前沿拓展：

組合公積金貸款計(jì)算器

組合貸款中公積金貸款部分及住房商業(yè)性貸款部分的貸款期限必須一致
請(qǐng)參考工商銀行-個(gè)人住房公積金(組合)貸款中的貸款期限條例

6月15日，湖南省直單位住房公積金管理中心公布了5月熱點(diǎn)問(wèn)題月報(bào)，月報(bào)就“商轉(zhuǎn)公組合貸”相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了回復(fù)。

月報(bào)顯示，商轉(zhuǎn)公組合貸款合作銀行為光大銀行、交通銀行和建設(shè)銀行。

在組合貸商業(yè)部分利率的執(zhí)行方面，三家銀行貸款利率一致。

首套房：1-5年期以?xún)?nèi)：LPR(3.7)+75BP=4.45%；5年期以上：LPR(4.45)+75BP=5.2%。

二套房：1-5年期以?xún)?nèi)：LPR(3.7)+95BP=4.65%；5年期以上：LPR(4.45)+95BP=5.4%。

月報(bào)還顯示，申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公組合貸款，借款人不需要去商業(yè)銀行辦理組合貸款中商貸部分的流程。商轉(zhuǎn)公組合貸款可在省直中心智慧信貸大廳實(shí)現(xiàn)一站式受理，職工辦理商轉(zhuǎn)公組合貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審批、簽約手續(xù)，均無(wú)需前往商業(yè)銀行。

省直公積金去年推出貸款新品種

對(duì)于繳存職工來(lái)說(shuō)，商轉(zhuǎn)公組合貸是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。

2021年8月，湖南省直單位住房公積金管理中心開(kāi)通了商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金組合貸款業(yè)務(wù)，即“商轉(zhuǎn)公組合貸”，明確在原有一手房、二手房、組合貸、商轉(zhuǎn)公貸款品種的基礎(chǔ)上，新增商轉(zhuǎn)公組合貸款。

什么是商轉(zhuǎn)公組合貸？指辦理了商業(yè)銀行住房按揭貸款的住房公積金繳存職工，在該筆貸款尚未結(jié)清時(shí)，向省直中心申請(qǐng)將商業(yè)銀行住房按揭貸款轉(zhuǎn)為住房公積金組合貸款的行為。省直中心和組合貸款合作銀行對(duì)繳存職工購(gòu)房情況、原按揭貸款情況、貸款資格、還貸能力等進(jìn)行審查后，分別發(fā)放資金用于結(jié)清原商業(yè)銀行住房按揭貸款，借款人再按月償還中心和商業(yè)銀行貸款本息。

在貸款利率的執(zhí)行方面，省直中心規(guī)定商轉(zhuǎn)公組合貸中公積金貸款執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的年利率標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行貸款利率則遵循“就低不就高”原則，執(zhí)行統(tǒng)一的LPR+BP浮動(dòng)利率標(biāo)準(zhǔn)。

申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公組合貸需滿足什么條件？

實(shí)際上，就在去年省直中心新增“商轉(zhuǎn)公組合貸”之后，就該業(yè)務(wù)的辦理及注意事項(xiàng)，省直中心有過(guò)多次回復(fù)，258探房（微信號(hào)：xxcbcdc）對(duì)此進(jìn)行了整理。

辦理了商業(yè)銀行貸款的還貸提取，還可以申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公組合貸業(yè)務(wù)嗎？

省直中心的回復(fù)稱(chēng)，可以，但需注意公積金賬戶(hù)余額將影響組合貸中公積金部分的可貸額度。住房公積金貸款的最高貸款額度不超過(guò)60萬(wàn)元。借款人可貸最高額度的計(jì)算公式為：貸款額度=（借款人公積金賬戶(hù)余額+配偶公積金賬戶(hù)余額）×N倍數(shù)。2021年N倍數(shù)為15，N倍數(shù)根據(jù)省直中心上一年度住房公積金個(gè)貸率確定。

職工在辦理商轉(zhuǎn)公組合貸業(yè)務(wù)時(shí)，是否需要把原銀行貸款自行結(jié)清了再申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公組合貸？

根據(jù)回復(fù)，職工辦理商轉(zhuǎn)公組合貸業(yè)務(wù)時(shí)，不需自行結(jié)清原銀行貸款，須等組合貸款審批通過(guò)且面簽后再去結(jié)清銀行貸款。商轉(zhuǎn)公組合貸面簽后，原銀行貸款所有剩余部分都需要結(jié)清，注銷(xiāo)原貸款銀行的抵押登記。

值得關(guān)注的是，要辦理商轉(zhuǎn)公組合貸的房屋必須已辦理不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證。

申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公組合貸業(yè)務(wù)的辦理?xiàng)l件是什么？

1.住房公積金繳存符合以下要求：

（1）住房公積金正常繳存12個(gè)月以上；

（2）住房公積金賬戶(hù)狀態(tài)正常，且繳存至申請(qǐng)貸款前2個(gè)月（補(bǔ)繳的不計(jì)）；

（3）結(jié)清住房公積金貸款后，需連續(xù)正常繳存6個(gè)月以上，方可申請(qǐng)下一次住房公積金貸款；

（4）借款人及配偶在多個(gè)中心有住房公積金正?；蚍獯尜~戶(hù)的，應(yīng)在申請(qǐng)貸款前進(jìn)行合并或銷(xiāo)戶(hù)。

2.申請(qǐng)貸款的房產(chǎn)應(yīng)符合以下要求：

（1）在長(zhǎng)沙行政區(qū)域范圍內(nèi)；

（2）借款人申請(qǐng)貸款的房屋為家庭第一套或第二套住房（注銷(xiāo)房產(chǎn)不計(jì)）。且申請(qǐng)銀行住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的此套住房未辦理購(gòu)房提?。òń杩钊撕团渑荚谑≈敝行幕蚱渌e金中心的購(gòu)房提?。?；

