房貸利率計算器下載(房貸利率計算器)
前沿拓展:
房貸利率計算器下載
現(xiàn)在貸款買房已經(jīng)是非常常見的了,按揭貸款是購房者關(guān)心的重點,購房者對首付款及貸款方式、貸款年限等不斷更改,所很多購房者對貸款買房的內(nèi)容都很混淆不清楚,現(xiàn)在很多地方都有房貸利率計算器,那么房貸利率計算器怎么用呢,有什么作用嗎?
一、房貸利率計算器怎么用
現(xiàn)在很多網(wǎng)站上都可以找到房貸利率計算器,房貸利率計算器一般按以下兩種方式計算:
等額本息還款:把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中。作為還款人,每個月還給銀行固定金額,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
等額本金還款:將本金分?jǐn)偟矫總€月內(nèi),同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
二、房貸利率計算器有什么用
1、房貸利率計算器可以對于以前已經(jīng)辦理完按揭手續(xù)的用戶,每個月銀行所扣款項對不對;遇到利率調(diào)整時,銀行有沒有按照規(guī)定執(zhí)行新的利率,新的月還款額調(diào)整到多少;使用個人住房按揭貸款計算器進(jìn)行適當(dāng)?shù)脑O(shè)置和選擇,就可以完整并且準(zhǔn)確地模擬您在銀行的按揭還款情況;
2、消費者通過使用此類軟件,可以比較清楚地了解自己的按揭貸款按照哪種方式進(jìn)行比較合適(等額本息、等額本金;公積金貸款、商業(yè)貸款;混合貸款);每個月都能掌握當(dāng)月銀行具體的扣款額(包含當(dāng)月所扣本金、當(dāng)月償還的利息);
3、根據(jù)貸款額和貸款年限的不同,一般至少要相差一萬元左右。如何根據(jù)自身收支條件,選擇一款適合自己的按揭貸款方式,并能大限度地為自己節(jié)省利息,是不少購房用戶在辦理按揭貸款時猶豫不決的事情;
4、用戶若在某個月提前還貸(包括一次性全部還清和提前部分還貸),則可以知道當(dāng)月要付款的額度、貸款還清的后時間、以及可以節(jié)省多少利息。
以上就是關(guān)于房貸利率計算器怎么用以及作用的介紹了,貸款計算器的數(shù)量和種類眾多,在很多網(wǎng)站上都可以看到貸款計算器的影子。大家在選擇的時候一定要選擇安全可靠的,好是使用商業(yè)銀行提供的貸款計算器,避免得到一些不可靠的數(shù)據(jù)。
“房貸一族”可選擇固定利率或掛鉤LPR;公積金貸款暫時不變;轉(zhuǎn)換工作將于8月底前完成
固定利率,還是掛鉤LPR(貸款市場報價利率)——3月1日起,“房貸一族”可以重簽貸款合同置換房貸利率。
根據(jù)央行公告,自今年3月1日起,重新調(diào)整存量房貸利率,存量浮動利率貸款客戶可以有兩個選擇,原則上轉(zhuǎn)換工作應(yīng)于今年8月底前完成。目前,已有至少24家主要銀行發(fā)布了相關(guān)公告,多家銀行稱還將陸續(xù)發(fā)送“一對一”短信。
對于轉(zhuǎn)換方案“二選一”哪個更省錢?新京報記者簡單算了一筆賬,以貸款100萬、等額本息還款、原合同期限30年、現(xiàn)執(zhí)行1.1倍利率(即5.39%)為例,假設(shè)2020年12月LPR報價降至4.7%,掛鉤LPR后月供可減少約62元。
對此,專家認(rèn)為,對于用戶來說,固定利率長期確定,無法享受利率下行的紅利,但同樣可在利率上行時避免成本上升。
關(guān)注1
哪些人可以重簽房貸利率?
需要滿足三個條件,公積金貸款不包括在內(nèi)
根據(jù)央行公告,可轉(zhuǎn)換的貸款要同時滿足幾個要素:一是2020年1月1日前已發(fā)放的,或者已簽訂合同但未發(fā)放的貸款;二是參考的是貸款基準(zhǔn)利率定價;三是浮動利率。
需要注意的是,公積金個人住房貸款不包括在內(nèi),如果是商貸和公積金的混合貸,只轉(zhuǎn)商貸部分,公積金貸款部分仍按照原合同執(zhí)行。
滿足條件的“房貸一族”可以有兩個選擇:固定利率或隨LPR調(diào)整。也就是說,可將原合同基于“央行基準(zhǔn)利率”的定價轉(zhuǎn)換為固定利率或者LPR。其中,選擇掛鉤LPR的話,未來房貸利率將根據(jù)LPR利率報價而上下浮動。
此次轉(zhuǎn)換時間自2020年3月1日開始,原則上于2020年8月31日前完成。對于存在共同借款人的貸款,需要共同確認(rèn)定價基準(zhǔn)變更。借款人只有一次選擇權(quán),轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
關(guān)注2
選擇LPR,每月還款額都會變?
