出國旅游保險
前沿拓展：
出國旅游保險
您好！
去國外旅游，建議您根據您的出行時間等情況，選擇一份特定的境外旅游保險。一般性的境外旅游保險，厚編應該都是能夠滿足您保障需求的。
需要注意的是，買境外旅游意外保險，一定要注意將保障設置的全面一些，同時還要注意選擇響二消被還官要銀宜有救援服務的保險產品，另外還要讓保額足夠。
各家保險公司應該都是提供有境外旅游保險的，您可以結合您的一些需求情況到保險公司或者一些專業的網絡保險平臺上結合具體的險種進行全面的對比咨詢。
#周渝民夫婦被**775萬元#
周渝民夫婦被保險經紀人**，以預繳和規避查稅為借口遭到**。
這回也讓大家看到，明星的理財方案也是離不開保險的，并且占比和額度并不低
正好想趁這個機會聊聊境外保單與國內保單的一些區別的問題。廢話不多說，我們馬上進入正題。
周渝民夫婦的**里提到了一個詞，叫保單預繳，還說預繳有優惠，這是那個保險經紀人胡編的嗎？
事實上，確實是有保單預繳，尤其是境外的港澳保單非常多，所謂的保單預繳也就是直接將后續幾年的保費一并存入保司，然后保司會繼續按年進行劃賬繳納保費，剩余賬戶里的錢，保司會給予一定的利息，變相是優惠了，這個利息如果是美元的話，一般在3.5%左右，已經比國內一些銀行的美元理財產品收益相當了，但是這個收益也是浮動的。
由于大額美元出境麻煩，并且會匯率波動，所以在匯率低的時候換足額的保費進行預繳，是十分劃算的，也非常常見。
相較于港澳保單，國內預繳則基本見不到，我之前**作過的也是非常早之前，是客戶把保費打到**帳戶，第二年由保司從**賬戶進行劃賬，當然剩下的錢會在**賬戶累積生息，只不過那些年**可如此**作的**賬戶收益還比不上銀行的保本理財所以基本沒人**作。隨著現在銀行保本剛兌產品清零，并且不再推出，以后保單預繳可能在國內保單也會多起來。
但是，無論是哪里，保單預繳也是存到保司指定的賬戶，不會打個個人賬戶
第一次接觸境外保單我印象里應該是14年，隨后幾年是越來越火了，不少人對境外保單趨之若鶩，甚至不少人提出要買就買境外保單，國內保單不值得一買，值到后來**保誠出了一個拒賠案件以及**的到來，才慢慢降了溫，那么境外的保單真的那么好嗎？今天我就從主要的三類產品來聊聊境外保單與國內保單的優劣。
在沒有百萬醫療以前，**的醫療險非常火爆，不過在我看來**的醫療險屬于是弊大于利，我有位客戶之前就從別人那里買了份港險醫療險在我分析之后給退掉了。
咱們先來說說港澳醫療險的優勢，其最大優勢在于可以保證續保，是寫進合同的保證續保。
其次，有個優劣參半的點，就是他可以直結，但是醫院范圍要比正經高端醫療小很多
最后，他有個非常嚴重的問題，那就是價格其貴無比，價格和高端醫療差不多，但是卻不涵蓋門診責任。
所以無論如何，港澳的醫療險我是真的不做推薦。
要說境外保單，尤其是**保單，最火爆的必然是重疾險了，在我看來，內地和港澳的重疾險這些年來，都是在互相學習，只不過人家的進步更加明顯
境外重疾，主要是港澳的重疾，其最主要的一個特點就有分紅，早些年還是現金分紅，可以取，這幾年也換成了英式分紅，只有在理賠時候才可以去了。但是依然不能掩蓋其分紅責任的優秀。與此同時，這幾年下來，港險也向大陸學習，增加了輕癥保額還原功能。
與前兩年相比，港澳重疾的進步十分巨大，在增加輕癥還原保額的同時，其他升級也看出來其人性化，比如可以接受孕婦提前給未出生的孩子投保，比如將自閉癥納入到理賠范圍，都體現了其人性，和真正的為被保險人保障著想的心思，反觀國內，這幾年就一個新規取消了幾種心臟類重疾的限定術式向港險學習了一波，但是其他責任還是原地踏步的多。
