前沿拓展：

**人壽保險(xiǎn)百萬醫(yī)療險(xiǎn)

您好，很高興為您提供幫助。
學(xué)生險(xiǎn)的交費(fèi)，不知您指的是哪種險(xiǎn)，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)都有不同的分類和搭配的，您是傾向于重大疾病保障、醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)種還是學(xué)孩子未來的教育金甚至是婚嫁創(chuàng)業(yè)金的規(guī)劃呢？
我理解的您在這里說的是學(xué)平險(xiǎn)，就是大小意外險(xiǎn)及住院醫(yī)療補(bǔ)貼。
大意外，指的是由于意外導(dǎo)致的身故或傷殘，買多少保額賠多少保額。
小意外，指的是由于意外（比如磕磕碰碰，貓抓狗咬，蚊蟲叮咬，扭腰崴腳等）導(dǎo)致的門急診或者住院醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，這個(gè)是在社保基礎(chǔ)上又進(jìn)行的進(jìn)一步費(fèi)用報(bào)銷補(bǔ)償，一般情況下，年度的報(bào)銷額度5000元、1萬元、2萬元不等，看您為孩子的規(guī)劃。如果孩子本身有百萬醫(yī)療，那么就建議您補(bǔ)充一張一萬額度的就可以。如果孩子沒有百萬醫(yī)療，那么就建議您把學(xué)平險(xiǎn)的報(bào)銷額度提高一點(diǎn)。
所以具體如何搭配規(guī)劃，與孩子目前的現(xiàn)有保障都是有關(guān)系的。
根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，普通學(xué)平險(xiǎn)一年的保費(fèi)幾十元到一兩百元不等的。
希望對(duì)您有所幫助，進(jìn)一步的幫助請(qǐng)求，可以繼續(xù)聯(lián)系我，生活愉快。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保最有力的補(bǔ)充已經(jīng)被越來越多的朋友熟知和了解，即便不想買重疾險(xiǎn)也需要購(gòu)買百萬醫(yī)療險(xiǎn)配合醫(yī)保解決我們看病治療花費(fèi)報(bào)銷的問題，然而百萬醫(yī)療險(xiǎn)也不是**的，也不單單僅是一些銷售人員說的那樣，醫(yī)保報(bào)銷剩余部分，自己在承擔(dān)1萬免賠額，就可以100%報(bào)銷，這不廣州市陳先生的表妹就遇到了這樣尷尬的事情。

01案例回顧

據(jù)GRT今日關(guān)注于2021年4月15日?qǐng)?bào)道，原標(biāo)題《購(gòu)百萬保險(xiǎn)后患病 術(shù)后竟賠50多元》。

廣州市的陳先生表妹在今年2月份確診為乳腺癌，3月份經(jīng)醫(yī)生手術(shù)切除了其中一個(gè)病變的**。

據(jù)陳先生介紹，表妹此次醫(yī)療的總費(fèi)用在5萬多，經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷了2萬多，表妹于2019年在**平安保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份名為E生保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，投保時(shí)一年的保費(fèi)為366元，醫(yī)療報(bào)銷上限保額有200萬，該保險(xiǎn)同時(shí)約定有1萬免賠的部分需要被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

陳先生稱自己的表妹完全符合理賠的條件，經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后自己自費(fèi)的部分有1萬7千多元，按照該合同約定扣除需要自己承擔(dān)的1萬免賠額，該保險(xiǎn)公司需要報(bào)銷剩余的7千多元。

但沒想到的是該保險(xiǎn)公司給出的理賠通知書上寫道，只能賠付陳先生的表妹51.95元，這讓陳先生和表妹非常不解。

后經(jīng)過跟保險(xiǎn)公司核實(shí)，保險(xiǎn)公司相關(guān)人員認(rèn)定：確實(shí)存在審核失誤，應(yīng)該賠付給陳先生表妹537.95元？

