前沿拓展：

建筑工人100元意外險(xiǎn)

**人壽的也還好的，100元有的也不分職業(yè)類(lèi)別的。你可詳詢(xún)。

意外險(xiǎn)一直被稱(chēng)為成人的第一張保單。

一方面是意外風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而有大的變化，另一方面是意外帶來(lái)的身故、傷殘風(fēng)險(xiǎn)，尤其是成人遭遇意外對(duì)于家庭的傷害非常大。

而意外險(xiǎn)杠桿比極高，能以非常低的保費(fèi)撬動(dòng)較高的保額，從而轉(zhuǎn)移較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

一、意外險(xiǎn)的作用

就保障范圍而言，意外險(xiǎn)包含意外身故、意外殘疾（部分為全殘）、意外醫(yī)療、意外住院津貼這4類(lèi)保障。

其中，意外身故/殘疾共用保額；意外傷殘則依據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》分等級(jí)對(duì)傷殘進(jìn)行賠付，例如1級(jí)傷殘賠100%保額；10級(jí)傷殘賠10%保額，其余依此類(lèi)推。

提醒下，意外險(xiǎn)中的“意外”是指非本意的、外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的危害事件，并不是大家常理解的“意想不到”的意思。

具體到現(xiàn)實(shí)生活中，交通事故、摔傷、觸電、溺水、高空墜物、被狗咬傷等都屬于意外險(xiǎn)的保障范圍。

而猝**、中暑、食物中毒、高原反應(yīng)等，看似是意外事故，實(shí)則與自身內(nèi)部疾病息息相關(guān)，不會(huì)被認(rèn)定為意外。另外一些被保人的故意行為也是免責(zé)的，例如無(wú)證駕駛、酒后駕車(chē)、**等。

二、怎么挑意外險(xiǎn)？1.看職業(yè)是否可買(mǎi)

意外險(xiǎn)首先要關(guān)注職業(yè)，大部分限1-3類(lèi)職業(yè)投保。4-6類(lèi)甚至高危職業(yè)則要尋找特殊的產(chǎn)品投保。

購(gòu)買(mǎi)時(shí)要注意每家保險(xiǎn)公司都有自己的職業(yè)分類(lèi)，差異不會(huì)很大，

但同1個(gè)職業(yè)可能在A公司是3類(lèi)，在B公司是4類(lèi)；也可能出現(xiàn)保險(xiǎn)的職業(yè)分類(lèi)與我們現(xiàn)有的職業(yè)不對(duì)應(yīng)的情況下，投保前最好先咨詢(xún)客服確認(rèn)。

2.看意外身故/傷殘保額

壽險(xiǎn)也能賠意外身故，一般來(lái)說(shuō)，意外身故所需保額與壽險(xiǎn)所需保額是一致的，

如果是意外風(fēng)險(xiǎn)較高的人群，可適當(dāng)單獨(dú)提升意外保額。

所以重心是在意外傷殘的保額，前文有提到意外傷殘是根據(jù)殘疾程度進(jìn)行比例賠付，

以4級(jí)傷殘“顱腦損傷導(dǎo)致中度智力缺損（智商小于等于49），

日常生活能力嚴(yán)重受限，間或需要幫助，處于大部分護(hù)理依賴(lài)狀態(tài)”為例，

從描述中也能感受到已經(jīng)對(duì)人的收入能力以及自我照顧能力造成了嚴(yán)重影響。

而4級(jí)的情況下，也只賠付保額的70%，是不太夠的。所以大白建議意外傷殘的額度為壽險(xiǎn)額度的3-5倍。

比如壽險(xiǎn)保額買(mǎi)了50萬(wàn)，那意外險(xiǎn)保額買(mǎi)150-250萬(wàn)較合適，意外險(xiǎn)杠桿比高，一年保費(fèi)也就5、600左右。

3.看是否包含意外醫(yī)療/住院津貼

建議盡量選不限社保報(bào)銷(xiāo)的，這樣骨折了，不用糾結(jié)是用效果更好的進(jìn)口鋼板還是更便宜的國(guó)產(chǎn)鋼板。

住院津貼，如果保費(fèi)提升不明顯，有自然是錦上添花；反之，不必強(qiáng)求。

4.其他注意事項(xiàng)

①注意意外覆蓋范圍，

是覆蓋綜合意外還是特定情況下的意外，例如航空意外、自駕車(chē)意外、火車(chē)意外等。

綜合意外險(xiǎn)，即生活中各種意外所致的保險(xiǎn)事故都能理賠，這種是基礎(chǔ)。如平日交通行為較多，可適當(dāng)提高交通意外保額，但是基礎(chǔ)的意外保額絕對(duì)不可少。

②注意購(gòu)買(mǎi)的是意外傷殘，

而不是全殘保障，只保全殘，就意味著其他傷殘賠不到了，而一次意外中，全殘的概率極低，這種產(chǎn)品注意繞開(kāi)別買(mǎi)。

③購(gòu)買(mǎi)一年期還是長(zhǎng)期的產(chǎn)品？

意外險(xiǎn)沒(méi)有等待期，沒(méi)有健康告知，

與年齡關(guān)系也不大，競(jìng)爭(zhēng)又很激烈，即使一款停售了，

不用擔(dān)心，總會(huì)有更好的出來(lái)，只要投保時(shí)能正常工作生活，直接買(mǎi)就可以了。

因此，意外險(xiǎn)買(mǎi)一年期的就夠，

沒(méi)必要買(mǎi)長(zhǎng)期的，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的價(jià)格比一年期的意外險(xiǎn)能貴個(gè)幾十倍，不劃算。

