前沿拓展：

保險(xiǎn)的基本知識(shí)大全

購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的基本知識(shí)和應(yīng)該注意的事項(xiàng)
基本知識(shí)一，公司品質(zhì)：公司好不好？
良好的公司品質(zhì)是指：
追求卓越的同時(shí)不作惡，保持服務(wù)精神，堅(jiān)守品牌的承諾。
選擇一家優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司并不在于大小，而在于保險(xiǎn)公司的品質(zhì)，例如理賠的響應(yīng)速度、客戶的投訴率高低等。
這些指標(biāo)很多都能在銀**官網(wǎng)上查到，我們?cè)谫I保險(xiǎn)之前可以先查查保險(xiǎn)公司的底兒，如果查不到也可以找專業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)咨詢哪家保險(xiǎn)公司更優(yōu)質(zhì)。
買保險(xiǎn)的基本知識(shí)二服務(wù)水平：服務(wù)好不好？
買保險(xiǎn)，明面上是買一紙合同，但背后卻是大量的責(zé)任選擇、條款解讀、核保、保全、理賠等服務(wù)人員在提供支持，缺失了服務(wù)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)就不是保險(xiǎn)了。
買保險(xiǎn)的基本知識(shí)三，產(chǎn)品責(zé)任：產(chǎn)品好不好？
產(chǎn)品責(zé)任是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品最最本質(zhì)的東西，卻是很多“知名”產(chǎn)品沒(méi)有做好的地方。

例如我們所說(shuō)的純重疾，很多人吹噓純重疾性價(jià)比高，其實(shí)純重疾只是做了重疾和壽險(xiǎn)等其他保障責(zé)任的拆分，要選擇什么樣的產(chǎn)品，還是要看具體的保障范圍和價(jià)格差異。
買保險(xiǎn)的基本知識(shí)四，核保尺度：好買不好買？
每家公司核保能力的差距還是很大的，結(jié)果的差距也是很大的，同樣的一個(gè)投保者放在一家公司手里是拒保，一家是延期，一家是加費(fèi)，最后居然還能有標(biāo)體承保的。

這些在經(jīng)手了很多案例之后會(huì)有深刻的體會(huì)。

因此，對(duì)于非標(biāo)體人群， 核保結(jié)論的好壞甚至優(yōu)于產(chǎn)品責(zé)任本身

感謝太保壽險(xiǎn)邀請(qǐng)，11月17日下午，為保險(xiǎn)客 戶、營(yíng)銷員、公司內(nèi)勤做了一次保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)部培訓(xùn)。

從2009年了解并從事對(duì)外培訓(xùn)以來(lái)，我接到的任務(wù)內(nèi)容大多數(shù)都是如何銷售保險(xiǎn)的，這還是第一次讓我講講消費(fèi)者如何買保險(xiǎn)，如何維護(hù)自身權(quán)益。

我用了幾天時(shí)間做準(zhǔn)備，也正好人壽與健康保險(xiǎn)課程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都講完了，需要講講如何在生活中配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，就讓學(xué)生先嘗了個(gè)鮮，根據(jù)課堂反饋情況又完善了一下。

以下是這次培訓(xùn)的PPT，分享一下，希望能對(duì)支持強(qiáng)哥公眾號(hào)的朋友們有所助益。90分鐘的培訓(xùn)，內(nèi)容很豐富。在公眾號(hào)中無(wú)法詳盡展開(kāi)。僅做扼要說(shuō)明和解釋。

PPT名字是我自己起的。《誰(shuí)動(dòng)了我的奶酪》是一本對(duì)我影響很大的書。

這本書用生動(dòng)形象的故事告訴我們，不要光抱怨生活的不如意，要改善生活，自己行動(dòng)起來(lái)最重要。這與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題是一樣的。我覺(jué)得很貼切。培訓(xùn)當(dāng)天因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系，我并未具體介紹這個(gè)標(biāo)題的來(lái)源。感興趣的朋友可以自行搜索這本書，網(wǎng)上書評(píng)很多。

培訓(xùn)主要講了四個(gè)問(wèn)題。我個(gè)人覺(jué)得實(shí)際上我們對(duì)自身有什么權(quán)益都不是很清楚，所以在具體講三個(gè)問(wèn)題之前，講了講消費(fèi)者權(quán)益有什么。

PART.1

為了避免造成誤解，需要先糾正一個(gè)認(rèn)知誤區(qū)。

**報(bào)紙看多了，很多人會(huì)感覺(jué)保險(xiǎn)理賠問(wèn)題很大。實(shí)際上，保險(xiǎn)獲**是相當(dāng)高的。雖然1%的未獲**絕對(duì)數(shù)字也不小，仍然要改善，但真的已經(jīng)不是最棘手的問(wèn)題。要知道快遞行業(yè)中能實(shí)現(xiàn)72小時(shí)準(zhǔn)時(shí)率的公司只有順豐等5家。回到教育行業(yè)，高等教育本科生和研究生畢業(yè)去向落實(shí)率有幾家達(dá)到過(guò)100%呢？**保險(xiǎn)業(yè)2021年保險(xiǎn)賠付額超過(guò)了**慈善捐款10倍，保險(xiǎn)公司和每一個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上才是真正的“慈善家”。