理賠金額從51.95元漲到了537.95元，即便漲了10倍，但這仍讓陳先生和表妹難以接受。

經(jīng)過詳細(xì)了解得知，原來表妹在切除完病變手術(shù)以后，為了不影響以后正常的生活，做了“**再造術(shù)”。

而該百萬醫(yī)療險(xiǎn)免責(zé)條款2.4第9款寫明“除心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)之外的其他人工器官材料費(fèi)、安裝和置換等費(fèi)用、各種康復(fù)治療器材、假體、義肢、自用的**保健和治療用品、所有非處方醫(yī)療器械”不在該合同的保障責(zé)任范圍內(nèi)。

而表妹自費(fèi)的1萬7千多費(fèi)用，其中有1萬5千多其實(shí)都是“**假體”的費(fèi)用，該保險(xiǎn)公司根據(jù)合同免責(zé)條款，對(duì)于人工**、**再造術(shù)、特需超聲檢查均不在該合同保障范圍內(nèi)，因此不支持理賠。

以上就是該報(bào)道的全部?jī)?nèi)容，由此我們看到其實(shí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)也并不是**的，難道單單是**平安這一款產(chǎn)品是這樣？其他的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是否也有這樣的免除責(zé)任呢？

02案例分析

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保最有力的補(bǔ)充，其重要性越來越被大家熟知，相比重疾險(xiǎn)有條件賠付門檻，百萬醫(yī)療險(xiǎn)無論疾病還是意外只要產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)達(dá)到一定數(shù)額就可以提供報(bào)銷，從這方面講百萬醫(yī)療險(xiǎn)要遠(yuǎn)比重疾險(xiǎn)更加實(shí)用。

但百萬醫(yī)療險(xiǎn)除了我們簡(jiǎn)單了解到的，需要自己承擔(dān)1萬免賠額以外，還是有一些免除責(zé)任的情況并不被大家知曉，這就很容易造成案例中陳先生表妹的理賠**，不僅如此隨著臨床醫(yī)學(xué)的發(fā)展，百萬醫(yī)療險(xiǎn)為了適應(yīng)醫(yī)療水平的變化也會(huì)不斷優(yōu)化升級(jí)，這就導(dǎo)致未來的百萬醫(yī)療險(xiǎn)合同內(nèi)容只會(huì)越來越復(fù)雜。

一、商業(yè)保險(xiǎn)就真的不保險(xiǎn)嗎？

我們應(yīng)該都看到過網(wǎng)上每年都會(huì)陸續(xù)出現(xiàn)一些關(guān)于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)不賠導(dǎo)致的理賠**報(bào)道，這時(shí)候我們很多朋友都會(huì)把全部責(zé)任推給保險(xiǎn)公司，認(rèn)為保險(xiǎn)公司就是“騙人的”、“合法傳銷”、“玩文字游戲”、“這也不賠，哪也不賠”，“買前是爺，理賠是孫”等等這樣的言論。

其實(shí)任何商業(yè)保險(xiǎn)既然有管的部分自然也有不管的部分，任何保險(xiǎn)都不是**的，只不過我們?cè)谫I的時(shí)候不知道或者銷售人員沒有詳細(xì)的說明，即便我們自己拿到合同以后因?yàn)閮?nèi)容眾多，條款復(fù)雜，涉及的情況也多種多樣導(dǎo)致自己很難完全理解，這就可能容易出現(xiàn)出險(xiǎn)后，可能有些情況就不在保障范圍內(nèi)，讓自己心里極度不平衡。

但即便如此我們?nèi)匀徊荒芊穸ūｋU(xiǎn)的重要作用，最近抖音上有一則這樣的報(bào)道，搜索《7旬奶奶工地搬磚幫孫子看病》。

視頻中一位河南許昌的7旬老奶奶去工地“和水泥，搬磚”讓人看了就心酸，之所以做這樣辛苦的工作是因?yàn)槔夏棠淘缙趦鹤与x世，兒媳離開，之前還領(lǐng)養(yǎng)了一個(gè)女兒，現(xiàn)在老伴重病每天都需要呼吸機(jī)維持生命，與自己相依為命的孫子又于今年3月份被查出罹患惡性腫瘤，之前領(lǐng)養(yǎng)的孩子負(fù)責(zé)照顧老伴和孫子，可孫子的治療費(fèi)只能靠奶奶想辦法，急需錢來治病。

