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保險(xiǎn)計(jì)算器公式

車輛保險(xiǎn)理賠計(jì)期吸量案交算有哪些方法呢?_車險(xiǎn)_**大地保險(xiǎn)
發(fā)布時(shí)間：201院4-05-15
在今天這個(gè)輸領(lǐng)兒施滑夜手時(shí)代，保險(xiǎn)是我們經(jīng)常要面對(duì)的，可是，買保險(xiǎn)容易，真的要理賠的時(shí)候，到底賠多少呢?就讓我們來看看車輛保險(xiǎn)理賠計(jì)算公式，用它來計(jì)算我們到底能賠多少，而我們也能通過車輛保險(xiǎn)理賠計(jì)算公式來預(yù)估自己要投保多少。
我們列舉一個(gè)案例：假如A車主將車輛向大地保險(xiǎn)公司投保總計(jì)20萬元保險(xiǎn)金額的汽車損失險(xiǎn)還有50萬元賠償限額第三者責(zé)任險(xiǎn)，B車沒有投保。后發(fā)生交通事故，最終車輛造成損失20萬元，A車輛的造成損失15萬元。后交管部門裁定，A車主負(fù)主要責(zé)任，百分之七十;B來自車主負(fù)次要責(zé)任，百分之團(tuán)氣決跟后三十，按照保險(xiǎn)公司的具待夠慶類事蒸級(jí)協(xié)體免賠規(guī)定可知：負(fù)主要責(zé)任免賠15%，負(fù)次要責(zé)任免賠迅切皇內(nèi)5%。
因此我們根據(jù)車輛保險(xiǎn)理賠計(jì)算公式能計(jì)算出：車輛損失險(xiǎn)賠償賠償額度=A車車輛損失×A車的責(zé)任比例×(1-15%)
也就是：14×70%×(1-15%)=8.3提殖筆帶背3萬元
第三者責(zé)任險(xiǎn)賠日兵介少村化才酒歲劇號(hào)償額度=B車車輛損失和人身傷害×A車的責(zé)任比例×(1-15%)
也就是(16+4)×70%×(1-15%)=11.9萬堅(jiān)熱配元
可見，只要有了車輛保險(xiǎn)理賠計(jì)算公式，我們便能清楚得知我們到底能理賠多少。而且也可以通過計(jì)算公式來判斷我們的保額，最終達(dá)到我們保險(xiǎn)的具體目的。并且在這個(gè)發(fā)展的時(shí)代，我們也可貴屋發(fā)排多社緊德未厚以求助于互聯(lián)網(wǎng)，目前網(wǎng)絡(luò)上有不少的車輛保險(xiǎn)理賠計(jì)算公式計(jì)算器，只要我們輸入具體的數(shù)據(jù)，選擇我們遇到的狀況與類型，它就可以直接告訴我們所能賠償?shù)念~度是多少，這更加方便了我們的生活。
而保險(xiǎn)也還有其他的理賠公式，以上變于標(biāo)弱容主差只是我們舉的一個(gè)例子而已。具體的應(yīng)用則需要我們根據(jù)具體的問題去分析。公式從簡(jiǎn)單到復(fù)雜都有，假如魚交才之讀者遇到困惑不能理解的地方，可以撥打大地車險(xiǎn)專線進(jìn)行詢問，他們會(huì)熱情告訴你具體的結(jié)果。
因此，善用車輛保險(xiǎn)理賠計(jì)算公式有助于讓我們面對(duì)保險(xiǎn)理賠時(shí)不會(huì)盲目而材呼外不知所措。在賠付的時(shí)候題友區(qū)分舊也能從容面對(duì)，知根知底。同時(shí)我們每年的理財(cái)計(jì)劃也能很好規(guī)劃今年的具體投保額度與需求。最終就可以達(dá)到我們最理想的效果，這也是我們買保白師險(xiǎn)的目的。
以上資訊來自保險(xiǎn)行業(yè)常用規(guī)則和情況，客戶具體投保需求請(qǐng)?jiān)斣兙W(wǎng)站客服人員。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教節(jié)謂你避開保險(xiǎn)的這些”坑”

保險(xiǎn)是我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常接觸的金融產(chǎn)品，但是很多人對(duì)保險(xiǎn)很陌生，有人說買保險(xiǎn)做理財(cái)，有人保險(xiǎn)是騙子保，真相究竟如何是眾說紛紜，但是事實(shí)卻只有一個(gè)，本文通過和大家分享保險(xiǎn)的定價(jià)原理試圖揭露出其冰山一角，以期對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)者和投資人能有所幫助。

