前沿拓展：

掌上房貸計算器

算法不同。

其他條件相同的情況下，如下原因：

1、銀行的算法更精準，采用基礎(chǔ)利率的復利方式計算；

2、網(wǎng)上的計算器是機構(gòu)自己用函數(shù)算的，和銀行的算法不同，不一定采用了利息的復利計算方式。

以上。

讓多數(shù)人云里霧里的LPR利率機制

登上了房貸的主舞臺

在2月29日

各家商業(yè)銀行紛紛發(fā)布了

利率切換安排的相關(guān)公告在這期間各家銀行將通過哪些方式通知房貸客戶？

房貸客戶又如何辦理房貸轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)？

如果在規(guī)定期限內(nèi)未約定好轉(zhuǎn)換事宜銀行將會怎么處理？

本文匯總整理了

主要商業(yè)銀行的切換工作安排

以下幾個要點注意看好不動=不換？

或被批量轉(zhuǎn)為新定價基準

根據(jù)當前各家銀行的公告來看，目前各家銀行為了能在8月31日完成存量房貸用戶的轉(zhuǎn)換工作，主要采取一對一和批量轉(zhuǎn)換兩種方式。其中大多數(shù)銀行在前期均采取一對一轉(zhuǎn)換方式，即銀行通知到客戶，或客戶自行聯(lián)系銀行協(xié)商辦理定價基準轉(zhuǎn)換事宜。

而個別銀行則直接采取批量轉(zhuǎn)換的方式，直接將存量房貸客戶的定價基準轉(zhuǎn)換為LPR。比如，招商銀行將于4月上旬統(tǒng)一將轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個人住房貸款的定價基準轉(zhuǎn)換為LPR。如果希望不做轉(zhuǎn)換，仍維持原合同安排招商銀行表示可在2020年8月31日前與該行聯(lián)系。

值得注意的是，還有部分銀行則設(shè)置了時間點，在某一時間點過后，將采取批量轉(zhuǎn)換方式。其中，興業(yè)銀行是要求截止2020年7月31日客戶尚未進行個人貸款定價基準利率轉(zhuǎn)換補充協(xié)議簽訂確認的，該行將參考銀行業(yè)普遍做法，進行個人存量貸款批量轉(zhuǎn)換。

同樣，中信銀行也表示，將于2020年7月21日對未辦理轉(zhuǎn)換的商業(yè)性個人住房貸款，按照標準化轉(zhuǎn)換規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動利率定價。

一對一通知？

要看準，銀行各有安排

從通知方式來看，部分銀行主要通過線上自有渠道發(fā)布公告方式來通知相關(guān)客戶。比如光大銀行就是通過門戶網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點、手機銀行、個人網(wǎng)銀等方式發(fā)布公告。

則另一部分銀行則在自有電子渠道上發(fā)布公告外，還會通過電話、短信和電子郵件等方式通知到相關(guān)客戶。比如，華夏銀行在公告中就表示，屆時將通過網(wǎng)站公告、電話、短信和手機銀行等渠道通知辦理。

不過，要留心部分銀行是需要客戶看到相關(guān)公告后與貸款銀行自行聯(lián)系辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

比如，郵儲銀行在公告中就表示：“我行客戶可登錄網(wǎng)上銀行、手機銀行或聯(lián)系原貸款業(yè)務(wù)辦理機構(gòu)，查詢的存量貸款業(yè)務(wù)明細，并就需轉(zhuǎn)換定價基準的業(yè)務(wù)與我行協(xié)商具體轉(zhuǎn)換條款。”

要等線下辦理？

推薦線上渠道

目前各家銀行公告的辦理渠道主要分為線上、線下兩種方式。其中，線上主要包括手機銀行APP和網(wǎng)上銀行兩種方式，而線下則通過智能機具或柜臺辦理。比如，工行的辦理渠道就包括手機銀行、智能柜員機、短信銀行和貸款服務(wù)行等多種方式辦理。

