前沿拓展：

最新公積金貸款計(jì)算器

各地規(guī)定不同 一般情況下，有四個(gè)條件，其中最低的就是貸款額度 不超過(guò)公積金賬戶余額的一0~四0倍 不超過(guò)房屋價(jià)格的漆0%（最新的是吧0%） 還款年限 退休年齡-現(xiàn)在年齡+5； 還款月供不超過(guò) 繳納基數(shù)（月收入）的50%； 最高貸款額度 二0萬(wàn)~一二0萬(wàn)不等（各個(gè)城市規(guī)定不同，一人參貸，二人參貸不同

川觀** 王型芳 文/圖

9月1日，成都住房公積金管理委員會(huì)發(fā)布我市住房公積金繳存提取貸款新政。9月13日，成都公積金中心正式發(fā)布繳存、提取、貸款《實(shí)施細(xì)則》等文件。

根據(jù)貸款新政，繳存職工的公積金貸款條件和貸款額度計(jì)算方式都將發(fā)生變化。9月14日，成都公積金中心發(fā)布公積金貸款新政執(zhí)行通知，指出購(gòu)買(mǎi)新房或再交易房，購(gòu)房網(wǎng)簽合同在2021年10月8日及之后的，均按新貸款政策執(zhí)行。購(gòu)房網(wǎng)簽合同在2021年10月7日及之前的，可按原貸款政策執(zhí)行。

貸款新政實(shí)施后能貸多少錢(qián)又該怎樣算呢？貸款條件究竟進(jìn)行了哪些調(diào)整？準(zhǔn)備申請(qǐng)公積金貸款的購(gòu)房者需注意政策調(diào)整，結(jié)合自己的需要合理安排時(shí)間。

貸款額度——

繳存職工積金貸款到底能貸多少錢(qián)？又該怎么算？

根據(jù)貸款新政，繳存職工公積金貸款額度將以月度為單位分段綜合計(jì)算，每月的貸款額度與“每月繳存的公積金”和“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”雙掛鉤；繳存人所有繳存月度的貸款額度相加，即為本人的貸款額度。

以公式表示，繳存職工的貸款額度=∑（每月繳存的公積金×對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)×存貸系數(shù)）

“每月繳存的公積金”的取值方式如何算？

如繳存職工未提取過(guò)公積金的，則按照其每月實(shí)際繳存的公積金金額取值。如繳存職工提取過(guò)公積金的，則按照繳存資金后進(jìn)先出原則，從其提取時(shí)點(diǎn)往前逐筆抵扣，按照當(dāng)月抵扣后的金額取值，直至扣完對(duì)應(yīng)提取金額，扣除資金部分不再納入貸款額度計(jì)算。

“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”的取值方式如何算？

繳存職工最近一次住房公積金繳存入賬對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)為1，自1開(kāi)始往前依序倒推的自然月，對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)分別是2、3、4……。

“存貸系數(shù)”的取值多少？

由成都公積金中心根據(jù)流動(dòng)性狀況等因素適時(shí)調(diào)整并公布，目前存貸系數(shù)為0.9。

舉例說(shuō)明貸款額度“雙掛鉤”計(jì)算方式：

假設(shè)繳存職工2021年8月參加工作，每月應(yīng)繳公積金是2000元。所在單位2021年9月才為其辦妥住房公積金賬戶開(kāi)立，同時(shí)補(bǔ)繳了8月未及時(shí)繳存的公積金。繳存職工2021年12月提取5000元，2022年2月申請(qǐng)公積金貸款，所在單位該月尚未繳存。具體貸款額度計(jì)算見(jiàn)下表：

“雙掛鉤”后貸款額度計(jì)算方式

案例解釋說(shuō)明：

1.關(guān)于“每月繳存的公積金”（即當(dāng)月可納入額度計(jì)算的公積金）的認(rèn)定

（1）以入賬時(shí)間為準(zhǔn)，不區(qū)分匯繳、補(bǔ)繳。該繳存職工2021年8月應(yīng)繳公積金實(shí)際入賬時(shí)間是9月，所以9月對(duì)應(yīng)的“每月繳存的公積金”為4000元。

（2）發(fā)生提取時(shí)，按照“后進(jìn)先出”原則逐月進(jìn)行抵扣。因該繳存職工2021年12月提取5000元，則12月繳存的2000元被抵扣完后，再依序往前將11月繳存的2000元抵扣完、在10月繳存的2000元抵扣1000元；所以該繳存職工2021年10月、11月、12月可納入額度計(jì)算的公積金分別為1000元、0元、0元。

2.關(guān)于“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”的認(rèn)定

該繳存職工在2022年2月申請(qǐng)公積金貸款，但因單位最近一次為其繳存入賬的時(shí)間是2022年1月，所以2022年1月“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”是1。依序往前倒推，2021年12月至2021年8月“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”依次為2至6。

