前沿拓展：

保險(xiǎn)公司一覽表

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中華保險(xiǎn)研究所結(jié)合前期研究，不斷優(yōu)化完善保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，以2019年12月31日為基準(zhǔn)，對(duì)在華經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的188家保險(xiǎn)公司（包括全部保險(xiǎn)集團(tuán)公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司）進(jìn)行了定價(jià)研究。

**保險(xiǎn)公司市場(chǎng)價(jià)值排行榜：基于ICPM定價(jià)模型

中華保險(xiǎn)研究所根據(jù)大數(shù)據(jù)和企業(yè)定價(jià)模型，綜合考慮保險(xiǎn)公司的公司綜合實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、盈利能力、盈利模式、發(fā)展?jié)摿Αa(chǎn)品影響力、品牌影響力、科技創(chuàng)新能力、償付能力、公司治理水平和成長(zhǎng)性等因素，對(duì)影響保險(xiǎn)公司市場(chǎng)價(jià)值的因素進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，沿用ICPM定價(jià)模型（Insurance Company Pricing Model，動(dòng)態(tài)非線性一般均衡定價(jià)模型），得到**保險(xiǎn)公司市場(chǎng)價(jià)值排行榜。具體而言，依影響程度不同，模型會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、市場(chǎng)、償付能力和服務(wù)等方面共40多個(gè)指標(biāo)（含重要指標(biāo)和參考指標(biāo)）定價(jià)，并依市場(chǎng)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整，盡量做到最優(yōu)。排行榜中保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值只作為學(xué)術(shù)探討，不作為商業(yè)用途。

**保險(xiǎn)公司市場(chǎng)價(jià)值排行榜（2020年9月）

說(shuō)明：安邦系保險(xiǎn)公司、**信保、長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)、華匯人壽和大家集團(tuán)及旗下公司均未披露2019年年度信息，故未納入本次研究。

數(shù)據(jù)來(lái)源：各保險(xiǎn)公司**息披露，中華保險(xiǎn)研究所。

ICPM模型定價(jià)及保險(xiǎn)公司價(jià)值排行榜的特點(diǎn)

第一，全面性。本排行榜基本覆蓋了**境內(nèi)全部保險(xiǎn)公司，包括保險(xiǎn)集團(tuán)公司、內(nèi)外資財(cái)險(xiǎn)公司、內(nèi)外資人身險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。排行榜以一種較為簡(jiǎn)潔、直觀的方式幫助各類(lèi)機(jī)構(gòu)、大眾快速了解保險(xiǎn)行業(yè)各公司發(fā)展?fàn)顩r以及行業(yè)中的相對(duì)地位。各家公司可對(duì)自身綜合實(shí)力進(jìn)行自我評(píng)估與**，也可以同經(jīng)營(yíng)模式類(lèi)似的公司進(jìn)行比較，還可以在全行業(yè)范圍內(nèi)與經(jīng)營(yíng)模式差異較大的公司進(jìn)行比較。

第二，普適性。ICPM定價(jià)模型能夠給各類(lèi)保險(xiǎn)公司定價(jià)，反映了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)在規(guī)律。雖然各類(lèi)保險(xiǎn)公司所處發(fā)展階段或業(yè)務(wù)模式各不相同，且公司內(nèi)外部環(huán)境和經(jīng)營(yíng)績(jī)效在不斷變化之中，但仍能通過(guò)計(jì)算各公司市場(chǎng)價(jià)值，將各類(lèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)行統(tǒng)一排名比較。

第三，實(shí)用性。一是隨著保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展，定價(jià)可以作為股權(quán)交易、引戰(zhàn)上市估值的理論參考。二是對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，也許需要了解行業(yè)中除了保費(fèi)收入、凈利潤(rùn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)之外的公司狀況，尤其是反映綜合實(shí)力、綜合競(jìng)爭(zhēng)力和綜合影響力的市場(chǎng)價(jià)值信息，本排行榜或可作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管的參考信息。三是本排行榜可作為國(guó)內(nèi)外高等院校和研究機(jī)構(gòu)研究公司定價(jià)，尤其是保險(xiǎn)公司定價(jià)的參考。