人身保險(xiǎn)**的“重災(zāi)區(qū)”不是理賠環(huán)節(jié)，而是銷售和退保。這二者本質(zhì)上都與“不會(huì)買保險(xiǎn)”有密切關(guān)系。

馬克思說(shuō)過(guò)，沒(méi)有無(wú)權(quán)利的義務(wù)，也沒(méi)有義務(wù)的權(quán)利。《征求意見(jiàn)稿》在消費(fèi)者權(quán)利的內(nèi)容之前，首先明確了消費(fèi)者的四項(xiàng)義務(wù)。

這四個(gè)義務(wù)，歸根到底都需要保險(xiǎn)消費(fèi)者懂保險(xiǎn)，懂家庭理財(cái)知識(shí)，懂經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，懂保險(xiǎn)相關(guān)法律，懂風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)。否則，對(duì)什么內(nèi)容誠(chéng)實(shí)，如何守信不清楚，不清楚保險(xiǎn)的真正用途，不會(huì)判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比，不清楚保險(xiǎn)及相關(guān)法律法規(guī)，“理性”、“審慎”、“依法”、“合法”從何說(shuō)起？

2022年6月的《征求意見(jiàn)稿》再次明確了金融消費(fèi)者的8項(xiàng)權(quán)利，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)做出了明確、嚴(yán)格的規(guī)定。但問(wèn)題是，權(quán)利不會(huì)自己說(shuō)話，也會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)。權(quán)利就在那里，不遠(yuǎn)不近，消費(fèi)者要知道權(quán)利之所在，權(quán)利之所用，才能掌握權(quán)利，用好權(quán)利。

事實(shí)上，保險(xiǎn)交易長(zhǎng)期存在著一種怪現(xiàn)象：買賣雙方都熱衷于討論價(jià)格和收益，但對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容都比較冷漠。這很有意思，也很可怕。這樣一個(gè)用于抵御風(fēng)險(xiǎn)、用于解決危急險(xiǎn)重的產(chǎn)品，沒(méi)有人關(guān)心實(shí)際上它是什么。

培訓(xùn)當(dāng)天，現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)該有100多位聽(tīng)眾，提問(wèn)“是否看過(guò)保險(xiǎn)條款”問(wèn)題時(shí)，只有一位舉手。如果我們連自己買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是什么，保障什么都不清楚，出現(xiàn)**的概率就太大了。

“退保黑產(chǎn)”之所出現(xiàn)，可能也與此有關(guān)。消費(fèi)者不知道自己的保單利益如何，當(dāng)然就好忽悠，騙子一嚇唬，就急匆匆全力配合把自己保單退掉了。

除了保險(xiǎn)條款的問(wèn)題，還存在其他一些保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)偏差，也會(huì)影響保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)現(xiàn)。比如，坊間廣泛流傳“保險(xiǎn)有個(gè)人所得稅管理避債作用”的說(shuō)法，這是很多消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的原因，甚至主要原因。但實(shí)際上，該項(xiàng)作用并不適用于所有險(xiǎn)種，也不適用于所有情況。如果沒(méi)有弄清原委，無(wú)法達(dá)成既定財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)，損失可能很大。

基于以上現(xiàn)實(shí)情況，有三點(diǎn)需要講，而且第一點(diǎn)最重要。買對(duì)了，就省卻了以后的諸多煩惱。

PART.2

買保險(xiǎn)不像買奶酪那么簡(jiǎn)單。保險(xiǎn)是一種服務(wù)，看不見(jiàn)，摸不著，不能隨時(shí)品嘗和比較。要買對(duì)保險(xiǎn)，要過(guò)購(gòu)買目的、合理配置和購(gòu)買方法三道關(guān)。

可以用“靈魂三問(wèn)”來(lái)粗略分析一下某個(gè)產(chǎn)品是否適合自己。

我們可以拿最近火熱的“惠遼保”舉個(gè)例子。

分析之后，我們對(duì)“惠遼保”會(huì)有一個(gè)清晰的認(rèn)知。“惠遼保”是個(gè)好產(chǎn)品，確實(shí)性價(jià)比高。但所謂性價(jià)比高，前提是用得上。如果自己用不上，花1塊錢也是絕對(duì)浪費(fèi)。“惠民保”顯然是針對(duì)弱體的保險(xiǎn)，要解決的是重大疾病的基本醫(yī)療支出。如果要解決日常醫(yī)療費(fèi)用，買“惠遼保”幾乎等于捐助；如果要解決因病收入損失問(wèn)題，更有用的是重大疾病保險(xiǎn)。

沒(méi)有一種藥能治百病，也沒(méi)有一種保險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)所有家庭規(guī)劃目標(biāo)。

