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應(yīng)答時社間：2020-06-09，最新業(yè)務(wù)變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準。

記者|劉晨光 曾令俊

8月18日，平安銀行召開業(yè)績發(fā)布會。

截止到6月末，該行資產(chǎn)總額51087.76億元，較上年末增長3.8%。上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入920.22億元，同比增長8.7%；凈利潤220.88億元，同比增長25.6%。

在業(yè)績發(fā)布會上，針對零售條線是否降薪、凈息差為何收窄、零售對公聚焦有何打法、房地產(chǎn)市場風險如何化解等問題，平安銀行管理層進行了回應(yīng)。

零售堅持什么打法？

財報顯示，2022年上半年，該行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)收入514.02億元，同比增長4.4%，在全行營業(yè)收入中占比55.9%；零售業(yè)務(wù)凈利潤110.65億元，同比下降5.6%，在全行凈利潤中占比50.1%。

私行財富方面，6月末，該行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）34721.48億元，較上年末增長9.1%，其中私行達標客戶AUM余額15539.76億元，較上年末增長10.5%。2022年6月末，該行零售客戶數(shù)12205.30萬戶，較上年末增長3.2%。

存款業(yè)務(wù)上，2022年6月末，該行個人存款余額8687.77億元，較上年末增長12.8%；上半年個人存款日均余額8191.67億元，較去年同期增長20%。

消費金融方面，2022年6月末，該行個人貸款余額19354.22億元，較上年末增長1.3%，主要受**影響，部分產(chǎn)品新增投放量有所下降。2022年6月末，該行信用卡流通卡量7080.11萬張，較上年末增長1.0%；“新一貸”余額1647.63億元，較上年末增長3.6%；該行汽車金融貸款余額3171.83億元，較上年末增長5.3%。

上半年，平安銀行銀保業(yè)務(wù)在新模式、新隊伍、新產(chǎn)品等方面趨于成型。上半年，該行**保險收入10.65億元，同比增長26.3%。

平安銀行董事長謝永林在發(fā)布會上介紹，該行發(fā)揮綜合金融和科技賦能優(yōu)勢，全面推動“開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行”有機融合的“五位一體”新模式落地。

他指出，綜合金融在零售業(yè)務(wù)當中的貢獻仍然是穩(wěn)中有升。零售客戶的凈增長當中，綜合金融的貢獻從去年的38.2%上升到了現(xiàn)在的44.9%，財富客戶私行客戶以及零售的AUM凈增長中，綜合金融貢獻均超過了48%。

在謝永林看來，平安集團的綜合金融挖掘空間仍然巨大。他坦言，現(xiàn)在大概是2.3億的金融客戶，當中，與銀行重疊的不到7000萬人，除重合部分之后還有1.6億的客戶有待轉(zhuǎn)換，空間還是很大。私行級別的客戶還有接近100萬人需要挖掘。

他認為，未來會更深入依托五位一體模式的數(shù)據(jù)能力，挖掘存量客戶當中的潛在價值客戶，不斷提升綜合金融金礦的含金量，依托集團目前正在積極布局的醫(yī)療健康生態(tài)，提供更多的健康、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的傳遞。

對于平安銀行零售業(yè)務(wù)上半年的業(yè)績表現(xiàn)，謝永林表示，宏觀環(huán)境影響下，平安銀行上半年零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)與同業(yè)相比結(jié)果令人滿意，下半年相關(guān)業(yè)績指標的回升力度將令人期待。

零售條線是否存在降薪？

此前市場廣泛流傳著“平安銀行零售條線開啟降薪模式”的消息。

平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)指出，平安銀行每個季度會根據(jù)績效打分來確定預(yù)發(fā)獎金的比例。去年年底，平安銀行基于比較樂觀的預(yù)期為今年制定了相對較高的業(yè)績達成目標。

但今年上半年，由于突發(fā)的**反復(fù)和外圍國際環(huán)境變化的影響，平安銀行加大了風險控制力度，最終零售業(yè)務(wù)的達成情況與既定目標有一定差距，因此三季度預(yù)發(fā)獎金比例從15%打折為9%。對此，平安銀行管理層已經(jīng)根據(jù)市場情況，調(diào)整了相應(yīng)的業(yè)績考核指標。

“所以跟去年既定的目標是有一定的差距，有這種差距，按照制定的規(guī)則就會對獎金系數(shù)進行打折，這個事情是按照規(guī)則在運行的績效考核。”蔡新發(fā)說。

