前沿拓展：

農(nóng)行銀**貸計算器

　　你好，目前處于利率下調(diào)階段，你的還款額肯定會下降，請先確認(rèn)你的利率調(diào)整約定是否為次年1月1日調(diào)整，對于次年1
月1日調(diào)整的情況，2月份起會明顯體會到還款額的降低，1月份因分段計算利息原因，還款額下降力度可能不明顯（可能會出現(xiàn)還款額不降反而升高的個別情
況）。
如果利率調(diào)整約定為滿年度調(diào)整，待調(diào)整后也會明顯體會到還款額的降低。
希望我的回答能夠幫助到你！

5月15日，****銀行、銀**發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》指出，對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率減20個基點，二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

政策一出，在房地產(chǎn)業(yè)界及購房者中引發(fā)熱議。對于普通購房者來講，更關(guān)心的莫過于自己什么時候能夠享受到房貸利率調(diào)整帶來的實惠？月供能降低多少？對此，記者第一時間采訪了河北省內(nèi)多家銀行，了解到已經(jīng)有銀行機構(gòu)開始主動對接和配合各地利率自律協(xié)調(diào)機制，開展利率調(diào)整工作。

1.政策：首套房貸利率下限降至4.4%

根據(jù)****銀行、銀**通知，此次調(diào)整的是居民家庭新購首套普通自住房房貸利率，不涉及現(xiàn)有存量房市場，利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率（LPR）減20個基點（0.2%），二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

按照4月20日的最新報價，1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.6%，連續(xù)三個月不變。按照新政，國內(nèi)首套房最低利率降為4.4%（4.6%-20個基點）；二套房房貸利率原規(guī)定是不得低于相應(yīng)期限LPR加60個基點，本次政策未有調(diào)整，下限仍為5.2%（4.6%+60個基點）。

以一套貸款額為100萬元、等額本息、貸款年限30年的普通自住房為例，按照原來首套個人住房貸款利率下限4.6%，每月還款額約5126.44元，利息總額84.55萬元；按照新政下限4.4%計算，每月還款額約5007.61元，利息總額80.27萬元。也就是說，一個月可省下約118.83元，30年內(nèi)省下約4.28萬元。

不過，通知也指出，在全國統(tǒng)一的貸款利率下限基礎(chǔ)上，****銀行、銀**各派出機構(gòu)按照“因城施策”的原則，指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場形勢變化及城市**調(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。

關(guān)于此次利率調(diào)整的目的，****銀行、銀**在通知中明確，是為堅持房子是用來住的、不是用來炒的**，全面落實房地產(chǎn)長效機制，支持各地從當(dāng)?shù)貙嶋H出發(fā)完善房地產(chǎn)政策，支持剛性和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

2.市場：已有銀行部署下調(diào)

河北各銀行的房貸利率同步下降了嗎？5月16日，記者第一時間采訪了多家主流銀行后了解到，我省已有銀行機構(gòu)第一時間對上述通知做出了反饋，已積極部署落實。

據(jù)河北農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，****銀行、銀**于5月15日發(fā)布通知后，農(nóng)總行第一時間專項研究，并于當(dāng)日在全國下發(fā)了工作要求，指導(dǎo)各分支機構(gòu)落實好差別化住房信貸政策。河北農(nóng)行在嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門及上級行要求的基礎(chǔ)上，細(xì)化了各項工作要求，并于5月16日迅速將通知下發(fā)，要求全省各二級分行，第一時間主動對接和配合各地利率自律協(xié)調(diào)機制，開展利率調(diào)整工作，具體將按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門要求，執(zhí)行差別化信貸利率政策。

不過，也有受訪的銀行負(fù)責(zé)人表示，正在等待總行相關(guān)政策指導(dǎo)，最新房貸利率政策將第一時間向社會公布。

而根據(jù)此前消息，今年以來大部分銀行在河北省范圍內(nèi)已下調(diào)了房貸利率，幅度多在0.2%-0.3%之間，也有銀行下調(diào)幅度多至0.5%，“因城施策”已在河北先行。一些銀行在唐山、秦皇島、保定等地區(qū)，對樓盤優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放房貸利率水平已逐步趨近貸款市場報價利率（4.6%）。