要買對(duì)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分析和要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是前提，保單結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)是手段。

在大類保險(xiǎn)選擇上，首先要明確自己購(gòu)買保險(xiǎn)的目的。如果是養(yǎng)老使用，就不要貪圖短期，與生命等長(zhǎng)的穩(wěn)定現(xiàn)金流才是最重要的。畢竟80多歲了，還要跟著股市、基金波浪起伏似乎并不幸福。

即使一種產(chǎn)品，對(duì)于不同生活目標(biāo)，也有不同的繳費(fèi)期和領(lǐng)取期。

比如，定期壽險(xiǎn)主要作用是用于防止債務(wù)沖擊。如果目前家庭有短期高債務(wù)壓力，比如3年內(nèi)，每年要還款20萬(wàn)，那么家庭經(jīng)濟(jì)支柱有一份60萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)能讓這個(gè)家庭免于滅頂之災(zāi)。反面例子可以參考“B站25歲員工猝**”**。這位員工妻子剛懷孕兩個(gè)月，留下的是按揭20年，每月21000元的房貸。還是“留愛(ài)不留債”比較好吧。

而終身壽險(xiǎn)比較適合用于家族財(cái)富傳承，不受企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)沖擊影響，能把自己的身價(jià)無(wú)損傳承到下一代。

至于重疾險(xiǎn)，根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在演化出了花樣繁多的具體種類。要想好自己最重視的目標(biāo)是什么，然后再做選擇。絕對(duì)不是“便宜就好”，或者“越貴越好”這就簡(jiǎn)單。

保險(xiǎn)的家庭財(cái)富管理功能如何發(fā)揮出最大效用，在相當(dāng)大程度上取決于保險(xiǎn)架構(gòu)設(shè)計(jì)，也就是保險(xiǎn)主體角色的分配：投保人、保單所有人、被保險(xiǎn)人、生存受益人、身故受益人等。“雙子星保單架構(gòu)設(shè)計(jì)”是從網(wǎng)上找的一個(gè)例子，分別對(duì)應(yīng)著“守富”和“傳富”兩種目標(biāo)，很值得學(xué)習(xí)和借鑒。至少應(yīng)該記住兩點(diǎn)：投保人才是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，如果需要掌握保單的控制權(quán)，要把投保人設(shè)定為自己；受益人是享有保單利益的人，真愛(ài)誰(shuí)，就把受益人寫成誰(shuí)。當(dāng)然，具體安排還要看具體家庭目標(biāo)。

在購(gòu)買方面，雖然壽險(xiǎn)業(yè)是監(jiān)管最嚴(yán)格的金融領(lǐng)域之一，壽險(xiǎn)公司也沒(méi)有真正的“小公司”，公司規(guī)模和排名還是有必要考慮。自身經(jīng)營(yíng)都不穩(wěn)定的公司，最好就不要去“共患難”了。

對(duì)于有特殊需求的保險(xiǎn)消費(fèi)者，要關(guān)注保險(xiǎn)公司是否有該領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)資源。比如看重養(yǎng)老社區(qū)，就要找這個(gè)方面做得更成熟，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條已經(jīng)建設(shè)良好的保險(xiǎn)公司；如果注重分紅水平，就要關(guān)注盈利水平比較好的保險(xiǎn)公司。

購(gòu)買渠道上，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)服務(wù)的特殊性，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，賠付條件明確的產(chǎn)品線上購(gòu)買當(dāng)然也可以，價(jià)格可能更便宜；醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等合同條款和理賠條件都比較復(fù)雜的產(chǎn)品，最好還是線下購(gòu)買，而且有一個(gè)可信賴的保險(xiǎn)**人比較重要。

銀保渠道呢，因?yàn)殂y行體系的天然特點(diǎn)，產(chǎn)品主要是與理財(cái)投資業(yè)務(wù)有關(guān)，網(wǎng)點(diǎn)也比保險(xiǎn)公司多，購(gòu)買比較方便。需要注意的是不要把錯(cuò)把“存錢”變成“保險(xiǎn)”，作用不同，后患無(wú)窮；當(dāng)看到收益率時(shí)，最好冷靜一下，索取或查詢到保險(xiǎn)條款，和市場(chǎng)上其他金融產(chǎn)品比較一下，“理性消費(fèi)”，“審慎投資”。因?yàn)楝F(xiàn)在金融業(yè)務(wù)基本上遵循的規(guī)則是“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”，但依法、合法前提下，金融交易“買家自負(fù)”。

PART.3

實(shí)際上，保險(xiǎn)合同不是復(fù)雜的問(wèn)題，是很復(fù)雜。隨身保典出了一個(gè)關(guān)于人身保險(xiǎn)的印刷品，其中做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)，一份健康保險(xiǎn)的合同，足足有90多頁(yè)，6萬(wàn)多字，作者找了朋友們閱讀，大致看完，基本看懂為前提，要耗時(shí)7個(gè)小時(shí)。