周期最短可選一年,根據(jù)前一個月LPR報價計算
實際上,這是利率市場化改革的重要一步。LPR是由具有代表性的18家報價行,在央行給出一個利率基礎(chǔ)上,對本行最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率報價。相比貸款基準(zhǔn)利率,LPR的市場化程度更高,更能反映市場供求的變化情況。
LPR每月20日報價一次,但選擇掛鉤LPR后,并非每月還款額都會變化。根據(jù)央行規(guī)定,借貸雙方可重新約定定價周期和定價日,重定價周期最短為一年。假設(shè)用戶貸款發(fā)放日是2019年11月1日,定價周期是一年,順延一年后的2020年11月1日為重定價日。本次轉(zhuǎn)換時,仍可選擇每年11月1日為重定價日,也可選擇每年1月1日,后者是目前多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的選擇。
LPR分“1年期”和“5年期以上”,由于個人房貸期限多在5年以上,用戶選定后只需留意重定價日前一個月的5年期以上LPR報價就可以,它決定了之后一年的月供是多少。
關(guān)注3
兩種方案有多大區(qū)別?
選擇掛鉤LPR,未來會面臨利率波動
選擇固定利率,也就是房貸利率水平在合同剩余期限內(nèi)不變。記者咨詢多家銀行了解到,為了平穩(wěn)過渡,轉(zhuǎn)換時會延續(xù)此前利率水平。假設(shè)用戶原來享受9折優(yōu)惠,利率為:基準(zhǔn)利率4.9%×0.9=4.41%,新合同還可以協(xié)定為4.41%。
如果選擇掛鉤LPR,未來會面臨利率波動。銀行稱,轉(zhuǎn)換時點利率仍不變,變的是背后的計算邏輯。仍以現(xiàn)有貸款利率4.41%為例,之前用戶獲得利率取決于央行基準(zhǔn)利率有無變化。轉(zhuǎn)換后取決于LPR報價,計算邏輯改為LPR+(-)固定點差。這一例子中的固定點差為0.39%,是根據(jù)央行規(guī)定的2019年12月LPR報價4.8%-現(xiàn)行利率4.41%得出。
不論未來LPR升或降,用戶獲得利率都是LPR-0.39%。如果現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR報價4.8%,則向上加點。
關(guān)注4
月供能省多少錢?
LPR每調(diào)整5個基點,對百萬貸款月供影響約30元
記者算了一筆賬,假如用戶貸款100萬,等額本息還款,原合同期限30年,剩余20年,執(zhí)行利率上浮10%,即利率為4.9%×(1+10%)=5.39%,月供為5609.07元。
其固定點差為0.59%(5.39%-2019年12月LPR報價4.8%)。由于現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR,其執(zhí)行的利率將調(diào)整為LPR+0.59%。假設(shè)2020年12月LPR報價降至4.7%,用戶獲得利率則為4.7%+0.59%=5.29%,由此計算調(diào)整后月供為5546.84元,比現(xiàn)在減少了約62元。
此外,以用戶貸款100萬,等額本息還款,原合同期限30年,剩余25年,執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率9折計算,其房貸利率為4.9%×0.9=4.41%,由于現(xiàn)行利率低于2019年12月LPR,執(zhí)行的利率將調(diào)整為LPR-0.39%。調(diào)整后,月供為4954.59元,比現(xiàn)在減少約58.93元。
LPR變化對月供具體影響有多大?中原地產(chǎn)首席分析師張大偉稱,不論現(xiàn)在利率是7折優(yōu)惠、9折優(yōu)惠,還是上浮1.1倍,在轉(zhuǎn)換時點,銀行都會通過LPR加減點延續(xù)前期利率。之后要關(guān)注重定價日前一個月的LPR報價,LPR每調(diào)整5個基點,對百萬貸款月供影響約30元。
記者梳理注意到,自2019年8月LPR新形成機(jī)制改革以來,已報價7次,其中和多數(shù)房貸期限對應(yīng)的5年期以上LPR有過2次“降價”,一次是去年11月,一次是今年2月,均下降5個基點。
關(guān)注5
LPR“降價”是未來趨勢嗎?
專家:LPR大概率下行,但下降幅度有待觀察
從中長期看,不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“LPR加減點”方案有更大機(jī)會享受利率紅利。
諸葛找房副總裁苑承建分析稱,對于用戶來說,固定利率長期確定,無法享受利率下行的紅利,但同樣可在利率上行時避免成本上升。以LPR為定價基準(zhǔn)加點的方式對用戶來說是隨行就市,可以享受利率下行帶來的還款金額降低,但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。
由于LPR除了關(guān)系房貸利率,也是銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的“錨”,現(xiàn)階段要給實體融資降成本,所以LPR趨勢為下行。“就當(dāng)前利率市場環(huán)境來說,LPR大概率還要下行,選擇LPR為定價基準(zhǔn)加點的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案。”苑承建表示。
但未來中長期LPR的下降步速和幅度還有待觀察。央行在最新發(fā)布的貨幣政策執(zhí)行報告中強(qiáng)調(diào),堅持房子是用來住的、不是用來炒的**,按照“因城施策”的基本原則,加快建立房地產(chǎn)金融長效管理機(jī)制,不將房地產(chǎn)作為短期**經(jīng)濟(jì)的手段。業(yè)內(nèi)人士提醒,LPR并不會一直下跌或一直上漲,其下滑幅度或有限。銀行也稱,不會跟客戶打包票說LPR肯定會一直降以及降多少,還是由客戶自己選擇方案。
新京報記者 程維妙
拓展知識:
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