前沿拓展：

月供房貸款計算器

與執行利率、還款方式相關，按2015年10月24日調整五年期以上首套房貸款執行基準利率4.9%、等額本息（每月還款相同）與等額本金（每月遞減）兩種還款方法下的具體的計算如下：              

貸款總額   1000000                                    

期限（月）   180                                    

等額本息   執行年利率   4.90000%   月還款   7855.94    總還款   1414069.59    利息總額   414069.59                

等額本金   執行年利率   4.9000%   首月還款   9638.89    每月減少   22.68518519   末月還款   5578.24    總還款   1369541.67    利息總額   369541.67                    

第N月還款  1000000/180+[1000000-1000000/180*（N-1）]*4.9%/12          

來源：北京商報

在2月MLF(中期借貸便利)利率下調后，LPR(貸款市場報價利率)降息也如約而至。2月20日，央行公布的最新一期LPR報價中 ，1年期降10基點，5年期以上降5基點，兩個期限LPR第一次出現非對稱下降。分析人士指出，**對我國經濟的影響是短期的，因此短端利率下降更多，此外，5年期LPR調降有助于減少房貸成本，適度提振購房需求。以貸款100萬30年期為例，月供減少30元左右。

5年期LPR下調5基點

據央行官網2月20日消息，LPR最新報價為：1年期LPR為4.05%，5年期以上LPR為4.75%。此前，2020年1月20日公布的1年期LPR為4.15%，5年期以上為4.80%。

在本月LPR公布之前，本月逆回購利率和MLF利率已相繼下調了10個基點。市場對于本次LPR下調預期強烈，普遍認為這為企業應對**影響、降低實體經濟融資成本將發揮積極作用。

值得一提的是，本次LPR報價中，1年期LPR下降幅度為10個基點，為2019年8月改革完善LPR定價機制以來的最大降幅。國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，這有助于在**防控的關鍵階段，推動企業貸款利率顯著下降，為打贏**防控攻堅戰、幫扶中小企業提供有力支持。

本月LPR下降是意料之中，市場此前分歧在于5年期以上LPR是下調5個基點還是同步跟隨MLF利率調降10個基點。

自2019年8月央行改革LPR形成機制至今，MLF利率已先后下調兩次，第一次是2019年11月5日央行下調1年期MLF利率5個基點，當月1年期和5年期以上LPR兩個品種均同步下調5個基點。**民生銀行首席研究員溫彬指出，這一聯動機制反映MLF政策利率對LPR的影響更加直接和有效，LPR形成機制更加完善。

第二次是2020年2月17日，MLF利率下調10個基點。而最新1年期LPR下調10個基點，5年期以上LPR僅下調5個基點，兩個期限LPR第一次出現非對稱下降。溫彬認為，這反映當前銀行長期負債成本較高，導致長期貸款利率報價下降幅度有限。董希淼進一步指出，這可能體現兩個方面的意圖，第一，**對我國經濟的影響是短期的，因此短端利率下降更多，重在幫助企業渡過當前的難關；5年期以上LPR下降5個基點，不向房地產市場放出寬松信號，表明房地產調控仍未放松。

百萬房貸30年期月供減少30元

值得一提的是， 因五年以上貸款大部分是房貸，其利率下調如何影響購房者和房地產市場備受關注。

“本次降息出現5年期降低，對于房貸影響巨大，不論存量貸款還是新增貸款，都有望享受降息的利好。” 中原地產首席分析師張大偉表示。他為購房者算了一筆賬，全國利率執行各不一樣，按照基準計算，5個點的房貸利率變化即，貸款100萬30年期，月供減少30元左右，大約30年內整體利息少支出10864元。

張大偉進一步表示，后續市場針對首套房貸利率應該也有寬松的趨勢，首套房貸款是剛需，從房住不炒看，針對首套房利率有所降低符合調控的方向。因為LPR的報價是月度，后續繼續降息可以期待，整體看，全社會貸款成本都有所降低，這種情況下，房地產相對貸款成本上行可能性不大，但因為各種政策約束，預計下調的空間也有限，保持平穩將是主流。

北京商報記者注意到，此前，央行曾公告，自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。這就意味著，最終實際房貸利率取決于LPR與加點共同變化的結果。2月19日晚間，央行官網發布了2019年四季度**貨幣政策執行報告。報告強調，要堅持房子是用來住的、不是用來炒的**，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產金融長效管理機制，不將房地產作為短期**經濟的手段。

蘇寧金融研究院研究員陶金指出，房住不炒仍然是當前房地產調控政策的主導方向，系統性放松的可能性微乎其微。不過，房地產調控政策可能在貨幣政策層面發生微妙變化，即未來短期內的貨幣政策放松不再像以往那樣對房地產融資進行嚴格限制，而有可能進行適度的放寬，尤其是針對需求層面。這樣一來，5年期LPR調降也有助于減少房貸成本，適度提振購房需求。

有分析人士指出，在房住不炒的大原則下，地方針對性進行微調也將成為趨勢。“2月全國已有超過40個城市發布了房地產相關政策，主要集中在公積金政策和土地款緩解政策，還有預售加快政策。這些措施不是鼓勵炒房，而是穩定房地產市場。全國性的房地產穩市政策集中在‘救企’，一定程度上也緩解了房地產企業的資金壓力。”張大偉如是說。

未來LPR怎么走？

今年2月以來，央行加大逆周期調節力度，保持金融市場流動性合理充裕，并先后下調逆回購和MLF利率，最新LPR也隨之下行，接下來的貨幣政策值得期待。

央行2019年四季度**貨幣政策執行報告中，關于下階段的政策思路里提到，要實施好穩健貨幣政策，科學穩健把握逆周期調節力度，保持流動性合理充裕。發揮貨幣信貸政策促進經濟結構調整的作用，更好地服務實體經濟。運用好定向降準、再貸款、再貼現、宏觀審慎評估等多種貨幣政策工具，引導金融機構加大對小微、民營企業和制造業的信貸支持。

此外，下階段要健全基準利率和市場化利率體系，完善LPR傳導機制，推進存量浮動利率貸款定價基準轉換，促進銀行積極有序運用LPR定價，轉變傳統定價思維，堅決打破貸款利率隱性下限，疏通貨幣政策傳導。

溫彬指出，下階段，在做好**防控工作的同時，金融部門應積極支持企業復工復產和穩增長，貨幣政策方面，降準降息還有空間，同時也可適時適度下調存款基準利率，繼續引導LPR利率下行，切實降低實體經濟融資成本，特別是采取提高小微企業“首貸率”和信用貸款占比等措施，加大降低小微企業綜合融資成本的力度。

展望接下來的貨幣政策，中信證券固定收益首席分析師明明認為，降成本目標下貨幣政策寬松空間猶存。2020年貨幣政策的主線是逆周期和降成本，而降息和利率市場化改革是降成本的主要抓手。從全年來看，LPR有40基點左右下行空間。

北京商報記者 孟凡霞 馬嫡

拓展知識：

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2009年商業貸款,五年期以上貸款基準利率為5.94%,月利率為5.94%/12=0.495%;如果第一套住房享受7折優惠,利率為4.158%,月利率為4.158%/12=0.3465%
月供與貸款年限有關:
假如是10年,100萬10年(120個月)月還款額:
按優惠利率計算:
[1000000*0.3465%*(1+0.3465%)^120]/[(1+0.3465%)^120-1]=10199.77元
如果是30年,月供
[1000000*0.3465%*(1+0.3465%)^360]/[(1+0.3465%)^360-1]=4865.69元
說明:^120為120次方,^360為360次方

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