前沿拓展：

公積金貸款年限計算器

貸款人年齡、婚姻情況、公積金月繳存額及房齡等都可影響貸款年限及額度，計算方式也比較復(fù)雜。比如單身貸款人貸款年限=（個人存繳額÷存繳比例-1323）÷對應(yīng)年限的月均還款額。但若利用公積金貸款計算器，得到結(jié)果只需要幾十秒。

 一、公積金貸款計算器如何使用？

除國管公積金外，利用北京公積金網(wǎng)提供的貸款計算器可以很便捷計算市屬/中直公積金貸款年限及額度。

公積金貸款計算器使用教程

公積金貸款計算器適用于市屬公積金貸款及中直公積金貸款，對于其中的默認(rèn)值，例如存繳比例12%以及個人基本生活費1323元是符合絕大多數(shù)情況的，一般不需修改。個人基本生活費也不能夠低于1323元。

二、公積金新政會影響我們貸款金額及年限嗎？

會，但是只會影響月工資高于19391元的收入群體。

新政解讀：自2016年7月1日至2017年6月30日，公積金繳存基數(shù)改變，7月1日后年度繳存基數(shù)為21258元（上限），比之前19391元（上限）提高1867元。

舉個例子：

單身小Q是一位程序員，月收入2.5萬/月，公司繳存比例為12%，準(zhǔn)備貸款120萬買房，那新政對他有什么影響？

公積金新政的影響

計算可知：

新政實施之后：小Q月繳存額增加448元；到手工資減少224元；每月還款額增加933元；最高貸款年限縮短1年。

三、月繳存額沒有達(dá)到上限，最多能貸多少錢？

舉個例子:

單身小張公積金月繳存1000元，想申請公積金貸款買自己的第一套商品房，房屋評估值為150萬，小張最多能貸多少錢？

未達(dá)到繳存上限計算流程

計算可知：

小張月繳存額沒有達(dá)到上限2551，最多仍能貸120萬元，可貸款25年。

注：2017年3月17日，北京新政頒布，商業(yè)貸款及公積金貸款年限最長不超過25年。

四、月繳存額達(dá)到上限，最多能貸多少年？

新政之后，個人月繳存額上限為2551元，夫妻二人存繳上限為5102元，如果夫妻二人都達(dá)到上限，我們繼續(xù)利用公積金貸款計算器計算可貸款年限及金額。

舉個例子：

小張和配偶小王各自月繳存公積金2551元，現(xiàn)在他們申請公積金貸款買自己第一套商品房，房屋評估值為300萬，那他們最多能貸多少錢？最長貸多少年呢？

已達(dá)到繳稅上限計算流程

計算可知：

1.小張和配偶小王最高能貸120萬，但是只能貸5年。 

2.新政之后，如果繳存?zhèn)€人單身達(dá)到繳存上限2551元，80萬只能貸7年，120萬只能貸款11年；已婚達(dá)到繳存上限5102元的，80萬只能貸款3年，120萬只能貸款5年。

資料來源：北京住房公積金網(wǎng)

該內(nèi)容僅在北京使用

住房公積金制度作為一項民生工程，在解決繳存職工住房問題、改善居住條件上發(fā)揮了重要作用。為進一步提高住房公積金制度社會認(rèn)知度、提升職工群眾對住房公積金貸款政策知曉率，寧波市住房公積金管理中心開展“貸款惠民小知識”住房公積金專題知識普及宣傳，助力打造“浙里安居”品牌，充分發(fā)揮住房公積金貸款在建設(shè)共同富裕示范區(qū)中的積極作用。

問：現(xiàn)行住房公積金貸款最高限額是多少？

職工按規(guī)定連續(xù)繳存住房公積金滿2年，首次申請住房公積金貸款購買家庭首套自住住房的，住房公積金最高貸款額度為60萬元/戶；職工按規(guī)定連續(xù)繳存住房公積金滿6個月，首次或第二次申請住房公積金貸款購買家庭首套自住住房或第二套(含改善型第二套)自住住房的，最高貸款額度均為40萬元/戶。

按照國家生育政策生育二孩或三孩的家庭，連續(xù)繳存住房公積金滿2年，首次申請住房公積金貸款購買家庭首套自住住房的，住房公積金最高貸款額度為80萬元/戶。

問：住房公積金額度如何計算？

住房公積金可貸額度=借款人及其共同借款人在申請貸款日繳存賬戶余額×12倍。其中：①繳存賬戶余額是指職工個人住房公積金繳存賬戶余額，不包括按照住房公積金管理的其他資金、最近一年內(nèi)一次性補繳住房公積金的金額。②保底貸款額度按15萬元/戶計算。保底貸款額度需要滿足本筆住房公積金貸款還貸能力測算的要求。