意外險(xiǎn)還要注意避開(kāi)各類(lèi)返還型意外產(chǎn)品。

這類(lèi)產(chǎn)品存在保額低、只保全殘無(wú)傷殘、價(jià)格貴占用預(yù)算的問(wèn)題。

最后大白想強(qiáng)調(diào)下，雖然意外身故很多產(chǎn)品都保，但意外傷殘是意外險(xiǎn)獨(dú)有的。所以，有壽險(xiǎn)也不能忽視意外險(xiǎn)。

三、產(chǎn)品推薦1.小蜜蜂2號(hào)超越版

買(mǎi)就買(mǎi)至尊版，

每年296元，保的非常全：

? 意外身故傷殘，100萬(wàn)

傷殘視不同嚴(yán)重情況賠，像雙目失明屬于一級(jí)傷殘，賠100%，即100萬(wàn)；摔掉8顆牙齒或摔斷4根肋骨，屬于十級(jí)傷殘，賠10%，即10萬(wàn)，其余依此類(lèi)推。

? 意外醫(yī)療，10萬(wàn)

0免賠，不限社保，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥也能報(bào)。

先走社保報(bào)銷(xiāo)，余下部分保險(xiǎn)公司100%賠；不走醫(yī)保，直接找保險(xiǎn)公司報(bào)，那只報(bào)80%…說(shuō)明醫(yī)保很重要，別斷繳。

? 意外住院津貼，150元/天

注意，前3天不賠，比如總共住院5天，拿到的津貼是300塊，而不是750塊。

? 猝**，50萬(wàn)

猝**的定義是從發(fā)病到**亡，不能超過(guò)24個(gè)小時(shí)，相對(duì)寬松。

交通意外額外賠

航空意外賠500萬(wàn)，軌道、輪船、機(jī)動(dòng)車(chē)（含網(wǎng)約車(chē)）意外也有額外賠。

“額外賠”的意思就是，可以和前面的【100萬(wàn)意外身故】疊加賠，比如飛機(jī)失事，受害人家屬總共能拿到600萬(wàn)賠償金。

1萬(wàn)遺體送返

30萬(wàn)疫苗接種意外身故

2萬(wàn)疫苗接種意外醫(yī)療

方方面面都保到了，很不錯(cuò)。

小蜜蜂2號(hào)沒(méi)有健康告知，有高血壓、乙肝、冠心病，只要能正常工作生活，也能買(mǎi)。

2.人保小星云意外險(xiǎn)

要是介意小蜜蜂2號(hào)超越版猝**24個(gè)小時(shí)才賠，住院津貼有3天免賠，

可以換人保小星云意外險(xiǎn)。

推薦買(mǎi)至尊版，一年299塊，含：

100萬(wàn)意外身故

5萬(wàn)意外醫(yī)療

0免賠，100%報(bào)銷(xiāo)，不限社保，摔骨折了，可以用進(jìn)口鋼板。

住院津貼，150塊一天

沒(méi)有免賠天數(shù)，住2天院，保費(fèi)就回本了，多拿的就當(dāng)保險(xiǎn)公司給你發(fā)病假工資。

50萬(wàn)猝**

從發(fā)病到離世，3天內(nèi)都可以，更寬松。

30-500萬(wàn)不等的交通意外額外賠

小星云也沒(méi)有健康告知。

但至尊版50歲以?xún)?nèi)才能買(mǎi)；

年齡超了，51-60歲還是買(mǎi)小蜜蜂2號(hào)超越版。

關(guān)于大白

大白**于保險(xiǎn)公司的第三方平臺(tái)，提供專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)科普與測(cè)評(píng)

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拓展知識(shí)：

建筑工人100元意外險(xiǎn)

給大家簡(jiǎn)單的來(lái)舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)以下，同樣是100元的意外險(xiǎn)，如果是辦公室職員來(lái)辦理的話，即100元在保險(xiǎn)條款里是可以買(mǎi)得到10萬(wàn)的保額，但是如果是高空裝修的建筑工人來(lái)辦理的話，即100元可能只能買(mǎi)得到5000塊的保額。
保險(xiǎn)公司有個(gè)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)表，按照從低風(fēng)險(xiǎn)到高風(fēng)險(xiǎn)分不同的級(jí)別，分為1~5的等級(jí)，等級(jí)越高的話保險(xiǎn)的單價(jià)則會(huì)越貴。實(shí)際上保險(xiǎn)公司在嫁接風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候其實(shí)也是需要一定的盈利才能把這個(gè)比較公益性的組織繼續(xù)穩(wěn)定營(yíng)業(yè)下去的，所以希望大家也有一顆理解保險(xiǎn)公司的心，就像理解那個(gè)創(chuàng)業(yè)初期的老板一樣，而且也希望大家都能在了解清楚了以后再去辦理這個(gè)100元的員工意外保險(xiǎn)，按照自己的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看是否合自己的心意。