老奶奶沒有別的辦法，只能通過這樣的方式干一天掙一天錢來為孫子籌集治療費(fèi)用，一位7旬老人本來應(yīng)該享有天倫之樂的時(shí)候，卻因?yàn)樽约杭胰说牟恍伊粝伦屓诵乃岬难蹨I，評(píng)論中大家紛紛表示希望相關(guān)媒體公布捐款通道為老奶奶捐款幫助她共同度過難關(guān)。

人在疾病和災(zāi)難面前是很卑微的，尤其是大病情況，人**起碼不影響家人的生活質(zhì)量，而大病需要的高昂治療費(fèi)用不僅是對(duì)自己生命能否延續(xù)的基礎(chǔ)，同時(shí)也會(huì)對(duì)整個(gè)家庭造成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力和負(fù)擔(dān)，不要以為自己即便得病沒錢治，大不了就不治了，可你讓自己的家人怎么辦？舉債治療，因病返貧甚至沒錢等**這樣的事情其實(shí)每天都在不同的地方上演。

誰敢保證自己一輩子不得大病，誰敢保證自己的家人一輩子不會(huì)得重大疾病？正是因?yàn)榭吹竭@樣辛酸的真實(shí)故事，我們才感同身受，害怕同樣的事情發(fā)生在自己或自己家人身上，而為了避免這樣的不幸，保險(xiǎn)就是你不得不進(jìn)行的唯一選擇！

給大家看一些最近真實(shí)的理賠案例

一位內(nèi)蒙古的朋友在2021年4月，獲得百年人壽重疾加醫(yī)療賠付共計(jì)41萬9630.62元；

一位廣東的孩子因急性淋巴白血病在2021年3月，獲得復(fù)興聯(lián)合健康重疾賠付160萬；

一位孩子因癌癥獲得復(fù)興聯(lián)合健康重疾賠付80萬；

一位北京的朋友在2021年3月獲得華夏人壽重疾險(xiǎn)投保人豁免后期保費(fèi)權(quán)益，共計(jì)之后豁免保費(fèi)14萬1696元；

一位大連的朋友在2021年3月獲得泰康人壽重疾險(xiǎn)理賠50萬；

一位四川的朋友在2021年3月，獲得同方全球人壽重疾險(xiǎn)理賠60萬；

其實(shí)這樣的理賠案子每天都有，我們一般人買保險(xiǎn)的初衷不就是為了應(yīng)對(duì)因大病、意外、身故這種不可控制的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的醫(yī)療損失和獲得一定的經(jīng)濟(jì)賠償，保險(xiǎn)正面的積極作用是有目共睹的，但不可否認(rèn)的是，也有一些情況出險(xiǎn)得不到賠付，那我們就要盡早了解商業(yè)保險(xiǎn)哪些情況下得不到賠付。

保險(xiǎn)不能瞎買，亂買，買錯(cuò)或者買的不對(duì)，都可能導(dǎo)致保險(xiǎn)不能起到我們預(yù)期的作用。

又針對(duì)條款內(nèi)容之前保險(xiǎn)銷售人員的詬病頑疾指望不上，那我們就只能靠自己去了解，畢竟保險(xiǎn)是關(guān)系自己和家庭的身家性命，你不重視吃虧的只能是自己。

一、買保險(xiǎn)第一要重視的是險(xiǎn)種類型要齊全

不同類型的保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景不同，沒有任何一款保險(xiǎn)什么都管，配置保險(xiǎn)如果不齊全，那就存在保障責(zé)任上的缺失，就很容易出現(xiàn)這樣的隱患：你買的保險(xiǎn)在出險(xiǎn)后會(huì)發(fā)生不在保障范圍內(nèi)的情況導(dǎo)致花錢買了保險(xiǎn)卻沒有起到任何作用。