問：申請住房公積金貸款需要哪些條件？

職工申請住房公積金貸款須符合下列條件：

1.申請貸款時，正常連續(xù)繳存住房公積金6個月(含)以上；

2.購買新建住房的，簽訂商品房買賣合同不超過24個月(含)；購買二手住房，取得不動產(chǎn)權(quán)證書12個月以內(nèi)（不含12個月）；建造、翻建自住住房取得不動產(chǎn)權(quán)證明后，大修自住住房竣工后，均不超過3個月(含)；

3.購房首付款，購買首套自住住房，或名下有一套住房并已結(jié)清相應(yīng)住房貸款(含公積金貸款和商業(yè)貸款)，購買第二套改善型自住住房的，商品房(限價房)不低于購房總款的30%，二手房不低于購房總款的40%；名下有一套住房尚未結(jié)清商業(yè)住房貸款，購買第二套自住住房的，不低于購房總款的60%，且貸款利率不低于同期首套住房公積金貸款利率的1.1倍；經(jīng)濟適用房不低于購房總款的20%；

4.借款人、配偶及共同借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和按期償還貸款本息的能力，個人信用良好，且具有完全民事行為能力；

5.同意以貸款所購買、建造、翻建、大修的房產(chǎn)價值全額作為抵押；購買商品房的，該房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)須為購房人提供階段性擔(dān)保。

問：住房公積金貸款次數(shù)如何認(rèn)定？

借款人家庭住房公積金貸款次數(shù)的計算：1.市住房公積金管理中心、異地城市住房公積金管理中心（包括該中心出具的相關(guān)證明材料）的住房公積金貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的貸款記錄；2.個人信用報告中的住房公積金貸款記錄；3.面談面簽記錄中的住房公積金貸款次數(shù)為依據(jù)。

借款人家庭住房公積金貸款次數(shù)計算范圍，包括借款人及其配偶、共同借款人及其配偶名下曾經(jīng)有住房公積金貸款的記錄。

問：哪些情形可以享受住房公積金貸款首套房貸款政策？

借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)有下列情形之一的，執(zhí)行首套房貸款政策：

1.家庭住房查詢證明無住房記錄，個人征信報告無尚未結(jié)清個人住房貸款記錄，面談記錄無住房，購買首套自住住房的；

2.借款人家庭住房查詢證明有一套住房記錄，個人征信報告無尚未結(jié)清個人住房貸款記錄，面談記錄無其他住房，購買第二套改善性自住住房的。

3.借款人家庭住房查詢證明無住房記錄，個人征信報告無尚未結(jié)清個人住房貸款記錄，面談記錄有一套住房，購買第二套改善性自住住房的。

問：現(xiàn)行購房申請住房公積金貸款最高可以貸幾年？

購房貸款最長不超過30年且不超過土地剩余的國家規(guī)定使用年限；在規(guī)定的住房貸款期限內(nèi)，貸款期限可延至借款人法定退休年齡后5年。

問：住房公積金貸款共同借款人有哪些要求？

住房公積金貸款共同借款人須具備下列條件：

1.借款人的配偶、父母、子女。其中：父母和子女作為共同借款人的，必須是貸款房屋的共有產(chǎn)權(quán)人。

2.具備與借款人相同的貸款條件，并承擔(dān)連帶償還住房公積金貸款的責(zé)任。

問：還款方式中的等額本息和等額本金有什么區(qū)別？

住房公積金貸款還款方式可以選擇等額本息、等額本金其中一種，從利率上看兩種方式都是一樣的。等額本息還款法，每月償還貸款的本金和利息之和是不變的，即每個月還款額都是一樣；等額本金還款法，每月償還貸款的本金是一樣的，利息則是逐月遞減。前者還款壓力小，但總的利息支出多；后者還款初期壓力較大，因前期需償還的本金較多，故總利息相對前者少一些。職工可根據(jù)自己的實際還款能力，在簽訂借款合同時可自行選擇一種還款方式，但借款合同簽訂后不能再更改。

問：住房公積金貸款如何辦理提前還款？

住房公積金提前還款包括：提前部分還款與提前全部還款。

辦理條件：1.借款人住房公積金貸款當(dāng)前無逾期情況；2.提前部分還款，還款金額應(yīng)在萬元以上；3.本筆住房公積金貸款扣款日當(dāng)天，不能辦理提前還款業(yè)務(wù)。

還款途徑：1.線上渠道：借款人可通過浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng)、浙里辦APP等渠道申請辦理提前還貸業(yè)務(wù)；2.線下渠道：借款人持本人身份證原件、扣款銀行賬戶（存足提前還款本息額）到原委貸銀行申請辦理提前還款業(yè)務(wù)。

拓展知識：