前沿拓展：

2019年房貸計(jì)算器在線計(jì)算

　　目前，人行公布的3-5年期的貸款年利率是4.75% ，按基準(zhǔn)利率試算，在利率不變的情況下，采用“等額本息還款”方式還款，利息總額是37624.42元，每月還款金額是5627.07元，采用“等額本金還款”方式，利息總額是36218.75元，月還款額逐月遞減。

沒(méi)有耐心讀完全文的小伙伴請(qǐng)看這里：

定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換就是把從前“基準(zhǔn)+上浮”貸款利率轉(zhuǎn)換成LPR為基準(zhǔn)的利率或固定利率。

大家常常簡(jiǎn)稱“LPR”轉(zhuǎn)換。

本文將通過(guò)詳解《****銀行公告〔2019〕第30號(hào)》來(lái)告訴你，轉(zhuǎn)換成LPR之后新的利率怎么計(jì)算。

簡(jiǎn)言之就是LPR+加點(diǎn)。

加點(diǎn)=原利率-2019年12月的LPR利率

第一個(gè)重定價(jià)之后的利率（轉(zhuǎn)換后的利率）=當(dāng)日適用的LPR利率+加點(diǎn)。

想真正弄懂的小伙伴，請(qǐng)仔細(xì)閱讀下文吧

一條通知引發(fā)的求知欲

周日（6月14日）收到銀行通知，我的貸款年利率調(diào)整了為4.995%了，讓我關(guān)注還款金額的變化。后又收到通知，告訴我還款成功。

定睛一看，這不是和上周四（6月11日）通知還款的金額一模一樣嗎？

從前我的貸款年利率是“基準(zhǔn)利率+上浮5%”，按起息日（貸款發(fā)放日）的基準(zhǔn)利率4.9%+上浮5%計(jì)算，從前我的貸款年利率是5.145%（4.9%*1.05=5.145%）。那現(xiàn)在貸款年利率調(diào)整為4.995%，比從前低了，為啥我的還款金額沒(méi)變呢？

當(dāng)然，一時(shí)犯傻的我很快就想通了，6月14日的還款是還上一個(gè)周期的（5月14日—6月13日），當(dāng)然就還是按原來(lái)的貸款利率來(lái)執(zhí)行。

下個(gè)月我的還款金額就會(huì)按4.995%的貸款年利率來(lái)計(jì)算了，會(huì)比從前少。

當(dāng)時(shí)似懂非懂的就去轉(zhuǎn)換了，這個(gè)究竟LPR是啥？為什么我的利率轉(zhuǎn)換后是4.995%？利率轉(zhuǎn)換具體是怎么一回事？現(xiàn)在我來(lái)一探究竟。

先來(lái)看看具體的文件規(guī)定

目前，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的依據(jù)都是《****銀行公告〔2019〕第30號(hào)》，尋根溯源，看看這個(gè)文件究竟講了啥。

文件原文如下圖（我百度出來(lái)第一條就是**網(wǎng)的消息，直接截屏。**銀行官網(wǎng)也有。）

再來(lái)逐條人話解釋

“為深化利率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步推動(dòng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）運(yùn)用，現(xiàn)就存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR有關(guān)事宜公告如下”

解釋?zhuān)簩?dǎo)語(yǔ)部分就是告訴大家出臺(tái)文件的原因和目的：深化利率市場(chǎng)化改革，推動(dòng)LPR的運(yùn)用。

LPR并不是一個(gè)新東西，2013年10月25日貸款基礎(chǔ)利率(Loan Prime Rate，簡(jiǎn)稱LPR)集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制就正式運(yùn)行了。

重點(diǎn)：LPR就是一個(gè)利率，是一個(gè)貸款基礎(chǔ)利率，每月20日（節(jié)假日順延）會(huì)在****銀行官網(wǎng)公布。

為什么要運(yùn)行這個(gè)LPR機(jī)制呢？

有利于形成市場(chǎng)化的定價(jià)基準(zhǔn)，有利于反映資金供求的真實(shí)狀況，有利于信貸產(chǎn)品的定價(jià)效率和透明度。

簡(jiǎn)言之，就是運(yùn)用這個(gè)機(jī)制在定價(jià)基礎(chǔ)、真實(shí)供需、產(chǎn)品定價(jià)上可以更準(zhǔn)、更**。這個(gè)機(jī)制好，所以要推動(dòng)它的運(yùn)用。

“一、本公告所稱存量浮動(dòng)利率貸款，是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款（不包括公積金個(gè)人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款合同。”

解釋?zhuān)?strong>第一條告訴大家要轉(zhuǎn)換的對(duì)象：存量浮動(dòng)利率貸款

什么樣的貸款要轉(zhuǎn)換？

存量浮動(dòng)利率貸款。①什么是存量：貸款合同的簽訂時(shí)間或者貸款的放款時(shí)間是在2020年1月1日之前的。②什么是浮動(dòng)利率貸款：參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款。