目前看歸納起來是有兩大情況：

1、本身配置的保險(xiǎn)就存在責(zé)任缺失

（1）比如只買重疾險(xiǎn)沒有配置相應(yīng)的醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，導(dǎo)致出險(xiǎn)后的疾病達(dá)不到重疾險(xiǎn)理賠的要求或者拿不到重要的相關(guān)理賠材料，但住院治療的花費(fèi)不見得就低，尤其是一些突發(fā)嚴(yán)重的急性病情況，猝**、心梗、腦梗、突發(fā)心臟病、血管夾層、急性腎功能衰竭等這些因?yàn)槭峭?*況危害程度極高，都需要進(jìn)入ICU搶救，一天的費(fèi)用就可能需要大幾千甚至上萬，最少7天打底，而醫(yī)保對(duì)于這樣的情況報(bào)銷比例較低，沒有相應(yīng)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)搭配，那就只能自己承擔(dān)高昂的治療費(fèi)用；不僅如此重疾險(xiǎn)理賠是需要提供完整的確診、檢查、有些還有治療情況的要求，很可能沒來得及做這些內(nèi)容人就不在導(dǎo)致重疾險(xiǎn)也得不到賠付的情況。

（2）而只有醫(yī)療險(xiǎn)沒有重疾險(xiǎn)同樣存在隱患，雖然看病治療的花費(fèi)可以得到大部分的報(bào)銷，但重大疾病造成的影響可不光是單一的治療費(fèi)用，還包括后期的康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、不能工作導(dǎo)致的收入損失，以及家庭本身的生活開銷，如腦中風(fēng)后遺癥，看病本身花費(fèi)不高因?yàn)橹尾缓茫M(fèi)用高的是后期回家的護(hù)理和康復(fù)費(fèi)用，花錢其實(shí)還不算大事，主要影響的是家里其他人的收入問題，因?yàn)樾枰胰苏疹櫍隙ú荒苷９ぷ鳌?/p>

所以重疾險(xiǎn)的賠付就是為了補(bǔ)充這一塊損失的險(xiǎn)種，可千萬不要把重疾險(xiǎn)看成是治療救命的錢。

（3）就算有了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)可以防范上面的兩種情況，但因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致傷殘想要獲得賠付這里還是有責(zé)任缺失。

所謂的意外傷殘就是因意外導(dǎo)致“缺胳膊少腿的情況”，重疾和壽險(xiǎn)只能賠付“全殘情況”，全殘跟傷殘不同的就是，全殘是要達(dá)到兩個(gè)肢體或五官同時(shí)完全失去功能或作用的情況，缺一個(gè)都不算做全殘，就不能按照重疾或者壽險(xiǎn)保額賠付，有些重疾險(xiǎn)把一些傷殘的情況歸到輕癥，按照保額的一定百分比賠付。

為了預(yù)防意外傷殘的情況，就需要意外險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)。我們很多朋友買意外險(xiǎn)看到賠付100萬、200萬的覺得保額挺高，其實(shí)這類高額賠付要區(qū)分是一般意外保額還是交通意外賠付保額，這兩者有本質(zhì)的區(qū)別。

購(gòu)買意外險(xiǎn)其實(shí)最重要的并不是意外身故的賠償，因?yàn)榘l(fā)生的概率并不高，之所以要買意外險(xiǎn)的高保額是為了應(yīng)對(duì)意外傷殘的賠付。

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)中對(duì)于意外傷殘賠付是需要先經(jīng)過傷殘鑒定確定傷殘等級(jí)（一般分成10級(jí)），然后按照一般意外保額的一定百分比進(jìn)行賠付。

有些朋友買的意外險(xiǎn)一般意外10萬保額，交通意外100萬保額，飛機(jī)意外200萬保額這種的，即便發(fā)生交通意外導(dǎo)致傷殘的情況，進(jìn)行傷殘鑒定后也是按照一般意外10萬保額的一定百分比進(jìn)行賠付，比如缺一肢的情況，一般定到5級(jí)傷殘，那這樣的情況就只能賠付5萬而已，很明顯這樣的賠付比例對(duì)誰來講都不高。而因?yàn)榍老拗坪臀覀儗?duì)險(xiǎn)種的不了解，其實(shí)一年期的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，100萬一般意外保額，一年不到300元而已，你看看你買的意外險(xiǎn)10萬保額一年花了多少錢？

