前沿拓展：

新版房貸計(jì)算器

商貸，按基準(zhǔn)利率4.9，等額本息還款方式，月供6127.63元，總利息322974.28元，還款總額1102974.28元。

隨著LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下調(diào)，《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，北京、上海、深圳、廣州、蘇州等多地個(gè)人住房按揭貸款利率已經(jīng)相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整，同時(shí)，也有銀行下調(diào)了上浮基點(diǎn)，首套房按揭貸款利率最低降至4.9%。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，并非所有房貸客戶都能馬上享受到下調(diào)后的利率。新增房貸普遍可以按照最新的LPR利率計(jì)算，存量房貸則要看購(gòu)房者的重定價(jià)日。

多地房貸利率下調(diào)

《證券日?qǐng)?bào)》記者以購(gòu)房者身份咨詢了北京地區(qū)包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、**銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、民生銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、南京銀行、江蘇銀行等在內(nèi)的11家銀行的多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。上述銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)記者表示，目前首套房貸款利率均已降至5.15%、二套房貸款利率降至5.65%，分別跟隨5年期以上LPR一同降了5個(gè)基點(diǎn)，但加點(diǎn)幅度未變，自2019年LPR改革后始終執(zhí)行首套在LPR基礎(chǔ)上加55個(gè)基點(diǎn)、二套加105個(gè)基點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者致電上海地區(qū)多家銀行支行了解到，目前這些銀行首套房貸款利率已降至5%以下，為4.95%，二套房貸款利率為5.65%。其中房貸利率隨LPR下調(diào)了5個(gè)基點(diǎn)，加點(diǎn)幅度未調(diào)整。

事實(shí)上，亦有多地銀行對(duì)房貸加點(diǎn)部分進(jìn)行了下調(diào)，但加點(diǎn)利率部分根據(jù)各地區(qū)房地產(chǎn)情況及各家銀**地產(chǎn)貸款策略不同而有所差異。例如，廣州房貸利率差異化定價(jià)特征更明顯。據(jù)了解，此次LPR調(diào)整之后，廣州首套房貸款利率集中在5.5%至5.6%之間，二套房貸款利率5.8%，其中房貸加點(diǎn)部分仍會(huì)參考客戶資質(zhì)與樓盤（新房）合作情況。

某股份制銀行深圳分行某支行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，目前首套房貸款利率最低可申請(qǐng)4.9%，除了LPR下降的5個(gè)基點(diǎn)之外，加點(diǎn)利率部分也較此前下降了15個(gè)基點(diǎn)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者從蘇州地區(qū)多家銀行了解到，目前部分銀行首套房貸款利率已經(jīng)降至4.95%，二套房貸款利率降至5.5%以下。

根據(jù)貝殼研究院重點(diǎn)城市主流房貸利率數(shù)據(jù)，2022年1月份受監(jiān)測(cè)的103個(gè)重點(diǎn)城市主流首套房貸利率為5.56%，二套利率為5.84%，均較上月回落8個(gè)基點(diǎn)。其中59城房貸主流利率環(huán)比下調(diào)，較上月增加19個(gè)，廣州、深圳、杭州、南京、蘇州等重點(diǎn)城市房貸利率均下調(diào)。

LPR調(diào)整影響幾何?

值得注意的是，5年期以上LPR下調(diào)對(duì)新增和存量貸款的影響不同。新增房貸普遍可以按照最新的LPR計(jì)算，即可享受LPR下調(diào)的紅利，降低購(gòu)房成本。但存量房貸則要看購(gòu)房者的重定價(jià)日。

北京某國(guó)有大行個(gè)貸經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，從2021年1月份開始實(shí)施，銀行都集中將存量房貸批量轉(zhuǎn)化成LPR。轉(zhuǎn)化成LPR定價(jià)模式后，房貸一般會(huì)一年調(diào)整一次，至于調(diào)整的日期是多少，不同銀行規(guī)定不一樣，有的銀行是在合同簽署日調(diào)整，但大部分銀行則是從新一年的第一個(gè)月開始調(diào)整。這意味著2023年1月份，很多人的房貸將會(huì)迎來(lái)新一輪調(diào)整。