1、 預(yù)定利率的前世今生

2019年8月30日，銀**放出一個(gè)大消息，大意如下：對(duì)2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長(zhǎng)期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者，其他險(xiǎn)種的評(píng)估利率要求維持不變。瞬間微信好友中的保險(xiǎn)銷售們**四射在朋友圈抒發(fā)行業(yè)熱愛”今天的保險(xiǎn)你愛買不買，明天的保險(xiǎn)讓你高攀不起”，大有一種不買保險(xiǎn)就虧了一份**的大獎(jiǎng)一樣，然而事實(shí)是什么樣呢？

保障性是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要特征，銷售出去的產(chǎn)品是終生鎖定利率的。預(yù)定利率是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，預(yù)測(cè)收益率后所采用的利率，其實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者因使用了客戶的資金，而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報(bào)。我們可以簡(jiǎn)單理解為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供給客戶的回報(bào)率。

理論上我們總是希望保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品預(yù)定利率越高越好。但是這個(gè)利率并不是固定不變的，在我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)幾十年的歷史中有過幾次重大的變化。

在1999年11月之前，**因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和較高的貨幣投放，社會(huì)的通脹一度比較嚴(yán)重，銀行為了吸收存款，以高達(dá)約10%的定期存款利率攬儲(chǔ)，彼時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的力量還很薄弱，渠道很少，**人很少，為了能活下去，發(fā)行了大量預(yù)定利率到達(dá)8.8%的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品艱難求生。

但是當(dāng)貨幣通脹現(xiàn)象得到遏制，銀行吸收存款的利率迅速降低到，但是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的利率是發(fā)行時(shí)候確定的，必須終生鎖定、以年復(fù)利回饋保戶，于是出現(xiàn)了嚴(yán)重的”利差損”現(xiàn)象，大量的保險(xiǎn)公司實(shí)質(zhì)破產(chǎn)。

為了扭轉(zhuǎn)局勢(shì)，控制住保險(xiǎn)公司們的瘋狂行為，在1991年11月份強(qiáng)行規(guī)定保險(xiǎn)公司發(fā)售的產(chǎn)品定價(jià)利率不得高于2.5%，應(yīng)該說這個(gè)規(guī)定外挽救了保險(xiǎn)行業(yè)，否則全行業(yè)都將倒閉，要不定價(jià)利率低產(chǎn)品賣不出去，要不定價(jià)利率高而承擔(dān)”利損差”。我們今天去查**人壽和中平安當(dāng)年的保單，依然以當(dāng)年的高預(yù)定利率對(duì)投保人提供收益，成了一個(gè)不得不慢慢消化的歷史包袱。

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的成熟和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，銀**逐步放松了對(duì)預(yù)定利率的監(jiān)管，2013年8月，**下發(fā)了保監(jiān)發(fā)〔2013〕62號(hào)文件通知中明確：”2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單法定評(píng)估利率為3.5%”，”2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或保險(xiǎn)期間為10年及以上的其它普通型年金保單，保險(xiǎn)公司采用的法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率可適當(dāng)上浮，上限為法定評(píng)估利率的1.15倍和預(yù)定利率的小者。”3.5%的1.15倍，就是預(yù)定利率上限4.025%的來源。這個(gè)預(yù)定利率上限，限定為普通型養(yǎng)老年金或保險(xiǎn)期間為10年及以上的其它普通型年金保單，其他產(chǎn)品預(yù)定利率上限仍然為3.5%。

甜美的生活并不持續(xù)，到今年年初銀**對(duì)于預(yù)定利率為4.025%的年金產(chǎn)品就開始謹(jǐn)慎了，如圖

這主要是因?yàn)殡S著我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速發(fā)展階段走向穩(wěn)步發(fā)展，保險(xiǎn)公司的投資收益也將打折扣，在世界范圍大降息的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司的總投資收益也就在4.5%左右，如果繼續(xù)發(fā)行高預(yù)定利率的產(chǎn)品顯然風(fēng)險(xiǎn)較大，于是不得不防患于未然。

講到這里我們可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，哇，原來保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)有這么多門道啊，不僅有著強(qiáng)監(jiān)管還有巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一不小心保險(xiǎn)公司就要虧本破產(chǎn)了。別急，預(yù)定利率只是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的一個(gè)因素而已，其原理我們慢慢道來。

二、保險(xiǎn)的定價(jià)原理

保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，主要由3個(gè)要素決定：預(yù)定發(fā)生率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率。這三個(gè)”率”反應(yīng)了保險(xiǎn)的本質(zhì)，即一種概率，是保險(xiǎn)公司和投保人關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)賭，在保費(fèi)方面分別形成了風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、儲(chǔ)蓄保費(fèi)和附加保費(fèi)。我們把前兩者叫做純保費(fèi)，后者附加保費(fèi)可以理解為保險(xiǎn)公司利潤(rùn)和費(fèi)用，是投保人為了保障付出的溢價(jià)。