以上講的是險(xiǎn)種不同類型應(yīng)對(duì)的不同風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，缺少任何一種都存在一定的隱患。

2、因險(xiǎn)種的更新迭代導(dǎo)致的保障責(zé)任缺失

在我對(duì)大部分朋友保單整理的過程中發(fā)現(xiàn)，很多朋友因?yàn)橘I保險(xiǎn)的時(shí)間比較早，比如2015年之前，那時(shí)候因?yàn)槭忻嫔线€沒有百萬醫(yī)療險(xiǎn)或者沒有被大家所熟悉，導(dǎo)致現(xiàn)在依然只有重疾險(xiǎn)或者附加一些小醫(yī)療和意外險(xiǎn)，缺少百萬醫(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任缺失，所以是這樣情況的朋友，一定要及時(shí)配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

總結(jié)來講，配置保險(xiǎn)第一原則就是要盡量配置齊全，保證任何情況下都有相應(yīng)的保險(xiǎn)能起到應(yīng)有的作用，杜絕出現(xiàn)花錢買了保險(xiǎn)出險(xiǎn)卻不在保障范圍內(nèi)的尷尬。

二、要明確保險(xiǎn)管什么同時(shí)也要知道不管什么

1、商業(yè)保險(xiǎn)哪些情況不賠？

既然有賠的自然也有不賠的，商業(yè)保險(xiǎn)也不是慈善機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)合同之所以復(fù)雜，頁數(shù)眾多，名詞晦澀難懂就是因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)除了要寫明管什么，還要寫明不管什么。

醫(yī)保倒是省事，什么也不告訴你，你以為什么都管，什么都能報(bào)銷，但其實(shí)大家都知道，報(bào)銷有范圍，比例有限制，特殊情況下也有不賠的情況。

其實(shí)任何保險(xiǎn)包括車險(xiǎn)、醫(yī)保都是有條件賠付的，只不過門檻較低，一般情況也遭遇不到，但并不代表它們沒有，不經(jīng)歷過的朋友很難注意到這些問題。

下面我就把這些提供保障的產(chǎn)品按照分類，講下通則不賠的情況和特殊的不賠情況。

（1）醫(yī)療

醫(yī)療是提供住院花費(fèi)報(bào)銷的情況，包括我們熟知又陌生的醫(yī)保和車險(xiǎn)。

1、醫(yī)療通則不賠的情況最容易發(fā)生和忽略的就是涉及第三方責(zé)任。

什么意思，就是“冤有頭，債有主”，因別人的責(zé)任導(dǎo)致自己需要住院治療的花費(fèi)，要先通過第三方進(jìn)行彌補(bǔ)，只有當(dāng)?shù)谌教右荨⑺Ｙ嚒⒕懿怀袚?dān)應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任或者存在責(zé)任劃分的時(shí)候，才會(huì)通過自己的車險(xiǎn)、醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)解決。

比如被車撞了，對(duì)方全責(zé)，自己當(dāng)時(shí)覺得沒什么事，讓肇事司機(jī)私了，過了幾天，感覺身體不對(duì)，又去了醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重了，這時(shí)候已經(jīng)找不到肇事者，想要走自己的醫(yī)保，當(dāng)告知醫(yī)生自己的情況是被車撞的，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都不給報(bào)銷，只能通過肇事方或者肇事方的保險(xiǎn)解決。

還有一種常見的就是違法亂紀(jì)，生活中常見的就是打架斗毆。

比如喝酒的時(shí)候與別人發(fā)生肢體沖突，眼睛被打壞了去醫(yī)院治療，當(dāng)告知醫(yī)生自己是因?yàn)榇蚣軐?dǎo)致的，自己的醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)同樣都不給報(bào)銷。

類似于這種涉及第三方和違法亂紀(jì)的情況其實(shí)還能拓展出來很多不同的場(chǎng)景，總結(jié)就是“冤有頭，債有主”，無論是被別人傷害還是自己“作**”都不能享受自己醫(yī)療的報(bào)銷。

