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來源:北京晨報

北京公積金新政下周一實施 二套房貸款最高額度降至60萬

昨天，北京住房公積金管理中心發(fā)布《關(guān)于調(diào)整住房公積金個人住房貸款政策的通知》、《關(guān)于落實放管服、優(yōu)化營商環(huán)境提升住房公積金歸集服務(wù)水平的通知》，新政將實行貸款額度與借款申請人住房公積金的繳存年限掛鉤，每繳存一年可貸10萬元，最高可貸120萬元。對于“二套房”，將變成與商貸一樣的“認(rèn)房又認(rèn)貸”。新政將從9月17日，即下周一正式施行。

貸款變化

貸款額度與繳存年限掛鉤

過去，公積金貸款額度最高是120萬元，繳存時間的長短并不會影響額度的多少；新政將實行貸款額度與借款申請人住房公積金的繳存年限掛鉤，每繳存一年可貸10萬元，最高可貸120萬元。

計算繳存年限時，也會有幾種特殊情況。如果繳存年限不夠1整年的，按1整年計算。比如，如果繳存期限是13個月，也會算為兩年，可貸20萬元。此外，如借款申請人為已婚的，核算貸款額度不會相加得出，而是以夫妻雙方中繳存年限較長的一方計算。

此前，公積金個人貸款的貸款期限最長可以計算到借款申請人70周歲，新政則調(diào)整為原則上最高不得超過65周歲。如借款申請人為已婚的，貸款期限以夫妻雙方中較長的一方計算。

二套最高貸款額度降至60萬

從下周開始，北京公積金個人貸款還更改了判定“二套房”的規(guī)矩，變成與商貸一樣的“認(rèn)房又認(rèn)貸”。“房”為借款申請人在京名下住房，“貸”指在人行征信系統(tǒng)中全國范圍內(nèi)的個人住房貸款記錄，包括商業(yè)性住房貸款記錄、住房公積金個人住房貸款記錄。

借款申請人如果名下無住房貸款記錄且在本市無住房的，按首套房貸款政策辦理；凡不屬于首套房情形，被核定為是二套房的，按二套房貸款政策辦理；如果被核定為有兩套及以上住房的，也不予貸款。

通知規(guī)定，“二套房”的情況是：在本市僅有一套住房；全國僅有1筆住房貸款記錄；有一筆住房貸款記錄、在本市有1套住房，且為同一套住房。如果在本市有兩套及以上住房，或全國有兩筆及以上住房貸款記錄，或有住房貸款記錄及在本市有住房且非同一套住房的，則不予貸款。

同時，新政下調(diào)了二套房貸款最高貸款額度，由80萬元下調(diào)為60萬元。總的來看，如果“認(rèn)房又認(rèn)貸”后被判定為“二套房”，相比過去將面臨貸款額度下降、首付比提高。

首付比例不再統(tǒng)一20%

通知規(guī)定，購買經(jīng)濟(jì)適用住房的，首付款比例不低于20%；購買共有產(chǎn)權(quán)等政策性住房的首套住房，首付款比例不低于30%；購買政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低于35%；購買政策性住房之外的首套非普通自住房的首付款比例不低于40%；購買普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低于60%；購買非普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低于80%。

對于普通自住房和非普通自住房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，將按照《關(guān)于調(diào)整本市享受稅收優(yōu)惠政策普通住房平均交易價格有關(guān)問題的通知》標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。一般來說，普通自住房是指容積率在1.0（含）以上、單套建筑面積在140平方米（含）以下，并參考其實際成交價格確定。

城六區(qū)到六區(qū)外買房可上浮額度

為了落實北京城市總體規(guī)劃有關(guān)要求，新政對戶籍在城六區(qū)的購房家庭，在城六區(qū)外購房且為首套房的，最高貸款額度在120萬元的基礎(chǔ)上可上浮10萬元、20萬元。

具體來說，借款申請人戶籍均在北京市東城區(qū)或西城區(qū)的，購買城六區(qū)（東城、西城、朝陽、海淀、豐臺、石景山區(qū)）以外的首套住房，最高貸款額度可上浮20萬、至140萬元；如果戶籍在朝陽、海淀、豐臺、石景山區(qū)的，購買城六區(qū)以外的首套住房，最高貸款額度可上浮10萬、至130萬元。