注意兩點(diǎn)：①個(gè)人住房貸款全部是公積金貸款，不在這個(gè)范圍。②以貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的固定利率貸款，也不在這個(gè)范圍內(nèi)。

2020年1月1日起貸款利率合同怎么簽？

要么LPR為定價(jià)基準(zhǔn)（以下簡(jiǎn)稱LPR）,要么固定利率。以前那種“基準(zhǔn)+上浮”是不可以再簽的了。

注意：今年才貸款的小伙伴可以忽略這個(gè)文件，轉(zhuǎn)換和你們沒(méi)關(guān)系。你們的貸款利率直接就是LPR或者固定利率。

“二、自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成?！?/p>

解釋?zhuān)?strong>第二條告訴大家要轉(zhuǎn)換成 LPR或者固定利率

什么時(shí)候開(kāi)始轉(zhuǎn)換？=》2020年3月1日起和金融機(jī)構(gòu)協(xié)商。轉(zhuǎn)換成什么樣的？ =》 LPR或者固定利率怎么轉(zhuǎn)換？=》①如果選擇LPR，那新的利率就是LPR+加點(diǎn)（加點(diǎn)可為負(fù)值）。②如果選擇固定利率，那新的利率和貸款的金融機(jī)構(gòu)協(xié)商決定。（不同的金融機(jī)構(gòu)各不相同。）可以轉(zhuǎn)換幾次？=》一次。后悔了想從LPR再轉(zhuǎn)成固定利率？不行。有哪些可以不轉(zhuǎn)換？ =》最后一個(gè)重定價(jià)周期的（一般是一年）之內(nèi)，

注意：也就是你只差最后一年錢(qián)就還清了，那你可以轉(zhuǎn)換也可以不轉(zhuǎn)換。（后面我們可以知道轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)沒(méi)差別）

“不可以轉(zhuǎn)換”和“可以不轉(zhuǎn)換”有區(qū)別，第一條規(guī)定中明確了不在此次轉(zhuǎn)換中的情形。

轉(zhuǎn)換什么時(shí)候要完成？ =》2020年8月31日（原則上）

“三、存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，除商業(yè)性個(gè)人住房貸款外，加點(diǎn)數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和。之后，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。”

解釋?zhuān)?strong>第三條告訴大家計(jì)算轉(zhuǎn)換后的“LPR+加點(diǎn)”利率（重點(diǎn)）

從第二條得知轉(zhuǎn)換為LPR，那新利率是LPR+加點(diǎn)。

LPR每月20日****銀行官網(wǎng)會(huì)公布。那加點(diǎn)呢？

非商業(yè)性個(gè)人住房貸款，加點(diǎn)由你和貸款金融金融協(xié)商確定。

是商業(yè)性個(gè)人住房貸款，加點(diǎn)的計(jì)算過(guò)程請(qǐng)往下看

“加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值”

第一步，搞清楚原合同最近的執(zhí)行利率水平；

第二步，找到2019年12月的LPR；

第三步：加點(diǎn)=第一步結(jié)果減去第二步結(jié)果。

實(shí)**演示（以本人為例）

Step1.搞清楚原合同最近的執(zhí)行利率水平

原合同約定：貸款利率是“基準(zhǔn)+上浮5%”，基準(zhǔn)利率變化的話，會(huì)在次年的1月1日根據(jù)最新的基準(zhǔn)利率確定最新的貸款利率。

于是去查最新的基準(zhǔn)利率。

路徑：**銀行官網(wǎng)——搜索“基準(zhǔn)利率”——最上方（也就是最新的）是2019年4月3日發(fā)布的信息。點(diǎn)擊進(jìn)去查看，下載附件。

如圖所示：最下方的標(biāo)記的數(shù)值可以看出，現(xiàn)在的5年以上長(zhǎng)期貸款的基準(zhǔn)利率還是4.9%沒(méi)有變。

所以，原合同最近執(zhí)行利率水平就是5.145%（4.9%*1.05=5.145%）。

Step2. 找到2019年12月的LPR

路徑：**銀行官網(wǎng)——搜索“LPR”（每月20日都會(huì)發(fā)布）——下拉 找到“2019年12月”打開(kāi)

由上圖知：2019年12月LPR為4.8%。

Step3.得出加點(diǎn)數(shù)值

加點(diǎn)=5.145%-4.8%=0.345%

OK，加點(diǎn)算出來(lái)了，現(xiàn)在來(lái)確定轉(zhuǎn)換LPR后最新的執(zhí)行利率。

轉(zhuǎn)換LPR后利率是多少？

轉(zhuǎn)換LPR后最新的利率從時(shí)間上分為兩部分：先是轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)到此后第一個(gè)重定價(jià)日（不含）的利率，再是第一個(gè)重定價(jià)日起的利率。

先看第一部分：轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)到此后第一個(gè)重定價(jià)日（不含）的利率

“從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和?！?/p>

要理解這句話，我們先來(lái)看“轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)”、“重定價(jià)日”是什么意思。

轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)就是你去金融機(jī)構(gòu)（或在手機(jī)銀行）做轉(zhuǎn)換的時(shí)間。