據(jù)省會榮盛首府銷售經(jīng)理王延龍介紹，目前合作銀行為該項目執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)為首套房4.7%，二套房5.2%，較年初的首套房貸利率5.15%，二套房貸利率5.38%均有所下調(diào)。

在二手房領(lǐng)域，據(jù)21世紀(jì)不動產(chǎn)資深店長劉平介紹，目前石家莊二手房客戶首套房執(zhí)行利率為4.7%-4.85%，同樣是年后多次下調(diào)，“相對來說二手房這邊是私人定制的貸款，根據(jù)各個銀行和客戶條件不同有所差異，可以擇優(yōu)選擇銀行。”

不僅如此，銀**貸額度充足，申請后還能快速審批放款。河北農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在接件后手續(xù)齊全、資料完備的情況下，原則上T+5個工作日內(nèi)，均可完成審批放款。

3.展望：有利于新市民購房

對于此次房貸利率下限調(diào)整，河北省住宅與房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會常務(wù)副會長張彥峰認(rèn)為，將對我省房地產(chǎn)市場提振具有積極影響。

“央行、銀**的通知可以間接推動個人首套商業(yè)性房貸利率的下降，進(jìn)一步降低購房的資金成本，更加有利于剛性需求、改善型需求及新市民等群體購房意向。”張彥峰表示。

同時，張彥峰也指出，此次政策調(diào)整主要針對新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款，存量商業(yè)性個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。可見，在適度放松房地產(chǎn)調(diào)控政策的同時，較好體現(xiàn)了“房住不炒”的總基調(diào)，但也給了地方更多的自**。

利率下調(diào)也正在影響著購房者的決策。據(jù)劉平介紹，雖然政策剛出臺，市場還需要反應(yīng)時間，但“年后的多次利率調(diào)整，促使一些持續(xù)觀望的客戶開始出手，市場活躍度提升，又讓一部分置換的房主，順利地把自己的房子賣出去，完成置換。”

在采訪中，多個樓盤負(fù)責(zé)人表示，由于新政出臺時間較短，目前尚無借勢營銷的相關(guān)計劃。

（燕都融媒體記者 張靜濤）

拓展知識：

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一、等額本息計算公式： 〔貸款(手機百度“百度現(xiàn)金貸”，尋找最懂你的借錢方式)本金×月利率×（1＋月利率）＾還款月數(shù)〕÷〔（1＋月利率）＾還款月數(shù)－1〕 二、等額本金計算公式： 每月還款金額 = （貸款本金 ÷ 還款月數(shù)）+（本金 — 已歸還本金累計額）×每月利率 其中＾符號表示乘方。 舉例說明 假設(shè)以10000元為本金、在銀行貸款10年、基準(zhǔn)利率是6.65％，比較下兩種貸款方式的差異： 三、等額本息還款法 ： 月利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667 月還款本息=〔10000×0.005541667×（1＋0.005541667）＾120〕÷〔（1＋0.005541667）＾120－1〕=114.3127元 合計還款 13717.52元 合計利息 3717.52萬元 四、等額本金還款法 ： 每月還款金額 = （貸款本金÷還款月數(shù)）+（本金 — 已歸還本金累計額）×每月利率 =（10000 ÷120）+（10000— 已歸還本金累計額）×0.005541667 首月還款 138.75元 每月遞減0.462元 合計還款 13352.71元 利息 3352.71元

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農(nóng)行的五年期定期存款利率是4.75%。
那么一萬元的到期利息收入:
10000*4.75%*5=2375元
到期時本息合計12375元
銀行從08年10月起已經(jīng)暫停了利息稅的征收。

本月10日銀行有國債銷售，五年期利率有5.41%。利率高于銀行存款，如果正好想辦理存款，建議還是購買國債為好。

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各大銀行都有抵押貸款業(yè)務(wù)可以辦理，只是政策條件上有所不同，不過大部分銀行需要一個名目來作貸款，比如消費貸款，比如營業(yè)性貸款又比如押舊買新等等，這類貸款的利息比一般的購房商業(yè)貸款要高，不過貸款年限最長也大多在10左右.