1、 預(yù)定發(fā)生率和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

保險(xiǎn)是一種商品，商品就必然有成本，保險(xiǎn)的成本就是保險(xiǎn)公司為投保人轉(zhuǎn)移過來的風(fēng)險(xiǎn)而必須付出的代價(jià)，這個(gè)代價(jià)是基于對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生概率的估算。怎么來估算呢？一個(gè)是基于大數(shù)據(jù)做的概率測(cè)算，一個(gè)是根據(jù)以往統(tǒng)計(jì)數(shù)字做出合理估計(jì)。

計(jì)算預(yù)定發(fā)生率的依據(jù)，常用的除了《生命周期表》，還有《重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》。前者是我國(guó)的保險(xiǎn)公司，根據(jù)某段時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人實(shí)際的**亡數(shù)據(jù)編制成的生命表；后者的統(tǒng)計(jì)邏輯一樣，只是把統(tǒng)計(jì)**亡數(shù)據(jù)，變成了統(tǒng)計(jì)被保人患重疾的數(shù)據(jù)。這里我們主要講一下《生命周期表》。

目前在用的是第三套生命表是**去年底發(fā)布的一套全新生命表，該套生命表共收集3.4億張保單、185萬條賠案數(shù)據(jù)，覆蓋了1.8億人口。編制出的新生命表顯示，被保險(xiǎn)人群**亡率較第二套生命表有明顯改善。其中男性和女性壽命分別為79.5歲和84.6歲，較第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高2.8歲和3.7歲。生命表反映的是人的**亡率，所以生命表的數(shù)據(jù)是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)費(fèi)率高低的重要影響因素。

相對(duì)于第二套生命表，新生命表**亡率降低了，平均壽命提高。那么，以**亡作為給付條件的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的新發(fā)產(chǎn)品理論上存在降低保費(fèi)的可能性。由于生存期限變長(zhǎng)，養(yǎng)老年金的給付期拉長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司給付壓力增大，因此以生存作為給付條件的年金型養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)新發(fā)產(chǎn)品存在保費(fèi)上升的可能性。

一般來說一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的保險(xiǎn)公司共用一套生命周期表，所以同類責(zé)任的保險(xiǎn)公司成本相差無幾，但是不同的地區(qū)和國(guó)家就有差別，一個(gè)典型的案例就是**的人壽保險(xiǎn)要比同樣內(nèi)容的內(nèi)地保險(xiǎn)便宜，一個(gè)重要的原因是其風(fēng)險(xiǎn)成本更低。

在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)中，當(dāng)實(shí)際發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的利率大于預(yù)期利率的時(shí)候，**差益為負(fù)數(shù)，保險(xiǎn)公司在這一部分的保費(fèi)設(shè)計(jì)中產(chǎn)生擴(kuò)損。這也是**差這個(gè)概念的來源。

2、預(yù)定利率和儲(chǔ)蓄保費(fèi)

預(yù)定利率，簡(jiǎn)單來說，就是保險(xiǎn)公司拿了客戶的保費(fèi)去做投資，而承諾給到客戶的收益回報(bào)率。對(duì)保障型的人身健康險(xiǎn)來說，預(yù)定利率直接影響到產(chǎn)品的價(jià)格。預(yù)定利率越低，保險(xiǎn)公司讓利給消費(fèi)者越少，產(chǎn)品的保費(fèi)就越貴;預(yù)定利率越高，保險(xiǎn)公司讓利給消費(fèi)者越多，產(chǎn)品的保費(fèi)就越便宜。

這一部分我們前面已經(jīng)講過，我們不再重復(fù)，講講別的。

保險(xiǎn)是一種金融工具，預(yù)定利率的產(chǎn)生體現(xiàn)了投保人對(duì)于投資的需求，本質(zhì)是保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)，自己把保費(fèi)投資的收益拿出一部分補(bǔ)貼給投保人，當(dāng)保險(xiǎn)公司做出承諾后就必須履行，那么這部分屬于投保人的儲(chǔ)蓄金也是保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的一部分，投保人歷年在其賬戶上留存下來的這部分保費(fèi)就是其現(xiàn)金價(jià)值。一句話，現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金，其所有權(quán)是屬于投保人的。

現(xiàn)金價(jià)值雖然在保險(xiǎn)公司賬戶上面，但是所有權(quán)屬于投保人，其具有絕對(duì)的支配權(quán)，如果退保就必須全額返還給投保人。當(dāng)保險(xiǎn)公司的投資收益大于承諾給投保人的預(yù)定利率的時(shí)候就形成屬于保險(xiǎn)公司的收益，這叫做利差益，簡(jiǎn)稱利差。

