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　　目前，人行公布的3-5年期的貸款年利率是4.75% ，按基準利率試算，在利率不變的情況下，采用“等額本息還款”方式還款，利息總額是37624.42元，每月還款金額是5627.07元，采用“等額本金還款”方式，利息總額是36218.75元，月還款額逐月遞減。

常見的銀行還款方式有以下幾種：

先息后本后息后本

等額本息等額本金

等額等息隨借隨還

先息后本：即每個月只需要還利息，到期后一次性歸還本金。這種還款方式常見，適用于月收入小于還款金額的客群。

舉例：客戶貸款 10000，月利率6厘(年化利率7.2%）先息后本期限為 12個月。那客戶每個月還利息60元，到期后再還本金10000，1年期總利息為 720元優勢：在于每個月只還利息，還款壓力較小，客戶貸款資金使用率高，一般做生意和高負債轉貸客戶群體比較偏愛這種還款方式，蘇州這邊的銀行機構目前有多家是此類還款方式，也是我經常給蘇州朋友推薦的貸款方式后息后本（到期一次付清）：即每個月不需要還利息，到期后-次性歸還本金和利息。這種還款方式較為少見，適用于前期創業型的客群。

舉例：客戶貨款 10000，月利率6厘（年化利率6.97%），后息后本，期限為 12個月。那客戶每個月還款金額為 0，到期后再還本金 10000 及利息720，總本息 10720。

優勢：這種還款方式特點就在于，貨款前期無還款壓力，客戶貸款資金使用率高。蘇州地區銀行此類信貨產品普遍對客戶要求比較高

等額本息：每個月既要還本金，又要還利息，每個月還款金額相等等。這種還款方式常見于按揭買房。

舉例：客戶貸款 10000，月利率5厘（年化利率 6%）每月等額本息還款期限為 12個月，每月還款金額為 860.66元，到期后即還完所有本金以及利息，1年還總利息為 327.97元。

優勢：這種還款方式需用貸款計算器計算每個月還款本金及利息.

其特點在于每個月利息越來越少、本金越來越多，適用于上班族客群，每月償還一定本息，減少一次性到期還本金的壓力。

等額本金：每個月既要還本金，又要還利息，每個月還款金額越來越少，這種還款方式常見于按揭買房，同時又想提前還款的客群。

舉例：客戶貨款 10000，月利率5厘（年化利率 6%），每月等額

本金還款，期限為 12個月，第一個月還款金額為 883.33元，第二個月為 879.17元，每個月依次減少，到期后即還完所有本息。12個月總還利息為 325 元。這種還款方式特點就在于：每個月本金都是相等的，即1000/12期-833.33 元，但利息第一個月是50元，第二個月 49.83元，是逐步減少的。所以每個月的還款金額都是逐步減少的。這種還款方式就是前幾年還款壓力較大，越到后面還款壓力越小，若房貸按揭客戶想要提前還款，可以選擇等額本金還款方式。

等額等息【等本等息】：在貸款期限內每個月本金和利息都相等等，故還款金額也相等。這是大家入坑最多的地方

舉例：客戶貨款 10000，月利率5厘。那客戶每個月還款本金為833.33 元，還款利息為50元，每個月還款金額為 883.33，到期即還完貸款，12個月總還款利息為 600，該種方式的實際年化利率接近 11%。

此類方式常用于信用卡分期、**等，實際利率較高，金融機構會以手續費等名詞替代利率，而且很多從業人員自己也不了解等額本息和等額等息的不同，從而誤導客戶辦理高額的利息的貸款。

此種方式與等額本息相差一字，看似也是按月還本付息，但是卻與等額本息大相徑庭。等額本息隨著本金的減少，支付的利息也會隨之減少。而等額等息不會，月還利息仍然是按照初次借款金額計算，以至于最后一期剩余極少的本金，仍然要支付高額的利息。

按天計息，隨借隨還

即利息按天計算，在整個授信期間之內可以隨時還款，實際利息按照實際使用天數以及金額計算。這種貸款還款方式就非常靈活，當客戶有多余資金還進去就可以減少利息支出，多適用于做生意的客群。

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