不過由于受到**影響，部分銀行則暫未開通線下渠道。比如建行的公告就提到，支持客戶通過建設(shè)銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行等兩個線上渠道辦理業(yè)務(wù)。后續(xù)將根據(jù)**防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理業(yè)務(wù)，具體開通時間將另行通知。

馬上看看

你的房貸受理銀行

怎么安排

▼

工商銀行

**作指南：https://mp.weixin.qq.com/s/VCEeXEBJn2QqzsLvgErtuA

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

辦理渠道：客戶可通過工行手機銀行、智能柜員機、貸款服務(wù)行等多種渠道辦理。

農(nóng)業(yè)銀行

**作指南：

https://mp.weixin.qq.com/s/T5ggb4-JFxOH5OebYsCLLQ

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

通知方式：以短信等方式通知

辦理渠道：客戶通過掌上銀行自助**作辦理。后續(xù)會增加網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點超級柜臺自助辦理和網(wǎng)點柜面人工辦理渠道。

**銀行

**作指南：https://mp.weixin.qq.com/s/lAOn0mL0ctNI_BWI6o0VaA

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

辦理渠道：自3月1日7時起，可通過我行手機銀行、網(wǎng)上銀行申請辦理；視**防控情況，再行開放線下受理渠道。

建設(shè)銀行

**作指南：

https://mp.weixin.qq.com/s/4HEzK-TrrYvU0g9O8ysynw

手機銀行**作指南：https://mp.weixin.qq.com/s/gtzbc58I2zR30W6CSuPA1Q

網(wǎng)上銀行**作指南：https://mp.weixin.qq.com/s/CT6-X4psAdzV3g2fg00zvw

政策解答：https://mp.weixin.qq.com/s/WYA5yS5nOW-UDNqqmUfe0g

業(yè)務(wù)解答：https://mp.weixin.qq.com/s/9UBcqrN5DEubWZ1EN3yiWQ

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

辦理渠道：主要手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理。后續(xù)將根據(jù)**防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理業(yè)務(wù)，具體開通時間將另行通知。

交通銀行

**作指南：

http://www.bankcomm.com/BankCommSite/shtml/jyjr/cn/7158/7825/2625051.shtml

切換時間：2020年3月1日正式啟動

切換渠道：滿足人行公告要求的個人貸款，其中剩余期限在1年以上的，客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉(zhuǎn)換。

**郵政儲蓄銀行

**作指南：http://www.p**c.com/cn/index/ggl/65944.html

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

切換渠道：網(wǎng)上銀行、手機銀行或聯(lián)系原貸款業(yè)務(wù)辦理機構(gòu)，客戶自行查詢存量貸款業(yè)務(wù)明細，并就需轉(zhuǎn)換定價基準的業(yè)務(wù)與我行協(xié)商具體轉(zhuǎn)換條款。

招商銀行

**作指南：

https://mp.weixin.qq.com/s/d1rH47Xs-N6p3zHujv5HgA

切換時間：4月上旬統(tǒng)一切換

通知方式：通過招商銀行App、招貸App、短信、電子郵件等方式中的一種或多種向您發(fā)出此次浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換的通知。

切換渠道：統(tǒng)一將在轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個人住房貸款的定價基準轉(zhuǎn)換為LPR。

若不想做轉(zhuǎn)換、仍維持原合同安排，請在2020年8月31日前聯(lián)系招行各分支機構(gòu)貸后服務(wù)中心申請?zhí)幚怼?/p>

民生銀行

**作指南：http://www.cmbc.com.cn/zdtj/zygg/2020/02/309475510-195741.htm

切換時間：2020年3月1日起至2020年8月31日

切換渠道：除營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理外，還可提供遠程面簽、手機銀行線上簽約等調(diào)整方式，其中手機銀行線上簽約服務(wù)開通時間將另行公告。

光大銀行

**作指南：https://mp.weixin.qq.com/s/1RuzcbKpBZK1cJQRJ2ry9Q

通知方式：自2020年2月29日至2020年6月30日，通過門戶網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點、手機銀行、個人網(wǎng)銀等方式發(fā)布此公告

