前沿拓展：

最新銀**貸計算器

銀行給算的還款金額跟房貸計算器算的不一樣，是因為首次還款略多于約定還款。貸款首月還款為何比應(yīng)還的多，是因為上一個月有幾天需還款期計入本月進行還款，所以比每月應(yīng)還款要多一些。 首月還貸有兩種方式：一種是按月歸還，二是統(tǒng)一定日。 如果前一月過了規(guī)定還款日放貸，那么該月需還款累計入下月進行首次還款，故首月還款較多。

4月20日，央行公布的貸款市場報價利率（LPR）顯示，1年期LPR為3.85%，較此前的4.05%下調(diào)20個基點，5年期以上LPR為4.65%，較上次的4.75%調(diào)降10個基點。本次兩種期限LPR的下調(diào)是自去年8月LPR改革以來降息幅度最大的一次。具體到個人房貸方面，據(jù)北京商報記者測算，5年期以上LPR下調(diào)10個基點后，以北京首套房商貸100萬元、期限25年為例，百萬房貸利息總額較此前少還1.77萬元，月供每月少還58.99元。

LPR迎最大降幅

從過去經(jīng)驗上看，“逆回購利率-MLF（中期借貸便利）利率-LPR”同步調(diào)降則完成一次完整的降息過程，逆回購利率和MLF利率曾在3月30日及4月15日分別調(diào)降20個基點，因此4月20日，1年期LPR報價較上期下降20個基點，也符合市場預(yù)期。

對于1年期LPR的同步調(diào)降，**民生銀行首席研究員溫彬指出，這表明了從政策利率向貸款市場利率傳導(dǎo)機制的暢通。這次LPR下調(diào)20個基點，是自去年8月LPR改革以來，降息幅度最大的一次，有利于進一步降低實體經(jīng)濟融資成本。

值得關(guān)注的是，4月20日公布的5年期以上LPR為4.65%，較上次的4.75%調(diào)降10個基點。因5年期以上貸款大部分是房貸，此次利率下調(diào)頗受市場關(guān)注。在分析人士看來，降息意味著金融政策取向是穩(wěn)樓市，**實體經(jīng)濟，但僅下調(diào)10個基點與1年期LPR下調(diào)幅度呈現(xiàn)出非對稱下降，也釋放出房地產(chǎn)調(diào)控不放松的信號。

4月17日，****政治局召開會議，會議作出“降準、降息”的明確表述并對接下來的貨幣政策定調(diào)。會議表示，穩(wěn)健的貨幣政策要更加靈活適度，運用降準、降息、再貸款等手段，保持流動性合理充裕，引導(dǎo)貸款市場利率下行，把資金用到支持實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)上。

另外，****政治局會議提出“降息”的同時，還明確強調(diào)“要堅持房子是用來住的、不是用來炒的**，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展”。在分析人士看來，這表示，房地產(chǎn)要發(fā)揮穩(wěn)定器作用。考慮到“房住不炒”的紅線，預(yù)計不會對房地產(chǎn)進行大放水，但同時也要認識到我國各地的情形不一，需要因城施策。

百萬貸款月供少59元

根據(jù)央行此前公告，自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的LPR為定價基準加點形成。這就意味著，最終實際房貸利率取決于LPR與加點共同變化的結(jié)果。具體就北京而言，目前銀行執(zhí)行的是首套房商貸利率為LPR加55個基點，二套房商貸加105個基點。此次5年期以上LPR降息10個基點，具體到個人房貸會有哪些變化？

以北京首套房商貸100萬元、期限25年、還款方式為等額本息為例，5年期LPR下降10個基點至4.65%后，商貸利率為5.2%，百萬房貸利息總額為78.89萬元，較此前的80.66萬元少還1.77萬元，每月應(yīng)還5963.02元，月供較此前的6022.01元每月少還58.99元。

而對于存量房貸而言，按照安排，2020年3月1日起推進存量浮動利率貸款的定價基準轉(zhuǎn)換為LPR。參考LPR定價的轉(zhuǎn)換方式需重新約定重定價周期（一般為一年）和重定價日。

