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貴陽房貸計算器

若是等額本息方式還款,2012年5月開始還300000元分240個月(20年)的商業貸款,那么要還到2032年4月;按照國家基準利率調整及浮動和你提供的以下情況計算,在這240個月內支出的貸款總利息為260378.19元;
2012年5月起,按照年利率7.05%,還到2032年4月,每月月供額2334.91元;此期間月供總額為560378.19元,至此貸款全部還完;

若是等額本金方式還款,2012年5月開始還300000元分240個月(20年)的商業貸款,那么要還到2032年4月;按照國家基準利率調整及浮動和你提供的以下情況計算,在這240個月內支出的貸款總利息為212381.25元;
2012年5月起,按照年利率7.05%,還到2032年4月,首月月供額3012.5元,逐月遞減7.34元;此期間月供總額為512381.25元,至此貸款全部還完;

也不知道是有多心急，央行還是沒讓新政留到周一。5月15日星期天，央行聯合銀**共同發布通知，其中包含兩個要點。

第一，首套房商貸利率下限調整為報價下調20bp（最多下調20bp）；第二，央行和銀**各派出機構按照“因城施策”的原則，指導各省自主確定轄區內各城市首套和二套住房商貸利率加點下限。

看到這個政策后，不少官媒和自媒都在就第一部分內容做大肆報道，并且標題里用上了「大招」這樣的形容詞，仿佛這則通知是一劑**良藥，明兒執行后市場就好了。

對此，我綜合了幾個銀行朋友和圈內專家的意見，認為政策效果肯定會有，但直接作用比較有限，政策的核心應當還是在第二部分內容。

先看第一部分內容。其實總體比較好理解，就是官宣給剛需商貸打個折，最大力度為報價下調20bp。

如果按照貴陽目前普遍5.4%的利率計算，打折后利率會普遍降到5.2%。如果再極端一點來看，當前LPR為4.6%，不加點的情況下，商貸利率可以低至4.4%。當然這種情況幾乎不會出現。

近期我做過一次房貸利率調查。在那篇文章中，我曾言明貴陽銀行機構的特殊焦慮。那本次通知下發后，貴陽是否會按照通知精神來強制安排下調利率呢？**幾乎是肯定的。

畢竟之前沒下通知之前，貴陽各大銀行還有和上面博弈的空間。但當通知已經擺到明面上來的時候，博弈空間就已經不存在了（地方輸得很徹底）。

按照此前我所了解的，各大銀行估算下來的5.2%為基礎線，那么貴陽首套房商貸利率最終落到5.0%的可能性，已經大大增加了。

如果按照貴陽剛需100萬元房貸為基礎來計算，那么5.4%利率下，30年月供為5615元；5.0%利率下，30年月供為5368元。5.0利率一旦落地，剛需客戶每月大概可以省247元月供。

這個數怎么看呢？對剛需來說，也許247元在某種程度上可以決定其每個月的生活質量檔次。總之，優惠力度還算……不錯。

但要注意，這第一部分的政策內容針對的面還是略窄，并不包含改善需求；況且，這個內容并不是很多其他媒體所理解的「降息」，如果非要用降息來形容，那么最多也只是個「狹義降息」。

所以，新政確實會**剛需，但并不會直接全面**市場。真正的**大招應該還被捏在手上，等到適當的時候放出去。

再看第二部分內容。之所以說這部分內容才是政策核心，就是因為在這里，央行和銀**釋放的信息是「放權」。

各省在「指導」下自行確定首套和二套的加點下限，這幾乎已經把「自掃門前雪」這五個字給印在紙上了。接下來，各地房貸的問題就是各地**自家的問題了，別老拿監管去擋槍。

房住不炒仍是核心，但「因城施策」也很重要。甚至在本次通知下，我們可以輕微感覺到，「因城施策」多少有點權重更重的意思。房住不炒在某些情況下，也可以變成小炒怡情。

未來樓市該怎么走，可能要看地方**、房開商、金融機構、監管方和市場多方怎樣博弈。

總之，結合兩部分內容來看，本次下發通知的核心，綜合多方觀點后，我個人認為還是表明態度。為市場筑底表明態度，期望舒緩市場情緒，為日后重鑄信心做準備。

4月份的經濟數據，不能說是非常難看吧，也可以說是慘不忍睹了。在這種情況下，**基本成了上下共識。在我看來，本次通知更是像打了個前哨，再觀察一下市場反應。

上面真正的大招，應該還得等個更合適的時機。雖然上文內容好些有些潑了冷水，但各位不妨這么去想：今天能給剛需給下調20個BP，明天「X萬億」也許就在路上。

最后，還有個需要關注的點是，本次通知，包括人日在內的所有官媒都在競相轉發。這種程度的發聲，各位明白我的意思吧？

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