第四，價(jià)值性。本排行榜是第一個(gè)以?xún)r(jià)值為導(dǎo)向而非利潤(rùn)導(dǎo)向的排行體系，整個(gè)評(píng)估模型的核心就是保險(xiǎn)公司的價(jià)值，也就是企業(yè)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，不僅僅是財(cái)務(wù)價(jià)值，這個(gè)特點(diǎn)對(duì)于保險(xiǎn)科技不斷涌現(xiàn)的今天尤其重要。圍繞這個(gè)核心點(diǎn)，本研究劃分為價(jià)值創(chuàng)造、價(jià)值體現(xiàn)和成長(zhǎng)性等三個(gè)主要緯度。表現(xiàn)在排行榜上，凈利潤(rùn)最大的企業(yè)也未必市場(chǎng)價(jià)值最大，虧損最大的企業(yè)也未必是價(jià)值最小的。

第五，服務(wù)性。本排行榜可為保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇承保人提供參考。值得注意的是，市場(chǎng)價(jià)值是選擇承保人的參考之一而不是全部，一些經(jīng)營(yíng)有特色、服務(wù)有保障、視客戶(hù)為上帝的中小保險(xiǎn)公司，雖然市場(chǎng)價(jià)值未必很大，但也值得保險(xiǎn)消費(fèi)者信賴(lài)。

排行榜的啟示

1.保險(xiǎn)業(yè)是典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè)，保險(xiǎn)公司市場(chǎng)價(jià)值與規(guī)模高度正相關(guān)，在不同發(fā)展階段決定公司市場(chǎng)價(jià)值的因素不盡相同

保險(xiǎn)業(yè)是典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè)，除保險(xiǎn)集團(tuán)公司外，榜單中前六大保險(xiǎn)公司價(jià)值總和占了所有保險(xiǎn)公司價(jià)值總和的55.3％。規(guī)模大的保險(xiǎn)公司由于成本分?jǐn)偤涂刂疲蠖嘈б媪己茫?guī)模小的保險(xiǎn)公司大多虧損或在盈虧邊緣；而效益越好，溢價(jià)就越多。此外，榜單還反映出整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的頭部效應(yīng)愈發(fā)明顯，市值處于高位的龍頭公司近年來(lái)多處于良性發(fā)展，資本聚集優(yōu)勢(shì)突出。

對(duì)于市場(chǎng)領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司而言，規(guī)模和利潤(rùn)無(wú)疑是影響市場(chǎng)價(jià)值的最顯著因素，但對(duì)于快速發(fā)展或剛剛起步的保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)牌照價(jià)值、股東實(shí)力、經(jīng)營(yíng)投入、品牌、管理等因素對(duì)公司市場(chǎng)影響影響非常顯著。因此，在排行榜中排名靠后的很多公司盡管面臨經(jīng)營(yíng)困境和連續(xù)虧損，仍然具有一定的市場(chǎng)價(jià)值。因此，對(duì)于開(kāi)展業(yè)務(wù)不久的中小型保險(xiǎn)公司，其市場(chǎng)價(jià)值的積累和體現(xiàn)仍需要一段較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，現(xiàn)在多處于排行榜的靠后位置。

2.市場(chǎng)價(jià)值是保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力的集中體現(xiàn)，且保險(xiǎn)集團(tuán)的市場(chǎng)價(jià)值不一定高于其子公司的市場(chǎng)價(jià)值

市場(chǎng)價(jià)值是保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力的集中體現(xiàn)。雖然保費(fèi)規(guī)模和凈利潤(rùn)是兩個(gè)顯著性比較靠前的因素，但無(wú)法較為準(zhǔn)確地反映保險(xiǎn)公司的真實(shí)價(jià)值。一個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值是行業(yè)地位、綜合競(jìng)爭(zhēng)力、社會(huì)影響力、盈利能力等多方面因素共同作用的結(jié)果，任何一個(gè)因素的變化，都可能對(duì)其市場(chǎng)價(jià)值造成影響。因此，只有認(rèn)真研究?jī)r(jià)值創(chuàng)造，不斷加強(qiáng)管理，做大做精主業(yè)，全面提升綜合實(shí)力，以?xún)r(jià)值最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，才能為客戶(hù)、為股東、為員工、為行業(yè)和為國(guó)家創(chuàng)造價(jià)值。

保險(xiǎn)集團(tuán)對(duì)于保險(xiǎn)子公司，大多為部分持股而非100％控股，因此，保險(xiǎn)集團(tuán)的市場(chǎng)價(jià)值通常小于其子公司市場(chǎng)價(jià)值之和，甚至保險(xiǎn)集團(tuán)公司的市場(chǎng)價(jià)值不一定比其某個(gè)子公司高，如**人壽、太平人壽的市場(chǎng)價(jià)值都較集團(tuán)公司高。