謝永林也指出，整個平安集團擁有非常濃厚的績效文化。“公司管理層已經(jīng)根據(jù)實際環(huán)境的變化對經(jīng)營目標進行了調(diào)整，但在具體傳達實施方面比數(shù)字化系統(tǒng)有所滯后。接下來，平安銀行會根據(jù)環(huán)境變化和新的經(jīng)營目標去研究預(yù)發(fā)獎金的調(diào)整。”

在對零售業(yè)務(wù)的風險管控上，蔡新發(fā)指出，一方面風險政策整體收緊。另外在新貸款發(fā)放上面比以前肯定是更為嚴格。平安銀行在業(yè)務(wù)和風險的配合，對于整個業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)進行了一些調(diào)整，加大了比如房類、車類投放。對于現(xiàn)金類的會管控更加嚴格。包括“新一貸”這類的管控也是比過去更加嚴格。

對公重啟效果如何？

對公方面，財報指出，平安銀行進一步完善對公業(yè)務(wù)“AUM+LUM+平臺”的經(jīng)營模式。業(yè)務(wù)發(fā)展聚焦兩大核心賽道。一方面是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，升級交易銀行商業(yè)模式。另一方面是向資本市場和直接融資，強化復(fù)雜投融業(yè)務(wù)差異化競爭優(yōu)勢，運用復(fù)雜投融業(yè)務(wù)做大客戶 AUM（管理對公客戶資產(chǎn)）和 LUM（對公客戶融資總額）。

平安銀行行長胡躍飛表示，從2019年開始，平安銀行重啟對公業(yè)務(wù)。他強調(diào)，不能重新走回老路，要找到公司業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑、新模式、新賽道。所以提出了對公業(yè)務(wù)重啟主要是要聚焦產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、資本市場和直接融資這兩大賽道。

2022年上半年，該行對公業(yè)務(wù)營業(yè)收入242.12億元，同比增長7.9%。獲客及客群經(jīng)營方面，2022 年6月末，對公客戶數(shù) 56.10萬戶，較上年末增加 5.06 萬戶，增幅 9.9%。

截至2022年6 月末，企業(yè)存款余額 2.37萬億元，較上年末增長 8.4%。

供應(yīng)鏈金融方面，2022年上半年，發(fā)生額5424.52億元，同比增長24.0%。自“星云物聯(lián)計劃”落地以來，支持實體經(jīng)濟融資發(fā)生額累計超4600億元。

胡躍飛指出，復(fù)雜投融業(yè)務(wù)體系還會順應(yīng)資本市場和直接融資市場的發(fā)展趨勢，直接融資市場發(fā)展的趨勢其實是非常快的，這是一些新機遇。接下來會加快布局債券和基金這兩大生態(tài)，打通集團內(nèi)各專業(yè)子公司和集團外的非銀金融機構(gòu)的產(chǎn)品和資源雙循環(huán)，構(gòu)建“股+債”的全方位的服務(wù)能力。

財報顯示，該行綠色金融今年上半年的貸款余額已達985.71億元，較上年末增長42.6%；并購的業(yè)務(wù)余額首次突破千億達1013.06億元，較上年末增長22.9%；銀團業(yè)務(wù)規(guī)模達1062.78億元，同比增長16.0%。債券和基金方面，2022年上半年，平安銀行債券承銷業(yè)務(wù)規(guī)模達1509.29億元；新增私募股權(quán)基金托管規(guī)模達144.08億元。

同業(yè)業(yè)務(wù)方面，平安理財有限責任公司總經(jīng)理張東在發(fā)布會上指出，今年6月份平安理財管理規(guī)模已經(jīng)過了1萬億元。資料顯示，平安理財于2020年8月正式開業(yè)，注冊資本為50億元。2022年6月末，平安理財總資產(chǎn)74.56億元，凈資產(chǎn)71.78億元，上半年實現(xiàn)凈利潤3.92億元。

凈息差為何收窄？

財報顯示，2022年上半年，平安銀行凈息差為 2.76%，較去年同期下降7個基點。

針對凈息差的問題，平安銀行副行長兼首席財務(wù)官項有志向界面**記者回應(yīng)稱，從存款結(jié)構(gòu)來看，平安銀行零售存款的占比在提升，然后同業(yè)存款的占比在下降。