2、醫(yī)療第二種不涉及報(bào)銷的情況就是不合理且不必要的治療花費(fèi)問題。

什么叫做合理且必要的治療花費(fèi)，醫(yī)療險(xiǎn)作為承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的重要也是最基本的手段，首先是要保證個(gè)人的“生命安全”，一些不涉及生命安全的花費(fèi)一般也不會(huì)提供報(bào)銷。

比如案例中表妹做的**再造術(shù)，這個(gè)就不是一個(gè)保證生命安全的必要花費(fèi)，雖然我們個(gè)人覺得不做這個(gè)會(huì)影響正常的生活，但從醫(yī)保和保險(xiǎn)公司來看，這就不是一個(gè)有必要的花費(fèi)，你想做就自己花錢，反正醫(yī)保和保險(xiǎn)公司是管不著；類似這樣的情況還有矯正（主要是眼睛和牙齒）、修復(fù)、義肢、美容、康復(fù)、保健其中涉及到中醫(yī)治療的也要特別注意大部分也是除外的，比如針灸、拔罐之類的，至于中醫(yī)治療為什么大部分情況被排除，我感覺應(yīng)該是沒有西醫(yī)治療那么有根有據(jù)。

還有一種情況就是涉及到材料選擇的，比如骨折常用的一些輔助器材，血管需要的支架等，誰都知道這類東西進(jìn)口的、貴的東西肯定好，但醫(yī)保和保險(xiǎn)公司同樣只能報(bào)銷最便宜的、國(guó)產(chǎn)的，因?yàn)樵卺t(yī)保和保險(xiǎn)公司看來都一樣，只要能保證你生命安全就行，你想用好的就是自己花錢。

總結(jié)來講，就是涉及同類產(chǎn)品有價(jià)格差異的，只能報(bào)最低的；一些不涉及身體安全的，想用你就自費(fèi)，涉及中醫(yī)治療的一些手段一般也不能報(bào)銷。

（2）重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是非常復(fù)雜的，要求也非常多，因?yàn)槭窍胍@得保額的賠付，自然門檻不低，而之前一些銷售人員所謂的“確診即賠”，其實(shí)都是扯談，有些朋友是直接達(dá)到了理賠條件自然就賠了，但這不能說明是“得病就能賠”，因?yàn)檫€有可能達(dá)不到理賠條件自然無法賠付的情況。

重疾險(xiǎn)最需要注意的就是相關(guān)疾病的賠付條件，首先我們?cè)谂渲弥丶搽U(xiǎn)的時(shí)候不可能把100多種疾病都搞明白，這時(shí)候我們要首先明白疾病程度大體劃分，從后往前推，只要人活著最大的病就是重大疾病，之前就是不同疾病所處的不同時(shí)期以及不同的危害程度。

首先搞清楚什么叫“重大疾病”

既然叫重大疾病是指花費(fèi)巨大，危害程度很高，對(duì)后期身體狀況有一定程度的影響才叫做重大疾病，缺少任何一種條件都很難算作重大疾病。

其中最常出現(xiàn)矛盾的理賠**就在于一些急性病上，比如腎功能衰竭，分為急性腎衰和慢性腎衰，急性腎衰因來得比較突然，情況確實(shí)危機(jī)，但只要及時(shí)治療就不會(huì)有什么問題，所以這不符合重大疾病對(duì)后期身體狀況造成一定影響的要素，重疾險(xiǎn)不賠；而慢性腎衰一般也需要達(dá)到“尿毒癥期”才可以賠付，之前的狀態(tài)也很難獲得賠償。

類似的情況還有很多，以前的重疾險(xiǎn)相關(guān)疾病條款寫得確實(shí)比較模糊，但現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)在一些疾病上都會(huì)加上“重度”“嚴(yán)重”這樣的程度副詞，就是在提醒大家相關(guān)疾病需要達(dá)到一定程度才可以賠付。

比如1型糖尿病，即便確診為1型糖尿病也不是直接賠付，因?yàn)榍懊孢€有一個(gè)重度的限制，何為重度，那就需要相關(guān)的檢查指標(biāo)要達(dá)到一定的數(shù)值才可以賠付。

