前沿拓展：

申請責任有限公司的條件

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題目解析：公開發行公司債券，應當符合下列條件：（1）股份有限公司的凈資產不低于**幣三千萬元，有限責任公司的凈資產不低于**幣六千萬元；（2）累計債券余額不超過公司凈資產的百分之四十；3）最近三年平均可分配利潤足以支付公司債券一年的利息；（4）籌集的資金投向符合國家產業政策；（5）債券的利率不超過國務院限定的利率水平；（6）國務院規定的其他條件。公司申請公司債券上市交易，應當符合下列條件：（1）公司債券的期限為一年以上；（2）公司債券實際發行額不少于**幣五千萬元；（3）公司申請債券上市時仍符合法定的公司債券發行條件。

在利益的巨大誘惑面前，人性的劣根性終于撕下偽善的面具，深淵般的黑暗終將顯露無疑——佚名

上一次寫雇主責任險的文章還是一年之前，今天之所以再寫一篇雇主責任險文章，起因是今天下午去見的一個客戶公司今年年初發生的一起真實事情，同時跟現在當下的大環境有很大的關系。

昨天刷遍朋友圈的華為任總的文章相信大家都看了，“未來十年應該是一個非常痛苦的歷史時期，全球經濟會持續衰退”，一個了不起的民族企業尚且如此，更不要說普通的中小型企業了。

今天我的文章主要分為4個部分

（1）：客戶的小故事

（2）：狹義和廣義的工傷

（3）：何先生的經歷

（4）：給企業的建議

這是黃凱工作室2022年分享的第壹篇原創文章，共4428字，感謝您的閱讀

壹：一個客戶的小故事

今天下午，我去光明拜訪了一個企業客戶，這個客戶也是我之前理賠過的雇主責任險老客戶幫我轉介紹的，客戶問的問題都非常專業，對工傷這一塊也是非常熟悉，客戶一上來就跟我說我們今年打算買雇主責任險，不買之前的團意險了，你們有啥好的雇主責任險方案推薦。

當時我也挺好奇的，因為我之前接觸的大部分客戶只了解團意險不太了解雇主責任險，很少客戶一上來就直接要求雇主責任險方案的，細問之下才知道，客戶公司背后原來有一個這樣的故事。

先簡單的介紹一下這個客戶公司背景，客戶公司是做芯片設計研發這一塊的，目前已經拿到了B輪2個多億的融資，公司人數其實不多，總共也才70多號人，公司規劃是今年年底要擴張到100人以上，屬于成長創新型企業。

今年1月份的時候，有一個工程師早上上班的路上，在人行道上被一輛送外賣的電動車撞到，因為當時電動車速度比較快，這個員工被撞倒摔倒在旁邊的石柱上，導致手腕和手指多次骨折，當時也報了交警，后面交警判定外賣小哥全責。

員工去醫院看病總共是花了3萬多醫藥費，當時是送外賣的小哥墊付的，因為外賣小哥公司有買騎手第三者責任險，醫藥費大部分可以報銷，誤工費小哥就不愿意承擔，一直到現在也沒有給。

休息期間企業跟員工協商按照病假60%發放工資，員工也同意了，員工月平均工資在2.5萬左右，有時候加上項目獎勵高的時候四五萬的時候也有，最后企業跟員工協商按照2.5萬×60%=15000去給員工發放病假期間的工資，員工出院之后休息了2個月。

員工在醫院治病期間，自己也在網上搜索關于工傷這些事情，后面也找一些朋友了解到他這種情況是可以報工傷的，然后就主動問企業那邊有沒有幫忙報工傷，后面企業去走了工傷流程，因為有交警的定責報告以及早上上班的交通軌跡，4月份的時候工傷認定書下來了。

員工后面又去做了工傷傷殘鑒定，7月份的時候傷殘鑒定等級也出來了，工傷8級傷殘，8月初的時候，員工跟公司提出想要離職的想法，說想要休息一段時間先調理一下身體再上班，然后就跟公司聊賠償的事，要求公司賠償15個月一次性傷殘就業補助金。

