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前沿拓展：

住房公積金房貸計算器

等額本金是指一種貸款的還款方式，是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。[1]
等額本金貸款計算公式：
每月還款金額 = （貸款本金 / 還款月數）+（本金 — 已歸還本金累計額）×每月利率
等額本息還款法
等額本息是指一種購房貸款的還款方式，是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。
每月還款額計算公式如下：
[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數－1]
自由還款法
自由還款就是您申請住房公積金貸款時，住房公積金管理中心根據您的借款金額和期限，給出一個最低還款額，以后您在每月還款數額不少于這一最低還款額的前提下，可以根據自身的經濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。
首套房公積金貸款一般執行基準利率，二套房公積金貸款多執行基準利率上浮10% .以下為最新公積金貸款基準利率（2015-3-1后執行）：
5年及5年期以下年利率：3.5%
5年期以上貸款年利率： 4.0%

住房公積金是指單位幫入職職工繳存的長期住房儲金，所以它的特點是一項長期儲蓄資金并且和住房相關。通常是入職后單位和個人各出一半的錢放進你的公積金賬戶。這一半的錢的金額=繳存基數*繳存比例，因此要想算出單位或者個人要交多少公積金，就得知道繳存金額和繳存比例怎么確定。

繳存基數的確定原則是不能超過上年度社會職工平均工資3倍，同時不低于上年度社會最低工資。所以就會出現4種情況1.按照你的實際稅前工資來交，2.按照低于你的工資但是高于上年最低工資來交，3.按照最低工資來交4.不交公積金。

看一組數據截至2021年底，全國住房公積金實繳人數超過1.5億人，累計支持2200多萬人提取用于租房，發放貸款幫助6000多萬人購房。這個繳納人數相比較社會保險還是差了不少的。

接著說比例，在5%到12%之間，由單位自己確定，并且需要為整數（不能出現5.1%這種比例）。這時候就可以算出每月交的公積金金額了。我們來看下同樣的工資下都有交公積金會有多大差別。比如說一個人的稅前工資為6000（沒超過最高繳存基數），上年當地的職工社會平均工資為6500，當地規定最低工資為2000，那么按照你的實際稅前工資每月公積金賬戶會有6000*12%*2=1440元，如果按照最低工資交你每月公積金賬戶會有2000*5%*2=200元，事業單位和公務員單位一般會按照你的實際工資和最高比例繳納，很多私營企業一般不會這么做，這就是為什么現在公務員這么熱的原因之一。而你賬戶余額是確定你將來公積金貸款買房額度的一個重要因素。

接著我們來說買房時公積金貸款額度怎么確定的，首先各個地區政策都會有差別，但是一般都會考慮的因素就是你買房時公積金余額，當地公布的貸款最高額度，你的繳存基數，如果是夫妻雙方都有公積金，那么可以合并計算。（你可以理解成根據每個因素確定你的貸款額度，其中算出的最低值確定你的貸款額度，所以房產中介和你說貸款額度有多少，他可能說的是最理想的額度）。

我們以深圳市舉例可貸額度=（主申請人賬戶余額+參與額度計算的共同申請人賬戶余額）×14。

住房公積金房貸計算器(住房公積金算房貸計算器)

根據這個條件舉個例子，李四在深圳，年齡35歲，買首套400萬的房子，貸款150萬，期限30年，滿足條件3和4，此時李四公積金有10萬余額，他妻子有5萬余額，按照14倍原則，他們能貸210萬（在申請貸款時公積金要連續繳存滿6個月），但是根據條件2最高貸款額度<=90萬，因此他們只能貸90萬，同時對于不夠的60萬可以尋求商業貸款，這種混合模式叫組合貸款，商業貸款利息會比公積金貸款高出不少。5年期以下（含5年）的個人住房公積金貸款年利率為2.75%；5年期以上的個人住房公積金貸款年利率為3.25%。二套房貸款利率按基準利率1.1倍執行。商業貸款利息為4.75%

下面我們再看個例子公積金貸款能省下多少利息。

小劉已婚，在深圳工作，與配偶共同申請公積金貸款買房，按貸款金額90萬、貸款期限30年，等額本息還款法計算，公積金貸款月供為3916.86元，比商業貸款月供4776.54元節省了859.7元，30年累計下來，可節省利息支出約30.9萬元。

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