3.控制成本、做大保費(fèi)規(guī)模，同時(shí)加強(qiáng)公司治理是保險(xiǎn)公司價(jià)值化經(jīng)營(yíng)的主要方向

對(duì)于大部分在榜單中排名靠前的公司，其成本管控水平都優(yōu)于市場(chǎng)平均水平，保費(fèi)收入規(guī)模大、保費(fèi)增速也較快。成本管控受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、規(guī)模效應(yīng)、管理水平等因素影響，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)精細(xì)化管理控制成本不高于行業(yè)平均水平，同時(shí)全力提高保費(fèi)增速，做到規(guī)模與效益兩手抓。此外，排名靠前的公司，其治理大都比較規(guī)范，負(fù)面消息較少。良好的運(yùn)營(yíng)管理可以助力公司進(jìn)入保費(fèi)增長(zhǎng)較快、盈利能力較好的良性循環(huán)，監(jiān)管從嚴(yán)情況下的經(jīng)營(yíng)波動(dòng)也會(huì)較小。

本文源自中華保險(xiǎn)研究所

拓展知識(shí)：

保險(xiǎn)公司一覽表

      本文為「尹娜」的第 226 篇原創(chuàng)
知乎有這樣一個(gè)帖子:
      **保險(xiǎn)這幾年正是蓬勃發(fā)展的道路上，但是具體的保險(xiǎn)公司排行榜個(gè)誰(shuí)又知道呢?買(mǎi)保險(xiǎn)
      其實(shí)我最想知道的是所謂的十大保險(xiǎn)各自的優(yōu)點(diǎn)是什么?
      保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越充分，各家保險(xiǎn)公司在激烈競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)打造差異化優(yōu)勢(shì)，所以“前十大”的評(píng)判維度也會(huì)越來(lái)越多，從不同維度來(lái)梳理下，一家之言，權(quán)當(dāng)討論素材吧。
一、**十大保險(xiǎn)公司排名
1、進(jìn)入世界500強(qiáng)的11家**保險(xiǎn)公司
      要說(shuō)對(duì)公司的綜合評(píng)價(jià)，還是《財(cái)富》的世界500強(qiáng)排名比較權(quán)威。入選2021年《財(cái)富》世界500強(qiáng)的**保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共有11家。其中，中再是再保險(xiǎn)，主要跟保險(xiǎn)公司做生意，咱老百姓接觸不到。
      分別為**平安、**人壽、**人保、**太保、友邦保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、**太平、國(guó)泰金融控股、富邦金融控股、新華人壽和**再保險(xiǎn)集團(tuán)。
      除了這些以**保險(xiǎn)公司身份入圍世界500強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，**還有一部分保險(xiǎn)公司是國(guó)外的世界500強(qiáng)保險(xiǎn)公司在華的合資公司——比如，或是**其他行業(yè)世界500強(qiáng)公司的子公司，如下:
      這些世界500強(qiáng)名單里的保險(xiǎn)公司，都是最偉大的公司之一，全世界大部分的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是他們來(lái)做的，給全球很多公司、個(gè)人提供了財(cái)產(chǎn)、人身保障。
2、保費(fèi)規(guī)模前十大
      大部分時(shí)候我們所說(shuō)的“前十大”，其實(shí)是按保費(fèi)規(guī)模來(lái)看的。有人說(shuō)壽險(xiǎn)領(lǐng)域**人壽一家獨(dú)大，其實(shí)也沒(méi)那么獨(dú)大，老二平安的差距并不大，老二老三加起來(lái)比老大還要多些。
      北京保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)王緒瑾教授在我寫(xiě)的《保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買(mǎi)》的推薦序中這樣說(shuō):“保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)從寡頭壟斷型向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型轉(zhuǎn)變”。
      這是好事兒，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈，我們老百姓越受益——保障力度、性?xún)r(jià)比、服務(wù)都會(huì)越來(lái)越好。
3、償付能力前十大
