前沿拓展：

房貸分期付款計(jì)算器

利息的計(jì)算其他兄弟都算的不錯(cuò)，銀行和開發(fā)商會(huì)有一個(gè)貸款月供表，那個(gè)表是按照一萬元貸款不同年限列出來的，然后你貸款多少萬，就相應(yīng)的乘以多少就可以了，各個(gè)銀行相同，你去買房，銷售人員也會(huì)演示計(jì)算給你看。你也可以在網(wǎng)上查詢按揭貸款月供計(jì)算，會(huì)有很多計(jì)算器幫你算的。
另外貸款的年限，最長時(shí)30年，但你的年齡加上最長貸款期限加起來不得超過60。另外二手房的貸款年限最長是20年。
順便說明的是，你要根據(jù)你的月供能力選擇貸款的年限，如果有月供能力，盡量不要選擇最長年限，因?yàn)槟晗拊介L，雖然看起來你的月供比較少，但加起來你所供樓款總額要多得多，也就是說你支付的利息要很多。而現(xiàn)在的月供一般選擇是的“等額還款法”，也就是說你月供款的計(jì)算，是先把你貸款期內(nèi)的利息全部算出來，然后再平均分?jǐn)偟皆鹿┛罾锩娴模@樣如果你選擇的年限長，而隨著你的發(fā)展，你想提前還款的話，你就會(huì)很不劃算。

作者：youpai

想寫這篇這篇文章呢主要是最近經(jīng)常聽到周圍的小白朋友講：我的支付寶借唄借出來10000元 一年利息才500多誒 好便宜啊 或者是我的信用卡賬單分期 每期手續(xù)費(fèi)才0.6% 好便宜啊 又或者是我用京東白條24期買個(gè)iphone6s吧 每期手續(xù)費(fèi)才0.5%，6000元兩年也就700多利息 這點(diǎn)錢我用來投資分分鐘就賺回來了 好劃算啊

真的這么劃算嗎 今天我們就算算這些分期產(chǎn)品的真實(shí)利率到底是多少 用我自己的話說就是 所有不以年利率折算的利率都是耍流氓. 首先聲明本人不是金融從業(yè)人員,所有的計(jì)算均不設(shè)計(jì)復(fù)雜的概念和公式，最終的目的呢就是當(dāng)你看到一款產(chǎn)品的分期費(fèi)時(shí) 拿出手機(jī)用這種最簡(jiǎn)單的 不帶科學(xué)計(jì)算的計(jì)算器就能算出它的真實(shí)年率

寫的比較長 沒耐心看的翻到最后看結(jié)論就好啦

當(dāng)然最終結(jié)果會(huì)略有誤差 略有哦（后面我會(huì)提到） 這就好比買鞋 你量出了自己腳長 具體到網(wǎng)上的尺碼標(biāo)注的內(nèi)長時(shí) 你還會(huì)根據(jù)鞋的單薄與否等情況等做出一些加量來判斷（好吧 這個(gè)比喻我都不太滿意）

一、年利率計(jì)算方法簡(jiǎn)述

什么叫年利率。比如說你借銀行10000元 一年后的同一天還銀行10700元 這時(shí)候它的年利率是7%

信用卡賬單分期目前都號(hào)稱免息 而是收取手續(xù)費(fèi) 其實(shí)還是一個(gè)意思

為了方便計(jì)算 就以信用卡賬單12000元分12期 每期手續(xù)費(fèi)0.7% 分期手續(xù)費(fèi)每期分?jǐn)倿槔?它的真實(shí)年利率是多少呢

在接下來的12個(gè)月里你每個(gè)月需支付1084元 其中1000元是本金 84元是分期手續(xù)費(fèi)

問題來了 按照年利率的算法我這12000元不是占用了12個(gè)月啊 其中第一個(gè)月還的1000元我只占用了1個(gè)月 第二月還的1000元我占用了2個(gè)月 依次類推 只用最后一個(gè)月還的1000元我是占用了12個(gè)月的

那么這12個(gè)1000元平均我占用的時(shí)間是多久呢 （1+12）/2=6.5個(gè)月

也就是說我12000元用了6.5個(gè)月 銀行收取了我12000*12*0.7%=1008元的手續(xù)費(fèi)

真實(shí)年利率就來了（1008/12000）/（6.5/12）=15.5% 比有些人想象中的12*0.7%=8.4%高出近一倍哦

所以年率的公式就出來了：年利率=12*每期手續(xù)費(fèi)*分期期數(shù)/[1+分期期數(shù)）/2]

=24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）

二、復(fù)利計(jì)算對(duì)年利率影響

所謂復(fù)利就是傳說利滾利 就是上一個(gè)周期的利息滾到下一個(gè)周期做本金計(jì)算利息

舉個(gè)例子銀行利率為12%，如果折合成月利就算復(fù)利就是：（1+1%）^12-1=12.68% 比12%高出一部分

大家比較熟悉的余額寶其實(shí)就是按日計(jì)復(fù)利

信用卡賬單取現(xiàn)或者未還清賬單部分都是按0.05%計(jì)算日息 然后按月計(jì)復(fù)利

按每月30天 一年12個(gè)月算 信用卡年利率就是：（1+0.05%*30)^12-1=19.56%

信用卡賬單分期 分期手續(xù)費(fèi)一般有兩種收法：一次性支付和每月分?jǐn)?/p>

其中一次性支付收費(fèi)方式因?yàn)樘崆笆杖×死⒖隙ú淮嬖趶?fù)利的情況 而且你提前支付的那部分手續(xù)費(fèi)反而是損失了你賬單內(nèi)的利息收入 實(shí)際年利率比上面公式計(jì)算出來的利率要高