切換渠道：公告期內(nèi)無意見，將于2020年2月29日進行個人存量浮動利率住房貸款定價基準批量轉(zhuǎn)換。

如不同意轉(zhuǎn)換，需在我行規(guī)定的時間起至2020年8月31日前登錄**光大銀行網(wǎng)上銀行(專業(yè)版)或**光大銀行手機銀行APP(專業(yè)版)簽訂《**幣個人存量浮動利率住房貸款定價基準轉(zhuǎn)換意見確認書》進行登記。

興業(yè)銀行

**作指南：

https://www.cib.com.cn/cn/aboutCIB/about/notice/2020/20200228.html

切換時間：截止2020年7月31日尚未進行個人貸款定價基準利率轉(zhuǎn)換補充協(xié)議簽訂確認的，將參考銀行業(yè)普遍做法，進行個人存量貸款批量轉(zhuǎn)換。

切換渠道：通過營業(yè)網(wǎng)點、手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道進行貸款定價基準利率轉(zhuǎn)換補充協(xié)議簽訂確認。其中，手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道將于4月15日起開展定價基準轉(zhuǎn)換工作，營業(yè)網(wǎng)點將結(jié)合**肺炎**控制情況。

華夏銀行

**作指南：http://www.hxb.com.cn/jrhx/khfw/zxgg/2020/02/29/53273.shtml

通知方式：客戶經(jīng)理主動聯(lián)系、協(xié)商轉(zhuǎn)換條款內(nèi)容，簽訂相關(guān)補充協(xié)議文本。

中信銀行

**作指南：http://www.citicbank.com/common/servicenotice/202002/t20200221_2263783.html

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

切換辦法：1、線上辦理時間截至2020年7月21日，線下辦理時間截至2020年8月31日

2、2020年7月21日，對未辦理轉(zhuǎn)換的商業(yè)性個人住房貸款，按照標準化轉(zhuǎn)換規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動利率定價。如有異議，可通過“線下辦理”方式與另行進行協(xié)商。

北京銀行

**作指南：http://www.bankofbeijing.com.cn/contents/335/34219.html

可通過我行手機銀行進行線上申請，自助辦理（該功能將于近日開通，具體開通時間另行公告）；為保障**期間的健康安全，減少人員接觸和聚集，**期間暫不開通營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)場辦理，**過后將增加現(xiàn)場辦理渠道。如有疑問，詳詢我行客服（電話：95526）或您的客戶經(jīng)理，謝謝您的配合！

浦發(fā)銀行

**作指南：https://www.spdb.com.cn/home/sygg/202002/P020200229335430042554.pdf

鑒于本次新型冠狀****影響，轉(zhuǎn)換啟動時間將較人 民銀行要求時間有所延后。具體轉(zhuǎn)換啟動時間及轉(zhuǎn)換方案，我行 后續(xù)將通過銀行網(wǎng)點、電子渠道等方式予以公布明確，敬請廣大客戶關(guān)注。

恒豐銀行

**作指南：http://www.hfbank.com.cn/gryw/yhgg/283888.shtml

我行將開展存量浮動利率貸款的定價基準轉(zhuǎn)換為LPR的有關(guān)工作，開展時間為2020年3月1日至2020年8月31日。

本次轉(zhuǎn)換遵從借貸雙方自愿協(xié)商原則，開展時間結(jié)束后，未完成轉(zhuǎn)換的業(yè)務(wù)合同仍將有效。對可發(fā)起轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的客戶，我行屆時也會以短信或電話形式分批告知，敬請留意。

平安銀行

**作指南：http://bank.pingan.com/about/gonggao/1582940927987.shtml

我行擬于2020年3月起逐步開放定價基準轉(zhuǎn)換通道，如您名下有在2020年1月1日前已發(fā)放或已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款），并且合同到期日在2020年8月31日及之后，屆時請關(guān)注平安銀行個人貸款微信公眾號和平安口袋銀行APP貸款頻道相關(guān)公告。