      償付能力是衡量保險(xiǎn)公司“賠付能力”的指標(biāo)，償付能力充足率=實(shí)際資本/最低資本，按照監(jiān)管要求，這個(gè)數(shù)值不能低于100%。保險(xiǎn)公司每個(gè)季度都要向監(jiān)管報(bào)告償付能力情況。
      保險(xiǎn)公司從大的類(lèi)別上看，分為人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。我們老百姓投保，主要是人身險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)公司。2020年償付能力充足率排名前10的壽險(xiǎn)公司如下圖，其中并沒(méi)有國(guó)壽、平安、泰康這些大公司。
      其實(shí)看償付能力前十大的保險(xiǎn)公司并沒(méi)有太大意義，因?yàn)閮敻赌芰Τ渥懵什⒉皇窃礁咴胶茫蟛糠直ｋU(xiǎn)公司會(huì)把這個(gè)數(shù)值維持在120%-200%，以在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)考核中獲得高分，同時(shí)又保證資金運(yùn)用到位。
      我們保險(xiǎn)行業(yè)目前執(zhí)行的償二代監(jiān)管體系中對(duì)最低資本的要求，已經(jīng)是非常審慎的，高于120%的保險(xiǎn)公司償債能力都很穩(wěn)妥。我們買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)選擇償付能力充足率達(dá)標(biāo)的公司即可。
4、經(jīng)營(yíng)歷史前十大
      我國(guó)成立時(shí)間最久的保險(xiǎn)公司，是**太平，前身是成立于1929年的太平水火保險(xiǎn)。
      建國(guó)后成立的第一家保險(xiǎn)公司是****保險(xiǎn)，成立于1949年10月20日;1999年****保險(xiǎn)公司分拆為現(xiàn)在的人保、國(guó)壽、中再三家保險(xiǎn)公司。
      成立最早的民營(yíng)保險(xiǎn)公司是**平安，借著改革開(kāi)放的東風(fēng)，從深圳發(fā)展起來(lái)，形成全國(guó)性的大型民營(yíng)保險(xiǎn)集團(tuán)。
      進(jìn)入**最早的外資公司是友邦保險(xiǎn)，1992年進(jìn)入**，自稱(chēng)是“回到”上海(友邦保險(xiǎn)的前身史帶保險(xiǎn)成立于上海，后在抗戰(zhàn)期間遷回美國(guó))。同時(shí)友邦將**人制度引入了**，開(kāi)啟了**保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的新時(shí)代。
      **的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷史比較短，世界發(fā)達(dá)國(guó)家的老牌保險(xiǎn)公司一般都經(jīng)營(yíng)了兩三百年。這些公司經(jīng)歷了多次理賠高峰，積累了更多經(jīng)驗(yàn)，在很多方面都是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)的對(duì)象。
      其中有些世界性老牌保險(xiǎn)公司，在**加入WTO、放開(kāi)保險(xiǎn)行業(yè)時(shí)，進(jìn)入**，和國(guó)內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)合資設(shè)立保險(xiǎn)公司，把他們先進(jìn)的保險(xiǎn)服務(wù)模式、理念都帶到了**。比如:
      ***說(shuō)“老百姓是最講實(shí)惠的”，站在消費(fèi)者角度，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司的排名或名氣能給我們帶來(lái)實(shí)惠時(shí)，才愿意為它買(mǎi)單，否則不就成了韭菜?
二、各家保險(xiǎn)公司服務(wù)上的優(yōu)點(diǎn)
1、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)
      國(guó)壽和平安這兩家的分支機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)是全國(guó)最多的，他們是**人最熟悉的保險(xiǎn)公司，也為全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展做出了最大貢獻(xiàn)。如果不是這么多平鋪到全國(guó)各地的網(wǎng)點(diǎn)，可能很多三四線甚至農(nóng)村地區(qū)的老百姓都享受不到保險(xiǎn)服務(wù)。
      和銀行網(wǎng)點(diǎn)一樣，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)被削弱了。網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)、網(wǎng)上辦理理賠等服務(wù)方式，讓老百姓有了更多選擇。
2、增值服務(wù)
