前沿拓展：

公積金貸款自由還款計算器

公積金貸款計算器，是計算在公積金貸款方式下，每月需償還的金額（本金及利息）、總共需支付的利息等。分等額本金還款、等額本息還款、自由還款法三種計算方法。
等額本金還款
等額本金是指一種貸款的還款方式，是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。
等額本金貸款計算公式：
每月還款金額 = （貸款本金 / 還款月數）+（本金 — 已歸還本金累計額）×每月利率

等額本息還款
等額本息是指一種購房貸款的還款方式，是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。
每月還款額計算公式如下：
[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數－1]

自由還款法
自由還款就是您申請住房公積金貸款時，住房公積金管理中心根據您的借款金額和期限，給出一個最低還款額，以后您在每月還款數額不少于這一最低還款額的前提下，可以根據自身的經濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。

核心提示：結合鄭州公積金管理工作實際，按照 “依法、規范、安全、便民”的工作思路，在前期征求職工群眾意見建議的基礎上，鄭州市對住房公積金管理的有關具體政策和措施進行了調整，擬定了《鄭州市靈活就業人員住房公積金繳存使用管理暫行辦法》和《鄭州住房公積金管理中心關于住房公積金貸款有關問題的通知》，并經鄭州住房公積金管理委員會第39次會議審議通過。那么，哪些人員屬于靈活就業人員?靈活就業人員該如何繳存住房公積金，繳存比例是多少?鄭州住房公積金個人住房貸款將作哪些調整……且聽大河報·大河客戶端記者一一為您打探，并就有關具體問題進行解讀。

靈活就業人員繳存住房公積金政策解讀

哪些人屬于靈活就業人員?

“靈活就業人員”主要是指以非全日制、臨時性和彈性工作等靈活形式就業的人員。靈活就業人員范圍包括：

(一)城鎮個體工商戶，是指在本市辦理工商和稅務登記，并領取營業執照和稅務登記證的個體經營者及其從業人員;

(二)自由職業人員，是指未與用人單位建立正式勞動關系，**從事某種職業，為社會提供合法服務的勞動者。

靈活就業人員繳存住房公積金如何開戶?

靈活就業人員攜帶以下證件資料,到指定受托銀行填寫《鄭州市靈活就業人員住房公積金繳存登記申請表》，辦理住房公積金個人賬戶設立手續：

(一) 本人身份證、戶口薄或戶籍證明;

(二) 非本市戶籍的同時提供《居住證》。

各承辦機構受理申請后，對符合條件的應在三個工作日內予以登記，并為其在管理中心住房公積金賬戶中設立個人賬戶。

已經辦理過住房公積金開戶的靈活就業人員以后怎樣繳存?

已經在管理中心開設住房公積金個人賬戶的靈活就業人員，應當先辦理住房公積金個人賬戶轉移手續，原個人賬戶賬號繼續使用。如：職工在原單位有一個公積金賬戶且已封存，填寫一個公積金轉移通知書，原單位加蓋單位印章后，到靈活就業人員繳存公積金承辦網點辦理轉移和繳存手續即可。

靈活就業人員如與用人單位建立正式勞動關系并繼續繳存住房公積金的，可以憑本人身份證件將個人住房公積金賬戶轉移至新單位繼續繳存。

鄭州市辦理靈活就業人員開戶繳存的網點有幾個?

目前鄭州市區靈活就業人員的住房公積金繳存，主要是委托建設銀行承辦，市區現設三個網點，將來根據實際情況再進行增設調整。

**建設銀行股份有限公司鄭州百花路支行二樓公積金服務中心

地址：鄭州市中原區百花路46號

**建設銀行股份有限公司鄭州政三街支行

地址：鄭州市金水區政三街5號附1號

**建設銀行股份有限公司鄭州直屬支行

地址：鄭州市鄭東新區正光路行署國際E座

靈活就業人員的住房公積金繳存比例和繳存基數如何確定?

靈活就業人員繳存比例統一為20%。

靈活就業人員自主繳存住房公積金的月繳存額為月繳存基數乘以繳存比例。月繳存基數的下限為鄭州市統計部門公布的本地城鎮私營企業上年度在崗職工月平均工資的60%，上限為統計部門公布的本地城鎮私營企業上年度在崗職工月平均工資額的3倍。以2016年度為例，繳存下限為335元(33495/12×60%×20%);繳存上限為1675元(33495/12×3×20%)。

靈活就業人員繳存余額、繳存時間與可申請的貸款額度相關聯，繳存人應根據個人收入狀況和預期的貸款需求，合理確定繳存基數和繳存額度。

靈活就業人員如何繳存住房公積金?

靈活就業人員在辦理住房公積金賬戶設立手續的次月起，每月按時、足額將住房公積金存入其受委托銀行借記卡中，并由受委托銀行按照月繳存額從繳存人賬戶扣劃至個人公積金賬戶。因繳存人銀行卡余額不足等原因，造成受托銀行無法扣劃而欠繳、停繳住房公積金的，繳存人應在下次扣劃前補足相應代扣金額。

靈活就業人員連續欠繳、停繳住房公積金超過三個月的，管理中心將封存其賬戶。賬戶啟封后，應當補繳欠繳的住房公積金，住房公積金連續繳存時間自賬戶啟封月份重新計算。

繳存之后有利息嗎?如何計息?