相信很多保險(xiǎn)消費(fèi)者沒(méi)有認(rèn)真看保險(xiǎn)條款，與此有關(guān)——看起來(lái)太費(fèi)勁，看完也可能看不懂，還不如不看。不過(guò)，“鴕鳥理論”解決不了真正的問(wèn)題。

實(shí)際上，既然購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是詳細(xì)了解條款為上。

實(shí)在是看不懂，最起碼對(duì)產(chǎn)品、條款要掌握核心要旨。

比如，對(duì)產(chǎn)品，至少要知道自己買的產(chǎn)品到底是干什么用的。

上面這張圖是近期一份研究報(bào)告中得到的，列舉了**目前重大疾病的平均治療費(fèi)用情況。那么，重大疾病保險(xiǎn)保額的選擇似乎非常簡(jiǎn)單，按照這張圖選擇20-80萬(wàn)之間是比較合理的。

然而，這是最常見(jiàn)的對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解。重大疾病保險(xiǎn)從誕生之日起，就根本不是用來(lái)解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。這個(gè)產(chǎn)品之所以產(chǎn)生，是一位南非的醫(yī)生反思和大力推動(dòng)的結(jié)果。因?yàn)樗l(fā)現(xiàn)自己從**神手中搶救回來(lái)的病人，沒(méi)過(guò)幾年，又回到自己身邊。他最初很不解，甚至憤怒，這些患者為什么不能遵照自己的叮囑，安心康復(fù)2到3年，反而在勞累之下讓自己的努力毀于一旦。但隨著他的了解，發(fā)現(xiàn)雖然自己能夠挽救病人身體的病，但解決不了病人經(jīng)濟(jì)上的“命”。在他的推動(dòng)下，才有了重疾險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種，讓病人不會(huì)因?yàn)槭杖霚p少的問(wèn)題無(wú)法安心康復(fù)。所以，重疾險(xiǎn)正確的含義是“重大疾病引起的收入損失保險(xiǎn)”。

因此，應(yīng)對(duì)重大疾病，要用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，保額以治療費(fèi)用做主要參考標(biāo)準(zhǔn)；重大疾病保險(xiǎn)要用3-5年收入為主要參考標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)金額。“醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”雙劍合璧，才能真正挽救一個(gè)人的生命。

買保險(xiǎn)當(dāng)然要保障優(yōu)先，讓保險(xiǎn)做保險(xiǎn)最擅長(zhǎng)的事兒。但有時(shí)候消費(fèi)者不是真的在買“保險(xiǎn)”，可能看重的是相關(guān)服務(wù)。比如有的消費(fèi)者看重的是保險(xiǎn)產(chǎn)品附帶的看病“綠色通道”服務(wù)，省得以后看病排長(zhǎng)隊(duì)，勞心費(fèi)力找醫(yī)療專家。這種情況下，要選擇與醫(yī)療機(jī)構(gòu)有良好關(guān)系的保險(xiǎn)公司，甚至自身就有業(yè)務(wù)布局。有的保險(xiǎn)消費(fèi)者很喜歡養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。此時(shí)也要看自己要哪種養(yǎng)老服務(wù)。如果是打算退休后到處走走，選擇養(yǎng)老社區(qū)全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)比較多的保險(xiǎn)公司就更容易達(dá)成目標(biāo)。如果更需要的是護(hù)理服務(wù)，要看看養(yǎng)老社區(qū)配套服務(wù)中是否有健全的醫(yī)療服務(wù)體系得住的社區(qū)內(nèi)就有醫(yī)護(hù)服務(wù)。

在沒(méi)有精力閱讀保險(xiǎn)條款全文的情況下，至少要把合同條款的重要事項(xiàng)看完。重要事項(xiàng)一般有兩個(gè)部分。一是合同第一頁(yè)或第二頁(yè)的“閱讀指引”列明的條款，這是按照監(jiān)管要求，對(duì)消費(fèi)者利益影響最大的內(nèi)容，務(wù)必要認(rèn)真閱讀；第二類就是正文中用醒目方式（一般是加粗字體或加陰影等）提示的內(nèi)容，務(wù)必閱讀一遍。

之后呢，就是側(cè)重關(guān)注非標(biāo)準(zhǔn)化部分。保險(xiǎn)條款中有大量?jī)?nèi)容是保險(xiǎn)法要求的固定內(nèi)容（比如寬限期），有些是有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的（比如重疾險(xiǎn)前28種），這些內(nèi)容同樣重要，但不影響對(duì)保險(xiǎn)的選擇。如果要對(duì)比各家公司產(chǎn)品，看非標(biāo)準(zhǔn)化部分就可以。

閱讀保險(xiǎn)條款和不閱讀保險(xiǎn)條款，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是完全不一樣的。如果看過(guò)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的條款，對(duì)于要不要再購(gòu)買重疾險(xiǎn)，態(tài)度會(huì)明確：確實(shí)需要。因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)“必需且合理”的“醫(yī)療費(fèi)用”，有大量甚至大額對(duì)于治療和康復(fù)有顯著作用的支出，醫(yī)療保險(xiǎn)并不覆蓋。