所以對(duì)于重疾險(xiǎn)理賠我們先要明確是除人不在外最嚴(yán)重的情況或者做了非常危險(xiǎn)的手術(shù)才叫重大疾病，才能確定獲得重疾險(xiǎn)的賠償。

另外重疾險(xiǎn)最需要注意的是針對(duì)一些疾病的免責(zé)，常見的有被確診為遺傳性疾病、先天性疾病、感染**病等，有些朋友比較倒霉，比如多囊腎引發(fā)的腎衰，多囊腎在現(xiàn)在醫(yī)學(xué)解釋是被“懷疑”為先天性或者遺產(chǎn)性引發(fā)的，這樣的情況就很容易造成理賠**。

然后就是重疾險(xiǎn)對(duì)于一些重大疾病的前期狀態(tài)和程度也可以做出相應(yīng)的賠償，這就涉及重疾險(xiǎn)中是否包含輕癥、中癥、附加一些疾病情況的保障利益。

明白了這點(diǎn)，對(duì)于重疾險(xiǎn)要客觀合理地看待，不能沒有重疾險(xiǎn)但想要獲得賠償也不是那么容易的。

（3）意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)常見的爭(zhēng)議在于“猝**”，猝**我們一般人認(rèn)為是意外情況，但在定義上猝**確實(shí)屬于疾病引發(fā)的，但因?yàn)殁?*來的突然沒有征兆，重疾險(xiǎn)又需要提供完整的確診、檢查手續(xù)導(dǎo)致賠付不了。

另外一般意外險(xiǎn)保障責(zé)任賠付的彈性很大，比如一般意外10萬，交通意外賠付100萬，不同的風(fēng)險(xiǎn)描述對(duì)應(yīng)的賠付保額存在巨大的差距，比如因意外是**在車上和不在車上就涉及是不是交通事故的問題，雖然你看來這個(gè)簡(jiǎn)直就是個(gè)笑話，其實(shí)我也這么認(rèn)為，但之前就是有這樣荒唐的賠付案例；

而且有些特殊情況對(duì)于是不是意外也存在語言上的錯(cuò)誤理解或者爭(zhēng)議，比如**局出具的**亡證明一般是描述成“非自然**亡”，之前有些保險(xiǎn)公司核賠人員文化水平有限，認(rèn)為非自然**亡就不屬于意外**亡，造成理賠上的麻煩，所以一定要重視意外事故證明的描述問題。

03案例總結(jié)

保險(xiǎn)肯定是有用的，也是應(yīng)該必須要配置的東西，但保險(xiǎn)不能亂買和瞎買，對(duì)于保險(xiǎn)這樣需要很強(qiáng)專業(yè)性，又比較復(fù)雜的商品，想要買到符合自己預(yù)期的商品就一定要掌握一定的保險(xiǎn)基本常識(shí)：

1、挑選產(chǎn)品要多找專業(yè)的從業(yè)人員；

2、多比較、多參考；

3、明白保險(xiǎn)該管什么，怎么賠付；

4、也一定要注意不管的內(nèi)容有哪些；

5、是否有保障責(zé)任的缺失；

6、平時(shí)也要不斷關(guān)注險(xiǎn)種市場(chǎng)的變化；

7、多了解別人遭遇理賠**的案例分析；

明白其中不賠的原因避免發(fā)生在自己身上才能讓保險(xiǎn)真正的起到應(yīng)有的作用，而不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的一些負(fù)面**就全面否定保險(xiǎn)對(duì)于我們個(gè)人的重要意義，想想那個(gè)7旬老**遭遇，這樣的事可千萬不要發(fā)生在自己和家人身上。

寫在最后

1、如果你看完上面的文章還有不懂的地方，歡迎在評(píng)論區(qū)留下你的疑惑，我會(huì)及時(shí)回復(fù)你。

2、想要給家庭或者自己配置保險(xiǎn)，可以私信我回復(fù)“咨詢”獲得一對(duì)一的解答方式，我會(huì)根據(jù)自己多年經(jīng)驗(yàn)，幫你提供一些值得參考的建議。

3、如果想要診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我“咨詢”，我定知無不言言無不盡。

4、以上都不需要你有任何的投入，請(qǐng)放心。

拓展知識(shí)：