保險(xiǎn)重疾新規(guī)(保險(xiǎn)重疾新規(guī)原位癌理賠嗎)
前沿拓展:
保險(xiǎn)重疾新規(guī)
重疾險(xiǎn)新規(guī)修改的重點(diǎn)是建立重大疾病分級(jí)體系和增加病種數(shù)量。
據(jù)悉,從2月1日開(kāi)始,各家保險(xiǎn)公司銷售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必來(lái)自須符合新版的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》,記者在北京一家健康險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)了解到,近一段時(shí)間新版重疾險(xiǎn)的咨詢量提升了近20%。重疾險(xiǎn)新規(guī)修改的重點(diǎn)之一是建立重大疾病分級(jí)體系。
首次引入輕度疾病定義,將惡性腫瘤、急性心肌梗**、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病,按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)。輕度疾病,將按照不超過(guò)重度疾病保險(xiǎn)金額的30%進(jìn)行賠付。賠付過(guò)輕度疾病之后,還可以賠付一次重度疾病,而舊版重疾險(xiǎn)只能賠付一次。
重疾險(xiǎn)新規(guī)修改的另外一個(gè)重點(diǎn)是增加病種數(shù)量,適度擴(kuò)展保障范圍。將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病,新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍航督積拿圖第考裝獨(dú)性結(jié)腸炎3種重度疾病。
擴(kuò)展資料:
重疾險(xiǎn)新舊定義的幾點(diǎn)差別:
1、新定義重疾種類更豐富
舊定義中銀**規(guī)定每款重疾險(xiǎn)必須包含的重疾只有25種,而新定義擴(kuò)展了病種,將嚴(yán)重慢性呼吸衰竭,嚴(yán)重克羅恩病和嚴(yán)重潰瘍性結(jié)膜炎納入到法定重疾行列中。
新定義下的重疾險(xiǎn)疾病保障更為全面。
2、擴(kuò)展了輕疾種類,同時(shí)限制輕癥賠付比例
新定義規(guī)定有三種輕癥是必保的,而舊定義對(duì)輕癥沒(méi)有規(guī)定一定要保,相比編則客臉之下,新定義更注重對(duì)大病輕微狀態(tài)的保障。
不過(guò)新定義在給出必保輕癥規(guī)定的同時(shí),也要求重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的輕癥老宗香賠付比例不超過(guò)30%。
3、新定義對(duì)疾病的定義更加科學(xué),理賠標(biāo)準(zhǔn)更具體
舊定義對(duì)惡性腫瘤的確診方式主要是通過(guò)病理學(xué)診斷,而新定義是組織病理學(xué)診斷,且涵蓋骨髓病理學(xué)檢查。
參考資料來(lái)源:
2021年開(kāi)端,又發(fā)生了一件大事,按照**銀**規(guī)定,自2021年2月1日起,重疾新規(guī)正式實(shí)施,舊版重疾定義下的保險(xiǎn)產(chǎn)品則全部下架。對(duì)比新舊版本,重疾新規(guī)主要有三方面的變化,尤其值得消費(fèi)者們關(guān)注。
優(yōu)化分類,建立重大疾病分級(jí)體系
重疾新規(guī)首次引入重疾分級(jí)賠付,將惡性腫瘤、急性心肌梗**、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病,按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病。
增加病種數(shù)量,適度擴(kuò)展保障范圍
重疾新規(guī)是基于重大疾病評(píng)估模型,量化評(píng)估重大程度,并結(jié)合定義規(guī)范性和可**作性,將**規(guī)定的25種重疾擴(kuò)展為28種,新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重疾;規(guī)范了3類輕癥種類,適度擴(kuò)展保障范圍。
放寬部分賠付條件,理賠更合理
重疾新規(guī)根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐,放寬了部分定義條目賠付條件,讓部分疾病的賠付條件變得更為合理。
客觀來(lái)講,新規(guī)規(guī)范了部分疾病的理賠條件,使其更符合當(dāng)下的醫(yī)學(xué)發(fā)展和治療水平。新規(guī)在確定部分輕度疾病低危害性的前提下,雖然剔除了部分必含輕癥(原位癌和交界性腫瘤),并規(guī)定了輕度疾病的理賠上限,減輕了保險(xiǎn)公司的理賠負(fù)擔(dān)。總體來(lái)看,新規(guī)兼顧了被保人和保險(xiǎn)公司的利益,適應(yīng)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際,實(shí)事求是的同時(shí)規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展。
新規(guī)之下,理性抉擇
2月1日新定義全面實(shí)施之后,多家保險(xiǎn)公司上新“新重疾產(chǎn)品”,據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析表示,新產(chǎn)品的保障范圍普遍提升,重疾病種擴(kuò)容、賠付次數(shù)增多,且升級(jí)了相關(guān)增值服務(wù),“性價(jià)比”進(jìn)一步提高。以華夏保險(xiǎn)的常青樹(shù)(卓越版)為例,它是常青樹(shù)系列首款新重疾定義的產(chǎn)品,不僅滿足了新重疾規(guī)范的具體要求,還承接了常青樹(shù)系列產(chǎn)品中廣受客戶喜愛(ài)的經(jīng)典特性,更是新增了“癌癥”的二/三次賠付,賠付更為人性化。