懶人也有懶辦法。雖然很難實(shí)現(xiàn)最優(yōu)，但可以達(dá)到次優(yōu)。

雖然保險(xiǎn)**人很多，但要找到好的保險(xiǎn)顧問(wèn)，還是不太容易。

但如果找到了，保險(xiǎn)生活就省事兒。

可以提供一個(gè)找到好保險(xiǎn)顧問(wèn)的方法。

首先是要掌握一些保險(xiǎn)的正確理念和知識(shí)。

然后找3-5個(gè)保險(xiǎn)**人，分別咨詢。可以用A提供的產(chǎn)品和介紹的優(yōu)勢(shì)，去找B，讓B來(lái)講講這個(gè)產(chǎn)品是否存在不足。相互印證。讓專業(yè)的人和專業(yè)的人PK，保險(xiǎn)消費(fèi)者做旁觀者和裁判。

之后，把各位**人的服務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度等方面做個(gè)衡量比較，選擇一個(gè)或者兩個(gè)作為以后主要咨詢對(duì)象。

經(jīng)過(guò)這個(gè)流程，消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)水平會(huì)上升，購(gòu)買保險(xiǎn)的合理性也會(huì)比以前好很多。

當(dāng)然，保險(xiǎn)消費(fèi)者一定要有個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，好的保險(xiǎn)**人之所以好，是因?yàn)樗麄兏冻隽舜罅烤蜁r(shí)間，真正站在客戶角度關(guān)心客戶利益考慮保險(xiǎn)配置問(wèn)題。他們的付出要有合理回報(bào)。如果一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，讓保險(xiǎn)**人一日三餐都難保證，或者還不如送快遞月工資高，他們哪還有心情和能力為自己的客戶長(zhǎng)期服務(wù)？

PART.4

實(shí)際上，如果前兩個(gè)問(wèn)題解決好，第三個(gè)問(wèn)題就不是問(wèn)題了。因?yàn)橄M(fèi)者會(huì)更加理性，保險(xiǎn)顧問(wèn)也會(huì)把這個(gè)問(wèn)題解決得比較好。所以這一點(diǎn)，只是簡(jiǎn)單提一提，完全是個(gè)人淺見(jiàn)。

業(yè)內(nèi)廣泛流傳一種似乎很有道理的說(shuō)法：“保險(xiǎn)買得越早越好”。

這種說(shuō)法至少違背了經(jīng)濟(jì)學(xué)的最基本原理：任何支出都有機(jī)會(huì)成本。

如果資源是無(wú)限的，買保險(xiǎn)的錢不用自己支付，這個(gè)說(shuō)法或許沒(méi)錯(cuò)。

但是現(xiàn)實(shí)情況是，一筆錢，不用來(lái)買保險(xiǎn)，還可以有很多用途。

至少，“秋天的第一杯奶茶”還是很治愈的。

所以，買保險(xiǎn)總有一個(gè)更合適的時(shí)機(jī)，而不是“越早越好”。

這個(gè)時(shí)機(jī)，按照風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)概率開(kāi)始逐漸上升之時(shí)。

太早，用途不大，把錢用在其他方向上收益更高；

太晚，保險(xiǎn)作用降低，甚至已經(jīng)無(wú)法發(fā)揮作用。

比如，對(duì)于“保險(xiǎn)避債”的作用，業(yè)務(wù)發(fā)展尚且順暢，但已經(jīng)開(kāi)始有些阻滯之時(shí)可能更佳。之前，資金用于周轉(zhuǎn)效益更高；之后，如果已經(jīng)有資不抵債的現(xiàn)象，購(gòu)買保險(xiǎn)就有惡意避債之嫌，保險(xiǎn)合同可能會(huì)被申請(qǐng)強(qiáng)制解除。

“退保黑產(chǎn)”曾一度非常猖獗，經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司的反擊和處置，現(xiàn)在狀況已經(jīng)明顯好轉(zhuǎn)。“退保”本身是消費(fèi)者的權(quán)利，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，“退保”甚至是主要實(shí)現(xiàn)投保意圖的途徑。

退保決策實(shí)際上要進(jìn)行理性判斷和分析。如果是單純把保險(xiǎn)作為投資工具，比較一下要退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系，加上市場(chǎng)利率和通脹水平因素就可以。如果是一份保障目的為主的合同，退保時(shí)就要更加慎重，要考慮重新獲得同等保障，是否需要更高成本。