繳存的住房公積金自存入住房公積金個人賬戶之日起按照國家規定的利率計息。目前無論當年繳存還是上一年度的余額都按銀行一年定期利率結息，住房公積金賬戶每年的記息日為6月30日。

靈活就業人員如何提取使用住房公積金?

靈活就業人員自愿繳存，自主提取。符合鄭州住房公積金提取使用辦法所規定的提取范圍之一的，均可申請提取本人的住房公積金。靈活就業人員男性滿55周歲、女性滿50周歲或自愿銷戶提取的，可申請提取本人賬戶內的本息余額并銷戶。已辦理個人住房公積金貸款尚未結清的，應在貸款本息全部結清后，才能提取本人賬戶內的本息余額并銷戶。

鄭州住房公積金個人住房貸款將作調整

從2016年9月1日起，鄭州住房公積金個人住房貸款業務將進行一些調整。2015年5月以來，為充分支持房地產市場的發展，鄭州住房公積金推行了相對寬松的貸款政策，貸款發放量快速增長，沉淀資金得到了有效使用。目前，鄭州中心的貸款使用率已連續12個月高于90%，資金流動性正在趨緊。因此，為確保住房公積金業務的持續健康發展，決定調整現行住房公積金個人住房貸款(以下簡稱“貸款”)政策。

本次貸款政策調整的主要內容是單筆貸款額度的審批標準，貸款最高限額、貸款比例、貸款期限的有關規定未進行調整。按照新的政策，符合貸款申請條件的借款人，其具體貸款金額同時按三個條件確定：

(一)貸款金額不超過相應最高限額。其中，夫妻雙方均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上、購買鄭州市區內住房、首次申請貸款的，貸款金額不超過60萬元;其他情況申請貸款的，貸款金額統一不超過40萬元。

(二)貸款金額不超過繳存余額的規定倍數。即根據住房公積金繳存賬戶余額和繳存時間確定單筆貸款金額，具體計算公式如下：

貸款金額≤繳存賬戶余額×(14+已繳存年數)

其中，繳存賬戶余額取夫妻雙方在鄭州市級住房公積金繳存賬戶中的最新余額之和(不含近6期內一次性補繳金額，無配偶或配偶未在鄭州住房公積金市級繳存的，取借款人本人繳存賬戶最新余額);貸前6個繳存期內借款人及配偶未辦理柜面提取的，繳存余額不足1萬元時，按1萬元認定，其他情況按實際余額認定。已繳存年數取開戶日期至當前繳至月份的間隔年數，不足整年的部分向上取整。異地貸款依據繳存地有關部門出具的證明認定繳存賬戶余額和繳存年數。

退伍或轉業未滿三年的復轉軍人及納入鄭州市人才引進計劃的高技術人才辦理貸款不受本條件限制。

(三)月還款額不超過家庭收入的60%。其中，月還款額按借款人最長貸款年限計算。家庭收入為借款人及配偶(或共有人)近6期住房公積金平均繳存基數之和(含其他管理機構繳存基數)。

除此之外，新的貸款政策還規定，借款人在鄭州市級住房公積金辦理的個人住房貸款結清前，本人及其配偶鄭州市級住房公積金繳存賬戶內的余額只能用于償還貸款本息，不得再以其他理由辦理提取。以配偶身份提供繳存信息獲得貸款后又離婚的家庭，非借款人一方應在原貸款余額低于40萬元時，方可再次申請貸款。比如一對夫妻以男方為借款人辦理了50萬元貸款，后來離婚了，那么女方應在原貸款的剩余金額低于40萬元時，才能作為借款人再次申請貸款。

貸款新政策對借款人申請貸款有哪些影響?

新的貸款政策對于繳存賬戶余額較高，繳存時間較長的借款人申請貸款沒有影響，仍可最高貸到60萬元，但對于繳存賬戶余額較少，繳存時間較短的借款人，則在貸款額度上會受到一定限制。比如一對夫妻雙方均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上、首次申請貸款用于購買鄭州市區的住房，有足夠還款能力時，只要夫妻繳存賬戶合計余額達到4萬元(繳存時間長的還可以再少一些)，就可以申請到60萬元的住房公積金貸款;相反，如果某夫妻雖未提取過住房公積金，但繳存賬戶合計余額只有2000元，且借款人繳存時間也不足1年，那么最多可申請到15萬元貸款，如果貸前6個月內又將僅有的2000元住房公積金提取了，繳存賬戶余額為零，那么他將暫時無法申請住房公積金貸款。總之，新的貸款政策體現了“多繳多貸、早繳多貸，少取多貸 ”的原則。

按照貸款新政策，只有夫妻雙方同在鄭州市級繳存、首次申請公積金貸款、購買市區住房的，有還款能力時才能最高貸到60萬元，如果屬于借款人單方符合貸款條件、夫妻雙方分別在兩個住房公積金管理機構繳存、第二次申請住房公積金貸款、在縣(市)區貸款、異地繳存職工貸款等情況的，則在有還款能力時最多可申請到40萬元貸款。

職工如何計算自己的貸款額度?

