商業養老保險靠譜嗎(商業養老保險是真的嗎)
前沿拓展：
商業養老保險靠譜嗎
安全，福壽年年專屬皇盾能美商業養老保險的合同明確規定：用戶滿60周歲后領取養老金，能選擇10決秋月覺沒志那若孫、15、20、2來自5年固定期限領取或者保證返還賬戶價值終身領取。我就說終身領取這種，養老金相當于是生命不息就業六這雙酒盡力祖流淌不止的源頭活水，給咱組豐總復們的是最靠譜的安全感。
二、養老投資必修課第7課：商業養老保險，到底靠不靠譜
2018年底，國務院辦公廳印發了《關于加快發展商業養老保險的若干意見》，其中就提出，商業養老保險是養老保障體系的重要組成部分，發展商業養老保險，對于健全多層次養老保障體系，應對人口老齡化趨勢和就業形態新變化等具有重要意義。2019年年底的國常會再次提出，加快發展商業養老保險，優化養老保險結構，同時提升商業保險產品和服務質量。所以，商業養老保險是養老保險體系的重要組成部分，但是目前很多人“談險色變”，那么商業養老保險到底靠不靠譜呢？
（一）商業養老保險的定義
基本養老保險是我們在工作的時候向國家繳納養老金，到退休的時候國家分月給我們發放養老金。如果這個收發養老金的機構變成具有商業性質的保險公司，那這個保險就叫商業養老保險。商業養老保險是基本養老保險的補充，被保險人向保險公司繳納保費，等被保險人退休的時候，可以每月/每年領取養老金。與基本養老保險有什么區別？1、性質不同
基本養老保險是國家強制實行的保險制度，用來保障居民退休后的基本生活。商業養老保險是由商業保險公司自主經營的險種，是個人為了改善退休后的生活品質，自愿參加的。2、待遇水平不同基本養老保險的繳納分個人賬戶和統籌賬戶，根據養老金計算公式，領取的金額與繳納時間，退休時的工資水平等因素相關，與實際繳納的金額相關性較弱；但商業養老保險不同，在其他條件一定的情況下，繳納的保費越多，所享受的保險金額也就越多。3、靈活性不同
基本養老保險需要繳納15年，達到法定退休年齡后才能領取。相對于基本養老保險，商業養老保險的靈活性更高。商業養老保險繳納年限可以是3年、5年、10年，領取的時間也比較自由，不受退休年齡的限制。并且，基本養老保險會隨著工作變動，在繳費、支付上受到影響，商業養老保險則不會受工作變動的影響。
（二）商業養老保險的收益情況
2019年市場上有一款收益為4.025%的產品非常火爆，主要原因是銀**在2019年8月30日發布的一則通知:
圖片來源：銀**
這段話的意思就是銀**基于對未來市場利率發展的判斷，認為保險公司負債壓力可能比較大，不允許再發行4.025%這么高復利的年金險了，以后發行的年金險最高預定利率為3.5%。預定利率是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時，預測收益率后所采用的利率，其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金，而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報。但是預定利率≠實際收益率。
那么商業養老保險的實際收益率可以達到多少呢？1、險資買了什么對于純粹的商業養老保險來說，本質上是保險公司幫我們去市場上購買底層資產，那么保險公司都買了一些什么資產呢？目前保險資金的配置依然以固定收益類資產為主導。截至2019年12月，銀行存款和債券投資合計占比達到43%，股票和證券投資基金為12%。其他投資包括不動產、長期股權投資等，占比為45%。
2、實際收益測算要計算實際收益率，就需要知道現在要投多少錢，什么時候領，能領到多少錢。比如一款產品，第1-5年每年交10萬，第6-7年每年領取5萬，第8-15年每年領取42887.78元，第15年一次性領取142959元，共計領取50000*2+42887.78*8+142959.26=586062元，用IRR公式可以算出內部收益率為1.84%。
所以整體上看，商業養老保險的收益是比較穩健的。這個例子是比較簡單的，大家可以根據保險合同里的現金流計算出具體商業養老保險的收益率。值得注意的是，從2018年5月1日起，在上海市、福建省、和蘇州實施個人稅收遞延型商業養老保險試點，試點期限是1年。養老保險稅收優惠采用EET模式，即用來買商業養老保險的資金先不用交稅，等到領取的時候交稅。最高免稅額度是月工資的6%和1000元中取較低的。在領取期間，領取的養老金收入其中25%部分予以免稅，其余75%部分按照10%的比例稅率計算繳納個人所得稅，即總體稅率僅為7.5%。所以未來稅收遞延政策正式實施后，購買商業養老保險可以減少需要繳納的稅收。
（三）商業養老保險的特點
作為一款保險產品，除了有資產配置的功能，還有以下幾個特點：1、收益確定，強制儲蓄保險的收益一般約定在條款中，是相對確定的。與其它養老產品相比，商業養老保險有約定的存款時間、取款時間，可以起到強制儲蓄的作用，避免提前花掉用來養老的錢。2、可以對沖長壽風險
部分商業養老保險的設計是與壽命等長，也就是說從領取時間點開始后直到壽命終止都可以領取，這樣就可以對沖長壽風險。并且，壽命越長，實際收益率也會越高。總結商業養老保險是養老保險計劃重要的組成部分，與基本養老保險相比，屬性不同、待遇水平不同、靈活性不同。商業養老保險具有收益確定，強制儲蓄和對沖長壽風險的特點。在收益上整體比較穩健，不過要注意區分預定利率和實際利率。
拓展知識：
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