“活期存款占比整體也是上升的，今年上半年受到**的影響，企業(yè)包括個人還是愿意做定期存款以及大額存單，這是一個短期的市場現(xiàn)象。”項有志說道。

項有志認為，息差有所下降，但是息差水平還是符合預(yù)期。他認為主要有兩個方面的原因：一方面是落實監(jiān)管減費讓利政策，這也是應(yīng)該履行的社會責任；另一方面也是面對市場做主動調(diào)整，在貸款的組合結(jié)構(gòu)上進行調(diào)整，零售端受市場的影響，貸款的投放在上半年會稍微少一些。

項有志指出，下半年的趨勢，大的環(huán)境沒有辦法精準地判斷，如果假設(shè)整個**防控各方面繼續(xù)平穩(wěn)并且逐步好轉(zhuǎn)，不管是貨幣政策還是財政政策進一步地落地，發(fā)揮應(yīng)有的效果，市場還是謹慎樂觀的。

“從存款結(jié)構(gòu)上來說，還是繼續(xù)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，提升零售存款的占比，提升活期存款的占比。”項有志指出。

平安銀行年報顯示，未來一方面將依托多場景、多觸點、多渠道精準觸達客戶，夯實鞏固存款基礎(chǔ)，不斷優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)；另一方面持續(xù)做大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模，強化金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，有效利用渠道、平臺、科技賦能，提升產(chǎn)品精細化、差異化定價能力，做好量價險平衡。

房地產(chǎn)信貸投放呈現(xiàn)何種趨勢？

半年報，平安銀行還披露了房地產(chǎn)風險管理的相關(guān)情況。

2022年6月末，該行實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業(yè)務(wù)余額合計3413.73億元，較上年末增加2.84億元；該行理財資金出資、委托貸款、合作機構(gòu)管理代銷信托及基金、主承銷債務(wù)融資工具等不承擔信用風險的業(yè)務(wù)余額合計1091.53億元，較上年末減少115.33億元。

其中，承擔信用風險的涉房業(yè)務(wù)主要是對公房地產(chǎn)貸款余額2980.20億元，較上年末增加90.97億元。其中房地產(chǎn)開發(fā)貸1057.51億元，占該行發(fā)放貸款和墊款本金總額的3.3%，較上年末下降0.5個百分點。2022年6月末，該行對公房地產(chǎn)貸款不良率0.77%。

不承擔信用風險的涉房業(yè)務(wù)主要是合作機構(gòu)管理代銷信托及基金525.77億元，較上年末減少163.28億元，其中底層資產(chǎn)可對應(yīng)至具體項目或有優(yōu)質(zhì)股權(quán)質(zhì)押的產(chǎn)品規(guī)模421.59億元，93%分布在一、二線城市城區(qū)及大灣區(qū)、長三角區(qū)域，其他主要是高等級私募債及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

針對網(wǎng)傳的“停貸事件”，半年報顯示，在全國發(fā)布斷供公告的300多個樓盤中，該行涉及27個，且全部位于一、二線城市及大灣區(qū)、長三角等經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域。2022年7月末，該行所涉樓盤中逾期個人住房按揭貸款余額達0.78億元，占該行個人住房按揭貸款余額的0.028%，總體涉及規(guī)模小。

平安銀行副行長郭世邦指出，上半年房地產(chǎn)市場的持續(xù)調(diào)整，對銀行涉房業(yè)務(wù)主要帶來貸款投放和風險管控兩個方面的壓力。一方面是貸款投放困難，市場持續(xù)低迷、全國商品房銷售進入了負增長區(qū)間，帶動了拿地開工、施工竣工全鏈條負增長，有效投融資需求不足，導(dǎo)致房地產(chǎn)信貸投放乏力；另一方面就是風險管控的壓力。

郭世邦表示：“本輪房地產(chǎn)行業(yè)的深度調(diào)整，驗證了我行一直以來對房地產(chǎn)業(yè)務(wù)精細化管理的有必要性。無論是在行業(yè)鼎盛期，還是在低迷期，爭取選好主體，選好區(qū)域，管好項目的這樣一個三維管理模式，在主體方面堅持名單制管理同時持續(xù)迭代，完善預(yù)警系統(tǒng)，對房企風險提前預(yù)判，提前規(guī)避風險，因此我行與同業(yè)比‘踩雷’比較少。”

在區(qū)域方面，郭世邦指出，平安銀行堅持布局人口有凈流入的高能級城市，不僅項目九成以上分布在一二線城市城區(qū)以及大灣區(qū)長三角區(qū)域，市場價值穩(wěn)定性強，在項目方面也持續(xù)加強項目過程管理和資金封閉管理，實現(xiàn)貸后全流程線上化建設(shè)，壓實網(wǎng)格化封閉管理，控制終極風險。

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