      現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)公司都針對(duì)重疾提供綠色通道服務(wù)，幫助被保險(xiǎn)人安排專(zhuān)家號(hào)、住院床位、專(zhuān)家手術(shù)。其中友邦人壽的綠通服務(wù)雖然2020年才推出，但是寫(xiě)進(jìn)重疾險(xiǎn)合同，非常靠譜。
      中英人壽的綠通服務(wù)不僅針對(duì)重疾，日常小病也可以用。長(zhǎng)期險(xiǎn)保費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)元，每年有3次日常幫助掛專(zhuān)家號(hào)的服務(wù)，有1次陪診服務(wù)，這在其他公司是給年交幾十萬(wàn)保費(fèi)的客戶(hù)提供的VIP服務(wù)。
      同方全球人壽、工銀安盛人壽有“重疾先賠”服務(wù)，針對(duì)50萬(wàn)保額以下的客戶(hù)，在出院之前就把重疾理賠金先行賠付給客戶(hù)了。這在其他公司，都是需要出院后，有了住院病歷才能理賠的。
      大部分保司的重疾綠通都是免費(fèi)的，但平安的每年要收199元費(fèi)用，不太合適。
3、核保服務(wù)
      第一，預(yù)核保服務(wù)。
      很多人擔(dān)心投保時(shí)被保險(xiǎn)公司拒保、延期，會(huì)留下記錄，對(duì)以后投保產(chǎn)生不良影響。有些保司推出預(yù)核保服務(wù)，在投保之前先把體檢和病歷資料發(fā)給保險(xiǎn)公司，由核保老師給出核保結(jié)論參考，對(duì)結(jié)論滿意再投保。
      比如中英人壽、中意人壽、同方全球、利安人壽……這些公司都有預(yù)核保服務(wù)。
      明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)開(kāi)發(fā)的“核保前置”系統(tǒng)對(duì)接了15家保險(xiǎn)公司，類(lèi)似招投標(biāo)系統(tǒng)，可以同時(shí)向幾家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)預(yù)核保。
      第二，核保復(fù)議服務(wù)。
      有些客戶(hù)有結(jié)節(jié)、肥胖等問(wèn)題，導(dǎo)致投保重疾險(xiǎn)時(shí)被除外、加費(fèi)。如果以后體重恢復(fù)正常了，被加的費(fèi)還能取消嗎?對(duì)不起，大部分公司都不行。但也有幾家公司可以。
      比如中意人壽、同方全球人壽、瑞泰人壽等，如果后面減肥成功，體重正常了，是可以再次申請(qǐng)核保，取消加費(fèi)的。
      比如中意人壽這個(gè)案例:
      客戶(hù)于2020年5月投保50萬(wàn)保額重疾險(xiǎn)，因有肺微小結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)，除外甲狀腺癌、肺癌承保。
      2021年8月24日，客戶(hù)最新的體檢報(bào)告中已經(jīng)沒(méi)有了肺結(jié)節(jié)，遞交體檢報(bào)告復(fù)議成功，公司審核后，將肺部惡性腫瘤(包括原位癌)納入保障范圍。
4、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)
      人口老齡化形勢(shì)越辣越嚴(yán)峻，做養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)公司也多起來(lái)了。從泰康人壽的一枝獨(dú)秀，到現(xiàn)在數(shù)十家保險(xiǎn)公司各有優(yōu)勢(shì)。
      泰康人壽的泰康之家、**人壽的國(guó)壽嘉園、太平人壽的梧桐人家、新華人壽的新華家園、恒大人壽的恒大養(yǎng)生谷、復(fù)星保德信的星堡、光大永明人壽的光大養(yǎng)老、陽(yáng)光人壽的頤康之家、大家保險(xiǎn)的首厚大家，都已經(jīng)開(kāi)業(yè)入住。
      對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來(lái)越豐富，從過(guò)去需要在“對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)”和“高性?xún)r(jià)比”兩者中二選一，到現(xiàn)在可以二者兼顧。
三、各家公司產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)
      其實(shí)我們買(mǎi)保險(xiǎn)，首先應(yīng)該關(guān)注的并不是保險(xiǎn)公司，而是保險(xiǎn)合同。再大的保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，不會(huì)因?yàn)槲覀兪强蛻?hù)就什么都管。只有合同里白紙黑字寫(xiě)的，才是我們有保障的權(quán)益。
1、重疾險(xiǎn)
      從保障力度來(lái)看，排在一線的是中意人壽、中英人壽、工銀安盛人壽的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾不分組、多次賠付，并且不限制“同一疾病原因?qū)е碌膬煞N重疾只賠1次”。
