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《金卡生活》雜志

**銀聯主管主辦

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朱沛慶供職于**銀行赤峰市中心支行

王穎供職于**銀行喀喇沁旗支行

編輯 | 葛辛晶

小微企業是經濟新動能培育的重要源泉，在推動經濟增長、促進就業增加、激發創新活力等方面發揮著重要的作用。****指出，金融要把為實體經濟服務作為出發點和落腳點，全面提升服務效率和水平，把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足**群眾和實體經濟多樣化的金融需求。****強調，各有關方面要形成合力，下大力氣推進降低小微企業融資成本工作，讓企業真正得到實惠。為了進一步緩解小微企業融資難、融資貴的現狀，農業銀行內蒙古分行開辦專門針對煙商的“煙商e貸”，助力個人經營性貸款，緩解小微企業融資難、融資貴的現狀。

“煙商e貸”以網捷貸為依托助力煙商融資

“煙商e貸”業務是針對內蒙古煙草公司及轄內分支機構下游煙草經銷商發放的“網捷貸”——經營性貸款業務。由煙草公司依據農業銀行條件提供煙草經銷商白名單客戶信息及經營數據，依托網捷貸分行特色模型，通過“個人自助小額經營貸款”（網捷貸——經營）產品為煙草經銷商提供信用方式線上融資服務，滿足煙草經銷商日常經營資金需求。

“煙商e貸”暢通以煙商為主的小微企業融資渠道

第三方介入提供經營數據，打通小微企業與金融機構之間的瓶頸。“煙商e貸”是由農業銀行內蒙古分行與內蒙古自治區煙草專賣局簽署的合作項目，在內蒙古自治區轄內實行。內蒙古自治區煙草專賣局（公司）下設14個盟市煙草專賣局（公司），煙草經銷商通過“中煙新商盟”系統訂購煙草，資金結算方式主要有線上自動扣劃、POS機刷卡結算、現金結算等方式。內蒙古自治區轄內農業銀行各級分行可以從相應煙草經銷商中獲得數據。一是由當地煙草公司批量提供煙草經銷商基本信息及經營數據，客戶經理調查“真人、真店、真經營”的方式相結合；二是通過“中煙新商盟”系統采集煙草經銷商交易數據，客戶經理現場調查客戶基本信息的方式相結合。內蒙古自治區煙草專賣局作為第三方介入金融機構與客戶之間的貸款業務，為金融機構提供了可靠的經營數據，彌補了小微企業、尤其是個體工商戶財務信息不完善的弊端，打通了小微企業和金融機構之間的瓶頸，暢通了小微企業的融資渠道。

客戶群體明確，信貸投放精準。“煙商e貸”的客戶群體是由煙草公司依據農業銀行條件提供煙草經銷商白名單，再由各級農業銀行針對客戶整體情況、經營服務能力以及風險管控能力確定準入名單，同時客戶在滿足銀行借貸的基本條件下，還應具備三項特殊條件：一是借款人擁有合法有效的個體工商戶營業執照、煙草零售專賣許可證；具有２年（含）以上煙草經營經驗；二是借款人家庭在貸款行所在地（以盟市劃分）擁有房產；三是借款人年銷售額在30萬元以上，且采用煙草“新商盟”系統結算。明確的客戶群體，不僅為**農業銀行節約了人力和財力成本，還扭轉了個人經營性貸款增長乏力的局面，加大源頭獲客的力度。

貸款方式靈活、簡便，免擔保、免抵押、利率低。“煙商e貸”是為了滿足煙草經銷商的融資需求，主要用于向采購煙草以及日常經營中其他貨品的采購。貸款采用信用方式，不需提供抵押物和擔保，采取自主可循環方式，借款人在核定的最高額度和期限內隨借隨還，循環使用，貸款最高額度為30萬元，其中貸款額度有效期不超過1年，額度有效期內單筆貸款期限最長為１年。還款方式采取利隨本清，彌補了煙草經銷商抵押物不足的現狀，也緩解了煙草經銷商的資金壓力。

“煙商e貸”正以星星之火之勢燎原

“煙商e貸”在內蒙古自治區范圍內的授信總額度為3億元，各地區之間不限定額度，先用先得。目前,內蒙古自治區正積極在轄區推廣此項政策。2018年，赤峰市人均可支配收入僅為21016元，低于全區平均水平7360元，在全區12個盟市排名處于第10名，居民生活水平可見一斑。僅以赤峰市某一個旗縣為例，目前已對4戶商戶授信21.9萬元，并對其全部發放了貸款，貸款授信額度使用率達100%。其中，最大一戶授信8.7萬元，貸款期限為一年，利率為4.35%，貸款用途主要用于生產經營**，有效的緩解了卷煙經銷商流動資金壓力。

“煙商e貸”對暢通小微企業融資渠道的啟示

煙草經銷商雖然只是小微企業中的一部分群體，雖然農業銀行喀旗支行目前此項業務尚處于起步階段,但是“煙商e貸”的創新點卻是值得學習和借鑒，從其身上尋找到小微企業融資瓶頸的突破點，從而逐步緩解小微企業融資難、融資貴的現狀。

一是筑建橋梁，暢通互信道路。“煙商e貸”最大的特點在于引入煙草公司作為第三方機構，引入“中煙新商盟”系統作為數據支撐，雖然其不是借款人，卻為借款人和金融機構提供了可靠的數據來源，奠定了信用的保障。從金融機構角度來看，“中煙新商盟”系統提供的交易數據，既能為貸前調查提供借款人詳細的經營數據，為金融機構合理、安全發放貸款提供保障，同時又能作為貸后調查監測貸款用途、信貸安全的有力依據。從借款人角度來看，此項數據成為借款人最有效的“抵（質）押物、擔保人”。小微企業融資貴、融資難的最大障礙在于缺乏抵（質）押物和擔保人，而“中煙新商盟”系統提供的數據，能夠準確、真實的體現經銷商經營的實際情況，展現真實經營狀況比抵（質）押物和擔保人更能取得金融機構的信賴。

二是互利共贏，降低融資成本。煙草行業屬于小微企業中資金投入較高的行業，普通一次性進貨都在2到5萬不等，而且資金占用時間較長，使得經銷商的流動資金較為緊張。而“煙商e貸”屬于“網捷貸”的一種，手續簡便、**作方便，具有“一次授信、循環使用”的特點，而且按日計息，最大限度地節省了借款人的時間成本和經濟成本。而作為金融機構，既拓展、穩定了優質客戶，增加了收入，又節約了人力、經濟成本，減少了開支，達到了借款人和金融機構互利共贏的效果。

因此，在目前小微企業經營模式的背景下，金融機構與借款人之間可以積極尋找類似于“煙草公司”這樣的第三方機構和“中煙新商盟”系統的第三方平臺，從根本上建立借款人和雙方的互信機制。只有從源頭上取得金融機構的信任，才能使得金融機構降低投入成本、降低貸款利率，從而達到降低小微企業融資成本的目的。

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