重定價(jià)日可以選擇“按年對(duì)月對(duì)日”或者“每年1月1日”

以本人為例，5月辦理轉(zhuǎn)換、選擇的是“按年對(duì)月對(duì)日”，因貸款發(fā)放時(shí)間是6月14日，那么我的第一個(gè)重定價(jià)日就是2020年6月14日。

那在此之前，從2020年3月1日開(kāi)始到6月14日之前的任意時(shí)間去轉(zhuǎn)換，期間我的利率都是和從前一樣。也就是“執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平”

假設(shè)你選擇的是“每年1月1日”，那么你的第一個(gè)重定價(jià)日就是2021年1月1日。那今年全年你的執(zhí)行利率水平都和沒(méi)轉(zhuǎn)換之前一樣。

結(jié)論：轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)到此后第一個(gè)重定價(jià)日（不含）的利率 和轉(zhuǎn)換前利率保持一致。

再看第二部分：第一個(gè)重定價(jià)日起的利率

“之后，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。”

同樣以本人為例：通過(guò)上文得知2020年6月13日之前我的利率都和從前一樣。我的第一個(gè)重定價(jià)日是2020年6月14日，那么從2020年6月14日開(kāi)始，我的新利率怎么計(jì)算呢？

Step1：找到最近的一個(gè)月相應(yīng)期限LPR

同樣的路徑：**銀行官網(wǎng)——搜索“LPR”——找到“2020年5月”打開(kāi)（為啥是5月，因?yàn)?月的數(shù)據(jù)要6月20日才會(huì)發(fā)布，在此之前都是用5月的數(shù)據(jù)。）

好，我們看到了，是4.65%

Step2: 計(jì)算轉(zhuǎn)換后的新利率

4.65%+0.345%=4.995%

所以，從2020年6月14日開(kāi)始我的貸款利率就是4.995%。

結(jié)論：第一個(gè)重定價(jià)日起利率 = 最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值

“四、金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款時(shí)，可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，其中商業(yè)性個(gè)人住房貸款重新約定的重定價(jià)周期最短為一年。”

解釋?zhuān)?strong>第四條告訴大家重定價(jià)周期和重定價(jià)日

重定價(jià)周期：可以和貸款的金融機(jī)構(gòu)約定

注意：商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期最短為一年。（LPR是每個(gè)月都會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)，但并不是每個(gè)月都給你變）

重定價(jià)日：在文件第三條解釋中已經(jīng)說(shuō)過(guò)，可以選擇“按年對(duì)月對(duì)日”或者“每年1月1日”

“按年對(duì)月對(duì)日”就是每年都會(huì)在貸款發(fā)放日給你的利率重定價(jià)。

“每年1月1日”沒(méi)啥解釋的。

選哪個(gè)更好？ =》不好說(shuō)，因?yàn)長(zhǎng)PR每個(gè)月可能都不一樣。

如果想盡快轉(zhuǎn)換：你的貸款發(fā)放日在6月16日（今天）之后，可以選“按年對(duì)月對(duì)日”。

你的貸款發(fā)放日在今天之前，你又還沒(méi)轉(zhuǎn)換的話，那么反而是“每年1月1日”會(huì)更快。打個(gè)比方：你的貸款發(fā)放日是4月1日，如果選擇“按年對(duì)月對(duì)日”的話，就要到2021年的4月1日才能轉(zhuǎn)換。

“五、如存量浮動(dòng)利率貸款轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平由借貸雙方協(xié)商確定，其中商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平?！?/p>

解釋?zhuān)?strong>第五條告訴大家如果轉(zhuǎn)換為固定利率，那么利率怎么確定。

剛剛上面說(shuō)的都是LPR,那你還可以選擇固定利率。

固定利率由你和金融機(jī)構(gòu)協(xié)商確定。

注意：商業(yè)性個(gè)人住房貸款如果轉(zhuǎn)換為固定利率，那么利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。

以我為例，如果轉(zhuǎn)換成固定利率，那么就是5.145%。

是不是以后都是這個(gè)利率？不清楚。（因?yàn)槲覜](méi)選固定利率）個(gè)人認(rèn)為關(guān)鍵是看合同怎么約定吧。

六、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)公告、電話、短信、郵件和手機(jī)銀行等渠道通知存量浮動(dòng)利率貸款客戶，協(xié)商約定定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換具體事項(xiàng)，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益。

七、****銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)，確保地方法人金融機(jī)構(gòu)按照統(tǒng)一部署，妥善做好存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。

解釋?zhuān)何募诹鶙l、第七條沒(méi)啥可解釋的。

逐條解釋完畢?，F(xiàn)在應(yīng)該很清楚LPR是怎么一回事了吧。

好了，后續(xù)還會(huì)繼續(xù)發(fā)布“房貸系列”，敬請(qǐng)關(guān)注。

用了整整一天（昨天下午+今天上午）的工余和今日午休的時(shí)間，覺(jué)得有用請(qǐng)轉(zhuǎn)發(fā)。

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