前沿拓展：

車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算器車險(xiǎn)計(jì)算器

每個(gè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不是完全一樣的，根據(jù)所執(zhí)行的條款不同而不同，分A,B,C三種條款，您還是到柜臺(tái)咨詢一下最好

**之下，開車也變少了，那么車險(xiǎn)保費(fèi)能不能相應(yīng)便宜點(diǎn)？

還真有“省錢”的辦法，近日，新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，有一個(gè)叫車星際的車主生活服務(wù)平臺(tái)在一份介紹海報(bào)中稱，“一天不開車，可得一天環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)”。

據(jù)了解，這一環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)則為，車主給保險(xiǎn)公司交的保費(fèi)的七成，再除以365，即為停駕一天的環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)，比如車險(xiǎn)一年保費(fèi)3000元，單日環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)就有約5.75元。

這似乎與前幾年安心保險(xiǎn)推出的“閑時(shí)退費(fèi)”車險(xiǎn)有幾分相似。一般而言，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)是按年計(jì)價(jià)，一年交一次，但安心保險(xiǎn)的這款產(chǎn)品則打破了這種規(guī)則，實(shí)行按天計(jì)費(fèi)。但2017年末，當(dāng)時(shí)的**認(rèn)為“閑時(shí)退費(fèi)”違反車險(xiǎn)條款規(guī)定，隨后下架了相關(guān)產(chǎn)品。

那么，上述車星際平臺(tái)推出的所謂“環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)”，是否意味著“按天買車險(xiǎn)”這種方式卷土重來？合規(guī)嗎？

停駕可獲環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì) 違規(guī)嗎？

據(jù)記者了解，車主通過車星際平臺(tái)購買車險(xiǎn)，是直接付款給保險(xiǎn)公司，也是由保險(xiǎn)公司來出具電子保單。而后，車上會(huì)裝一個(gè)智能盒子，同時(shí)與車輛、賬號(hào)綁定，用以判斷客戶當(dāng)天是否開車出行，停駕一天即可獲得一天環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)，每周一結(jié)算，提現(xiàn)也沒有限制，但每年僅有5次免費(fèi)提現(xiàn)的機(jī)會(huì)，超出次數(shù)則需每筆收3元手續(xù)費(fèi)。

具體環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)則為，車主給保險(xiǎn)公司交的保費(fèi)的七成，再除以365，即為停駕一天的環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)，如果車險(xiǎn)一年保費(fèi)為3000元，單日環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)就有約5.75元。若某車主一年有100天不開車，那么當(dāng)年就會(huì)得到約575元的環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)金，約為年繳保費(fèi)的19%。

這種**作是否符合規(guī)定？北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，“一天不開車，可得一天環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)”這樣的宣傳有可能屬于承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，但按照保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)**人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益的行為，因此，上述宣傳或許涉嫌不合規(guī)**作。

但也有財(cái)險(xiǎn)精算師認(rèn)為，從表面看不出來是否符合規(guī)定，因?yàn)椴恢浪麄兒捅ｋU(xiǎn)公司之間到底有沒有這方面的合作，如果這個(gè)錢是他們自己愿意掏的，應(yīng)該就不算違規(guī)，而是吸引客戶的一種方式，畢竟只是將車險(xiǎn)保費(fèi)作為發(fā)放環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)的計(jì)算基礎(chǔ)，而不是直接從車主交的保費(fèi)中扣費(fèi)支付。

在咨詢時(shí)，一名車星際的工作人員介紹說：“環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)是我們公司自己出的錢，不是保險(xiǎn)公司出的。”

**提出長(zhǎng)時(shí)間停駛與車險(xiǎn)優(yōu)惠掛鉤 保險(xiǎn)市場(chǎng)反應(yīng)平淡

**肺炎**在更大程度上讓車險(xiǎn)客戶對(duì)于這種基于駕駛行為的保險(xiǎn)（UBI）進(jìn)一步關(guān)注。

“一天不開車，可得一天環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)”的車險(xiǎn)可以說比較契合**之下，人們更多待在家中，而減少駕車出門頻率的實(shí)際情況。