月還款額不超月收入六成

在保證借款申請人基本生活費用的前提下，根據(jù)借款申請人所申請貸款金額、期限及適用利率，按等額本息還款法計算的月均還款額，不超過借款申請人月收入的60%。

例如，使用公積金貸款120萬元、25年，按照3.25%的基準(zhǔn)利率計算，等額本息的月供是5848元。按照新政倒推，在算入基本生活費的基礎(chǔ)上，月收入至少要達(dá)到11230元。

提取變化

異地提取僅限戶籍地或戶籍所在省會

按照新政規(guī)定，除了購買位于北京市行政區(qū)域內(nèi)的住房，提取公積金僅限于購買本人及配偶身份證、戶口簿記載的縣、市或戶籍所在地的省會城市內(nèi)的住房。

北京住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，雖然目前已經(jīng)實現(xiàn)了異地購房提取公積金，但也發(fā)現(xiàn)了一大批偽造材料騙提公積金的情況，在實際**作中發(fā)現(xiàn)不少申請人偽造產(chǎn)權(quán)證、戶口簿、身份證、購房合同甚至是**網(wǎng)站。

新政還同時規(guī)定，如果住房公積金繳存人及配偶在北京市行政區(qū)域內(nèi)有購房提取記錄的，不能辦理異地購房提取。

進(jìn)城務(wù)工男55周歲女50周歲銷戶提取

對于進(jìn)城務(wù)工人員與單位解除勞動關(guān)系的，如戶籍是本地的，按照本地戶籍人員的提取規(guī)定辦理；如戶籍是外地的，因工作變動前往外省市，已在當(dāng)?shù)亟⒆》抗e金的，辦理住房公積金異地轉(zhuǎn)移；

未在當(dāng)?shù)亟⒆》抗e金的，住房公積金繳存人男年滿55周歲、女年滿50周歲，可辦理銷戶提取。

原則上取消大病提取

為了遏制以大病等方式造假騙提，本市原則上取消《關(guān)于職工家庭突發(fā)事件提取住房公積金問題的通知》文件規(guī)定的重大疾病提取。

與此同時，繳存人申請辦理約定提取的，首次提取完成后，約定提取時間間隔調(diào)整為三個月、半年或一年。

違規(guī)提取5年禁提禁貸

根據(jù)新政，未來本市對于違規(guī)提取公積金將加大懲罰力度。對違規(guī)提取住房公積金的繳存職工，管理中心立即凍結(jié)其住房公積金賬戶，責(zé)令其全額退還違規(guī)提取的金額，將個人信息記入不良信息庫，自違規(guī)行為發(fā)現(xiàn)之日起五年內(nèi)不予辦理住房公積金提取、不予受理住房公積金貸款申請。

同時，還將不良信息依法依規(guī)抄送市工商局、市經(jīng)信委等部門，實施聯(lián)合懲戒。如個人住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移到異地，違規(guī)提取的不良記錄隨個人賬戶一并轉(zhuǎn)移。

手續(xù)變化

多項貸款申請材料精簡

除了調(diào)整諸多貸款規(guī)則外，相關(guān)材料也伴隨著新政實施而精簡。在貸款申請資料方面，為方便借款申請人，管理中心貸款經(jīng)辦部門受理貸款申請時，只留存購房合同原件（不方便提供原件的，提供復(fù)印件）、《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》原件；其余貸款申請資料經(jīng)核驗后，留存電子影像檔案，在業(yè)務(wù)辦理過程中審核調(diào)取使用。

同時，將現(xiàn)行的管理中心、北京市住房貸款擔(dān)保中心、借款人、受托銀行各留存一份的借款合同，減少為管理中心、借款人、受托銀行各留存一份，北京市住房貸款擔(dān)保中心不再留存。

開戶繳存全程網(wǎng)上辦

對于公積金繳存單位來說，除已在網(wǎng)上可以辦結(jié)的繳存業(yè)務(wù)外，單位登記開戶、信息變更既可以由經(jīng)辦人到住房公積金柜臺辦理，也可以由單位經(jīng)辦人通過登錄北京住房公積金管理中心網(wǎng)站（http://www.bjgjj.gov.cn）網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺直接辦結(jié)單位登記開戶、單位信息變更業(yè)務(wù)。

如果是單位首次在網(wǎng)上辦理登記開戶，所選擇的管理部負(fù)責(zé)對單位填報的信息進(jìn)行審核，將審核結(jié)果通知單位，并指導(dǎo)單位下一步辦理業(yè)務(wù)；如仍存在問題較為復(fù)雜網(wǎng)上或電話方式不能解決的，通知單位經(jīng)辦人到管理部或由管理部派人到單位指導(dǎo)解決。