就**目前人口壽命和重大疾病發(fā)展趨勢(shì)看，大概率年金保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)逐步抬高。前者主要是老齡化趨勢(shì)帶來(lái)的，后者與老齡化有關(guān)，也與**健康管理進(jìn)程有關(guān)。**國(guó)民癌癥發(fā)病率低于新西蘭，不是我們真的癌癥患病率低，而是我們體檢比率低。“健康**”戰(zhàn)略內(nèi)容之一就是進(jìn)行癌癥篩查，可以預(yù)見(jiàn)今后癌癥“發(fā)病率”會(huì)有一個(gè)提高的過(guò)程。其實(shí)癌癥發(fā)病率高并不可怕，主要發(fā)達(dá)國(guó)家都經(jīng)歷過(guò)這個(gè)過(guò)程，而且居高不下，但是癌癥的**亡率會(huì)在這個(gè)趨勢(shì)下顯著下降，這才是真正的健康管理。

保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中一個(gè)突出問(wèn)題還在于“如何用好保險(xiǎn)”。

這起碼得知道自己家庭保單有多少份，如何索賠。

所以制作一份家庭保單檔案就非常有必要。如果記不住自己有哪些保單，可以用“金事通”APP查詢一下。

“金事通”是銀保信推出的一款公益**APP，可以查詢到自己作為投保人和被保險(xiǎn)人的全部保單，還有其他便利功能。

查詢整理家庭保單檔案，除了保單基本信息，要寫明對(duì)應(yīng)報(bào)案客服電話，最好是也寫好保險(xiǎn)**人姓名和電話。在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，如何報(bào)案，準(zhǔn)備哪些材料，病歷如何更符合索賠要求，有一個(gè)專業(yè)人士幫助會(huì)省心甚多。

對(duì)保險(xiǎn)滿意，不求點(diǎn)贊；如有不滿，有人來(lái)管。

最**的應(yīng)該是各家保險(xiǎn)公司分部或總部質(zhì)檢部門或者消保（消費(fèi)者保護(hù)）部門，也有的就是客戶服務(wù)部。

銀**投訴電話是12378。不過(guò)呢，銀**對(duì)于重大共性事件更加關(guān)注，一般性事件，接到投訴會(huì)發(fā)回相關(guān)公司處理。各保險(xiǎn)家公司每個(gè)月都有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的業(yè)務(wù)指標(biāo)，壓力也不小。

總之，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，可以依靠監(jiān)管，但最有效的方式仍然是了解保險(xiǎn)、優(yōu)選保險(xiǎn)和善用保險(xiǎn)。

以上，是培訓(xùn)內(nèi)容簡(jiǎn)稿，主要是個(gè)人淺顯看法，歡迎參考使用。

如果認(rèn)為有用，歡迎點(diǎn)個(gè)贊，也歡迎留個(gè)言。

如果覺(jué)得沒(méi)啥用，抱歉耽誤了您的寶貴時(shí)間。

END

撰文｜黃立強(qiáng) 遼大保險(xiǎn)教師

排版｜姜 悅 22級(jí)保險(xiǎn)專碩

強(qiáng)哥保學(xué)

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拓展知識(shí)：

保險(xiǎn)的基本知識(shí)大全

車輛保險(xiǎn)基本知識(shí)大全

　　關(guān)于車險(xiǎn)里面只有第三者責(zé)任綜合保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制的.其他的是自己自愿的,主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。那么，下面是由我為大家分享車輛保險(xiǎn)基本知識(shí)，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　一、基礎(chǔ)知識(shí)

　　車險(xiǎn)里面只有第三者責(zé)任綜合保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制的.其他的是自己自愿的,主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中基本險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)和第三者綜合保險(xiǎn)，附加險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)不計(jì)免賠，全車盜搶險(xiǎn)，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，劃痕險(xiǎn)，車上人員險(xiǎn)，自燃損失險(xiǎn)，無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)，車輛停駛損失險(xiǎn)，新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等11個(gè)險(xiǎn)種。

　　一般來(lái)說(shuō)保的險(xiǎn)種越多，得到的保障越多。其中投保率較高的為基本險(xiǎn)中的車輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任綜合保險(xiǎn)。附加險(xiǎn)中的基本險(xiǎn)不計(jì)免賠，其次則為盜搶險(xiǎn)，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),劃痕險(xiǎn),，車上人員險(xiǎn)等。

　　1、汽車保險(xiǎn)種類之一：車輛損失險(xiǎn)(主險(xiǎn)，自選)

　　車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛(ài)惜自己的車就要買。(注意地震造成的毀損保，除非買了地震附加險(xiǎn)。其他自然災(zāi)害在保之中，如風(fēng)霜雨雪、滑坡、泥石流等遭成的損毀。)

　　2、汽車保險(xiǎn)種類之二：第三者責(zé)任險(xiǎn)(主險(xiǎn))

　　屬?gòu)?qiáng)制性保險(xiǎn)，車年審時(shí)需要。指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。以現(xiàn)在的賠付標(biāo)準(zhǔn)，建議最少買10萬(wàn)元，最好買20萬(wàn)元或50萬(wàn)元，特別是新手或中意飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又因五萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的價(jià)錢相差不大，總之這個(gè)險(xiǎn)種買大的自己安心。