對于這個新政

可能有部分小伙伴

還是不太明白

別急，給你一一解惑釋疑

在過去，房貸都是以基準利率+上浮（或下浮）的方式定價，但新政規(guī)定，日后將轉(zhuǎn)換為LPR+加點數(shù)值或固定利率的方式定價。

換言之，選擇定價基準轉(zhuǎn)換為LPR后，房貸利率不再是一成不變，而是會隨著LPR的浮動而改變（不包括公積金個人住房貸款）。

我的房貸需要轉(zhuǎn)換嗎？

何為存量浮動利率個人貸款？根據(jù)**銀行公告，是指2020年1月1日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

公告指出，自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

按照建設(shè)銀行剛剛公布的細則，以下這種情況，就需要轉(zhuǎn)換：2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款（包括公積金組合貸款中的商業(yè)性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款）。

可以轉(zhuǎn)幾次？

根據(jù)央行公告，定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

新政合同有哪些選擇？

房貸利率不掛鉤基準利率，掛鉤LPR后，你會有兩種選擇：

·一是選擇固定利率，以后還房貸期限內(nèi)就不浮動了；

·二是從基準利率切換LPR，把LPR價格與你當前的房貸利率“多退少補”出差值（即“加點數(shù)值”）。以后LPR變化了，就用新的LPR價格加這個差值（即“加點數(shù)值”），得出最新的房貸利率。

簡單而言，計算公式如下：

如果約定2020年3月1日轉(zhuǎn)換為LPR，每年1月1日為重定價日，重定價周期為1年

加點數(shù)值=原合同最近的執(zhí)行利率水平-2019年12月20日發(fā)布的相應(yīng)期限LPR

從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個重定價日（不含），

新執(zhí)行的利率=2019年12月20日相應(yīng)期限LPR+加點數(shù)值

之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價周期的重定價日

實際利率=重定價日最近一個月相應(yīng)期限LPR+加點數(shù)值

這里看不懂沒關(guān)系

舉個例子你就懂了↓↓

案例1

侯先生5年前在廣州買了一套房，并幸運地趕上了房貸利率打折，即基準利率4.9%打8折，只有3.92%。

侯先生的貸款合同需要在2020年8月31日前和銀行重新約定協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款。約定的內(nèi)容包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

央行要求，在轉(zhuǎn)換時點的利率水平應(yīng)保持不變。所以侯先生之前享受3.92%的房貸利率水平，在2020年切換時依然維持3.92%，只是“基準換LPR、折扣換差值”。

那具體加點多少呢？

2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果侯先生和銀行確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應(yīng)為-0.88%（3.92%-4.8%=-0.88%）。也就是2020年3月30日至12月31日期間，執(zhí)行的利率水平仍是3.92%（4.8%－0.88%）。

在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+（－0.88%），此后每年以此類推。

案例2

李**是在2018年剛買上房，按首套房貸利率較基準利率上浮10%，為5.39%。

李**的貸款合同需要在2020年8月31日前和銀行重新約定協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款。約定的內(nèi)容包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

與大多數(shù)這兩年買房的年輕人一樣，李**買房時已經(jīng)處于樓市調(diào)控期了，基準利率大多都是上浮。她的房貸利率是基準上浮10%。

按照上述同樣的計算方法，2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。李**和銀行確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應(yīng)為0.59%（5.39%-4.8%=0.59%）。

2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。

而未來不論LPR怎么變動，李**的實際住房利率為LPR+0.59%。

案例3

周女士是在2019年10月購房，并與銀行簽訂了掛鉤LPR的按揭貸款合同。

周女士與銀行簽訂的按揭貸款合同不需要修改。因為央行此次要求修改合同的是簽訂浮動貸款合同的購房用戶，而自2019年10月8日央行要求新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款均需與LPR掛鉤，所以不少銀行對于按揭貸款合同已經(jīng)進行調(diào)整。

