前沿拓展：

車險(xiǎn)詳細(xì)介紹

智慧星是一款**險(xiǎn),**險(xiǎn)是一款終身消費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。第一年交費(fèi)就要扣除50%手續(xù)費(fèi)，第二年扣25%，第三年扣15%。。。除此之外每年還要扣除主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保障成本，扣終身，而且會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)，扣的錢越多。所以它的交費(fèi)年限不固定。不像別的保險(xiǎn)產(chǎn)品寫明交10年或20年的數(shù)字。合同上寫的交費(fèi)年限為“終身”或“不限”。因?yàn)閹衾锩刻於荚诳鄢杀举M(fèi)用，如果扣的本金都沒(méi)了，會(huì)讓你再交錢，然后再扣。所以要交一輩子的錢。談不上什么收益，每個(gè)月分的利息就被扣除了成本費(fèi)。

常在河邊走哪有不濕鞋，遇到事故有車險(xiǎn)，絕對(duì)算是一種保障！

一、國(guó)家汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)私家車強(qiáng)制險(xiǎn)

第一年： 5座 950元， 6-8座1100元

第二年： 855元 ， 990 元

第三年： 760元 ， 880元

第四年： 665元 ， 770元

第五年： 665元 ， 770元

以上保費(fèi)，跟出險(xiǎn)，脫保，過(guò)戶有關(guān)系，其中任意一項(xiàng)變化了，那樣保費(fèi)也會(huì)變。

購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)所需資料

個(gè)人車：1、車主身份證正、反照片。

2、行駛證正、副本照片。

單位車：1、三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照。 2、行駛證復(fù)印件。

二、車險(xiǎn)包括什么1、交強(qiáng)險(xiǎn)。 2、商業(yè)車險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)有四個(gè)主險(xiǎn)：

①車損險(xiǎn)：代號(hào)A 。

②三者險(xiǎn)：代號(hào)B 。

③車上人員責(zé)任險(xiǎn)代號(hào)：D 。

④盜搶險(xiǎn)G

主要有五個(gè)附加險(xiǎn)

①玻璃代號(hào)：F 。

②劃痕代號(hào)：L 。

③自燃代號(hào)：Z 。

④不計(jì)免賠代號(hào)：M 。

⑤發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)代號(hào)X 。

交強(qiáng)險(xiǎn)的社會(huì)特性 ：

公益性、強(qiáng)制性、廣泛性。

設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時(shí)有效的治療。

強(qiáng)制性：強(qiáng)制承保，不能拒保。

廣泛性：只要是機(jī)動(dòng)車，都可以承保。（機(jī)動(dòng)車包括摩托車，不包括電動(dòng)車）

酒后駕車、故意撞人，交強(qiáng)險(xiǎn)也理賠，目的是保護(hù)受害者，體現(xiàn)了公益性。當(dāng)然遇到這種情況，保險(xiǎn)公司會(huì)先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再立案調(diào)查情況，向司機(jī)追償。

交強(qiáng)險(xiǎn)不賠的情況：碰瓷的不賠。

交強(qiáng)險(xiǎn)折扣特征分項(xiàng)賠償原則：浮動(dòng)費(fèi)率原則（第一年不出險(xiǎn)，第二年費(fèi)率下調(diào)10%，最多下調(diào)30%，反之則反）；獎(jiǎng)優(yōu)罰劣原則。

交強(qiáng)險(xiǎn)能解決哪些問(wèn)題？

舉例：車撞了樹，只給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)。假定樹不賠，那么，車的損失是否可以走理賠？**：不賠，因交強(qiáng)險(xiǎn)只理賠交通事故中的受害方，那么在這個(gè)例子里，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險(xiǎn)補(bǔ)償。 再看個(gè)案例：一個(gè)捷達(dá)在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車，捷達(dá)沒(méi)剎住， 追尾了，把奔馳的保險(xiǎn)杠給撞壞了。這倒霉催的，不過(guò)還好有車險(xiǎn)。奔馳給4S店打電話問(wèn)修車費(fèi)，雙方協(xié)商解決理賠問(wèn)題。4S店回復(fù)奔馳，配件4萬(wàn)，要空運(yùn)過(guò)來(lái)，國(guó)內(nèi)沒(méi)有這型號(hào)的配件。捷達(dá)車主心想4萬(wàn)不貴呀，光交強(qiáng)險(xiǎn)就12萬(wàn)。