　　3、汽車保險(xiǎn)種類之三：盜搶險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

　　如果你的車在使用過(guò)程中一直都在比較可靠、安全的停車場(chǎng)中停放，上下班路途中也沒(méi)有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險(xiǎn)，但如果你的車屬于很常見(jiàn)的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險(xiǎn)。

　　4、汽車保險(xiǎn)種類之四：車上座位責(zé)任險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)并不建議買。建議單獨(dú)考慮人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品，保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)一般都更低更好。如果你的車經(jīng)常有朋友坐，那你也可以考慮買一點(diǎn)，不過(guò)不用買太多，保障額度在一萬(wàn)元至兩萬(wàn)元/座就夠了。

　　5、汽車保險(xiǎn)種類之五：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

　　指使用過(guò)程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，而如是其他事故引起的，車損險(xiǎn)里有賠，所以如系國(guó)產(chǎn)車，玻璃亦不貴，想省錢的可不買。

　　6、汽車保險(xiǎn)種類之六：自燃險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

　　車輛在行駛過(guò)程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。

　　7、汽車保險(xiǎn)種類之七：劃痕險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

　　在使用過(guò)程中，被他人剮劃(無(wú)明顯碰撞痕跡)需要修復(fù)的費(fèi)用，一般新車、新手買。

　　8、汽車保險(xiǎn)種類之八：不計(jì)免**(附加險(xiǎn))

　　車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額(20%)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。

　　9、汽車保險(xiǎn)種類之九：不計(jì)免賠額(附加險(xiǎn))

　　車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。不計(jì)免**—附加險(xiǎn)幾乎是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，建議加上。特別是新手，加上了會(huì)有用的，尤其在你碰到大的事故損失時(shí)，這個(gè)險(xiǎn)種可以大大減少你的損失。

　　10、車輛損失險(xiǎn)一定要上

　　無(wú)論是新車還是已經(jīng)開(kāi)了兩年的舊車，車輛損失險(xiǎn)是一定要上的。即使你的開(kāi)車技術(shù)好，而且路線好，從來(lái)都是在車少的時(shí)候上下班，但俗話說(shuō)得好，“不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一”。保不定哪天碰了、刮了，到修理廠稍微修修就要不少錢，投了保險(xiǎn)就不用著急了。當(dāng)然，如果自己有熟悉的朋友專門從事維修行業(yè)，而你也不用花錢的情況下，可以不投保此項(xiàng)。

　　11、第三者險(xiǎn)賠償限額巧選擇

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)限額共有幾個(gè)不同的檔次，不同檔次的賠償限額差距很大，但相應(yīng)保費(fèi)的差距并不大。所以建議，如果需求在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個(gè)檔次投保。

　　12、車上責(zé)任險(xiǎn)投保有竅門

　　如果您的車上經(jīng)常乘坐家人，而且您和家人都已經(jīng)投**人壽保險(xiǎn)中的意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，那么作為私人轎車，就沒(méi)有必要投保車上責(zé)任保險(xiǎn)了，因?yàn)橐馔鈧鸵馔忉t(yī)療保險(xiǎn)所提供的保障范圍基本涵蓋了車上責(zé)任保險(xiǎn)在這種情況下所能提供的保障。另外，如果您的情況符合上述條件但沒(méi)有投保意外傷害和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，建議您最好還是選擇投保意外保險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣所需交納的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于車上責(zé)任保險(xiǎn)，而且還保障交通事故以外發(fā)生的其他意外事故對(duì)您造成的損失。

　　如果您的`車上經(jīng)常乘坐不同的人員，最好還是投保車上責(zé)任險(xiǎn)，這樣一旦有交通意外發(fā)生也可以用以滿足事故發(fā)生時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用。在選擇投保座位數(shù)時(shí)，建議您按核定座位投保，如果按核定座位投保，費(fèi)率是0.5%;如果不按核定座位投保，費(fèi)率是0.9%。

　　13、投保玻璃險(xiǎn)，看清玻璃種類

　　在投保玻璃險(xiǎn)時(shí)，要注意選擇是進(jìn)口玻璃險(xiǎn)還是國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，二者的保費(fèi)差額很大。由于國(guó)內(nèi)汽車玻璃質(zhì)優(yōu)價(jià)廉，完全可以和國(guó)外相媲美，所以可以考慮選擇國(guó)產(chǎn)玻璃，這樣，可以節(jié)省約一半的保險(xiǎn)費(fèi)。有的車主很愛(ài)惜自己的車子，就是喜歡原裝的，就要選擇進(jìn)口玻璃，如果在投保時(shí)沒(méi)有注意玻璃險(xiǎn)的種類，結(jié)果換玻璃時(shí)才知道投保的是國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給賠付的也就只能是國(guó)產(chǎn)的玻璃，將會(huì)十分郁悶。

　　最后，不計(jì)免賠險(xiǎn)要選擇

　　建議您最好投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)。因?yàn)樵谲嚀p險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司都有按照您在事故中的責(zé)任賠償實(shí)際損失的80%-95%的約定，這可能使您將來(lái)在實(shí)際獲得賠償方面產(chǎn)生比較大的損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，出險(xiǎn)的時(shí)候車主們用到最多的險(xiǎn)種就是車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，通過(guò)投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)，在這兩個(gè)險(xiǎn)種上才能得到您所應(yīng)該承擔(dān)損失的100%賠償。

　　二、高級(jí)問(wèn)題

　　1、什么是重復(fù)保險(xiǎn)?是否可以得到多份賠償?