周女士的加點數(shù)值，與銀行簽訂的合同為準。不同銀行、不同客戶的加點數(shù)值有所不同。

案例4

王先生是20年前買了一套房，目前按揭貸款的還款時間僅剩不到一年。

王先生與銀行簽訂的按揭貸款合同也不需要修改。對于還款時間僅剩不到一年的按揭貸款用戶來說，央行規(guī)定已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

Q&A

1、LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日，如何理解？

答：LPR的期限品種主要分為一年期和五年期兩種，因為住房按揭貸款一半屬于中長期貸款，所以對于房貸客戶只能選擇LPR五年期利率；但如果是辦理的五年期以下的短期貸款（比如消費貸），則可以選擇LPR一年期利率。

加點數(shù)值是指貸款客戶在選擇定價基準轉(zhuǎn)換為LPR后，在LPR基礎(chǔ)上要加點的具體數(shù)值，才構(gòu)成貸款的實際利率。

重定價周期是指貸款用戶和銀行約定調(diào)整利率頻次，比如貸款用戶可以和銀行約定1年調(diào)整一次，也可以約定2年、3年、4年或者5年等調(diào)整一次利率。如果貸款用戶是申請了期限30年的房貸，在2020年4月1日約定5年調(diào)整一次，那下一次利率調(diào)整時間就是2025年4月1日。

同上，重定價日就是貸款調(diào)整的具體時間。比如上述提到的4月1日為重定價日，那下一個重定價周期的4月1日就是重定價日。

2、未來利息是多了還是少了？

答：關(guān)鍵是看你選擇重定價日最近一個月的LPR情況。 假設(shè)5年后重新定價的LPR由4.8%上浮為5%。

侯先生的房貸利率為：LPR-0.88%，即5%-0.88%=4.12% ＞3.92%（當前房貸利率）

李**的房貸利率為：LPR+0.59%，即5%+0.59%=5.59% ＞5.39% （當前房貸利率）

同樣，假設(shè)5年后重新定價的LPR由4.8%下降到4.4%。

侯先生的房貸利率為：LPR-0.88%，即4.4%-0.88%=3.52%＜3.92%（當前房貸利率）

李**的房貸利率為：LPR+0.59%，即4.4%+0.59%=4.99% ＜5.39% （當前房貸利率）

3、之前不是簽訂掛鉤LPR的合同，都要重新簽訂？

答：如果貸款客戶的還款時間已經(jīng)處于最后一個重定價周期，也就是還剩不足一年你的貸款就可以還清，則無需更改合同。其他情況均需更改。

4、 選固定利率好，還是LPR好？

答：對于貸款剩余期限較短，貸款剩余額度也較少的購房者，兩種方式的差別不大。但對于貸款額度和貸款年限都比較長的購房者，選擇隨行就市更有利。因為從利率變動的總體趨勢上來看，無論從全球還是從國內(nèi)環(huán)境上，利率下行的概率要大于利率上行的概率。

2月20日，據(jù)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的最新數(shù)據(jù)，2月一年期貸款市場報價利率(LPR)由1月的4.15下調(diào)10個基點至4.05，五年期貸款市場報價利率(LPR)由1月4.8下調(diào)5個基點至4.75。房貸利率現(xiàn)20年最低。

5、 剩余超過5年的商業(yè)貸款，要多交利息？公積金貸款不變？

答：如果你選擇轉(zhuǎn)換為固定利率，那無論貸款用戶的還款期限還剩余多長時間，利息都不變；如果選擇定價基準轉(zhuǎn)換為LPR，那未來的貸款利率會隨著LPR的變動而變動，但和剩余還款的時長無關(guān)。所以剩余超過5年的商業(yè)貸款，要交多少利息，關(guān)鍵是要看到時的LPR報價多少，和剩余年限無關(guān)。

公積金貸款不在此次調(diào)整的范圍內(nèi)。

拓展知識：