擬申請住房公積金貸款的繳存職工，可對照新政策按以下步驟計算自己的貸款額度：

(一)通過住房公積金網站、12329客服電話或辦事大廳窗口查詢本人及配偶的繳存信息，計算出夫妻雙方賬戶余額總和以及本人的已繳存年數。

(二)利用公式：貸款金額=繳存賬戶余額×(14+已繳存年數)計算出可貸額度。如果計算結果大于對應最高貸款限額(根據繳存情況選取40萬元或60萬元，)則可貸額度最高為40萬元或60萬元，如果計算結果小于等于最高貸款限額，則最高可貸額度即為計算結果。

(三)貸款額度確定后，選定還款方式、最長貸款年限，利用住房公積金網站提供的計算器計算出貸款的月供。如果月供小于夫妻收入的60%，則相應的貸款金額即為最終可貸額度，否則應適當降低貸款金額。夫妻收入還必須是繳存住房公積金時核定的月收入.

自己不會計算可貸額度的，可致電12329客服電話尋求幫助。

公積金貸款額度不能滿足購房需要時怎么辦?

按照貸款政策新確定的住房公積金貸款額度如果不能滿足借款人的購房需求，借款人可以申請辦理住房公積金組合貸款，即在辦理住房公積金貸款的同時，再向住房公積金的合作銀行申請部分商業住房貸款，以滿足購房的需要。

各類住房公積金貸款的辦理流程及申請地點

(一)純住房公積金貸款根據房產的歸屬地不同，分別到鄭州市市區辦事大廳或縣(市)區住房公積金分支管理機構辦事大廳申請，一站式可辦結借款、擔保、銀行還款等全部手續。

(二)組合貸款按照住房公積金管理中心預審、合作銀行復審、分別簽訂借款手續、辦理擔保手續的流程辦理。縣(市)區到對應住房公積金分支機構、指定銀行網點提交貸款申請，鄭州市區內到住房公積金辦事大廳、銀行網點提交貸款申請。目前鄭州市區有3家商業銀行5個網點參與住房公積金組合貸款業務，具體網點分布情況見附表;縣市區組合貸款合作銀行網點8月下旬公布。凡是鄭州住房公積金管理中心準入的樓盤項目，合作銀行均可受理繳存職工的組合貸款申請。

靈活就業人員繳存住房公積金后如何使用住房公積金貸款?

按靈活就業人員繳存住房公積金的職工，在符合貸款條件時，可按照住房公積金管理中心審批、合作銀行承辦的流程申請住房公積金貼息貸款。即住房公積金管理中心審批后，先由指定商業銀行利用自有資金，根據住房公積金管理中心批準的貸款額度和貸款期限，按照商業住房貸款利率向借款人發放住房貸款，借款人每月償還商業住房貸款本息后，住房公積金管理中心再向借款人補貼住房公積金貸款與商業住房貸款的利息差額。住房公積金貼息貸款實質為住房公積金貸款，不同之處在于貸款資金的來源不同，開展住房公積金貼息貸款的目的在于擴大住房公積金貸款資金供給，最大限度地滿足繳存職工的貸款需求。這一新業務先在靈活就業人員繳存群體中推行，后期將逐步推行到組合貸款業務中。

文章來源:大河客戶端

拓展知識：

公積金貸款自由還款計算器

計算商業貸款選擇等額本金和等額本息的還款方式時，每月的月供、利息總額和還款總額。工具說明1、計算商業貸款選擇等額本金和等額本息的還款方式時，每月的月供、利息總額和還款總額。2、短期貸款一般采用一次性還本付息或者分期付息一次性還本方式，不適用于該計算器

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公積金貸款自由還款計算器

（招商銀行）目前央行公布的公積金貸款利率：1.五年以下(含)年利率為2.75%；2.五年以上年利率為3.25%。
若您目前是想試算一下以作參考，請您打開以下連接：http://www.cmbchina.com/CmbWebPubInfo/Cal_Loan_Per.aspx?chnl=dkjsq嘗試試算。

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公積金貸款自由還款計算器

個人實際貸款計算公式 （以下兩種方式計算，取數值低的為實際可以貸款的額度） 1.不高于按照公積金繳存時間和繳存余額綜合確定的貸款額度 貸款額度=（借款人公積金繳存余額+配偶公積金繳存余額）×20倍×繳存時間系數。

公積金貸款自由還款計算器

百度App搜索【公積金貸款計算】，會搜索出“房貸計算器”，可選擇商業貸款、公積金貸款、組合貸款三種形式，根據你的貸款情況輸入相應信息，即可完成計算。

1.輸入公積金貸款計算，點擊搜索。

2.選擇貸款形式。

3.輸入所需信息，點擊開始計算。