　　在汽車保險(xiǎn)中，重復(fù)保險(xiǎn)是指為同一輛汽車的同一風(fēng)險(xiǎn)，分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司投保汽車保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)只能得到一份賠償。《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)公司的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。所以，千萬(wàn)不要為同一輛汽車投保多份相同的汽車保險(xiǎn)。否則，有一部 分保費(fèi)是白花了，是得不到任何賠償?shù)摹?/p>

　　2、什么是超額投保?是否可以得到超額賠償?

　　超額投保是指保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值。也就是保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值。例如，一輛價(jià)值12萬(wàn)元的普通桑塔納轎車，如果按照20萬(wàn)元確定保險(xiǎn)金額，則屬于超額投保。

　　超額投保不能得到超額賠償。《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值;超過(guò) 保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。

　　3、什么是不足額投保?其后果是什么?

　　不足額投保是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值。例如，一輛價(jià)值12萬(wàn)元的普通桑塔納轎車，如果按照8萬(wàn)元確定保險(xiǎn)金額，則屬于不足額投保。

　　不足額投保的后果是：發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償 責(zé)任，也就是比例賠付。

　　4、什么是比例賠付?一般在什么情況下發(fā)生?

　　比例賠付是指保險(xiǎn)公司不按實(shí)際損失全額承擔(dān)賠償責(zé)任，而是按照實(shí)際損失乘以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。在車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，都將導(dǎo)致比例賠付。

　　舉例說(shuō)明如下：一輛價(jià)值12萬(wàn)元的普通桑塔納轎車，按照6萬(wàn)元投保車輛損失險(xiǎn)，如果車輛碰撞后需要2萬(wàn)元修理費(fèi)(假設(shè)是自己車的全部責(zé)任，并已附加不計(jì)免賠特約險(xiǎn))，保險(xiǎn)公司只賠償1萬(wàn)元，計(jì)算方法是：賠款額=修理費(fèi)×保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值。同樣的事故，如果按照12萬(wàn)元足額投保,將得到保險(xiǎn)公司2萬(wàn)元的全額賠付。

　　5、在汽車保險(xiǎn)中，什么叫第三者?

　　在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司是第一方，也叫第一者;被保險(xiǎn)人或致害人是第二方，也叫第二者;除保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之外的、因保險(xiǎn)車輛的意外事故而遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害人是第三方，也叫第三者。

　　6、在汽車保險(xiǎn)中，選擇險(xiǎn)種有什么限制?

　　A、第三者責(zé)任險(xiǎn)是必須投保的險(xiǎn)種，是《公路法》規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)。在驗(yàn)車、新車領(lǐng)牌照等方面都要檢驗(yàn)是否投保第三者責(zé)任險(xiǎn)。其它險(xiǎn)種都是自愿投保的險(xiǎn)種。

　　B、全車盜搶險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、風(fēng)檔玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、 新增加設(shè)備損失險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保車輛損失險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)種。

　　C、車上責(zé)任險(xiǎn)(指車上人員，即司機(jī)乘客)是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保第三者責(zé)任 險(xiǎn)后才能投保車上責(zé)任險(xiǎn)(指車上人員，即司機(jī)乘客)。

　　D、投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，必須首先同時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

　　7、投保人與被保險(xiǎn)人是否必須一致?如果不一致有什么影響?

　　在汽車保險(xiǎn)中，投保人是指辦理保險(xiǎn)并支付保險(xiǎn)費(fèi)的人;被保險(xiǎn)人是指受保險(xiǎn)合同保障的汽車的所有者(即行駛證上載明的車主)。如果車主為自己的汽車投保，則投保人與被保險(xiǎn)人是一致的;如果其他人為不歸自己所有的汽車投保，則投保人與被保險(xiǎn)人是不一致的。這兩種情況都是保險(xiǎn)公司允許的。

　　投保人與被保險(xiǎn)人不一致會(huì)產(chǎn)生兩方面影響：一方面，被保險(xiǎn)人不負(fù)交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，該項(xiàng)義務(wù)由投保人承擔(dān)，即誰(shuí)投保誰(shuí)交保險(xiǎn)費(fèi)。另一方面，車輛發(fā)生部分損失時(shí)，可由投保人向保險(xiǎn)公司索賠;車輛全部損失時(shí)(如車輛被盜搶、碰撞中車輛報(bào)廢等)，必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，投保人沒(méi)此項(xiàng)權(quán)利。在投保人與被保險(xiǎn)人一致的情況下，則沒(méi)有以上兩方面的區(qū)分。

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