廣東省工傷保險條例，員工發生工傷，并不是工傷保險全部報銷

還有一些責任是需要企業承擔的，這張表紅色部分就是需要企業承擔的法定賠償責任，一次性傷殘就業補助金，醫藥費自費藥，誤工費，護理費

員工自己也去網上了解了，就是按照自己月平均工資15個月，因為員工的平均工資2.5萬+項目獎金和年終獎什么的，去年的月平均工資算下來差不多有3.4萬左右，當時員工就要求企業賠償3.4萬×15月=51萬左右一次性傷殘就業補助金。

企業其實每年都有給員工買意外險+重大疾病+疾病身故，一個人的保費差不多500多塊錢，企業負責人也大概問了一下意外險那邊可以賠償多少錢，因為意外險想要理賠還需要再去做一個人身傷殘鑒定，按照保險公司過往的評殘經驗，大概是9級人身傷殘，可以賠償差不多6萬塊。

后面負責人自己也去網上搜索相關信息，同時找公司法務和一些律師這一塊的朋友了解，自己粗略算了一下，確實員工離職的時候企業需要賠償員工51萬一次性傷殘就業補助金，因為團意險那邊差不多可以賠償6萬左右，老板的意思就是最多賠償51萬-6萬=45萬，因為意外險可以賠償6萬。

員工當時不同意賠償45萬，員工自己去網上了解到團意險只是福利性質，不能抵扣企業需要承擔的賠償責任，明確的跟負責人說了這些，負責人然后去網上了解了同時也找相關人士咨詢，了解到確實是這樣，就給老板說了這個情況。

老板當時是有一點生氣的，老板說買這個保險一年一個人花了500多，但是真的發生工傷對于企業來說沒有什么幫助，老板當時說今年看下要不要再花錢買這個保險，或者今年選一個更好的方案可以兼顧幫助企業轉移風險的。

保障員工的意外險有兩種，團體意外險和雇主責任險

兩個險種都可以保障員工意外，但是兩個險種的性質卻是完全不一樣的

對于大部分中小企業，我會優先建議企業配置雇主責任險，因為雇主責任險不僅可以給予員工福利，還能幫助企業轉移用工風險

負責人跟我說，企業最后跟員工協商賠償51萬解除勞動合同，然后意外險那邊6萬塊錢企業就不管了，讓員工自己去找保險公司賠償，能不能拿到就看員工自己了，企業不會幫員工去處理這6萬塊的理賠。

負責人說經歷過這一次，自己也學到了很多，以前對工傷和團意險這些只是有一個粗略的了解，并不知道里面還有這么多學問，所以這一次負責人就明確給我說需要買雇主責任險，可以說真的是吃一塹，長一智吧，只有吃過虧才會更有感觸。

因為客戶公司人均有500多的預算，所以我今年給客戶規劃的方案是組合型搭配方案，雇主責任險+團意險（重大疾病+疾病身故），這樣組合搭配下來人均預算比他們之前的一個人高了大概50多塊錢，但是保障責任比他們之前的真的是多了很多。

既可以兼顧員工福利，同時還能幫助企業轉移工傷風險，如果客戶去年是配置我今年規劃的組合方案，企業需要承擔的這51萬賠償，我的雇主責任險方案可以全部報銷。

貳：狹義和廣義的工傷

我發現在跟很多企業HR溝通的時候，他們都喜歡說，我們公司是研發型企業，都是在辦公室上班的人，不會發生工傷的，所以沒有必要買雇主責任險。

他們之所以這樣認為，是因為在很多人的認知里面，工傷只會發生在工廠和一些高風險的職業，辦公室文職和研發人員是很安全的不會發生工傷，但是這樣其實是一個誤區。

工傷分為狹義和廣義兩種：

狹義的工傷：員工在工作期間或者工作崗位發生的風險，這種最常見的就是工廠以及一些高風險的職業，這個也是大家都知道的。

廣義的工傷：員工上下班路上發生的非本人負主要責任的交通事故，企業名義組織的團建，員工因工外出期間發生的意外等。

員工工資越高，間接來說對于企業的風險也會越高，因為萬一員工發生工傷，企業需要承擔的賠償金額就會越高。

就我自己的客戶今年發生的4起工傷案例，基本都是研發型企業和互聯網企業，員工早上和晚上上下班的路上發生的交通事故，只要員工不是闖紅燈或者逆行等行為，基本都是對方全責或者主要責任，這樣員工就符合工傷條件。