（3）申請(qǐng)貸款的房產(chǎn)為第二套住房的，借款人家庭第一套房面積應(yīng)小于144平方米；

（4）商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款用于抵押的房產(chǎn)應(yīng)當(dāng)產(chǎn)權(quán)明晰、足值，無(wú)債務(wù)**、債權(quán)分割等情況，未設(shè)定居住權(quán)。

3.借款人原按揭貸款還款情況良好，原貸款銀行對(duì)提前全部還款無(wú)異議。

4.借款人及配偶沒(méi)有未結(jié)清的住房公積金貸款或未終止的住房公積金約定提取。

5.借款人及配偶個(gè)人征信記錄良好。

6.借款人及配偶具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款本息的能力。

7.借款人及配偶住房公積金貸款次數(shù)（包含省直中心和其他中心的公積金貸款次數(shù)）均不能超過(guò)2次。其中婚姻關(guān)系存續(xù)期間申請(qǐng)過(guò)住房公積金貸款的，夫妻各算一次貸款次數(shù)。

瀟湘晨報(bào)記者牛蕊

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拓展知識(shí)：

組合公積金貸款計(jì)算器

若貸款本金：60萬(wàn)，期限：15年，按照人行5年期以上貸款基準(zhǔn)年利率：4.90%（不變的情況下）采用等額本息還款法，月供：4713.57；還款總額：848441.76；利息總額：248441.76；
采用等額本金還款法，月供是逐筆遞減的，如第一期：5783.33；隨后每期逐筆遞減金額：13.61；還款總額：821725；利息總額：221725。

拓展資料：

公積金貸款指繳存住房公積金的職工享受的貸款。國(guó)家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款。

按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長(zhǎng)沙為12個(gè)月以上）的在職職工為購(gòu)建住房、翻建、大修自有住房資金不足時(shí)可申請(qǐng)公積金貸款。

公積金貸款即指?jìng)€(gè)人住房公積貸款，是各地住房公積金管理中心，運(yùn)用申請(qǐng)公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。

貸款的條件是：?jiǎn)挝辉诼毬毠ず炗唲趧?dòng)合同3年期以上（或連續(xù)3年簽訂1年期勞動(dòng)合同）；正常連續(xù)按月繳存住房公積金一定期限以上；未超過(guò)法定退休年齡；借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還本息的能力；借款人同意辦理住房抵押登記和保險(xiǎn)；提供當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心及所屬分中心同意的擔(dān)保方式；同時(shí)提交銀行要求的相關(guān)文件。

貸款條件
1.只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)住房公積金貸款，沒(méi)有參加住房公積金制度的職工就不能申請(qǐng)住房公積金貸款。

2.參加住房公積金制度者要申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款還必須符合以下條件：即申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。

3.配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因?yàn)?，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時(shí)提供的金融支持，是一種”住房保障型”的金融支持。

4.貸款申請(qǐng)人在提出住房公積金貸款申請(qǐng)時(shí)，除必須具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力外，沒(méi)有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。當(dāng)職工有其他債務(wù)纏身時(shí)，再給予住房公積金貸款，風(fēng)險(xiǎn)就很大，違背了住房公積金安全運(yùn)作的原則。

5.公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限必須一致。
若貸款本金：60萬(wàn)，期限：15年，按照人行5年期以上貸款基準(zhǔn)年利率：4.90%（不變的情況下）采用等額本息還款法，月供：4713.57；還款總額：848441.76；利息總額：248441.76；
采用等額本金還款法，月供是逐筆遞減的，如第一期：5783.33；隨后每期逐筆遞減金額：13.61；還款總額：821725；利息總額：221725。

拓展資料：

公積金貸款指繳存住房公積金的職工享受的貸款。國(guó)家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款。

按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長(zhǎng)沙為12個(gè)月以上）的在職職工為購(gòu)建住房、翻建、大修自有住房資金不足時(shí)可申請(qǐng)公積金貸款。

公積金貸款即指?jìng)€(gè)人住房公積貸款，是各地住房公積金管理中心，運(yùn)用申請(qǐng)公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。

貸款的條件是：?jiǎn)挝辉诼毬毠ず炗唲趧?dòng)合同3年期以上（或連續(xù)3年簽訂1年期勞動(dòng)合同）；正常連續(xù)按月繳存住房公積金一定期限以上；未超過(guò)法定退休年齡；借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還本息的能力；借款人同意辦理住房抵押登記和保險(xiǎn)；提供當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心及所屬分中心同意的擔(dān)保方式；同時(shí)提交銀行要求的相關(guān)文件。

貸款條件
1.只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)住房公積金貸款，沒(méi)有參加住房公積金制度的職工就不能申請(qǐng)住房公積金貸款。

2.參加住房公積金制度者要申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款還必須符合以下條件：即申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。

3.配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因?yàn)椋》抗e金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時(shí)提供的金融支持，是一種”住房保障型”的金融支持。

4.貸款申請(qǐng)人在提出住房公積金貸款申請(qǐng)時(shí)，除必須具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力外，沒(méi)有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。當(dāng)職工有其他債務(wù)纏身時(shí)，再給予住房公積金貸款，風(fēng)險(xiǎn)就很大，違背了住房公積金安全運(yùn)作的原則。

5.公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限必須一致。

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