關(guān)于重疾險(xiǎn)調(diào)整已經(jīng)塵埃落定了,那些一直掙扎“買新”還是“買舊”的消費(fèi)者不必再糾結(jié),現(xiàn)在唯一需要關(guān)注的就是,面對(duì)新產(chǎn)品的推出,到底該如何選擇:
(一)甲狀腺癌理賠更嚴(yán)格,注意條款是否包含輕度保障
重疾新規(guī)有一個(gè)重大的變化就是甲狀腺癌的理賠變得更加嚴(yán)格,以前,一旦確診甲狀腺癌,都按重疾100%賠付,現(xiàn)在是根據(jù)病情的TNM分期進(jìn)行賠付,TNM分期I期的輕度甲狀腺癌被降為輕癥,按30%保額進(jìn)行賠付;當(dāng)認(rèn)定為II期及以上的甲狀腺癌,按重疾險(xiǎn)100%保額進(jìn)行理賠。如果有的重疾險(xiǎn)里面只有重疾保障,沒(méi)有輕度疾病保障,消費(fèi)者患有I期的輕度甲狀腺癌,就會(huì)被拒賠,所以建議消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候要看清楚條款里是否包括輕度疾病保障。
(二)注意輕癥是否占用重癥保額
有些銷售人員有很多特別誘人的銷售話術(shù),比如輕癥每次賠付20%保額,不限制次數(shù)。但是銷售人員一般不會(huì)告訴輕癥保額與重癥共享,也就是說(shuō)如果輕癥賠付了40%,那么后期確診重癥后只能賠付60%,會(huì)少賠很多,消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)需注意輕癥保額是否會(huì)抵扣重癥保額。
(三)清晰認(rèn)知保障需求,謹(jǐn)慎研讀產(chǎn)品條款
消費(fèi)者投保時(shí)首先要對(duì)自己的保障需求有清醒的認(rèn)知,仔細(xì)閱讀相關(guān)保險(xiǎn)合同的責(zé)任描述、免責(zé)條款、賠付條件等。前面有提到,新規(guī)后放寬了部分定義條目賠付條件,這里需要提醒廣大消費(fèi)者,賠付條件寬松是有前提條件的,一般來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司拒賠有兩種原因,一是客戶沒(méi)有如實(shí)告知,二是客戶自行理解的賠付條件與合同條款不一致,消費(fèi)者需在充分了解合同條款后,了解理賠條件及需求,再進(jìn)行投保。
(四)預(yù)算比較充足的情況下,更建議選擇終身型重疾險(xiǎn)
隨著年紀(jì)的增大,身體可能慢慢出現(xiàn)一些小毛病,像我們常見(jiàn)的一些疾病,結(jié)節(jié)、乙肝這種,都可能會(huì)讓你無(wú)法通過(guò)核保,如果選定期型保障,保障期結(jié)束后再來(lái)買保險(xiǎn)可能就有些困難了,所以對(duì)大部分人來(lái)說(shuō),選擇終身型重疾險(xiǎn)是比較穩(wěn)妥可行的方法。
(五)盡量選擇繳費(fèi)期限長(zhǎng)的產(chǎn)品。
重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期分為躉交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交。繳費(fèi)期越長(zhǎng),每年的保費(fèi)就越少,可以撬動(dòng)的“保額杠桿”也越高,而且現(xiàn)在市面上大部分重疾險(xiǎn)帶有被保險(xiǎn)人豁免功能,被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生輕癥、中癥、身故、全殘理賠后,將豁免后續(xù)所有的保費(fèi),也就是說(shuō),后面幾十年的保費(fèi)都不用繳了,所以,小編在此也建議大家,優(yōu)先選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的產(chǎn)品,尤其是對(duì)于有豁免功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品,也是用盡可能少的保費(fèi)投入,轉(zhuǎn)移更大的風(fēng)險(xiǎn)。
(六)建議選擇多次賠付型的重疾產(chǎn)品,甚至癌癥多次賠付型的產(chǎn)品。
單次賠付的產(chǎn)品一旦賠付過(guò),合同就失效了,并且因?yàn)榛歼^(guò)重疾,存在理賠記錄,之后再買重疾險(xiǎn)大概率會(huì)被拒賠。更有研究表明,得過(guò)重病的人,抵抗力會(huì)下降,患其他疾病的概率會(huì)增加,并且,癌癥本身就極其容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移,。除此之外,普通多次賠付型重疾險(xiǎn),通常賠付過(guò)后,同組疾病責(zé)任終止或已賠付過(guò)的疾病責(zé)任終止,而癌癥多次賠付型重疾險(xiǎn),對(duì)于再次患有癌癥,也可以獲得賠付,這樣就可以很好的轉(zhuǎn)移癌癥復(fù)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述,購(gòu)置一份多次賠付型重疾甚至癌癥多次賠付型重疾,更讓人心安。
近些年,重大疾病的發(fā)病率陸續(xù)攀高,且有年輕化的趨勢(shì)。像癌癥、心肌梗塞這些大病我們?cè)絹?lái)越不陌生。一旦患病,治療費(fèi)用甚至有可能突破百萬(wàn)。在996的常態(tài)下,打工人更應(yīng)該多選擇一份保障來(lái)提高安全感,而重疾險(xiǎn)則是對(duì)打工人身體和經(jīng)濟(jì)的重要保障。
來(lái)源: 消費(fèi)日?qǐng)?bào)網(wǎng)
拓展知識(shí):
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