利差是保險(xiǎn)公司的主要盈利來源，現(xiàn)在監(jiān)管層不再批復(fù)預(yù)定利率為4.025%的產(chǎn)品就是因?yàn)檎J(rèn)為保險(xiǎn)公司未來的投資收益可能降低從而產(chǎn)生負(fù)的利差，所以防患于未然。

在保險(xiǎn)公司**人給我們看的保單詳情中現(xiàn)金價(jià)值演示中有一項(xiàng)為累計(jì)保證現(xiàn)價(jià)和累計(jì)分紅（不分紅的產(chǎn)品中此項(xiàng)為0），這兩項(xiàng)都是累計(jì)保費(fèi)中真正屬于投保人可支配的部分。

這說明預(yù)定利率越高，該保險(xiǎn)的理財(cái)屬性不一定越好，還需要看儲(chǔ)蓄保費(fèi)的比例，以保費(fèi)中多大的比例，然后以預(yù)定利率開始進(jìn)行復(fù)利增值，這就是保險(xiǎn)理財(cái)屬性的全部，如果一定要比較，必須在相同的保險(xiǎn)責(zé)任和相同保費(fèi)的條件下，誰的產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值大，說明其理財(cái)效果越好，但是不能判斷預(yù)定利率和儲(chǔ)蓄保費(fèi)比例的高低。

3、預(yù)定費(fèi)用率和附加保費(fèi)

預(yù)定費(fèi)用率是指，用于保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)所支出的費(fèi)用占全部保費(fèi)的比率;預(yù)定費(fèi)用形成了附加保費(fèi)，其組成可以分為兩部分，一部分是為了銷售此款產(chǎn)品付出的成本，包括廣告宣傳費(fèi)、人工薪資等等，值得注意的是很多觀點(diǎn)認(rèn)為”大保險(xiǎn)公司”把自己經(jīng)營(yíng)中的巨大開支平攤到產(chǎn)品保費(fèi)中，所以附加費(fèi)用必然高。這可能是一廂情愿，須知企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本分為可變成本和不變成本兩部分，小的保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)投資在絕對(duì)值上可能確實(shí)比大公司小，但是其占的比例有可能比大公司還要大，所以我們?cè)诒容^保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候一定要相信數(shù)據(jù)，具體產(chǎn)品具體分析，不可思維僵化。

成本類的預(yù)定費(fèi)用率形成了費(fèi)差益，簡(jiǎn)稱費(fèi)差，是保險(xiǎn)公司的又一個(gè)盈利來源，也可能是虧損源，需要實(shí)際投入和預(yù)算的比較才能確定。

預(yù)定費(fèi)用率還有一部分是利潤(rùn)類，保險(xiǎn)公司直接把自己預(yù)期的利潤(rùn)率加在保險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)中了，但并不是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中均有。

我們一般認(rèn)為附加保費(fèi)越高，比例越大，則對(duì)投保人越不厚道，如果一家保險(xiǎn)公司能夠長(zhǎng)期銷售高附加保費(fèi)的產(chǎn)品，那么背后一定是該公司具有某種其他同行不具備的競(jìng)爭(zhēng)力或者說資源優(yōu)勢(shì)。

一般來說我們?cè)诰唧w的保險(xiǎn)產(chǎn)品中只能從現(xiàn)金價(jià)值表中推斷出儲(chǔ)蓄保費(fèi)，附加保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)都是不可見的，我們只能針對(duì)具體的產(chǎn)品來做測(cè)評(píng)。因?yàn)橐患冶ｋU(xiǎn)公司的產(chǎn)品可能有幾百個(gè)上千個(gè)，只能具體產(chǎn)品具體分析，而不能說某個(gè)公司的產(chǎn)品是好的。

對(duì)于投保人，一定要根據(jù)自己的需求，是保障還是理財(cái)，單純比較某個(gè)產(chǎn)品的”性價(jià)比”沒有意義，也不是比較單純的價(jià)格或者保險(xiǎn)條款，只有符合自己需要的保險(xiǎn)才是好保險(xiǎn)。

拓展知識(shí)：

保險(xiǎn)計(jì)算器公式

易保險(xiǎn)車險(xiǎn)計(jì)算器分享具體的車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算，可以按照以下的公式進(jìn)行：
1、車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率
2、第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=固定檔次賠償限額對(duì)應(yīng)的固定保險(xiǎn)費(fèi)
3、全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)=車輛實(shí)際價(jià)值×費(fèi)率
4、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率
5、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保費(fèi)=新車購(gòu)置價(jià)×費(fèi)率
6、自燃損失險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率
7、車上責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種賠償限額×費(fèi)率
8、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種賠償限額×費(fèi)率
9、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)保費(fèi)=(車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)+第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi))×費(fèi)率
商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式：
商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)
基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）
費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

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