      在醫(yī)學(xué)技術(shù)快速進(jìn)步、很多重疾都能治愈或長(zhǎng)期帶病生存的背景下，不分組多次賠付的重疾險(xiǎn)有更強(qiáng)的保障力度。
      而**人壽、平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、友邦人壽的重疾險(xiǎn)，多為只賠付1次重疾的產(chǎn)品，或是分組多次賠付的產(chǎn)品，缺乏對(duì)第二次重疾的保障，或是賠付條件較為嚴(yán)苛。
      從保費(fèi)性?xún)r(jià)比來(lái)看，排在一線的是信泰人壽、昆侖健康、百年人壽、復(fù)星聯(lián)合、國(guó)富人壽等這些主做線上渠道的民營(yíng)保險(xiǎn)公司，保障力度可能不是最優(yōu)，但保費(fèi)較低，通過(guò)篩選身體條件較好的人群、減少服務(wù)成本等方式，降低保費(fèi)。
      如果對(duì)服務(wù)有要求，同時(shí)又希望兼顧保障責(zé)任和性?xún)r(jià)比，那么中意人壽、中英人壽、工銀安盛人壽、同方全球人壽等合資品牌更有優(yōu)勢(shì)。
      **人壽、平安人壽、太平洋人壽、友邦人壽等的重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般偏高，更適合，對(duì)保費(fèi)不敏感、但對(duì)品牌知名度極為敏感的人群。
2、年金險(xiǎn)
      先看養(yǎng)老金保險(xiǎn)，作為對(duì)老年階段現(xiàn)金流的保障，我們應(yīng)該特別關(guān)注養(yǎng)老金的確定性。而泰康人壽、友邦人壽都主打分紅型產(chǎn)品，選擇時(shí)不應(yīng)過(guò)度關(guān)注分紅。
      同樣保費(fèi)投入，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金越多，養(yǎng)老金保險(xiǎn)的保障力度越強(qiáng)。排在一線的是光大永明、中荷人壽、橫琴人壽、復(fù)星保德信等。
      再看教育金保險(xiǎn)，作為對(duì)孩子教育權(quán)的保障，教育金的利益確定性要求也是非常高的。
      平安、**人壽目前的年金保險(xiǎn)都是5年快返型產(chǎn)品，需要依托附加的**賬戶(hù)來(lái)對(duì)接孩子的高等教育費(fèi)用，而**賬戶(hù)的結(jié)算利率受到市場(chǎng)利率下行影響，選擇時(shí)應(yīng)主要關(guān)注保證結(jié)算利率。
      同樣保費(fèi)投入，孩子上大學(xué)時(shí)能領(lǐng)取的教育金越多，教育金保險(xiǎn)的保障力度越強(qiáng)。排在一線的是恒安標(biāo)準(zhǔn)、信美相互、天安人壽的教育金產(chǎn)品，信泰人壽、橫琴人壽、愛(ài)心人壽的增額壽用來(lái)做教育金也很有優(yōu)勢(shì)，并且更靈活。
3、醫(yī)療險(xiǎn)
      先看普通醫(yī)療險(xiǎn)(百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn))，大部分都是短期險(xiǎn)，交一年保一年，監(jiān)管不允許“保證續(xù)保”，所以購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)選擇保費(fèi)盤(pán)子大、客戶(hù)數(shù)量多的保險(xiǎn)公司，盤(pán)子越大的公司，產(chǎn)品穩(wěn)定性越好。國(guó)壽、平安、泰康，這幾家的醫(yī)療險(xiǎn)都值得選擇。
      特別是平安e生保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有6年、20年保證續(xù)保的版本，如果身體條件允許，買(mǎi)這種更踏實(shí)。
      再看高端醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力是重點(diǎn)考察因素。只看國(guó)內(nèi)，Bupa、MSH、安盛、招商信諾、友邦、平安的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)響應(yīng)水平都很好。如果要鏈接全球醫(yī)療資源，Bupa、MSH、安盛、信諾這幾家在全世界范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的公司會(huì)有更好的協(xié)調(diào)能力。
      從產(chǎn)品性?xún)r(jià)比來(lái)看，復(fù)星聯(lián)合的高端醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)偏低，但服務(wù)水平確實(shí)不如上面幾家公司。
      你看，不同類(lèi)型的保險(xiǎn)，有優(yōu)勢(shì)的公司是不一樣的，沒(méi)有哪家公司是全能型選手。所以如果要做家庭保障的全面規(guī)劃，只找一家保險(xiǎn)公司看是不夠的。
– The End –