結(jié)果傻眼了：交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定：事故中產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，最多賠付2千。也就是說(shuō)，因?yàn)樗簧狭私粡?qiáng)險(xiǎn)，沒(méi)有上商業(yè)三者險(xiǎn)，3.8萬(wàn)要等著捷達(dá)支付。交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠最高限額是12.2萬(wàn)，大家聽(tīng)了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了。

交強(qiáng)險(xiǎn)還有個(gè)分項(xiàng)賠償原則

被保險(xiǎn)人有責(zé)時(shí)：

**亡傷殘：11萬(wàn)。

醫(yī)療費(fèi)用：1萬(wàn)。

財(cái)產(chǎn)損失：2千。

被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)：

**亡傷殘：1.1萬(wàn)

醫(yī)療費(fèi)用：1千，

財(cái)產(chǎn)損失：100

交強(qiáng)險(xiǎn)累積賠付意思是：一年的保險(xiǎn)金額就這些，幾次出險(xiǎn)理賠金額要加一起算。超過(guò)了就自費(fèi)。

（開(kāi)車還是小心為好，現(xiàn)在撞人致**，理賠11萬(wàn)，這年頭11**安撫被害人家屬嗎 ？沒(méi)個(gè)30萬(wàn)、50**擺平嗎？）

所以僅僅給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)，真正遇到事故時(shí)， 自己掏腰包的花費(fèi)很昂貴。這就需要商業(yè)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充！

商業(yè)三者險(xiǎn)

定義： 商業(yè)三者險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為第三者的損失承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

第三者指的是除投保人 、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生 意外事故而遭受損失的第三方受害者。

解析1、第三者險(xiǎn)是賠給第三者的，不包括自己家人。

有一個(gè)案例：一人在**時(shí)，經(jīng)驗(yàn)不足，讓家人站在車后，加上技術(shù)不熟練，油門當(dāng)剎車， 導(dǎo)致家人**亡，這種情況車險(xiǎn)不能理賠。如果是外人，可以理賠。

這也是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，故意傷害家人。2、沒(méi)有分項(xiàng)賠償原則，有損就賠。

3、不累積保險(xiǎn)金額，例如投保10萬(wàn)的第三者，第一次出險(xiǎn)理賠后， 第二次保險(xiǎn)金額還是10萬(wàn)，不會(huì)因第一次理賠過(guò)而減去上一次賠償?shù)慕痤~。

4. 商業(yè)三者險(xiǎn)的保費(fèi)： 一般在幾百元，5萬(wàn)起，例如600左右保10萬(wàn) ，800左右20萬(wàn)，1千左右30萬(wàn)。建議額度在20萬(wàn)以上。

少了確實(shí)到真正遇到事故時(shí)，作用微弱。遇到事故時(shí)頓時(shí)傻眼。

不出險(xiǎn)的車 ，保費(fèi)來(lái)年會(huì)下調(diào)10%,以下的保費(fèi)為大致數(shù)額，保費(fèi)和車型以及不出險(xiǎn)優(yōu)惠或出現(xiàn)了上漲的幅度有關(guān)。

商業(yè)三者險(xiǎn)在北京的理**相當(dāng)高。

車損險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。

車損險(xiǎn)也就是針對(duì)車輛本身的損失投的保險(xiǎn)。 不上車損險(xiǎn)，附加險(xiǎn)上不了。

較常見(jiàn)的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災(zāi)害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。

保費(fèi)一般1千多保10萬(wàn)，和車輛型號(hào)價(jià)格有關(guān)，相當(dāng)于一天3元。

這項(xiàng)保險(xiǎn)的理**也非常高。

車上人員 責(zé)任險(xiǎn)

俗稱“座位險(xiǎn)”，負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷亡。

一名司機(jī)加四名乘客。一般每人保險(xiǎn)金額1萬(wàn)到3萬(wàn)，保費(fèi)40左右保險(xiǎn)金額一萬(wàn)，乘客一人20元左右保，險(xiǎn)金額一萬(wàn)，四人保費(fèi)100到300左右。

建議車主，有了車上人員保險(xiǎn)，還要提醒乘客 ，一定要給自己上意外險(xiǎn) 。

意外險(xiǎn)100到500的保費(fèi)，保險(xiǎn)金額幾萬(wàn)至幾十萬(wàn)。

朋友搭車，出了事故， 雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問(wèn)題。

應(yīng)該學(xué)會(huì)將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而不是司機(jī)來(lái)承擔(dān)，傷不起。