港澳重疾險雖好，但是有兩個問題，非常值得我們重視，這兩個點都是理賠方面的，一個是理賠前，一個是理賠后。
記得18年左右，有個**鬧得非常兇，一個家長給孩子較早之前買了份**保誠的重疾險，結果最后理賠拒賠了，他還跑去拉橫幅說欺負大陸人，結果屁用沒有，網上看熱鬧的到時把保險公司一頓罵。這就牽扯出**和大陸重疾險一個十分重大的法律區別—不可抗辯權。
這個事件里，父親15年再給孩子買保險時未告知其孩子在14年的住院信息，結果在18年理賠時被**保誠查到，以不如實告知為由進行了拒賠。
如果在國內，這個案子有極大的可能理賠，因為國內的是兩年不可抗辯權，即如果客戶有不如實告知，但是事發時以超過兩年不能以不如實告知拒賠（但是如果與理賠疾病有相關性大概率還是會拒賠的）但是**不是的，他是沒有時間的，無論你理賠的時候與購買保險相隔了多久，只要有隱瞞就會拒賠。這個案例也不是一起了。
第二點，就是理賠后，資金其實非常難進入國內，我一個朋友去年查出了結腸癌，理賠非常順利就完成了，但是理賠的美元折騰近一年，最近才順利轉進來。所以我一直建議我的客戶如果買港澳重疾，就不要想理賠了再把那美元折騰回來了，畢竟太麻煩了。
另外，單純從價格看，港澳重疾險并不便宜，但是值得，我舉個不恰當的例子，花1萬買個iphone你可能覺得這個錢值，但是讓咱們1萬買個諾基亞可能就覺得虧了，港澳重疾也是這樣，雖然貴，但是感覺值。是買個昂貴的iphone（港澳重疾）還是買實用的安卓機（國內保單）就看你自己選擇了。
儲蓄險也是境外保單的一大熱門，這里咱們還是主要討論港澳的儲蓄險，新加坡的儲蓄險收益較低，還不如國內產品。百慕大的IUL需要做資產800萬左右的資產證明，比較小眾，美國就更別了，去都很麻煩，所以其他幾家有興趣的話，可以私下探討，這里我就不在討論了
港澳儲蓄險這幾年的變化也是特別的大，現在增加了提前鎖定終期紅利責任，還增加了多幣種轉換的功能，越來越符合其外幣資產儲備工具的特點。
其實我不太喜歡拿國內與港澳的儲蓄險進行對比，因為二者區別其實很大，我換個例子來說，大家會用國債或者銀行定存來跟私募投資比嗎？
國內的儲蓄險重點在本金安全性下的固定收益，而港澳則側重的是本金安全下的高浮動收益。
這是幾年前老產品，僅作說明參考不做為現在產品比較
大家可以參考下我前幾年給客戶做的一個方案的圖片，可以看到，在保證收益方面，我們的產品是要優于港澳的，但是加上期望的分紅總值，我們就要落后很多。這是因為港澳的產品，在投資上，30%的投資用在固收類產品，70%產品用于高風險**的產品，所以他們保障回本金的時間，以及保障收益要比我們慢、低很多。但是期望收益上會比我們高很多。
所以我說港澳其實對標的有點像私募產品，收益高波動大；而國內的儲蓄則像國債或者大額存單，突出一個穩健。
對于這二者，我的建議是有條件就都買點，俗話說雞蛋不要放在一個籃子里，對于中高凈值群體而言，持有單一貨幣資產是不健康的，而港澳保單則作為外幣資產配置是個不錯的選擇。
最后的最后，讓我們回歸**，無論是境內還是境外的保單購買，錢，一定要打給保司指定賬戶，不要打個經紀人/**人個人賬戶。
拓展知識：
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