此前在2月份，銀**財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)的《關(guān)于做好**肺炎**防控期間車險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），就提出在**防控期內(nèi)，可考慮將2020年1月23日以后湖北地區(qū)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)保單的保障期限暫時(shí)自動(dòng)延長(zhǎng)一個(gè)月或適當(dāng)時(shí)間，這其實(shí)也是考慮了當(dāng)?shù)乜蛻粢?*導(dǎo)致駕駛時(shí)間較少，而做出的延期補(bǔ)償。

據(jù)悉，這項(xiàng)建議也被首創(chuàng)證券研報(bào)解讀為或?qū)⑼苿?dòng)車險(xiǎn)“按使用計(jì)保費(fèi)”的進(jìn)程，為UBI車險(xiǎn)的發(fā)展鋪路。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，新型計(jì)費(fèi)規(guī)則可以精準(zhǔn)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，提供個(gè)性化車險(xiǎn)產(chǎn)品，降低賠付成本，同時(shí)增加用戶黏性。

事實(shí)上，早在2019年5月，交通運(yùn)輸部等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)綠色出行行動(dòng)計(jì)劃（2019~2022年）的通知》中，就提出了“探索建立小汽車長(zhǎng)時(shí)間停駛與機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)優(yōu)惠減免相掛鉤等制度”。

不過，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)此卻反應(yīng)平淡。上述精算師解釋稱：“精算評(píng)估單元是按‘車年’，因此，若改成按天計(jì)車險(xiǎn)保費(fèi)的話，風(fēng)險(xiǎn)因子都變了，也就是說風(fēng)險(xiǎn)厘定失去了穩(wěn)定的基礎(chǔ)。況且如果真的這么干，車險(xiǎn)保費(fèi)占行業(yè)比重這么大，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)可能一下就下來了。如果真想改變，車險(xiǎn)保費(fèi)可以嘗試按里程計(jì)算，這個(gè)因子比按天計(jì)算更穩(wěn)定一些。”

楊澤云表示，在全球范圍內(nèi)支持UBI保險(xiǎn)的國(guó)家有很多，畢竟，UBI車險(xiǎn)確實(shí)可以激勵(lì)駕駛?cè)烁影踩⒅?jǐn)慎駕駛，從而降低整體車險(xiǎn)事故和損失。

楊澤云進(jìn)一步稱，其實(shí)，國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司也做過這種UBI車險(xiǎn)的試點(diǎn)，主要是根據(jù)車主的行駛路線、旅程、駕駛習(xí)慣、違章情況等來定車險(xiǎn)保費(fèi)，最終的結(jié)果是駕駛行為較好的車主保費(fèi)降低。然而，這也容易導(dǎo)致逆選擇，即駕駛習(xí)慣較好的用戶更愿意投保UBI保險(xiǎn)，獲得保費(fèi)優(yōu)惠，而那些駕駛習(xí)慣不好的車主則更愿意選傳統(tǒng)的車險(xiǎn)。其結(jié)果是優(yōu)質(zhì)客戶離開傳統(tǒng)保險(xiǎn)而投保UBI保險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶留在了傳統(tǒng)車險(xiǎn)，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)更為困難。所以，車險(xiǎn)采用UBI保險(xiǎn)，應(yīng)該需要車險(xiǎn)行業(yè)一起變革，而這可能需要**推動(dòng)。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純 編輯 李薇佳 校對(duì) 楊許麗

拓展知識(shí)：

車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算器車險(xiǎn)計(jì)算器

**人壽車險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算公式：
1、車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率
2、第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=固定檔次賠償限額對(duì)應(yīng)的固定保險(xiǎn)費(fèi)
3、全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)=車輛實(shí)際價(jià)值×費(fèi)率
4、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率
5、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保費(fèi)=新車購置價(jià)×費(fèi)率
6、自燃損失險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率
7、車上責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種賠償限額×費(fèi)率
8、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種賠償限額×費(fèi)率
9、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)保費(fèi)=(車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)+第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi))×費(fèi)率

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