法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費(fèi)搭車 ，承運(yùn)人都有將乘客安全送達(dá)目的地的法定義務(wù)。

盜搶險(xiǎn)

盜搶險(xiǎn)全稱全車盜搶險(xiǎn)，意思是，丟了某個(gè)輪子、反光鏡那不能賠。

盜搶險(xiǎn)理賠的要求：車被盜后，到縣級(jí)以上**部門報(bào)案，60 天未找到，可以要求理賠。

附加險(xiǎn)部分

1、 發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)也稱“涉水險(xiǎn)” 投保了車損險(xiǎn)的車，可上此險(xiǎn)。

也就是說(shuō)，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)，這個(gè)不能上。 車輛浸水的情況下，車損險(xiǎn)可以賠付除發(fā)動(dòng)機(jī)以外車輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則只有涉水險(xiǎn)才有可能賠。

負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時(shí) 施救的合理費(fèi)用。被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。

但是如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么就算購(gòu)買了涉水險(xiǎn) ，保險(xiǎn)公司仍將不予賠償。

車輛全險(xiǎn)并不包括涉水險(xiǎn)，車損險(xiǎn)不包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)。

很多朋友以為上了全險(xiǎn)萬(wàn)事大吉了 ，其實(shí)很多時(shí)候的“全險(xiǎn)”不包括“涉水險(xiǎn)”，所謂的“全險(xiǎn)”普遍說(shuō)的是所有的主險(xiǎn)（三者險(xiǎn)、 車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)），而如涉水險(xiǎn)這種附加險(xiǎn)需要另外購(gòu)買。

車損險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)的賠付作為免責(zé)項(xiàng)，如果想給發(fā)動(dòng)機(jī)上保險(xiǎn)就必須購(gòu)買發(fā)動(dòng)機(jī)附加險(xiǎn)。

2、 玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)

在保險(xiǎn)事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時(shí)的玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

而在玻璃單獨(dú)破碎時(shí) ，此時(shí)就不屬于車損險(xiǎn)范圍了，而屬于玻璃險(xiǎn)的責(zé)任范圍，這時(shí)如果沒(méi)有玻璃險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了。

3、 自燃險(xiǎn)

一般新車有自保，不需要上自燃險(xiǎn)。

舊車因供電線路和油路老化，需要自燃險(xiǎn)。

還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過(guò)高，車內(nèi)燃燒，也屬于自燃險(xiǎn)理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險(xiǎn)，特別是夏天溫度過(guò)高的時(shí)期，經(jīng)常出車的朋友。

4、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的條款中規(guī)定了，保險(xiǎn)人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任，采取一定的責(zé)任免**

負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%；

負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%；

負(fù)次要責(zé)任的，免賠 5%；

負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%。

另外不要把所有證件都放在車?yán)铮旭傋C放車?yán)铮渌C隨身帶，以免車輛損失造成證件損毀，缺少證件到時(shí)候理賠的時(shí)候會(huì)扣一些免賠 ，缺一樣扣0.5%(行使證,購(gòu)車**,車輛登記證 等等),少了備用鑰匙扣3%。

5、無(wú)法找到第三方責(zé)任險(xiǎn)

按照車損險(xiǎn)條款約定，“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免**”。

如果發(fā)生上述情形，保險(xiǎn)公司將從賠付金額中扣除30%。

但如果車主在投保車損險(xiǎn)的同時(shí)，投保了“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”，就可以在此附加險(xiǎn)項(xiàng)下得到本應(yīng)由自身承擔(dān)的30%的賠付。

例如最常見(jiàn)的：車輛停放在馬路邊，取車時(shí)發(fā)現(xiàn)車輛被撞壞了，找不到肇事者，那么全部損失，只能由自己承擔(dān)30%，保險(xiǎn)公司賠償70%，購(gòu)買了車損無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司對(duì)此次事故造成的車輛損失，全額賠付。

另外還有一些不常用到的附加險(xiǎn)種，例如“新增設(shè)備險(xiǎn)”，“劃痕險(xiǎn)”“車上貨物責(zé)任險(xiǎn)”等等，由于不是經(jīng)常碰到，所以不在這里一一解釋！有問(wèn)題歡迎咨詢！

拓展知識(shí)：