全市通繳通取實現(xiàn)就近辦

過去，本市公積金業(yè)務(wù)是按照屬地辦理；而從下周一開始，繳存單位可按照就近、便利的原則，自行在管理中心下屬的十八個管理部及受托辦理住房公積金歸集業(yè)務(wù)銀行網(wǎng)點選擇一個辦理住房公積金繳存、提取類業(yè)務(wù)，自行選擇的管理部或銀行網(wǎng)點可以固定也可以不固定。

在簡化辦理材料方面，繳存單位和繳存人通過住房公積金網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺或移動客戶端辦結(jié)的登記開戶、繳存、變更、查詢等歸集業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)辦理部門不再打印留存紙質(zhì)檔案，只留存電子檔案；管理部及受托銀行網(wǎng)點在辦理住房公積金繳存單位登記開戶、繳存、提取、轉(zhuǎn)移、變更、查詢等業(yè)務(wù)過程中，只需對申請材料原件進(jìn)行影像采集，作為電子檔案留存，不留存業(yè)務(wù)辦理材料的復(fù)印件。(記者 王萍)

拓展知識：

2018公積金貸款計算器

貸款金額100萬元，還款期限30年，按等額本息的方式還款，房貸利率為5.88%，那么計算出來的結(jié)果：還款總額為：2130686.49元支付利息款：1130686.49元月均還款：5918.57元（每個月還款金額一樣）貸款金額100萬元，還款期限30年，按等額本金的方式還款，房貸利率為5.88%，那么計算出來的結(jié)果：款總額為：1884450元支付利息款：884450元月均還
擴(kuò)展資料：
存貸款基準(zhǔn)利率就是央行發(fā)布的存款基準(zhǔn)利率和貸款基準(zhǔn)利率的統(tǒng)稱。央行發(fā)布的存貸款基準(zhǔn)利率可分為4項，即：活期存款基準(zhǔn)利率、整存整取定期存款基準(zhǔn)利率、各項商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率、公積金貸款的基準(zhǔn)利率。我國的存貸款基準(zhǔn)利率是央行通過參考國債在流通市場的收益率而擬定的一套調(diào)控國民經(jīng)濟(jì)的重要手段，是對市場進(jìn)行宏觀調(diào)控的具體體現(xiàn)。2018年央行發(fā)布的活期存款的基準(zhǔn)利率（不分年限）為：0.35%。2018年央行發(fā)布的整存整取定期存款的基準(zhǔn)利率：定期存款三個月為1.10%，定期存款半年為1.30%，定期存款一年為1.50%，定期存款二年為2.10%，定期存款三年期為2.75%。2018年央行發(fā)布的各項商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率：一年以內(nèi)（含一年）的基準(zhǔn)利率為4.35%；一年至五年（含五年）的基準(zhǔn)利率為4.75%；五年以上的基準(zhǔn)利率為4.90%。2018年央行發(fā)布的個人住房公積金貸款的基準(zhǔn)利率：五年以下（含五年）為2.75%；五年以上為3.25%。
貸款短期逾期及后果：
不同資金機構(gòu)對短期逾期的時間界定有所不同。針對短期逾期，各機構(gòu)一般不會采取強制手段，會進(jìn)行還款提醒及催收，其后果是：
5、高額罰金和違約金：貸款逾期后，還款時除了要歸還利息和本金外，還需要繳納高額罰息和違約金。
2、留下個人征信污點：征信報告上會留下逾期記錄，即便還款后，逾期記錄也會保留5年。逾期記錄將會影響逾期者后續(xù)幾乎所有金融活動。
3、收到短信電話催收：放款機構(gòu)會不間斷地發(fā)短信、打電話對逾期資金進(jìn)行催收，告知借款人逾期的嚴(yán)重后果，責(zé)令借款人限期歸還逾期本息。
貸款長期逾期及后果
一般來說，逾期超過90天會被放款機構(gòu)視為惡意逾期。銀行針對超過90天以上的惡意逾期，無論數(shù)額大小，都可以**追收。**判決后，向社會公布失信被執(zhí)行人（老賴）信息，限制其高消費、限制乘飛機高鐵等。由于現(xiàn)在監(jiān)管局越來越嚴(yán)格，網(wǎng)貸平臺也越來越規(guī)范加嚴(yán)格，不少網(wǎng)貸現(xiàn)在都是上征信的

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