他進(jìn)一步介紹：“對(duì)于已貸款的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，在1月20日之前已經(jīng)完成今年重定價(jià)的存量房貸，需要等到2023年1月1日重定價(jià)時(shí)調(diào)整。但對(duì)于在2022年1月20日以后完成貸款的新購(gòu)房者，則會(huì)立刻享受到利好。”

“此次LPR調(diào)降，對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)將產(chǎn)生積極影響，有助于提振樓市的景氣度。”易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從房企角度看，中長(zhǎng)期貸款資金成本將進(jìn)一步降低，進(jìn)而鼓勵(lì)房企愿貸敢貸。從購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，房貸利率成本進(jìn)一步下調(diào)，將進(jìn)一步激活合理住房消費(fèi)需求。

貝殼研究院首席市場(chǎng)分析師許小樂對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，2022年貨幣環(huán)境穩(wěn)健偏寬松的基調(diào)基本確立。作為房貸利率基準(zhǔn)錨的5年期以上LPR下降，代表著居民住房按揭貸款成本降低，有助于提高居民購(gòu)買力，釋放住房消費(fèi)的同時(shí)也帶動(dòng)其他生活消費(fèi)。預(yù)計(jì)年內(nèi)購(gòu)房信貸環(huán)境保持相對(duì)寬松，支持合理住房消費(fèi)需求的釋放，帶動(dòng)市場(chǎng)量?jī)r(jià)向中樞回歸。（記者 彭 妍）

來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)

拓展知識(shí)：

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房貸分兩種支付方式：

等額本息和等額本金，具體公式如下：

等額本息：〔貸款本金×月利率×（1＋月利率）＾還款月數(shù)〕÷〔（1＋月利率）＾還款月數(shù)－1〕

等額本金：每月還款金額 = （貸款本金 / 還款月數(shù)）+（本金 — 已歸還本金累計(jì)額）×每月利率其中＾符號(hào)表示乘方。2個(gè)月就是2次方。

擴(kuò)展資料：

相對(duì)于等額本金還款法的劣勢(shì)在于支出利息較多，還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。

不論是等額本息還款法還是等額本金還款法，利息的本質(zhì)都是不會(huì)改變的。總體來(lái)看，等額本息是會(huì)比等額本金多付一點(diǎn)利息。但前提是貸足了年限。看似銀行都收回了利息，但實(shí)際上，等額本金還款法隨著本金的遞減，銀行可以加速還款，盡快回籠了資金，降低經(jīng)營(yíng)成本在這一點(diǎn)上是有利于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的低。 

參考資料來(lái)源：百度百科-房屋貸款

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等額本息還款法
每月月供額=〔貸款本金×月利率×(1＋月利率)＾還款月數(shù)〕÷〔(1＋月利率)＾還款月數(shù)-1〕

等額本金還款法
每月月供=貸款本金/總月數(shù)+ 貸款余額*月利率；
（貸款余額，首月就是貸款本金，以后每月=上月貸款余額-貸款本金/總月數(shù)）

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回答如下：
等額本息法：（每個(gè)月的還款額相等）
月還款額=本金*月利率*(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1]
式中：月利率=年利率/12，n表示貸款月數(shù)，^n表示n次方，如^180，表示180次方（貸款15年、180個(gè)月）。注意：計(jì)算(1+月利率)^n-1時(shí)，要先將小括號(hào)內(nèi)的算出來(lái)，乘方后再減1。
假設(shè)貸款20萬(wàn)元，期限15年，年利率6.80%，月還款額為：
200000*（6.80%/12）*（1+6.80%/12）^180/[（1+6.80%/12）^180-1]=1775.367832
=1775.37元。

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首套三層 二套六層 三套全款 全國(guó)通用

還款年限最長(zhǎng)30年 男可以貸款到65 女60

月供=貸款金額* 月供系數(shù)