叁：何先生的故事

何先生是2021年5月25號晚上11點多加的我微信，正好當時我寫的一篇文章剛剛發布（團意險賠了20萬,**判決企業繼續承擔賠償責任），何先生最近一直在網上瀏覽尋找相關的文章，看到我文章就加了我微信，然后從晚上十一點多聊到十二點多，感觸挺深的。

何先生是河北邯鄲一個長途運輸車小老板，主要經營長途運輸這一塊，掛靠在河北某運輸公司旗下，請了4個司機跑長途運輸，2020年10月份司機在河北某高速上面發生車禍撞到前面的車子，致使另外一位在睡覺的司機當場**亡，**亡的這位司機是和何先生的堂哥，一個家族，兩家相隔幾十米距離。

因為事故涉及第三人，所以三方共同承擔賠償責任，開車的貨車司機，對方貨車司機，還有何先生本人，最后分攤到何先生本人需要承擔的責任是59萬。

何先生本人也非常有保險意識，退伍兵人出身，給車子上的人員買了3份保險，一份平安的駕乘險50萬保額，一份人壽的團意險50萬保額，一份中華聯合的車上人員責任險10萬保額。

因為是嫂子，關系也不錯，當時就口頭協商，3份保險合計理賠110萬，加上對方車險可以理賠30萬，開車的貨車司機再拿18萬，貨車司機不同意，最后只同意拿15萬，何先生本人再出20萬。

總共賠償給嫂子：50萬+50萬+10萬+30萬+15萬+20萬=175萬。當時嫂子也是同意的，年底的時候保險理賠款合計140萬已經支付給嫂子，司機賠償的15萬和何先生賠償的20萬打算年后**了再給。

過完年的時候，嫂子又不同意這175萬的賠償，要求何先生在175萬賠償的基礎上再賠償29萬，理由是何先生需要承擔的責任總共是59萬，中華聯合的車上人員責任險10萬可抵扣何先生承擔的59萬責任，59萬減去10萬還有49萬，49萬拋去何先生同意理賠的20萬，還有29萬的差額。

**人壽50萬團意險是人身保險不能抵扣企業的賠償責任，何先生也表示認可，關于平安的駕乘險50萬，因為是平安財險出的，何先生認為是財產保險，可以抵扣他的賠償責任，現在嫂子那邊的律師告訴她，駕乘險也算人身保險，也是不能抵扣企業的賠償責任，所以4月份再次**何先生。

《保險法》第三十九條：

投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人

2021年8月份結案，**判決平安財險出的駕乘險屬于財產險，不屬于人身保險，可以抵扣企業需要承擔的賠償責任，所以何先生不用再賠償嫂子費用，如果一旦平安駕乘險判定為人身保險，何先生總共需要賠償嫂子49萬。

肆：給企業的建議

我們我們都愿意去相信世界是美好的，人心是善良的，但是古語有云：天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往！天下人為了利益而蜂擁而至，為了利益各奔東西。

這個時候，我們就需要學會用法律方式保護自己，害人之心不可有，但防人之心不可無。做企業挺不容易的，尤其是接下來的經濟下行周期，越是不好**的時候，人性越會體現的淋漓盡致，員工萬一發生工傷風險，肯定希望可以盡可能的多拿一些賠償，這一點無可厚非。

不要用金錢去考驗人性，人性不一定經得起考驗。

所以在面對企業客戶想買意外險的時候，我都會先問一句，你們企業花錢給員工買這個保險，只是為了給員工福利，還是說希望在幫助企業轉移風險的基礎上再給員工一些福利，先明白企業花錢買保險的目的，然后再尋找相應的保障方案，這樣就不會買錯。

對于大部分中小企業而言，我個人其實會更建議優先配置雇主責任險，因為大部分中小企業老板花錢給員工買保險的主要目的，其實還是為了轉移企業風險，轉移風險的同時再給員工一部分福利待遇。

如果預算充足的話，可以再配置一些重大疾病和疾病身故責任，如果還有預算就可以加上疾病門診和疾病住院這些責任，針對企業的高端團隊或者外籍人士，團體高端醫療也是一個不錯的選擇。

拓展知識：