3.關(guān)于“存貸系數(shù)”及相對(duì)應(yīng)的月份繳存資金可放大倍數(shù)

目前，存貸系數(shù)為0.9，相對(duì)應(yīng)的月份繳存資金可放大倍數(shù)見(jiàn)下表：

重要提示：上面的貸款額度僅是通過(guò)公式計(jì)算出來(lái)的結(jié)果，不代表實(shí)際可以貸到的金額。實(shí)際可貸額度還要根據(jù)本市公積金貸款最高額度（雙繳存人最高額度70萬(wàn)元，單繳存人最高額度40萬(wàn)元）、扣除首付款金額后剩余的房屋價(jià)款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評(píng)估后確定。

4．關(guān)于貸款額度

該繳存職工在2021年8月至2022年1月期間，總共繳存了12000元、提取了5000元，在2022年1月申請(qǐng)貸款時(shí)的繳存余額是7000元。經(jīng)加總計(jì)算得出貸款額度是23400元，因貸款額度最小取值為千元，因此該繳存職工貸款額度為2.3萬(wàn)元。

貸款條件——

取消公積金貸款和公積金余額支付首付款“二選一”的限制

根據(jù)貸款新政，在公積金貸款條件方面取消公積金貸款和公積金余額支付首付款“二選一”的限制，此前公積金貸款申請(qǐng)條件是 “沒(méi)有提取住房公積金用于支付所購(gòu)住房的首付款”。

新政實(shí)施后繳存人可以結(jié)合自己的公積金繳存提取情況和擬申請(qǐng)的公積金貸款額度，自行決定是否提取公積金余額用于支付貸款所購(gòu)住房的首付款，最大程度地在購(gòu)房過(guò)程中使用到公積金支持。

此外，貸款新政實(shí)施后，新建商品房的購(gòu)房合同備案表，從貸款受理要件調(diào)整為貸款發(fā)放要件，即以前需要有了購(gòu)房合同備案表才能申請(qǐng)公積金貸款，新政以后沒(méi)有完成購(gòu)房合同備案也可以先申請(qǐng)公積金貸款，等公積金貸款發(fā)放時(shí)再提交備案表即可，將公積金貸款辦理過(guò)程整體提前。

拓展知識(shí)：

最新公積金貸款計(jì)算器

按照首套房公積金貸款利率3.25%計(jì)算，貸款30萬(wàn)，貸款期限15年，等額本息的月供是2108.01元，等額本金的月供是2479.17元，然后每月遞減4-5元。
兩種還款方式的月供差別不大，但如果想提前還款、節(jié)省利息、降低以后的還貸壓力，建議選擇等額本金還款。
拓展資料：
公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國(guó)家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。
2012年部分城市放松公積金貸款條件，其中山東臨沂市9縣自2012年6月1日起，住房公積金貸款額度上限將由20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。
貸款的條件是:單位在職職工簽訂勞動(dòng)合同3年期以上(或連續(xù)3年簽訂1年期勞動(dòng)合同);正常連續(xù)按月繳存住房公積金一定期限以上;未超過(guò)法定退休年齡;借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還本息的能力。
借款人同意辦理住房抵押登記和保險(xiǎn);提供當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心及所屬分中心同意的擔(dān)保方式;同時(shí)提交銀行要求的相關(guān)文件，如購(gòu)房合同或房屋預(yù)售合同、房屋產(chǎn)權(quán)證、土地使用證、公積金繳存的證明等。
大部分城市都規(guī)定了單筆住房公積金貸款的最高額度，比如成都單筆住房公積金貸款最高額度為60萬(wàn)元;廣州市住房公積金貸款個(gè)人最高額度為50萬(wàn)元，申請(qǐng)人為兩個(gè)或兩個(gè)以上的最高額度為80萬(wàn)元。
其次，住房公積金貸款額度最高不超過(guò)房款總額的70%;
申請(qǐng)公積金貸款還應(yīng)滿足月還款/月收入不大于50%(其中:月還款包括已有負(fù)債和本次負(fù)債每月還款之和)。住房公積金貸款期限為1-30年，并不得長(zhǎng)于借款人距法定退休年齡的時(shí)間;臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎(chǔ)上，可適當(dāng)放寬貸款年限1-3年。
根據(jù)貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后的次月按月還款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇:
1、每月1-20日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息;
2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協(xié)議書(shū)》，并辦理個(gè)人還款儲(chǔ)蓄卡。借款人可以一次預(yù)存多個(gè)月份的還款金額，或在每月20日以前就近在銀行儲(chǔ)蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲(chǔ)蓄帳戶中扣劃應(yīng)還貸款本息。
借款人可以提前一次性?xún)斶€全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。
1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實(shí)際占用的天數(shù)重新核定借款人剩余部分的貸款本息。
2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計(jì)算借款人的月還款金額或貸款期限。