷臨茶損袁映保外，考慮到在職和退獨守急領神搞休工資的差距，為員工在商業保險公司購買了補充養老保險。這是國家允許和鼓勵的。最近國家還出臺了年金政策，實際也是社保的補充。
因此，社保和你要購買的養老保險是沒有沖突的。

上次對比了熱銷的終身壽，今天來看一下養老年金。增額壽跟養老年金險是儲蓄險的兩個險種，他們的共同點就是把我們當下的錢存到保險公司，未來再把本金和利息之和領出來花，但是由于他們領取方式的不同，打算靠儲蓄險養老的人更是希望把資金配置到養老年金中去。

增額壽適合做目的不太明確的中長期理財，比如可以做寶寶教育金、也可以做養老金、也可以單純存一筆短期內用不到的錢，支取更靈活。

但養老年金只適合用作目的明確的養老，因為它領取不靈活，可以防止老人的錢被騙走；保險公司每月都會主動打錢到卡上，也比較省心。

目前河北市場上比較熱銷的養老年金，我挑選了四款，分別是：中荷人壽金生有約（優享版），愛心人壽百歲人生（祿享版），光大永明光明一生（慧選版）和長城人壽明愛金彩，四款保險保障責任如下：

投保規則上：投保年齡最寬泛的是明愛金彩，最大投保年齡為65周歲；保險期限都可以選擇終身，金生有約（優享版）和光明慧選兩款產品的保險期間還可以選擇養老金領取后的20年，而且金生有約（優享版）的保險期間在養老金正式領取之前可以變更；繳費方式金生有約（優享版）選擇性更多，最長可以選擇30年繳費，還支持月繳。

養老金領取上：大多數養老金的領取年齡都是男性60歲，女性55歲，但是愛心人壽百歲人生（祿享版）男性最早可以55歲領取。養老金可以選擇按年領取或者按月領取。領取金額：金生有約優享版月領為100%基本保額，年領的話是月領金額的11.8倍，其他三款產品都是年領為100%基本保額，月領為基本保額的8.5%，選擇月領的話，每年可以多領取2%。

關于加保：四款產品都可以加保，但是加保規則不大相同。中荷金生有約（優享版）在首期養老金領取前可以加保，加保時不用再健康告知也不用再體檢，按投保時年齡計算加保保費，但是需要補繳責任準備金，每次加保20%保額，而且在首期養老金領取前的最后一個保單周年日，還可以申請特別加保一次，加保時同樣不用健康告知免體檢，按投保時年齡計算加保保費，補繳責任準備金，可加保100%保額。 愛心人壽百歲人生（祿享版）加保規則需要在保單前10年并且在交費期內加保，每年加保20%。 光明慧選的加保必須在養老金領取前加保，但是如果產品一旦停售了，就不能再加保了。 長城明愛金彩加保條款約定：前10年內且在養老金領取前加保，加保需要補交保險費和利息，一年僅可以加保1次，每次增加20%保額，最多加保5次。

是否保證領取：光明慧選保證領取20年，長城明愛金彩是長城和明亞的定制產品，一共有四個方案可供選擇，其中方案三保證領取20年，方案四保證領取30年。

關于身故金：如果在養老金領取之前身故，身故時的保單現金價值和已交保費，哪個高給哪個；如果在養老金領取之后身故，當買的產品是不保證領取的產品，發生身故時，賠付已繳保險費和已領取的養老年金兩者的差額，當已領取養老年金超過已繳保險費，身故保險金為零；如果買的是保證領取的養老年金，在保證領取期間內身故，賠付保證領取養老金總額減去已領取養老金，在保證領取期間過后身故的話：身故金為0。

40歲女士打算為自己規劃養老金，年交10萬，分別選擇躉交、3年、5年、10年交的情況下，現金價值對比如下：

躉交10萬

10萬3年交，總保費30萬

10萬5年交，總保費50萬：

10萬10年交，總保費100萬

通過對比四款養老年金的領取情況，不同的繳費情況下，長城明愛金彩方案一領取最多，其次是中荷金生有約（優享版），之后是愛心百歲人壽（祿享版），最后是光明慧選，但是光明慧選這款產品是保證領取20年的養老年金，愛心百歲人生（祿享版）現金價值伴隨一生。

產品亮點分析：

中荷金生有約（優享版）：享受N次加保權和一次特別加保權，在正式領取養老金之前可以多買一些，退休后領取的更多；在領取年金之前，可變更領取方式；支持月繳，對強制儲蓄的人群比較友好。

愛心百歲人生（祿享版）：終身有現金價值，如果有著急用錢的地方，隨時可退保取錢應急；領取比金生有約（優享版）略低一丟丟。

光大光明慧選：公司品牌好，有光大集團加持；可對接光大養老社區，門檻比較低，總保費30萬可對接旅居，總保費70萬可享有長期居住權；支持30年繳費，保障領取20年。

長城明愛金彩:這款產品是長城人壽和明亞的定制產品，目前只有明亞在售，四個領取方案可供選擇，其中方案一領取額度最高，方案三在保障領取的養老產品中排名也是非常靠前的；支持加保；非常靈活，這款產品在養老金開始領取前，領取方案，領取年齡和領取的人都可以變更；可附加頂級**賬戶金麒麟，保底利率3%，目前結算利率4.7%；目前開通了互聯網版，投保更加便捷。

拓展知識：

買養老保險買哪種好

適合用來養老的保險：年金險、增額終身壽險、分紅型養老險以及**型壽險等。不過保險的基礎應該是基礎保障的，建議做好了保障再適當考慮。
1、養老年金險
年金險是指保險公司以被保險人的生存為條件作為保障內容，直到被保險人身故或者保障期滿，則保險公司可以進行賠付。年金險屬于人身保險，主要作用就是可以保障被保險人若因為年老或者喪失勞動能力而導致經濟出現問題時，保險公司可以給付保險金，來讓被保險人獲得一定的經濟收益。
年金險主要可以分為個人養老保險和定期年金保險，投保人/被保險人可以根據自己的實際需求選擇投保。
2、增額終身壽險
增額終身壽險是指在保險合同有效期內，隨著保險年度的增加，保險金額按照約定比例遞增的一款終身壽險。增額終身壽險前期杠桿低，隨著保額的不斷提高，杠桿呈現前低后高，取用相對靈活，可以用做存錢、養老領取和財富傳承。
除了增額終身壽險，市面上常見的終身壽險還有定額終身壽險和減額終身壽險。
3、分紅型養老險
分紅型養老保險指的是具有分紅功能的養老保險，是養老保險的一種。分紅型養老保險的特點是穩定、安全，不會被挪用，保證領取。分紅型養老保險是以利率波動及通貨膨脹為背景，而產生的具有較強的防止利率波動及抵御通脹能力的產品，是養老金有效的補充產品。
優勢：預期年化收益與保險公司經營業績掛鉤，可以**一定的通脹，使養老金相對保值并增值;養老金的領取確定、安全、專款專用。
劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因公司的經營業績不好而受到損失。客戶在購買時可以參考公司過去幾年的實際分紅數據。
適合人群：理財相對保守，不愿意承擔風險，或者有些積蓄的中年人。
4、**型壽險
**型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的”額外收益”。
優勢:**險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，大部分為5%-6%，按月結算，復利增銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年低。**型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。
弊端:**險一般承諾有1.75%25%左右的保底收益，但是，儲蓄利息的計算基數是進
適合人群:理性投資理財者，堅持長期投資，自制能力強。