假如A的重定價周期為1年，重定價日為5月1日（A已辦理了轉(zhuǎn)換），那么2020年5月1日-2021年4月31日，A的房貸將根據(jù)2020年4月LPR重新來計算利率，這一利率水平在這一期間保持不變。在分析人士看來，目前LPR下行空間已打開，存量房貸利率下降趨勢也可以期待。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉指出，降息會導(dǎo)致資金成本降低，真實購房者的購房成本降低，有助于這部分群體入市。對于購房者來說，4月20日的降息只是開始。

對于本次LPR下調(diào)對于樓市的影響，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，此次下調(diào)**購房需求釋放，近期各地預(yù)售證的發(fā)放節(jié)奏加快，銀行貸款也比較積極，配合此次月供壓力減少的效應(yīng)，購房需求有望積極釋放，進而帶動市場成交量的上升。

另外，嚴躍進還提出，需要注意一些潛在的風險。近期商業(yè)銀行貸款相對積極，但更偏好投向房地產(chǎn)。容易出現(xiàn)一些**違規(guī)進入房地產(chǎn)，或者經(jīng)營貸款違規(guī)進入房地產(chǎn)的現(xiàn)象，所以預(yù)計后續(xù)嚴查違規(guī)資金進入房地產(chǎn)將成為可能。換而言之，近期購房者在獲得此類低成本貸款的時候，一定要注意資金的合規(guī)性。尤其是1年期LPR利率為3.85%，已經(jīng)屬于比較低的水平，這個時候要嚴禁通過獲得此類1年期短期貸款來支付購房首付款的做法。

降息、降準迎來政策兌現(xiàn)期

3月下旬以來，央行貨幣政策進入了加大逆周期調(diào)節(jié)力度階段，在****政治局會議之后，降息、降準等政策工具有望迎來兌現(xiàn)期。溫彬表示，下階段降準和降息仍有空間和必要，隨著通脹繼續(xù)回落，政策利率還有進一步下調(diào)的空間，存款基準利率也需適時適度下調(diào)，帶動LPR報價中銀行點差部分收窄，繼續(xù)釋放LPR改革潛力，切實降低實體經(jīng)濟融資成本。

中信證券首席FICC分析師明明認為，降息需要從政策利率、LPR和存款基準利率三個層面關(guān)注，三個層面的相互聯(lián)系和制約是判斷降息路徑的重要依靠。****政治局會議之后，根據(jù)過往的經(jīng)驗判斷，政策利率可能率先迎來調(diào)降，OMO（公開市場**作）利率和1年期MLF利率可能在下個月之前出現(xiàn)10個基點或以上的調(diào)降，預(yù)計反映在5月的LPR。考慮到近期政策利率下調(diào)較快，且銀行負債成本對于LPR的制約已經(jīng)廣泛討論，下調(diào)存款基準利率的概率進一步增大。

全年來看，中信證券研報進一步提出，****政治局會議進一步明確了具體的政策工具，即“降準”和“降息”，預(yù)計2020年二季度和三季度分別降準50個基點，預(yù)計到年底一年期LPR報價有望下調(diào)至3.6%-3.7%左右。（孟凡霞 馬嫡）

拓展知識：

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若申請的是招行貸款，要計算貸款利息或者每月還款金額，需要知道貸款本金，貸款期限，還款方式，貸款年利率。若上述信息都確認到，可以通過我行貸款計算器嘗試計算，登錄招行官網(wǎng)右下方找到“理財計算器”–“個人貸款計算器”可以計算。

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按貸款方式可分為擔保貸款和信用貸款，其中擔保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式。
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申請個體戶貸款的材料包括：
（1）身份證、戶口簿原件以及與原件一致的復(fù)印件；
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計算方法
根據(jù)一般房貸還款方式的計算公式分為兩種：
一、 等額本息計算公式：
計算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。
需要注意的是：
1、各地城市公積金貸款[1] 最高額度要結(jié)合當?shù)鼐唧w來看；
2、對已貸款購買一套住房但人均面積低于當?shù)仄骄剑偕暾堎徺I第二套普通自住房的居民，比照執(zhí)行首次貸款購買普通自住房的優(yōu)惠政策。
二 、等額本金計算公式：
每月還款額=每月本金+每月本息
每月本金=本金/還款月數(shù)
每月本息=（本金-累計還款總額）X月利率
計算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會隨剩余本金的減少而減少。

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