每月分?jǐn)偸召M(fèi)方式 因?yàn)槊吭路謹(jǐn)偫?切每期利息一直 可能前期名義利息率低 后期名義利息率低 實(shí)際折算下來對(duì)復(fù)利計(jì)算影響不大 微乎其微

三、各種產(chǎn)品實(shí)際年利率演算 一、螞蟻借唄

借唄是按日計(jì)息 不計(jì)算復(fù)利 根據(jù)后臺(tái)評(píng)定每人享受的利息可能不一樣

以大部分人的萬分之三日息計(jì)算 年利率=365*0.03%=10.95%

二、工行信用卡賬單分期

不得不說作為宇宙第一大行分期的分期費(fèi)真是我見過最低的

按照年利率 =24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）

3期，6期，9期，12期，18期對(duì)應(yīng)的總手續(xù)費(fèi)分別為：1.12% 2.10% 3.15% 4.20% 8.40%

其中分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)=分期總手續(xù)費(fèi)

我們一一演算得出3期，6期，9期，12期，18期的年利率分別為：6.72% 7.2 % 7.56 % 7.75% 8.06%

總體來講利率是隨期數(shù)增加而增長的 這利率其實(shí)很低了

三、招行信用卡分期

2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期對(duì)應(yīng)的單期手續(xù)費(fèi)分別為：1.0% 0.9% 0.75% 0.7% 0.66% 0.68% 0.68%

按照年利率 =24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）演算

得出2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期對(duì)應(yīng)的年利率分別為：16% 16.2% 15.4 % 15.3% 14.6% 15.5% 15.7%

總的講12期分期是最劃算的

四、浦發(fā)信用卡賬單分期

分期收取手續(xù)費(fèi)3期，6期，12期，15期 18期 24期對(duì)應(yīng)的單期手續(xù)費(fèi)分別為：0.9% 0.78% 0.74% 0.75% 0.76% 0.76%

按照年利率 =24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）演算

得出3期，6期，12期，15期 18期 24期對(duì)應(yīng)的年利率分別為：16.2% 16.0% 16.4 % 16.9% 17.3% 17.5%

利率基本也是隨期數(shù)增加而逐步增加的 大家可以注意看下第6期和第12期 單期手續(xù)費(fèi)明明后面更優(yōu)惠 實(shí)際利率后面確更高哦

一次性收取手續(xù)費(fèi)1期 3期，6期，12期，15期 18期 24期對(duì)應(yīng)的總手續(xù)費(fèi)分別為：1.50% 2.64% 4.44% 8.16% 10.35% 12.60% 16.80%

按照年利率 =24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）演算

得出1期 3期，6期，12期，15期 18期 24期對(duì)應(yīng)的年利率分別為：18.0% 15.8% 15.2% 15.0 % 15.5% 15.9% 16.1%

可以比較下 這里面利率比分期收取手續(xù)費(fèi)更優(yōu)惠哦 但是前面提到了 手續(xù)費(fèi)一次性收取的優(yōu)惠 實(shí)際上是以損失手續(xù)費(fèi)在分期期間的利率為代價(jià)的 以12期為例 12*0.74%*16.4%=1.45% 基本等于兩種方式之間的年利率差

這就是我前面講到 略差的問題 面對(duì)這種一次性收取手續(xù)費(fèi)的方式 計(jì)算出來的年利率可以適當(dāng)加上1%左右才是真實(shí)的年利率

五、京東白條Apple iPhone 6s (A1700) 128G 玫瑰金色 移動(dòng)聯(lián)通電信4G手機(jī)…

以著名的水果機(jī)為例 有4種分期選擇

白條 3期 6期 12期 24期 單期服務(wù)費(fèi)均為0.5%

按照年利率 =24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）演算

得出3期 6期 12期 24期對(duì)應(yīng)的年利率分別為：9% 10.3% 11.1 % 11.5%

這個(gè)最明顯 單期服務(wù)費(fèi)一樣情況下 利率逐漸上升

四、最后

利率只有折成年利率才有比較意義

總的來說工行分期利率最低 其次是借唄 其他行分期利率都較高

信用卡賬單分期一般情況下期數(shù)越長利率越高 但在6期左右會(huì)有一個(gè)轉(zhuǎn)折 這時(shí)候利率最低

遇到分期 不管賬單分期還是現(xiàn)金分期 拿出手機(jī)按照年利率 =24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）計(jì)算

其實(shí)不到一分鐘就算出來了 如果遇到手續(xù)費(fèi)一次性收取的 再在計(jì)算出的年利率上適當(dāng)加上1%左右 就行了

以上

拓展知識(shí)：

房貸分期付款計(jì)算器

就是一個(gè)已經(jīng)按照現(xiàn)在的利率利用計(jì)算機(jī)后臺(tái)程序?qū)懞玫挠?jì)算程序，一般房產(chǎn)中介的網(wǎng)站上都有這樣的房貸計(jì)算器，很簡(jiǎn)單，你只需要寫上房子的全款，你的首付，打算按揭的時(shí)間，然后就可以計(jì)算出你的所以付款，利息，以及每個(gè)月按揭的數(shù)目

房貸分期付款計(jì)算器

房貸計(jì)算器是房貸計(jì)算的專業(yè)軟件。計(jì)算商業(yè)貸款選擇等額本金和等額本息的還款方式時(shí)，每月的月供、利息總額和還款總額。

房貸分期付款計(jì)算器

就是通過它，可以計(jì)算你每月需還多少錢，需支付銀行多少利息，并且可以選擇不同的貸款年限，不同的貸款方式，分別計(jì)算還款額

房貸分期付款計(jì)算器

幫你計(jì)算每個(gè)月還多少，怎么還比較合算的軟件，很實(shí)用